Bankier w czapce św. Mikołaja

Sklepy promieniują już świątecznymi wystawami i kuszą licznymi promocjami. Może się jednak okazać, że w tym roku wydamy na święta nieco mniej i nie będziemy tego robić tak chętnie na kredyt. Dwa lata temu w grudniu zadłużenie Polaków z tytułu pożyczek konsumpcyjnych (kredyty gotówkowe, ratalne, samochodowe) wzrosło o ok. 1,1 mld zł, rok temu o 1,6 mld zł. W tym roku trudno będzie jednak przekroczyć ten poziom. Polacy bombardowani doniesieniami o kryzysie i nadchodzącym spowolnieniu gospodarczym mogą stracić nieco zapał do zakupów. Nawet jeśli większość nie odczuła jeszcze na własnej skórze skutków tych wydarzeń, to gorsze nastroje i tak zrobią swoje.

Do tego kredyty gotówkowe w ciągu ostatniego roku dość znacznie podrożały. Przeanalizowaliśmy ofertę 19 banków i w 14 z nich wzrosło oprocentowanie, a w 12 skoczyła wysokość miesięcznej raty. W niektórych bankach – mimo wzrostu oprocentowania – na korzyść klientów mogły zmienić się niektóre parametry, związane z prowizją albo ubezpieczeniem (stąd różnica). W rzeczywistości zmian w ofertach kredytów gotówkowych może być więcej, bo nie wszystkie banki chętnie podają warunki swojej oferty, zasłaniając się propozycjami dla najlepszych klientów – czyli znanym z reklam oprocentowaniem „od x procent”. Takie stawki są jednak zarezerwowane dla nielicznej grupy.

Roczna zmiana kosztu kredytu świątecznego

Bank	Oprocentowanie		Miesięczna rata (PLN)
	2007	2008	2007	2008
Bank Pocztowy	15,90	20,00	283,24	312,00
Bank BGŻ	14,50	14,50	270,00	270,07
BOŚ Bank	11,52	12,66	279,65	267,47
BZ WBK	od 7,99	11,99	262,98	268,61
DnB NORD	12,35	13,50	265,62	266,59
Euro Bank	5,90	6,90	271,64	269,05 (ost. rata 318,79)
GE Money Bank	15,90	18,90	281,92	291,27
GETIN Bank	12,90	21,40	278,97	294,65
ING Bank	12,50	17,50	279,35	287,96
Kredyt Bank	10,90	12,00	265,00	264,39
Lukas Bank	16,50	16,50	297,00	295,41
mBank	15,45	16,45	289,24	290,75
Bank Millennium	12,90	od 7,9	288,23	280,71
MultiBank	15,25	16,25	271,13	280,72
Nordea Bank	16,00	16,00	272,00	272,19
Pekao	od 10,99	16,50	272,90	272,90
PKO BP	14,50	od 9,75	270,09	271,84
Polbank	15,90	17,90	272,18	275,01
VW Bank direct	9,90	11,95	272,31	275,32

Kredyt 3 tys. PLN na 12 miesięcy, rodzina 2+1, dochód 5 tys. PLN, NIE są klientami banku

Oferty banków

Na szczęście zmiany warunków oprocentowania nie są drastyczne. Można powiedzieć, że średnio banki podniosły oprocentowanie kredytów gotówkowych o ponad dwa punkty procentowe. Z pozoru wydaje się, że to dużo, ale wpływ na wysokość miesięcznej raty jest niewielki. W przypadku rocznej pożyczki na kwotę kilku tysięcy złotych jej wysokość w wyniku tej zmiany wzrośnie zaledwie o kilka złotych. Podwyżka cen kredytów nie będzie więc miała dużego wpływu na popyt na takie pożyczki. Ważniejsze będzie wspomniane pogorszenie nastrojów.

W większości przypadków grudniowe propozycje banków nie różnią się od tego, co proponują one w trakcie całego roku. Nawet jeśli świąteczne elementy pojawiają się w nazwie kredytu czy widoczne są w reklamach, to i tak często jest to tylko marketingowe opakowanie. Czasami pojawiają się jednak dodatkowe promocje. I tak na przykład w Lukas Banku klient zaciągający kredyt gotówkowy może wygrać laptopa. Z kolei ING wprowadził specjalną ofertę gwiazdkowych produktów w swoim programie lojalnościowym, a w Pekao świąteczna promocja polega na zniesieniu prowizji za udzielenie kredytu.

Oferta kredytów świątecznych - grudzień 2008

Bank	Oprocentowanie	Prowizja (proc.)	Obowiązkowe ubezpieczenie (kwota)	Całkowity koszt kredytu (włącznie z ubezpieczeniem)	Miesięczna rata (wraz z obowiązkowym ubezpieczeniem)	Czy przykładowy kredyt można uzyskać na oświadczenie*
Alior Bank	18	3		390,48	275,04	T
Bank Pocztowy	20	4,95	202	745	312	T
Bank BGŻ	14,50	5		390,84	270,07	T
BOŚ Bank	12,66	2% (min. 50 PLN)	50,4	261,07	267,47	N
BZ WBK	11,99	4		319,21	268,61	T
Citi Handlowy	16,99	5		627,36	302	N
DnB NORD	13,50	1,5		244,03	266,59	N
Euro Bank	6,9	5		278,34	269,05 (ost. rata 318,79)	T
GE Money Bank	18,90	5		495,16	291,27	T
GETIN Bank	21,40	5		535,80	294,65	N
ING Bank	17,50	5		455,52	287,96	N
Invest-Bank	18,9	5		497,11	291,44	T
Kredyt Bank	12			172,79	264,39	N
LUKAS Bank	16,50	5	97,42	544,92	295,41	T
mBank	16,45	5	37	488,97	290,75	T
Bank Millennium	od 7,9	5	78,74	368,56	280,71	T
MultiBank	16,25	3		368,69	280,72	T
Nordea bank	16,00	1-3%		296,31	272,19	N
Pekao SA	16,50			274,82	272,90	N
PKO BP	od 9,75	5		410,70	271,84	T
Polbank EFG	17,90			321,42	275,01	N
Volkswagen Bank	11,95	1	19,59	303,87	275,32	N

Kredyt 3 tys. PLN na 12 miesięcy, rodzina 2+1, dochód 5 tys. PLN, NIE są klientami banku

Jeśli chodzi o tegoroczną ofertę kredytów gotówkowych (przeanalizowaliśmy roczną pożyczkę na kwotę 3 tys. złotych), w oczy rzuca się duża różnica w stawkach oprocentowania, które zaczynają się od 7,9 proc. a kończą nawet na 20 proc. Podobnie jest z wysokością prowizji wahającej się od 0 do 5 proc. Dodatkowym kosztem, o którym trzeba pamiętać, jest obowiązkowe ubezpieczenie. Porównując oferty kredytów lepiej więc zwrócić uwagę na całkowity koszt kredytu, czyli to ile musimy bankowi oddać ponad to co pożyczyliśmy. Można też kierować się wysokością miesięcznej raty.

Oferty banków