Poręczenie może pomóc w uzyskaniu kredytu

Wzięcie przez przedsiębiorcę kredytu bankowego jest często obligatoryjnym elementem procesu ubiegania się o unijną dotację na inwestycję. Po pierwsze, sam system funduszy unijnych wymusza na beneficjentach sięganie po zewnętrzne źródła finansowania. Dotacja ma formę refundacji i otrzymuję się ją dopiero po zakończeniu inwestycji. A za przeprowadzone do tego momentu pracę trzeba przecież zapłacić.

Po drugie, przy niektórych dotacjach urzędy mogą wymagać od przyszłego beneficjenta promesy przyznania kredytu. Ma to być gwarancja dobrej sytuacji finansowej firmy oraz tego, że jest ona w stanie zrealizować planowane przedsięwzięcie. Przed przyznaniem promesy wykona standardowe przy kredycie badanie finansów firmy. Dla instytucji rozdzielających unijne pieniądze, jest to wystarczające potwierdzenie, że przedsiębiorca nie ma problemów finansowych.

Zanim uzyskamy kredyt, bank zażąda od nas przedstawienia zabezpieczenia. Jeśli bierzemy kredyt o charakterze pomostowym (zostanie on spłacony po uzyskaniu refundacji poniesionych kosztów), to często wystarczającym zabezpieczeniem jest cesja praw do dotacji wykonywana na bank.

Co zrobić, gdy dla kredytodawcy jest to zabezpieczenie niewystarczające? Wyjściem jest skorzystanie z zewnętrznych poręczeń lub gwarancji. Udzielają ich wyspecjalizowane fundusze poręczeniowe oraz prowadzony przez Bank Gospodarstwa Krajowego Fundusz Poręczeń Unijnych.

W przeciwieństwie do funduszy doręczeniowych FPU powstał wyłącznie po to, by wspierać inwestycje realizowane przy udziale funduszy unijnych. Mogą z niego skorzystać wszystkie podmioty, które starają się o unijną dotację, czyli przedsiębiorcy, samorządy oraz ich związki.

BGK dołożył starań, by dostęp do poręczenia z FPU wymagał od przedsiębiorcy jak najmniej dodatkowej biurokracji. Choć sam wniosek o poręczenie jest rozpatrywany przez BGK, to można go dostać oraz wypełnić w jednym z ok. 30 banków komercyjnych. Bank ten przekazuje wniosek do BGK.

Oczywiście można też skorzystać z poręczenia kredytu przez bank, który nie podpisał umowy z BGK. Wówczas czeka nas dłuższa droga, bo należy złożyć wniosek w oddziale BGK i dopiero po uzyskaniu poręczenia kontynuować procedurę kredytową w wybranym przez siebie banku.

Poręczenie jest udzielane maksymalnie do 80 proc. kwoty kredytu, lecz nie może przekroczyć równowartości w złotych 5 mln euro. To dość wysoki próg, który został ustalony z myślą o inwestycjach samorządowych. Tymczasem wartość większości projektów realizowanych przez przedsiębiorców wynosi kilka milionów złotych. Istotne jest również to, że poręczenie nie obejmuje odsetek oraz innych kosztów związanych z udzieleniem kredytu (np. prowizji).

Przy poręczeniu podstawowym zabezpieczeniem jest weksel własny in blanco z klauzulą - bez protestu. Jeśli BGK uzna, że udzielenie poręczenia jest obarczone szczególnie wysokim ryzykiem, może wystąpić o dodatkowe zabezpieczenie.

Za udzielenie poręczenia BGK pobiera prowizję. Jej wysokość zależy od czasu trwania poręczenia. Uwaga! Wysokość prowizji jest wyliczona w oparciu o prowizję, a nie kwotę kredytu. To oznacza, że przy poręczeniu na pięć lat kredytu w wysokości 500 tys. zł prowizja BGK wyniesie maksymalnie 6 tys. zł.

Jeśli firma uzyska zgodę na poręczenie kredytu w ramach FPU i nie uda się jej uzyskać unijnej dotacji, to nadal może realizować planowaną inwestycję. W takim przypadku kredyt jest poręczany już nie przez FPU, ale inny instrument BGK - Krajowy Fundusz Poręczeń Kredytowych. Działa on na zasadach zbliżonych do tych, które oferują regionalne fundusze doręczeniowe.

KFPK jest droższym instrumentem niż FPU. Wysokość prowizji, którą będzie pobierał BGK - w zależności od czasu trwania poręczenia - wynosi od jednego do dwóch procent.

Inne usługi dostępne w ramach Funduszu Poreczeń Unijnych to:

• poręczenie spłaty kredytu w portfelu kredytowym,

• poręczenie lub gwarancja emisji obligacji,

• gwarancja realizacji przedsięwzięcia,

• regwarancja,

• gwarancja dobrego wykonania kontraktu,

• promesa poręczenia lub gwarancji spłaty kredytu.

BANKI Z DOSTĘPNYM WNIOSKIEM O ZABEZPIECZENIE Z FPU

• Bank BPH • Bank DnB Nord Polska • Bank Gospodarki Żywnościowej • Bank Handlowy w Warszawie • Bank Inicjatyw Społeczno-Ekonomicznych • Bank Millennium • Bank Ochrony Środowiska • Bank Pekao • Bank Pocztowy • Bank Polskiej Spółdzielczości • Bank Współpracy Europejskiej • BRE Bank • Danske Bank Polska • Deutsche Bank Polska • Dominet Bank • Dresdner Bank AG Spółka Akcyjna Oddział w Polsce • DZ Bank Polska • Gospodarczy Bank Wielkopolski • HSBC Bank Polska • ING Bank Śląski • Invest-Bank • Krakowski Bank Spółdzielczy • Kredyt Bank • Mazowiecki Bank Regionalny • Nordea Bank Polska • PKO Bank Polski • Rabobank Polska • Raiffeisen Bank Polska • WestLB Bank Polska

KOSZT PORĘCZENIA KREDYTU (OPŁATA PROWIZYJNA)

• 0,50 proc. kwoty poręczenia - poręczenie na okres do roku,

• 0,75 proc. - poręczenie na okres dłuższy niż rok, lecz krótszy niż 2 lata,

• 1,00 proc. - poręczenie na okres dłuższy niż 2 lata, lecz nie dłuższy niż 3 lata,

• 1,25 proc. - poręczenie na okres dłuższy niż 3 lata, lecz nie dłuższy niż 5 lat,

• 1,50 proc. - poręczenie na okres dłuższy niż 5 lat.

MARIUSZ GAWRYCHOWSKI

mariusz.gawrychowski@infor.pl

Więcej: www.bgk.pl