Kategorie

Bankowe absurdy dokumentacyjne

Michał  Wójtowicz
Ekspert Kredytowy Salomon Finance
Salomon Finance
doradztwo kredytowe
Bank
Fotolia
Wydawać by się mogło, że polityka tak wielkich instytucji finansowych jak banki, jest rozsądna i zdecydowana, a stawiane przez nie wymogi i sposób postępowania, zawsze przejrzyste i uporządkowane. Nic bardziej mylnego! Często wewnętrzne przepisy bankowe i warunki analityków są chaotyczne, nielogiczne, a wręcz ze sobą sprzeczne. Taki stan rzeczy wprowadza w osłupienie nie tylko potencjalnych kredytobiorców, ale i nierzadko samych doradców bankowych.

Kilka lat temu powstał pomysł ujednolicenia zarówno formularzy bankowych jak i dokumentów wymaganych przy składaniu wniosku kredytowego. Szybko jednak idea ta została porzucona, gdyż okazało się, że należałoby wówczas również ujednolicić procedury, podejście do ryzyka i przyzwyczajenia. Spowodowałoby to ograniczenie konkurencja pomiędzy bankami, a co za tym idzie, zmniejszenie dostępności poszczególnych usług i produktów finansowych – w szczególności dotyczy to kredytów hipotecznych. Przytaczane poniżej przykłady dają obraz absurdów, z jakimi spotykamy się w bankowej rzeczywistości i stanowią dowód na to, że pewne uproszczenia przydałyby się, lub są wręcz wskazane.

Data przydatności dokumentów do analizy

Reklama

To, że dokumenty bankowe mają swoją ważność jest oczywiste. Niemniej jednak konieczność dopilnowania terminowości dokumentów wprowadza więcej chaosu, niż pożytku. Dla PKO BP wyrażona na wniosku zgoda na przetwarzanie danych osobowych jest ważna 30 dni, po tym okresie, jeśli wniosek kredytowy jest wciąż w analizie, proces zostaje wstrzymany do czasu dostarczenia kolejnego oświadczenia o przetwarzaniu danych osobowych. Warto dodać, że w tej sytuacji nie jest oczywiste, czy wydłużony czas analizy to problem wewnętrzny banku czy uzupełnień ze strony klienta.

Zaświadczenie od pracodawcy o osiąganym dochodzie to jeden z najważniejszych dokumentów, na podstawie którego wyliczana jest zdolność kredytowa. Każdy bank posiada swój własny wzór takiego dokumentu, który jest ważny 30 dni od momentu wydania go przez pracodawcę. Nagminnie zdarza się, że w wyniku długiego czasu oczekiwania na uzupełnienia braków, czy też przedłużających się procedur, trzeba aktualizować ten dokument, nierzadko – wraz z wyciągiem z konta. Bardzo często zdarza się to w dużych bankach, takich jak m.in. Deutsche Bank, Nordea Bank czy BNP Paribas Bank. Tego typu sytuację można uznać za zrozumiałą przy dużych wahaniach dochodów, zależnych od części zmiennych wynagrodzenia. Jednak przy stałym wynagrodzeniu, w którym nie są uwzględniane premie czy prowizje, dostarczanie nowego zaświadczenia jest zwykłą stratą czasu.

Kredyty mieszkaniowe w złotych – coraz niższe raty

PITu PITem potwierdzanie

Reklama

Prowadzenie działalności gospodarczej wiąże się ze sporą ilością dokumentów, które należy przedstawić w banku, aby uzyskać kredyt hipoteczny. Jednym z nich jest deklaracja podatkowa PIT za ostatni rozliczony rok lub dwa lata – w zależności od banku. Aby dokument ten został zaakceptowany musi być potwierdzony przez Urząd Skarbowy „Za zgodność z oryginałem” lub pieczątką „Wpłynęło dn. …”. Przy rozliczeniu PIT przez Internet można posłużyć się Urzędowym Potwierdzeniem Odbioru (tzw. UPO), generowanym po odebraniu dokumentu przez US. Z tak pozyskanym dokumentem niemiłe zaskoczenie spotka nas w Deutsche Banku, który – pomimo, że jest to elektroniczny dokument urzędowy – nie akceptuje takiej formy potwierdzenia dokumentów dochodowych. Aby ów bank uznał rozliczenie za złożone należy dodatkowo dostarczyć potwierdzenie przelewu z tytułu zapłaconego podatku lub jego zwrotu – w zależności od stanu faktycznego, który wykazywał PIT.

Przy braku posiadania wyżej omawianych dokumentów do banku można dostarczyć zaświadczenie z US o uzyskanym dochodzie. Jest to dokument przedstawiający wyciąg najważniejszych informacji, jakie można znaleźć w PIT. Jednak dla Pekao SA jak i PKO BP jest to niewystarczające. Dla potwierdzenia dokumentu urzędowego należy dodatkowo złożyć…wypełniony i podpisany przez podatnika PIT za dany rok objęty zaświadczeniem. Dmuchanie na zimne? Nie, raczej kolejny absurd bankowy.

Kredyty mieszkaniowe – rośnie zdolność kredytowa


Papierowe Księgi Wieczyste wiecznie żywe

Migracja ksiąg wieczystych do systemu informatycznego ma zakończyć się w tym roku, jednak obecnie jest w nim dostępnych już 95% ksiąg z całej Polski. Od prawie 3 lat niemal wszystkie księgi wieczyste nieruchomości są udostępnione poprzez publiczny system na stronach Ministerstwa Sprawiedliwości. Banki natomiast wciąż w staromodnym stylu wymagają wersji papierowych pobieranych za opłatą w sądzie. Nie dotyczy to tylko i wyłącznie załączenia księgi wieczystej do wniosku kredytowego. Wersja papierowa również wymagana jest do zdjęcia ubezpieczenia pomostowego po prawomocnym wpisie hipoteki w dziale IV księgi wieczystej. Mimo kilku wyjątków, XXI wiek nie zawitał najwidoczniej jeszcze na dobre w polskim systemie bankowym.

Oświadczenie goni oświadczenie

Banki prześcigają się w gromadzeniu oświadczeń od klienta. Niektóre robią to zbierając pojedyncze oświadczenia jako osobne dokumenty, a inne jako oświadczenia zawarte na wnioskach kredytowych. Wśród nich znajdziemy oświadczenia o braku upadłości konsumenckiej czy też o zgodzie na przetwarzanie danych osobowych – te akurat nie budzą niczyjego zdziwienia. Niemniej jednak formy, jakie przybiera swoistego rodzaju „spowiedź” przed bankiem mogą irytować. Wypełniając wniosek o kredyt hipoteczny w mBanku czy Multibanku natkniemy się na ponad 5 stron litego tekstu z różnymi oświadczeniami. Mało tego, na tych 5 stronach należy złożyć 8 podpisów w różnych miejscach oraz zakreślić prawie 30 razy „tak” lub „nie” w zależności od oświadczenia. Więcej jest tam skreśleń niż na loterii, jednak szanse na wygranie czegokolwiek znikome. Podobnie sprawa ma się w powstałym niedawno Raiffeisen Polbank – czekają tam na nas „jedynie” z trzy strony tekstu z „wykreślanką”.

Bank PKO BP oprócz kilku oświadczeń na wniosku i kilku osobnych stron z oświadczeniami wymaga złożenia podpisanej listy dokumentów, które niekoniecznie są wymagane od klienta składającego podpis. W zależności od rodzaju nieruchomości czy formy uzyskiwanego dochodu, lista obejmuje wszelkie możliwe dokumenty, jakie trzeba w danej sytuacji przedłożyć w banku. Mało tego – istnieje również dokument zupełnie niecodzienny – oświadczenie o „wyrażeniu zgody na przetwarzanie danych osobowych przy użyciu alfabetu łacińskiego”. Można domyślać się, że chodzi o klientów posługujących się innym rodzajem alfabetu, ale jak często się to zdarza i czy to ma znaczenie dla Głównego Inspektora Ochrony Danych Osobowych to już inne pytanie…

Coraz niższe oprocentowanie lokat bankowych

Hulaj dusza piekła nie ma, czyli bankowa wycena

Wyceny elementów majątku może podjąć się osoba, która przeszła krętą ścieżkę edukacji (studia wyższe ekonomiczne lub techniczne oraz podyplomowe) zakończoną egzaminem przed Państwową Komisją Kwalifikacyjną. Osoba taka, zwana rzeczoznawcą,– może wtedy rozpocząć działalność z zakresu np.: wycen nieruchomości. Większość banków korzysta z usług firm zewnętrznych lub oczekuje od kredytobiorcy złożenia własnego operatu szacunkowego. Niemniej jednak zdarza się, że wyceny podejmują się sami analitycy kredytowi.

Głównym narzędziem wyceny stosowanym przez analityków kredytowych są …ogłoszenia na portalach internetowych! Transakcja oceniana jest wówczas na podstawie lokalizacji i zdjęć z anonsu. Często w ten sposób dział zabezpieczeń zaniża wartość nieruchomości, proponując tym samym gorsze warunki dla potencjalnych kredytobiorców. Wynika to z faktu, iż banki ustalając warunki cenowe kredytu kierują się wartością danego zabezpieczenia hipotecznego: im niższy stosunek wartości zobowiązania względem zabezpieczenia, tym są one korzystniejsze.

Biorąc pod uwagę powyższe, krytyka polskiej bankowości wydaje się być uzasadniona. Wymagania stawiane przed potencjalnym kredytobiorcą mogą wynikać zarówno z samodzielnych interpretacji analityków, ale i wewnętrznych regulacji bankowych. Takie praktyki mogą również doprowadzić do sytuacji, gdy zostają podważone notarialne pełnomocnictwa do reprezentacji czy też zakwestionowany jest stany cywilny wnioskodawców. Można by mnożyć przykłady niefrasobliwości instytucji bankowych i rozprawiać o absurdach dnia codziennego, warto przede wszystkim mieć świadomość, że to co dla nas wydaje się irracjonalne, może bardzo łatwo doprowadzić do odmownej decyzji o przyznaniu nam kredytu.

Ranking kredytów samochodowych – kwiecień 2013

Źródło: INFOR
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

Komentarze(0)

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code

    © Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

    Moja firma
    1 sty 2000
    25 cze 2021
    Zakres dat:
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail

    Czy można zobaczyć nagranie z egzaminu na prawo jazdy?

    Czy można zobaczyć nagranie z egzaminu na prawo jazdy? Jak najbardziej. Niestety tylko w przypadku, w którym kandydat... nie zda egzaminu.

    Bezrobocie. Dane lepsze od oczekiwanych

    Główny Urząd Statystyczny zaprezentował dane o poziomie bezrobocia rejestrowanego w końcu maja 2021. Liczba zarejestrowanych bezrobotnych wyniosła 1026,7 tys. osób i była o 27,1 tys. osób niższa niż w końcu kwietnia oraz o 15,0 tys. osób wyższa niż przed rokiem.

    Magdalena Foremska (PAH): 7 zł to pomoc 1 osobie w obozie w Iraku przez miesiąc [PODCAST]

    Mimo, że konflikt zbrojny w Iraku zakończył się w 2017 roku, to nadal prawie 1,5 miliona osób przebywa w obozach. Dlaczego nie mogą wrócić do domu? Zapraszamy do wysłuchania podcastu

    77% firm chce wdrożyć na stałe hybrydowy model pracy [BADANIE]

    Wprowadzenie na stałe hybrydowego modelu pracy planuje 77 proc. firm, najczęściej przy utrzymaniu pracy zdalnej przez 2 lub 3 dni w tygodniu – wynika z badań ankietowych wśród prawie 200 najemców powierzchni biurowych w największych miastach w Polsce. Jakie są pozostałe wnioski z badania?

    Roczne wstrzymanie podwyżki płacy minimalnej - przedsiębiorcy apelują do Gowina

    Przedsiębiorcy piszą do Jarosława Gowina z apelem o roczne wstrzymanie podwyżki płacy minimalnej. Chcemy uniknąć zwolnień - apelują.

    Restrukturyzacja to najtańsza opcja dla zadłużonego rolnika

    Jak powinni postępować zadłużeni rolnicy? Eksperci podpowiadają możliwe scenariusze działania. Jednym z nich jest restrukturyzacja. Ile kosztuje takie postępowanie?

    Fotowoltaika - nadchodzą zmiany

    Fotowoltaika. Według prognoz Instytutu Energii Odnawialnej, moc zainstalowana w fotowoltaiki w Polsce podwoi się w ciągu najbliższych dwóch lat. W 2025 roku może osiągnąć nawet 15 GW. Rynek OZE swój dynamiczny wzrost zawdzięczał dotąd przede wszystkim prosumentom, którzy korzystali z programu „Mój Prąd”. Jednak proporcje zaczynają się zmieniać – miejsce mikroinstalacji zajmują farmy, a energia słoneczna „goni” wiatrową.

    Kurs reedukacyjny: co to jest?

    Kurs reedukacyjny: co to jest i w jakich przypadkach jest konieczny? Dziś opowiemy o szkoleniach organizowanych przez WORD-y.

    6 trendów nowej rzeczywistości - co się zmieniło w firmach? [RAPORT]

    Z badania przeprowadzonego przez GfK wynika, że firmy stały się bardziej online, ale początkowy entuzjazm związany z pracą zdalną nieco opadł. Sprawdź 6 trendów nowej rzeczywistości widocznych w Raporcie #RegionyNEXERY2021.

    Polski Ład - czy będą zmiany podatkowe dla przedsiębiorców?

    Rzecznik MŚP postuluje do Premiera o korzystne zmiany dla przedsiębiorców w rządowym planie „Polskiego Ładu”. O jakie zmiany wystąpił Adam Abramowicz?

    Jest stanowisko Rzecznika Finansowego na zapytanie SN w sprawie tzw. kredytów frankowych

    Rzecznik Finansowy uznał, zgodnie z orzecznictwem Sądu Najwyższego, że bieg przedawnienia roszczenia banku o zwrot kwot wypłaconych z tytułu kredytu frankowego, rozpoczyna się od chwili, w której umowa kredytu stała się trwale bezskuteczna.

    Ile kosztuje licencja taxi?

    Ile kosztuje licencja taxi? Kierowca musi spełnić parę wymogów formalnych. Na jaki wydatek musi się przygotować? Kilkaset złotych.

    Czy wejście na giełdę będzie łatwiejsze? MF chce zmian

    Resort finansów chce zmian w “Polskim Ładzie” i proponuje pakiet nowych ulg. Będą ulgi wspierające wejście polskich firm na giełdę, będą też ulgi na inwestowanie przez fundusze vc i zwolnienie podatkowe dla alternatywnych spółek inwestycyjnych. Czy to ułatwi wejście na giełdę?

    Sektor ubezpieczeniowy podwaja wydatki na cyberbezpieczeństwo

    Przyśpieszona transformacja cyfrowa sektora zmieniła priorytety branży w zakresie inwestycji technologicznych. Najważniejsze z nich to cyberbezpieczeństwo i migracja do chmury.

    Czy strategia multicloud w firmie ma wady?

    Tylko 32% firm korzysta z jednej platformy chmurowej. Decydując się na wdrożenie chmur od różnych dostawców firmy jednak często nie zdają sobie sprawy z wyzwań jakie taki proces przed nimi stawia.

    Jak zostać kierowcą Ubera? To w pewnym sensie proste...

    Jak zostać kierowcą Ubera? Choć wymogi nie są zaporowe, jest kilka punktów, które musi wypełnić kandydat. Zaraz opowiemy o procesie autoryzacji.

    Jak obniżyć rachunki za energię - zmiana sprzedawcy w 24 h i porównywarka cen

    Jak obniżyć rachunki za energię. Ministerstwo Klimatu i Środowiska informuje, że dobiegają końca konsultacje publiczne i uzgodnienia międzyresortowe projektu nowelizacji ustawy – Prawo energetyczne oraz ustawy o odnawialnych źródłach energii, który proponuje szereg rozwiązań na rzecz dalszego wzmocnienia pozycji odbiorcy energii elektrycznej. Zawarte w nim regulacje dotyczą m.in. możliwości: zmiany sprzedawcy w ciągu 24h, nabywania energii elektrycznej po cenach dynamicznych, korzystania z usług agregatorów czy dostępu do darmowej porównywarki cen, która będzie prowadzona przez Prezesa Urzędu Regulacji Energetyki.

    Qashqai zostaje w Wielkiej Brytanii. Sunderland zaczyna produkcję

    Qashqai zostaje w Wielkiej Brytanii. Pomimo brexitu Nissan nie zdecydował się na przeniesienie produkcji z Wysp Brytyjskich.

    Mieszkanie wynajmuje 4 proc. gospodarstw domowych

    Sektor mieszkań na wynajem w Polsce jest mały i zdominowany przez indywidualnych właścicieli; prywatnie swoje mieszkanie wynajmuje 4 proc. gospodarstw domowych, a wśród nich niecałe 1 proc. korzysta z najmu instytucjonalnego - wynika z raportu firmy CBRE.

    Wartość sprzedaży kredytów hipotecznych

    Kredyty hipoteczne. Wartość sprzedaży kredytów hipotecznych przez liderów rynku pośrednictwa finansowego przekroczyła 9 mld zł - informuje Związek Firm Pośrednictwa Finansowego.

    Chipy płatnicze - czy to nieuniknione?

    Technologie cyfrowe, chociaż powszechne w naszym codziennym życiu, wciąż wzbudzają wiele pytań i kontrowersji, zwłaszcza w kontekście tego, jak daleko jesteśmy skłonni przesuwać granicę ich akceptacji. Czy takim novum będą właśnie chipy płatnicze?

    Kryzys na rynku najmu mieszkań

    Rynek najmu. Jeszcze do niedawna inwestycje w lokale na wynajem były uznawane za żyłę złota. Rentowność nie spadała poniżej 4%, wartość nieruchomości ciągle wzrastała. Wydawało się, że ten segment jest bezpieczny i przyszłościowy. Wraz z wprowadzonymi obostrzeniami z powodu pandemii COVID-19, popyt wycofał się z rynku, co spowodowało katastrofalne skutki dla indywidualnych inwestorów.

    Przed jakimi wyzwaniami stoi sektor data center?

    Centra danych w pandemicznej rzeczywistości stały się kluczowe dla funkcjonowania globalnej gospodarki. Można powiedzieć, że zapotrzebowanie na dane i zabezpieczenie ciągłości działania obiektów data center jeszcze nigdy w historii nie było tak wielkie. Możemy wskazać Polskę jako jeden ze „wschodzących” rynków, gdzie sektor w ostatnim czasie rozwija się bardzo dynamicznie.

    Zgoda na nadanie numeru VIN. Kiedy jest wydawana?

    Zgoda na nadanie numeru VIN jest wydawana przez wydział komunikacji w określonych przypadkach. Jakich? O tym opowiemy za chwilę.

    Prezydent podpisał ustawę o e-doręczeniach

    Prezydent Andrzej Duda podpisał nowelizację ustawy o doręczeniach elektronicznych (e-Doręczeniach). Główna zmiana to przesunięcie terminu wdrożenia e-Doręczeń. Jaki jest cel tej ustawy?