REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Pomyślmy jak najwcześniej o przyszłości dziecka

Finamo SA

REKLAMA

REKLAMA

Przyszłość naszego dziecka to – obok emerytury – najważniejszy cel długoterminowego oszczędzania. Nie od dzisiaj wiadomo, że jednym z elementów dobrego startu w dorosłość jest odpowiednie wykształcenie. W Polsce edukacja na studiach wyższych na państwowych uczelniach jest teoretycznie bezpłatna, ale w praktyce wiąże się z nią szereg kosztów.

Niestety nasz system podatkowy nie przewiduje również żadnych preferencji i ulg dla osób, chcących inwestować w wykształcenie przyszłych pokoleń. Zapobiegliwi rodzice muszą sami wcześniej zadbać o środki na ten cel. Na rynku jest wiele różnych instrumentów, ale niekoniecznie musimy wybierać te, które w nazwie zawierają edukację, czy przyszłość dzieci.

REKLAMA

Bez względu bowiem na to, czy planujemy posłać nasze dziecko na studia prywatne czy państwowe to musimy się nastawić na 5 lat znacznych wydatków. Koszt edukacji to nie tylko czesne, ale często również wynajem mieszkania, wyżywienie, czy też pomoce naukowe. W Polsce najdroższe jest oczywiście utrzymanie się w Warszawie, które jest porównywalne z łącznymi nakładami na prywatne studia w Lublinie. Jednak nawet prywatne studia w Warszawie to nadal prawie pięciokrotnie taniej niż w przypadku Massachusets Institute of Technology (MIT), najbardziej prestiżowej uczelni informatycznej.

 

Lublin Kierunek ekonomia na Katolickim Uniwersytecie Lubelskim

Warszawa Kierunek Finanse i Rachunkowość na WSPiZ im. L. Koźmińskiego

Massachusets Institute of Technology MIT

 

Prywatnie

Państwowo

Prywatnie

Państwowo

 

Koszt 5 lat studiów*

64 133,83 zł

41 126,18 zł

113 025,09 zł

65 859,40 zł

501 169,92 zł

*uwzględniono roczny wzrost kosztów w wysokości 5 proc.

W polskich warunkach w przeliczeniu miesięcznym należy na utrzymanie dziecka na studiach przeznaczyć od 700 zł do blisko 2 tys. zł.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

 

Lublin

Warszawa

MIT

 

prywatnie

państwowo

prywatnie

państwowo

 

Koszt miesięczny (czynsz, utrzymanie, pomoce naukowe)

1 115,00 zł

765,00 zł

1 965,00 zł

1 145,00 zł

8 750,00 zł

Możemy oczywiście odkładać do przysłowiowej skarpety, ale w ciągu kilkunastu lat inflacja spowoduje, że wartość naszych pieniędzy systematycznie będzie maleć. Rozsądną propozycję stanowią produkty, które z jednej strony zmuszają nas do systematyczności, a z drugiej pozwalają osiągnąć przynajmniej przyzwoitą stopę zwrotu.

Im wcześniej tym lepiej

Jeśli zatem zamierzamy wesprzeć dziecko przekazując mu co najmniej 1 tys. zł miesięcznie w trakcie trwania studiów, należy liczyć się z wcześniejszym odkładaniem kilkuset złotych co miesiąc z domowego budżetu. Kwota ta zdecydowanie spada, jeśli podejmiemy taką decyzję odpowiednio wcześnie. Jeżeli zaczniemy oszczędzać, gdy dziecko będzie miało 4 lata, wówczas wystarczy od 150 zł do 250 zł, by następnie móc wypłacać mu 1 tys. zł miesięcznie. Natomiast, jeśli na oszczędzanie zdecydujemy się dopiero, gdy nasza pociecha skończy 14 lat, wówczas musimy liczyć się z comiesięcznym wydatkiem rzędu 700-800 zł w zależności od produktu, na który się zdecydujemy.

Zestawienie miesięcznych kwot oszczędności, w poszczególnych okresach i produktach, pozwalających przez 5 lat wypłacać dziecku 1000 zł miesięcznie

Produkt

(założona stopa zwrotu)

Miesięczna kwota oszczędności

Okres oszczędzania 5 lat

Okres oszczędzania 10 lat

Okres oszczędzania 15 lat

Fundusze akcji (8%)

724 zł

293 zł

156 zł

Fundusze zrównoważone (7%)

742 zł

309 zł

170 zł

Fundusze obligacji (5%)

780 zł

343 zł

200 zł

Fundusze rynku pieniężnego (4%)

800 zł

361 zł

216 zł

Lokata bankowa (3%)

821 zł

380 zł

234 zł

Magia „procentu składanego”

REKLAMA

Dyscyplina i systematyczność w gromadzeniu środków przez nas są właśnie kluczem do zapewnienia naszemu dziecku dobrego startu w dorosłość. Zawdzięczamy to „magii procentu składanego”. Co to jest procent składany? Odsetki po danym okresie, np. kwartale, powiększają kapitał i od nich w kolejnym okresie również rosną odsetki, a po kolejnym okresie, te odsetki znowu powiększają nasz kapitał, który dalej procentuje itd.

Jak pokazuje tabela każdorazowe wydłużenie okresu oszczędzania o 5 lat przekłada się na blisko dwukrotny wzrost wartości wypłacanych później środków. Dlatego też, jeśli planujemy przeznaczyć w przyszłości pieniądze na studia dziecka, warto taką decyzję podjąć jak najwcześniej.

Tabela procentu składanego

Okres oszczędzania

10 lat

15 lat

20 lat

Miesięczna kwota oszczędności

100 zł

200 zł

500 zł

100 zł

200 zł

500 zł

100 zł

200 zł

500 zł

Fundusze akcji (9%)*

19 345,34 zł

38 217,20 zł

164 010,89 zł

37 292,35 zł

73 856,20 zł

185 004,76 zł

64 906,05 zł

128 691,22 zł

322 288,50 zł

Fundusze zrównoważone (7%)*

17 398,60 zł

34 403,78 zł

113 554,49 zł

31 562,28 zł

62 572,76 zł

156 707,80 zł

51 427,57 zł

102 081,21 zł

255 590,00 zł

Lokata bankowa (3%)**

13 731,00 zł

27 206,29 zł

68 143,58 zł

21 935,78 zł

43 581,18 zł

109 098,13 zł

31 265,80 zł

62 201,01 zł

155 667,82 zł

*fundusze w ramach programów regularnego inwestowania opartych o ubezpieczenia na życie (zwolnienie z podatku Belki), **uwzględniając tzw. podatek Belki

Jak oszczędzać na przyszłość dziecka?

Na rynku dostępnych jest wiele ofert pozwalających na długoterminowe oszczędzanie. Wybierając konkretną ofertę nie warto sugerować się określeniami „edukacja”, czy też „dziecko” w nazwie. Z punktu widzenia osoby rozpoczynającej oszczędzanie kluczowa powinna dyscyplina i systematyczność. Należy również określić czas inwestycji i poziom ryzyka, jaki jesteśmy skłonni zaakceptować. Poniżej kilka propozycji.

Regularne oszczędzanie w formie ubezpieczenia

REKLAMA

Plany regularnego inwestowania oparte o ubezpieczenia na życie. (zwane unit linked) gwarantują dyscyplinę w systematycznym oszczędzaniu pieniędzy. Dzieje się tak dzięki określonemu okresowi oszczędzania np. 6 lat. Dodatkowo wypłata środków w pierwszych latach obarczona jest wysoką prowizją. W ramach planu kapitał wpłacamy systematycznie w stałych odstępach czasowych, z reguły miesięcznie.

Decydując się na tę formę oszczędzania wpłacane środki możemy lokować w dostępnych w ramach produktu funduszach inwestycyjnych, różniącymi się pod względem stopnia ryzyka, czy też rodzaju posiadanych aktywów (akcje, obligacje itp.). Możemy je również zmieniać w czasie trwania inwestycji Dzięki uczestnictwu w programie uzyskujemy dostęp do fachowych rekomendacji ekspertów, wysyłanych okresowo dla osób w nim oszczędzających.

Dysponując bogatym wyborem wśród ofert funduszy powinniśmy unikać jednak zbyt częstych zmian, gdyż bezpłatnie możemy dokonywać najczęściej tylko określonej liczby odkupień i nabyć funduszy rocznie. Często większe możliwości otrzymamy, jeżeli zdecydujemy się na dokonywanie tych zmian przez internet. Nie możemy też zapominać, że decydując się na wybór spośród funduszy zagranicznych jesteśmy narażeni na ryzyko walutowe.

Dzięki formie ubezpieczenia produkty zapewniają nam również korzystne rozwiązania w zakresie podatków. Podstawową zaletą jest zwolnienie z podatku od zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki). Obowiązuje on w przypadku funduszy inwestycyjnych, czy też lokat bankowych. Uzyskujemy również zwolnienie od podatku od spadku. Takie produkty w swojej ofercie mają m. in.: AXA, AEGON, Skandia, Nordea.

Zobacz też serwis: Podatki

Fundusze inwestycyjne

Alternatywną propozycją, również zawierającą element systematyczności są programy systematycznego inwestowania oparte o fundusze inwestycyjne, oferowane przez większość towarzystw funduszy inwestycyjnych. Różnią się one od zwykłej oferty funduszy tym, że tu, jesteśmy zobowiązani do dokonania określonej wpłaty w skali roku, np. 1 200 zł, wpłacane jednorazowo lub w ratach. Długość umowy wynosi przeciętnie 3 lata. Zaletą takiego rozwiązania jest również mobilizacja do dyscypliny w odkładaniu środków. Czas umowy jest z reguły krótszy niż przy unit linked. Po jej wygaśnięciu istnieje możliwość kontynuowania wpłat, najczęściej już bez opłat za wypłatę środków. Ponadto towarzystwa promują systematyczne oszczędzanie poprzez pobieranie niższych, niż w przypadku tradycyjnych funduszy, opłat. Z reguły więcej zapłacimy tylko za umorzenie jednostek, jeżeli nastąpi to przed upływem zadeklarowanego okresu.

Fundusze inwestycyjne możemy również kupować poprzez samodzielne nabywanie jednostek. Jest to rozwiązanie korzystne dla osób chcących mieć szerszy wpływ na kształt portfela inwestycyjnego, planujących poświęcić inwestycji więcej czasu oraz zdyscyplinowanych.

W tym przypadku nie ogranicza nas konieczność sztywno określonych systematycznych wpłat oraz otrzymujemy do wyboru znacznie szerszą paletę produktów. To może jednak stanowić przeszkodę w zgromadzeniu satysfakcjonującej kwoty przez osoby nie posiadające nawyku systematycznego oszczędzania, dlatego przy wyborze tej opcji warto założyć sobie minimalną określoną kwotę wpłaty w danym okresie, np. co miesiąc czy co kwartał.

Możemy wybrać fundusze inwestujące m. in. w akcje, obligacje, instrumenty rynku pieniężnego, mieszane, ale także lokujące środki w kontrakty terminowe itd., w zależności o założonego okresu inwestycji, skłonności do ryzyka i oczekiwanej stopy zwrotu. Dostępne na rynku produkty pokazują szerokie spektrum możliwości, przed jakimi stoi klient, przykładowo: Subfundusz Allianz Akcji Małych i Średnich Spółek, Pioneer Akcji Polskich FIO, Arka Akcji Środkowej i Wschodniej Europy FIO, KBC Pieniężny FIO, AIG obligacji FIO, CU Zrównoważony, DWS Euroobligacji, BPH Obligacji Europy Wschodzącej, Millenium Akcji Amerykańskich.

Niestety przy funduszach inwestycyjnych, czy to w formie PSI czy zwykłych jednostek, nie jesteśmy już zwolnieni z podatku od zysków kapitałowych (podatku Belki), który będzie naliczany każdorazowo w momencie umarzania jednostek, nawet jeżeli wypłacone środki chcemy zainwestować w inny fundusz. Możemy odroczyć jego zapłatę, jeśli będziemy dokonywać zamiany inwestycji na subfundusze w ramach jednego funduszu parasolowego. Podatek zapłacimy dopiero w momencie wypłaty przez nas środków. Większość towarzystw funduszy inwestycyjnych posiada w swojej ofercie fundusze parasolowe.

Bezpośrednio na giełdzie

Dla osób mających pewne doświadczenie w inwestowaniu środków jednym z dostępnych rozwiązań pozostaje też samodzielne skonstruowanie portfela akcji w ramach rachunku maklerskiego. Długoterminowa skuteczna strategia inwestycyjna na giełdzie również może zapewnić przyzwoitą stopę zwrotu. Zaletą takiej formuły jest brak opłat wymaganych w TFI. Trzeba jednak pamiętać o kosztach prowadzenia rachunku maklerskiego oraz prowizjach (w większości biur wynoszą one 0,39 proc. wartości transakcji). Przy częstych zmianach składu portfela jest to istotny koszt.

Ponadto samodzielne inwestowanie na giełdzie wiąże się z najwyższym poziomem ryzyka ze wszystkich opisanych produktów. Daje jednak również możliwość znacznych zysków. Działa to zgodnie z zasadą: im wyższe ryzyko, tym większa potencjalna premia w przyszłości (ale też możliwość poniesienia dotkliwszej straty).

Lokata bankowa

Najbardziej bezpiecznym produktem dostępnym na rynku jest lokata bankowa. W perspektywie długoterminowej oferuje ona jednocześnie najniższy potencjalny poziom zysków (ok. 3 proc.) W sytuacji, gdy musimy uwzględnić inflację, czyli spadek realnej wartości naszych pieniędzy wraz z upływem czasu, jest to oferta zdecydowanie najmniej atrakcyjna. Poza inflacją od środków zgromadzonych na lokacie bankowej przy każdorazowym jej odnowieniu automatycznie odliczany jest też podatek Belki w wysokości 19 proc. zysku.

Zobacz też serwis: Lokaty

Uczmy się od innych

W krajach rozwiniętych jest znacznie więcej możliwości oszczędzania na przyszłość dzieci. W USA funkcjonują specjalne edukacyjne programy oszczędnościowe wspierane przez władze stanowe i federalne (college savings plans). Ten, kto zdecyduje się przeznaczyć pieniądze zebrane w ramach tych planów w sfinansowanie edukacji może uniknąć podatku od zysków kapitałowych. Dodatkowo, poszczególne stany oferują "bonusy" w zakresie podatków lokalnych, a oszczędności zwolnione są, w ramach określonych limitów, z podatku od darowizn.

Mimo braku specjalnych zachęt i produktów na gromadzenie środków na edukację w krajowych warunkach, warto jak najwcześniej podjąć decyzję o oszczędzaniu na przyszłość dziecka. Wszystko po to, by następnie po kilkunastu latach móc zapewnić mu dobry start w dorosłe życie, dzięki, „magii procentu składanego”.

Źródło: Własne

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

REKLAMA

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Podatek dochodowy 2025: skala podatkowa, podatek liniowy czy ryczałt. Trzeba szybko decydować się na wybór formy opodatkowania, jaki termin - do kiedy

Przedsiębiorcy mogą co roku korzystać z innej – jednej z trzech możliwych – form podatku dochodowego od przychodów uzyskiwanych z działalności gospodarczej. Poza wysokością samego podatku, jaki trzeba będzie zapłacić, teraz forma opodatkowania wpływa również na wysokość obciążeń z tytułu składki na ubezpieczenie zdrowotne.

Raportowanie ESG: jak się przygotować, wdrażanie, wady i zalety. Czy czekają nas zmiany? [WYWIAD]

Raportowanie ESG: jak firma powinna się przygotować? Czym jest ESG? Jak wdrożyć system ESG w firmie. Czy ESG jest potrzebne? Jak ESG wpływa na rynek pracy? Jakie są wady i zalety ESG? Co należałoby zmienić w przepisach stanowiących o ESG?

Zarządzanie kryzysowe czyli jak przetrwać biznesowy sztorm - wskazówki, przykłady, inspiracje

Załóżmy, że jako kapitan statku (CEO) niespodziewanie napotykasz gwałtowny sztorm (sytuację kryzysową lub problemową). Bez odpowiednich narzędzi nawigacyjnych, takich jak mapa, kompas czy plan awaryjny, Twoje szanse na bezpieczne dotarcie do portu znacząco maleją. Ryzykujesz nawet sam fakt przetrwania. W świecie biznesu takim zestawem narzędzi jest Księga Komunikacji Kryzysowej – kluczowy element, który każda firma, niezależnie od jej wielkości czy branży, powinna mieć zawsze pod ręką.

Układ likwidacyjny w postępowaniu restrukturyzacyjnym

Układ likwidacyjny w postępowaniu restrukturyzacyjnym. Sprzedaż majątku przedsiębiorstwa w ramach postępowania restrukturyzacyjnego ma sens tylko wtedy, gdy z ekonomicznego punktu widzenia nie ma większych szans na uzdrowienie jego sytuacji, bądź gdy spieniężenie części przedsiębiorstwa może znacznie usprawnić restrukturyzację.

REKLAMA

Ile jednoosobowych firm zamknięto w 2024 r.? A ile zawieszono? [Dane z CEIDG]

W 2024 r. o 4,8 proc. spadła liczba wniosków dotyczących zamknięcia jednoosobowej działalności gospodarczej. Czy to oznacza lepsze warunki do prowadzenia biznesu? Niekoniecznie. Jak widzą to eksperci?

Rozdzielność majątkowa a upadłość i restrukturyzacja

Ogłoszenie upadłości prowadzi do powstania między małżonkami ustroju rozdzielności majątkowej, a majątek wspólny wchodzi w skład masy upadłości. Drugi z małżonków, który nie został objęty postanowieniem o ogłoszeniu upadłości, ma prawo domagać się spłaty równowartości swojej części tego majątku. Otwarcie restrukturyzacji nie powoduje tak daleko idących skutków.

Wygrywamy dzięki pracownikom [WYWIAD]

Rozmowa z Beatą Rosłan, dyrektorką HR w Jacobs Douwe Egberts, o tym, jak skuteczna polityka personalna wspiera budowanie pozycji lidera w branży.

Zespół marketingu w organizacji czy outsourcing usług – które rozwiązanie jest lepsze?

Lepiej inwestować w wewnętrzny zespół marketingowy czy może bardziej opłacalnym rozwiązaniem jest outsourcing usług marketingowych? Marketing odgrywa kluczową rolę w sukcesie każdej organizacji. W dobie cyfryzacji i rosnącej konkurencji firmy muszą stale dbać o swoją obecność na rynku, budować markę oraz skutecznie docierać do klientów.

REKLAMA

Rekompensata dla rolnika za brak zapłaty za sprzedane produkty rolne. Wnioski tylko do 31 marca 2025 r.

Ministerstwo Rolnictwa i Rozwoju Wsi przypomina, że od 1 lutego do 31 marca 2025 r. producent rolny lub grupa może złożyć do oddziału terenowego Krajowego Ośrodka Wsparcia Rolnictwa (KOWR) wniosek o przyznanie rekompensaty z tytułu nieotrzymania zapłaty za sprzedane produkty rolne od podmiotu prowadzącego skup, przechowywanie, obróbkę lub przetwórstwo produktów rolnych, który stał się niewypłacalny w 2023 lub 2024 r. - w rozumieniu ustawy o Funduszu Ochrony Rolnictwa (FOR).

Zintegrowane raportowanie ESG zaczyna już być standardem. Czy w Polsce też?

96% czołowych firm na świecie raportuje zrównoważony rozwój, a 82% włącza dane ESG do raportów rocznych. W Polsce 89% dużych firm publikuje takie raporty, ale tylko 22% działa zgodnie ze standardami ESRS, co stanowi wyzwanie dla konkurencyjności na rynku UE.

REKLAMA