REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Ubezpieczenia na życie w małej firmie

Edward Dąbrowski
inforCMS

REKLAMA

REKLAMA

Grupowe ubezpieczenia na życie coraz lepiej są wykorzystywane do motywowania pracowników. Choć fiskus znacznie ograniczył pole do działania, umiejętne korzystanie z takich produktów ubezpieczeniowych może dać sporo korzyści zarówno pracownikom, jak i pracodawcy.


REKLAMA

REKLAMA


Towarzystwa ubezpieczeniowe coraz bardziej konkurują między sobą na rynku ubezpieczeń grupowych. Dzięki temu polisy tej kategorii dawno wyszły już poza ramy klasycznego, uzupełniającego ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków na rzecz produktów mocno zbliżonych do indywidualnych pakietowych ubezpieczeń z funduszem inwestycyjnym. W wielu firmach wykorzystywane są w ramach tzw. kafeterii dostępnej dla najcenniejszych dla firmy pracowników.


Od kilkudziesięciu lat znane jest grupowe ubezpieczenie na życie, które w czasach faktycznego monopolu PZU oferował pracownikom za pośrednictwem zakładów pracy. Dzięki takiej polisie, za cenę kilkunastu lub kilkudziesięciu złotych pracownicy zyskują ubezpieczenie na życie i od skutków nieszczęśliwych wypadków w podstawowym zakresie. Choć produkt, jak wszelkie inne, jest modernizowany, jego atutami pozostają wciąż uniwersalizm oraz niska cena. Z tych powodów podobne polisy oferują także inne towarzystwa działające w zakresie ubezpieczeń na życie.


Grupa duża i mała

REKLAMA


Przyszłość tego rynku należy jednak do produktów bardziej wysublimowanych, przede wszystkim służących pomnażaniu składek. Takich, które z dwóch podstawowych celów, jakie stawiane są tego typu ubezpieczeniom: życie i dożycie, koncentrują się na tym drugim.

Dalszy ciąg materiału pod wideo


Tego typu ubezpieczenia wymagają zresztą większego zaangażowania ze strony pracodawcy, gdyż najczęściej to on jest głównym partnerem towarzystwa ubezpieczeniowego. Taka umowa ubezpieczenia grupowego jest więc umową trójstronną. Ubezpieczającym jest pracodawca, ubezpieczonymi pracownicy, a ubezpieczycielem towarzystwo ubezpieczeniowe. Pracodawca ma więc decydujący głos co do zakresu ubezpieczenia, a przede wszystkim może samodzielnie typować krąg osób, które taką polisą są objęte. A ponieważ przy spełnieniu określonych kryteriów ma prawo wliczyć w koszty uzyskania dochodu składki płacone na takie ubezpieczenie (pracowników obciąża jedynie podatek dochodowy od takiego rzeczowego składnika wynagrodzenia), może dość elastycznie wykorzystywać taką polisę jako narzędzie motywowania.


Najnowsze produkty idą jeszcze dalej. Poza umową główną, finansowaną zazwyczaj przez pracodawcę, dają ubezpieczonym możliwość poszerzenia zakresu polisy o ochronę w zakresie innych ryzyk. Te opcje dodatkowe są, rzecz jasna, dobrowolne, elastyczne i korzystanie z nich wymaga opłacania dodatkowej składki przez pracownika.


Podstawowy zakres ubezpieczenia grupowego dotyczy ochrony skutków śmierci ubezpieczonego (różnicując ewentualnie wysokość odszkodowania od okoliczności: śmierć naturalna, śmierć wskutek nieszczęśliwego wypadku), następstw trwałego inwalidztwa i ewentualnie poważnego zachorowania. Część składki idzie na asekurację ubezpieczyciela w zakresie tych ryzyk, natomiast reszta jest inwestowana w fundusze kapitałowe. Działają one na zasadach identycznych jak niezwiązane wprost z rynkiem ubezpieczeń uniwersalne fundusze inwestycyjne. Oznacza to, że za tę część składki kupowane są jednostki uczestnictwa. Następnie są one składane w portfelu i na bieżąco wyceniane. W przypadku zajścia zdarzenia objętego polisą, dochodzi do wypłaty sumy ubezpieczenia. Jest nią bądź kwota określona w polisie, bądź wartość portfela w dniu likwidacji polisy (zwana też wartością wykupu). Zawsze ta, która jest wyższa.


Zakres wąski lub szeroki


Jeśli ogólne warunki ubezpieczenia to przewidują, osoby objęte ubezpieczeniem głównym (w powyższym zakresie) mogą ponadto wnosić dodatkowe wpłaty, jak i wnosić dodatkowe składki przeznaczone na ochronę od innych ryzyk. Dodatkowe wpłaty w całości są inwestowane, służą więc za sposób oszczędzania.


Z kolei dodatkowe umowy pozwalają bądź rozszerzyć zakres ubezpieczenia (np. w zakresie ubezpieczeń związanych z leczeniem, w tym pobytem w szpitalu), bądź objąć dodatkowo ubezpieczeniem innych członków rodziny (zwłaszcza małżonka oraz dzieci, ale często także np. rodziców czy teściów).


Polisa jak premia


Tymczasem ubezpieczenie z funduszem kapitałowym może być swoistą odroczoną premią finansową. Jeśli pracodawca zdecyduje się na pokrywanie składek przez pięć lat, to po upływie tego okresu (liczonego od końca roku, w którym została zawarta umowa ubezpieczenia) pracownicy mogą zadysponować zgromadzoną w ten sposób na polisie kwotą.


Jeśli chcą natychmiast skonsumować korzyści z takich konfitur, mogą po prostu zlikwidować polisę. Wówczas otrzymają sumę wykupu, czyli wartość portfela, z tym że towarzystwo ubezpieczeniowe potrąci sobie związane z tym koszty oraz pobierze i odprowadzi do fiskusa ewentualny podatek od oszczędności.


Przekroczenie tego terminu granicznego pozwala też na jednoczesne kontynuowanie ubezpieczenia wraz z wycofaniem części oszczędności. Ile, o tym przesądzają ogólne warunki ubezpieczenia.


ELASTYCZNE POLISY GRUPOWE

Coraz łatwiej o zbiorowe ubezpieczenie nawet dla grup kilkuosobowych. Coraz częściej w ramach takich umów każdy ubezpieczony może równie swobodnie określać zakres ochrony, tak jak w przypadku umów zawieranych indywidualnie.


EDWARD DĄBROWSKI

gp@infor.pl

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: GP

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code
    Moja firma
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Wskaźnik koniunktury GUS. Gastronomia i zakwaterowanie z największym wzrostem

    Zakwaterowanie i gastronomia znalazły się wśród branż, w których notowany był do tej pory dodatni wskaźnik koniunktury (informacja i komunikacja oraz finanse i ubezpieczenia).

    Troska i zrozumienie w kontakcie z pacjentami – klucz do profesjonalnej opieki zdrowotnej

    Empatia jest kluczowa w relacjach między personelem medycznym a pacjentami, będąc nieodzownym fundamentem wysokiej jakości opieki zdrowotnej. W obecnych czasach, gdy pacjenci mają coraz większe oczekiwania, a zmiany w medycynie są nieustanne, zdolność do empatii wyróżnia się jako jeden z głównych czynników wpływających na poziom świadczonych usług. Nawet w czasach, gdy technologie medyczne rozwijają się dynamicznie, to właśnie empatyczny kontakt między pacjentem a personelem zdrowotnym ma zasadnicze znaczenie. Umiejętność wczucia się w położenie innej osoby jest kluczowa, tworząc solidną podstawę dla profesjonalnej i skutecznej opieki nad pacjentami.

    Koszty zatrudnienia to główne wyzwanie dla firm w 2024 roku. Jak więc pozyskać specjalistów i jednocześnie zadbać o cash flow?

    W pierwszym półroczu 2024 roku wiele firm planuje rozbudowanie swoich zespołów – potwierdzają to niezależne badania ManpowerGroup czy Konfederacji Lewiatan. Jednocześnie pracodawcy mówią wprost - rosnące koszty zatrudnienia to główne wyzwanie w 2024 roku. Jak więc pozyskać specjalistów i jednocześnie zadbać o cash flow?

    Nauka języka obcego poprawi zdolność koncentracji. Ale nie tylko!

    Ostatnia dekada przyniosła obniżenie średniego czasu skupienia u człowieka aż o 28 sekund. Zdolność do koncentracji spada i to wina głównie social mediów. Czy da się to odwrócić? 

    REKLAMA

    Nowe przepisy: Po świętach rząd zajmie się cenami energii. Będzie bon energetyczny

    Minister klimatu i środowiska Paulina Hennig-Kloska zapowiedziała, że po świętach pakiet ustaw dotyczących cen energii trafi pod obrady rządu. Dodała też, że proces legislacyjny musi zakończyć się w pierwszej połowie maja.

    Wielkanoc 2024. Polacy szykują się na święta przed telewizorem?

    Jaka będzie tegoroczna Wielkanoc? Z badania online przeprowadzonego przez firmę Komputronik wynika, że leniwa. Polacy są zmęczeni i marzą o odpoczynku. 

    Biznes kontra uczelnie – rodzaj współpracy, korzyści

    Czy doktorat dla osób ze świata biznesu to synonim synergii? Wielu przedsiębiorców może zadawać sobie to pytanie podczas rozważań nad podjęciem studiów III stopnia. Na ile świat biznesu przenika się ze światem naukowym i gdzie należy szukać wzajemnych korzyści?

    Jak cyberprzestępcy wykorzystują sztuczną inteligencję?

    Hakerzy polubili sztuczną inteligencję. Od uruchomienia ChataGPT liczba złośliwych wiadomości pishingowych wzrosła o 1265%! Warto wiedzieć, jak cyberprzestępcy wykorzystują rozwiązania oparte na AI w praktyce.

    REKLAMA

    By utrzymać klientów tradycyjne sklepy muszą stosować jeszcze nowocześniejsze techniki marketingowe niż e-commerce

    Konsumenci wciąż wolą kupować w sklepach stacjonarnych produkty spożywcze, kosmetyki czy chemię gospodarczą, bo chcą je mieć od razu, bez czekania na kuriera. Jednocześnie jednak oczekują, że tradycyjne markety zapewnią im taki sam komfort kupowania jak sklepy internetowe.

    Transakcje bezgotówkowe w Polsce rozwijają się bardzo szybko. Gotówka jest wykorzystywana tylko do 35 proc. transakcji

    W Polsce około 2/3 transakcji jest dokonywanych płatnościami cyfrowymi. Pod tym względem nasz kraj jest w światowej czołówce - gotówka jest wykorzystywana tylko do ok. 35 proc. transakcji.

    REKLAMA