REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Polisy OC coraz bardziej popularne wśród przedsiębiorców

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Marcin Jaworski
inforCMS

REKLAMA

REKLAMA

Przedsiębiorcy wydają coraz więcej na polisy OC, bo też coraz większe jest ryzyko związane z roszczeniami. Po ostatnich zmianach w kodeksie cywilnym wzrosło znaczenie posiadania dobrej polisy, bo poszkodowani mogą zgłaszać roszczenia niemal w nieskończoność.

Jeszcze w 2002 roku przedsiębiorcy wydawali na polisy odpowiedzialności cywilnej nieco ponad 300 mln zł. W 2006 roku było to już 613 mln zł, co oznacza ponad 100-proc. wzrost w ciągu czterech lat. Dla porównania w tym samym okresie osoby fizyczne wydały na polisy tylko o 13 proc. więcej (wzrost ze 109,7 mln zł do 122 mln zł). Te dane pokazują, że przedsiębiorcy docenili ryzyko związane z odpowiedzialnością cywilną i ubezpieczają się na wypadek roszczeń. I nic dziwnego, bo to właśnie w ich przypadku najbardziej rośnie liczba roszczeń. W ubiegłym roku towarzystwa wypłaciły poszkodowanym przez przedsiębiorców prawie 190 mln zł odszkodowań, podczas gdy w 2002 roku było to 87 mln zł (co oznacza wzrost o 116 proc.).

REKLAMA

Prawnik na koszt towarzystwa

Można zakładać, że do części wypłat nie doszło dzięki interwencji prawników towarzystwa. Niewielu klientów zdaje sobie bowiem sprawę, że tym, co zyskują kupując polisę OC, jest nie tylko gwarancja zaspokojenia roszczeń poszkodowanych, ale też obrona przed nimi. Nieprzypadkowo podstawowym obowiązkiem klienta jest możliwie szybkie poinformowanie o roszczeniach czy wytoczeniu sprawy sądowej. Nie ma w tym nic dziwnego, bo umowy OC przewidują, że to ubezpieczyciele pokrywają koszty postępowań sądowych, w tym mediacji lub postępowania pojednawczego w związku ze zgłoszonymi roszczeniami odszkodowawczymi. Pokrywają nawet wynagrodzenie rzeczoznawcy. Dla przedsiębiorców, których dotyczy roszczenie, to istotny plus, bo od razu mogą scedować kwestię sporu na profesjonalistów, którym - podobnie jak samemu przedsiębiorcy - zależy na uwolnieniu się od odpowiedzialności.

Długie ogony polis

Odpowiedzialności coraz trudniej uniknąć, bo ostatnia nowelizacja kodeksu cywilnego wydłużyła okres składania roszczeń nawet... w nieskończoność. Nowy art. 4421 k.c. przewiduje bowiem, że roszczenia o naprawienie szkody wyrządzonej czynem niedozwolonym będą się przedawniały z upływem trzech lat od dnia, w którym poszkodowany dowiedział się o szkodzie i o osobie obowiązanej do jej naprawienia. Przy czym, jeśli będzie chodziło o szkody na mieniu, roszczenia przedawniają się w ciągu dziesięciu lat od zdarzenia, a jeśli o szkody na osobie, nie ma tego limitu. Dodatkowo, jeśli szkoda wynika z przestępstwa, roszczenia przedawniają się zawsze po 20 latach od dnia jego popełnienia.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Dla przedsiębiorców, szczególnie tych, którzy wykonują usługi lub produkują towary, które mogą powodować szkody na osobie, i to w długim terminie (np. produkcja leków, zabiegi lekarskie), oznacza to, że ryzyko wypłaty odszkodowania spoczywa na nich nawet przez kilkadziesiąt lat od dnia np. wprowadzenia produktu do obrotu czy wykonania usługi. Z tego też powodu nie można dziwić się przedstawionym na początku statystykom, pokazującym, że towarzystwa zebrały od przedsiębiorców z polis OC 613 mln zł, a wypłaciły 190 mln zł odszkodowań. Nie oznacza to, że towarzystwa zarobiły ponad 400 mln zł! Te pieniądze zasiliły rezerwy towarzystw na jeszcze niezgłoszone roszczenia (dlatego w ubezpieczeniowym slangu mówi się o długich ogonach takich polis), które muszą być przygotowane do zaspokajania roszczeń poszkodowanych.

Uwaga na treść umowy

Przedsiębiorcy kupujący polisy powinni zwrócić uwagę na inne zmiany kodeksu cywilnego, w punktach dotyczących umów ubezpieczenia. Nowe prawo dopuszcza możliwość stosowania różnych triggerów, czyli zapisania w umowach OC, że polisę uruchamia np. zdarzenie wyrządzające szkodę lub zgłoszenie roszczenia przez poszkodowanego.

Tymczasem na naszym rynku popularną bazą odpowiedzialności jest wciąż tzw. act commited, czyli data wystąpienia zdarzenia powodującego szkodę. Oznacza ona, że towarzystwo odpowiada za szkody, które wynikają ze zdarzeń zaistniałych w okresie ubezpieczenia, bez względu na to, kiedy zostaną zgłoszone.

Ponieważ na Zachodzie najczęściej stosowana jest baza claims made, czyli daty zgłoszenia roszczenia, można zakładać (szczególnie w kontekście opisanego powyżej wydłużania okresu przedawnienia), że po likwidacji wątpliwości dotyczącej jej stosowania towarzystwa będą starały się ją upowszechnić w Polsce. Oparte na takiej bazie umowy przewidują pokrycie tylko tych roszczeń, które zdarzyły się w okresie ubezpieczenia. Korzystając z takiej oferty przedsiębiorca musi mieć świadomość, że polisę będzie musiał kupować również po zakończeniu działalności, dopóki roszczenia za szkody przez niego wyrządzone nie przedawnią się.

CO DAJE PODSTAWOWA POLISA OC PRZEDSIĘBIORCY

Ochronę na wypadek roszczeń związanych z odpowiedzialnością cywilną za szkody na osobie (śmierć, uszkodzenie ciała, rozstrój zdrowia) lub na mieniu. Mogą one wynikać zarówno z prowadzonej działalności, jak i posiadania mienia. Polisa obejmuje zarówno szkody rzeczywiste, jak i utracone korzyści, które poszkodowany mógłby uzyskać, gdyby nie wyrządzono szkody.

Coraz częściej pakiety dla małych i średnich firm zawierają tylko podstawowy zakres ochrony, ale dodatkowo trzeba wykupić klauzule dopasowane do profilu przedsiębiorcy. Zwykle takich klauzul jest od 10 do 20, w zależności od towarzystwa.

MARCIN JAWORSKI

marcin.jaworski@infor.pl

Podstawa prawna

Art. 4421 i 822 kodeksu cywilnego (Dz.U. z 1964 r. nr 16, poz. 93 z późn. zm.).

Zapisz się na newsletter
Zakładasz firmę? A może ją rozwijasz? Chcesz jak najbardziej efektywnie prowadzić swój biznes? Z naszym newsletterem będziesz zawsze na bieżąco.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: GP

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

REKLAMA

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
W świadomej podróży po spokój

Rozmowa z Olą Krzemińską, twórczynią i CEO agencji Power, promotorką aktywnego stylu życia, o mądrym zarządzaniu energią w życiu i biznesie, zmianach w kulturze pracy oraz trendach w organizacji wydarzeń i wyjazdów firmowych.

Upały w pracy – od 2027 roku nowe przepisy. Co musisz wiedzieć już dziś?

Rząd zapowiada zmiany w przepisach BHP. Od 1 stycznia 2027 r. pracodawcy będą musieli przestrzegać nowych zasad dotyczących pracy w wysokich temperaturach. Zanim jednak wejdą one w życie, już teraz warto znać swoje prawa.

Fiskus na tropie! Jak działa kontrola? [Gość Infor.pl]

Podatnik pod lupą fiskusa – co warto wiedzieć o kontrolach skarbowych w Polsce Kontrola skarbowa – hasło, które budzi dreszcze u większości przedsiębiorców. Choć nikt nie chce być sprawdzany przez fiskusa, w praktyce takie sytuacje są coraz częstsze i nierzadko trudne do uniknięcia.

Relaks nie jest dla słabych. Dlaczego liderom tak trudno jest odpoczywać?

Wyobraź sobie, że siedzisz z kubkiem ulubionej herbaty, czujesz bryzę morską, przymykasz oczy, czując promienie słońca na twarzy i… nie masz wyrzutów sumienia. W twojej głowie nie pędzi pendolino tematów, kamieni milowych i zadań, które czekają w kolejce do pilnej realizacji, telefon służbowy milczy. Brzmi jak science fiction? W świecie liderów odpoczynek to często temat tabu, a relaks – luksus, na który prawdziwy przywódca nie może sobie pozwolić. Uważam, że to już najwyższy czas, abyśmy przestali się oszukiwać i zaczęli zadawać niewygodne pytania dotyczące relaksu – przede wszystkim sobie - powiedziała Dyrektorka zarządzająca, dyrektorka Departamentu Zasobów Ludzkich i Organizacji w KIR Dorota Dublanka.

REKLAMA

Polscy wykonawcy działający na rynku niemieckim powinni znać VOB/B

VOB/B nadal jest w Niemczech często stosowanym narzędziem prawnym. Jak w pełni wykorzystać zalety tego sprawdzonego zbioru przepisów, minimalizując jednocześnie ryzyko?

BCC ostrzega: firmy muszą przyspieszyć wdrażanie KSeF. Ustawa już po pierwszym czytaniu w Sejmie

Prace legislacyjne nad ustawą wdrażającą Krajowy System e-Faktur (KSeF) wchodzą w końcową fazę. Sejm skierował projekt nowelizacji VAT do komisji finansów publicznych, która pozytywnie go zaopiniowała wraz z poprawkami.

Zakupy w sklepie stacjonarnym a reklamacja. Co może konsument?

Od wielu lat obowiązuje ustawa o prawach konsumenta. W wyniku implementowania do polskiego systemu prawa regulacji unijnej, od 1 stycznia 2023 r. wprowadzono do tej ustawy bardzo ważne, korzystne dla konsumentów rozwiązania.

Ponad 650 tys. firm skorzystało z wakacji składkowych w pierwszym półroczu

Zakład Ubezpieczeń Społecznych informuje, że w pierwszym półroczu 2025 r. z wakacji składkowych skorzystało 657,5 tys. przedsiębiorców. Gdzie można znaleźć informacje o uldze?

REKLAMA

Vibe coding - czy AI zredukuje koszty tworzenia oprogramowania, a programiści będą zbędni?

Kiedy pracowałem wczoraj wieczorem nad newsletterem, do szablonu potrzebowałem wołacza imienia – chciałem, żeby mail zaczynał się od “Witaj Marku”, zamiast „Witaj Marek”. W Excelu nie da się tego zrobić w prosty sposób, a na ręczne przerobienie wszystkich rekordów straciłbym długie godziny. Poprosiłem więc ChatGPT o skrypt, który zrobi to za mnie. Po trzech sekundach miałem działający kod, a wołacze przerobiłem w 20 minut. Więcej czasu zapewne zajęłoby spotkanie, na którym zleciłbym komuś to zadanie. Czy coraz więcej takich zadań nie będzie już wymagać udziału człowieka?

Wellbeing, który naprawdę działa. Arłamów Business Challenge 2025 pokazuje, jak budować silne organizacje w czasach kryzysu zaangażowania

Arłamów, 30 czerwca 2025 – „Zaangażowanie pracowników w Polsce wynosi jedynie 8%. Czas przestać mówić o benefitach i zacząć praktykować realny well-doing” – te słowa Jacka Santorskiego, psychologa biznesu i społecznego, wybrzmiały wyjątkowo mocno w trakcie tegorocznej edycji Arłamów Business Challenge.

REKLAMA