REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Ubezpieczenia na życie w małej firmie

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Edward Dąbrowski
inforCMS

REKLAMA

REKLAMA

Grupowe ubezpieczenia na życie coraz lepiej są wykorzystywane do motywowania pracowników. Choć fiskus znacznie ograniczył pole do działania, umiejętne korzystanie z takich produktów ubezpieczeniowych może dać sporo korzyści zarówno pracownikom, jak i pracodawcy.


REKLAMA

REKLAMA


Towarzystwa ubezpieczeniowe coraz bardziej konkurują między sobą na rynku ubezpieczeń grupowych. Dzięki temu polisy tej kategorii dawno wyszły już poza ramy klasycznego, uzupełniającego ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków na rzecz produktów mocno zbliżonych do indywidualnych pakietowych ubezpieczeń z funduszem inwestycyjnym. W wielu firmach wykorzystywane są w ramach tzw. kafeterii dostępnej dla najcenniejszych dla firmy pracowników.


Od kilkudziesięciu lat znane jest grupowe ubezpieczenie na życie, które w czasach faktycznego monopolu PZU oferował pracownikom za pośrednictwem zakładów pracy. Dzięki takiej polisie, za cenę kilkunastu lub kilkudziesięciu złotych pracownicy zyskują ubezpieczenie na życie i od skutków nieszczęśliwych wypadków w podstawowym zakresie. Choć produkt, jak wszelkie inne, jest modernizowany, jego atutami pozostają wciąż uniwersalizm oraz niska cena. Z tych powodów podobne polisy oferują także inne towarzystwa działające w zakresie ubezpieczeń na życie.


Grupa duża i mała

REKLAMA


Przyszłość tego rynku należy jednak do produktów bardziej wysublimowanych, przede wszystkim służących pomnażaniu składek. Takich, które z dwóch podstawowych celów, jakie stawiane są tego typu ubezpieczeniom: życie i dożycie, koncentrują się na tym drugim.

Dalszy ciąg materiału pod wideo


Tego typu ubezpieczenia wymagają zresztą większego zaangażowania ze strony pracodawcy, gdyż najczęściej to on jest głównym partnerem towarzystwa ubezpieczeniowego. Taka umowa ubezpieczenia grupowego jest więc umową trójstronną. Ubezpieczającym jest pracodawca, ubezpieczonymi pracownicy, a ubezpieczycielem towarzystwo ubezpieczeniowe. Pracodawca ma więc decydujący głos co do zakresu ubezpieczenia, a przede wszystkim może samodzielnie typować krąg osób, które taką polisą są objęte. A ponieważ przy spełnieniu określonych kryteriów ma prawo wliczyć w koszty uzyskania dochodu składki płacone na takie ubezpieczenie (pracowników obciąża jedynie podatek dochodowy od takiego rzeczowego składnika wynagrodzenia), może dość elastycznie wykorzystywać taką polisę jako narzędzie motywowania.


Najnowsze produkty idą jeszcze dalej. Poza umową główną, finansowaną zazwyczaj przez pracodawcę, dają ubezpieczonym możliwość poszerzenia zakresu polisy o ochronę w zakresie innych ryzyk. Te opcje dodatkowe są, rzecz jasna, dobrowolne, elastyczne i korzystanie z nich wymaga opłacania dodatkowej składki przez pracownika.


Podstawowy zakres ubezpieczenia grupowego dotyczy ochrony skutków śmierci ubezpieczonego (różnicując ewentualnie wysokość odszkodowania od okoliczności: śmierć naturalna, śmierć wskutek nieszczęśliwego wypadku), następstw trwałego inwalidztwa i ewentualnie poważnego zachorowania. Część składki idzie na asekurację ubezpieczyciela w zakresie tych ryzyk, natomiast reszta jest inwestowana w fundusze kapitałowe. Działają one na zasadach identycznych jak niezwiązane wprost z rynkiem ubezpieczeń uniwersalne fundusze inwestycyjne. Oznacza to, że za tę część składki kupowane są jednostki uczestnictwa. Następnie są one składane w portfelu i na bieżąco wyceniane. W przypadku zajścia zdarzenia objętego polisą, dochodzi do wypłaty sumy ubezpieczenia. Jest nią bądź kwota określona w polisie, bądź wartość portfela w dniu likwidacji polisy (zwana też wartością wykupu). Zawsze ta, która jest wyższa.


Zakres wąski lub szeroki


Jeśli ogólne warunki ubezpieczenia to przewidują, osoby objęte ubezpieczeniem głównym (w powyższym zakresie) mogą ponadto wnosić dodatkowe wpłaty, jak i wnosić dodatkowe składki przeznaczone na ochronę od innych ryzyk. Dodatkowe wpłaty w całości są inwestowane, służą więc za sposób oszczędzania.


Z kolei dodatkowe umowy pozwalają bądź rozszerzyć zakres ubezpieczenia (np. w zakresie ubezpieczeń związanych z leczeniem, w tym pobytem w szpitalu), bądź objąć dodatkowo ubezpieczeniem innych członków rodziny (zwłaszcza małżonka oraz dzieci, ale często także np. rodziców czy teściów).


Polisa jak premia


Tymczasem ubezpieczenie z funduszem kapitałowym może być swoistą odroczoną premią finansową. Jeśli pracodawca zdecyduje się na pokrywanie składek przez pięć lat, to po upływie tego okresu (liczonego od końca roku, w którym została zawarta umowa ubezpieczenia) pracownicy mogą zadysponować zgromadzoną w ten sposób na polisie kwotą.


Jeśli chcą natychmiast skonsumować korzyści z takich konfitur, mogą po prostu zlikwidować polisę. Wówczas otrzymają sumę wykupu, czyli wartość portfela, z tym że towarzystwo ubezpieczeniowe potrąci sobie związane z tym koszty oraz pobierze i odprowadzi do fiskusa ewentualny podatek od oszczędności.


Przekroczenie tego terminu granicznego pozwala też na jednoczesne kontynuowanie ubezpieczenia wraz z wycofaniem części oszczędności. Ile, o tym przesądzają ogólne warunki ubezpieczenia.


ELASTYCZNE POLISY GRUPOWE

Coraz łatwiej o zbiorowe ubezpieczenie nawet dla grup kilkuosobowych. Coraz częściej w ramach takich umów każdy ubezpieczony może równie swobodnie określać zakres ochrony, tak jak w przypadku umów zawieranych indywidualnie.


EDWARD DĄBROWSKI

gp@infor.pl

Zapisz się na newsletter
Zakładasz firmę? A może ją rozwijasz? Chcesz jak najbardziej efektywnie prowadzić swój biznes? Z naszym newsletterem będziesz zawsze na bieżąco.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: GP

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

REKLAMA

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
W świadomej podróży po spokój

Rozmowa z Olą Krzemińską, twórczynią i CEO agencji Power, promotorką aktywnego stylu życia, o mądrym zarządzaniu energią w życiu i biznesie, zmianach w kulturze pracy oraz trendach w organizacji wydarzeń i wyjazdów firmowych.

Upały w pracy – od 2027 roku nowe przepisy. Co musisz wiedzieć już dziś?

Rząd zapowiada zmiany w przepisach BHP. Od 1 stycznia 2027 r. pracodawcy będą musieli przestrzegać nowych zasad dotyczących pracy w wysokich temperaturach. Zanim jednak wejdą one w życie, już teraz warto znać swoje prawa.

Fiskus na tropie! Jak działa kontrola? [Gość Infor.pl]

Podatnik pod lupą fiskusa – co warto wiedzieć o kontrolach skarbowych w Polsce Kontrola skarbowa – hasło, które budzi dreszcze u większości przedsiębiorców. Choć nikt nie chce być sprawdzany przez fiskusa, w praktyce takie sytuacje są coraz częstsze i nierzadko trudne do uniknięcia.

Relaks nie jest dla słabych. Dlaczego liderom tak trudno jest odpoczywać?

Wyobraź sobie, że siedzisz z kubkiem ulubionej herbaty, czujesz bryzę morską, przymykasz oczy, czując promienie słońca na twarzy i… nie masz wyrzutów sumienia. W twojej głowie nie pędzi pendolino tematów, kamieni milowych i zadań, które czekają w kolejce do pilnej realizacji, telefon służbowy milczy. Brzmi jak science fiction? W świecie liderów odpoczynek to często temat tabu, a relaks – luksus, na który prawdziwy przywódca nie może sobie pozwolić. Uważam, że to już najwyższy czas, abyśmy przestali się oszukiwać i zaczęli zadawać niewygodne pytania dotyczące relaksu – przede wszystkim sobie - powiedziała Dyrektorka zarządzająca, dyrektorka Departamentu Zasobów Ludzkich i Organizacji w KIR Dorota Dublanka.

REKLAMA

Polscy wykonawcy działający na rynku niemieckim powinni znać VOB/B

VOB/B nadal jest w Niemczech często stosowanym narzędziem prawnym. Jak w pełni wykorzystać zalety tego sprawdzonego zbioru przepisów, minimalizując jednocześnie ryzyko?

BCC ostrzega: firmy muszą przyspieszyć wdrażanie KSeF. Ustawa już po pierwszym czytaniu w Sejmie

Prace legislacyjne nad ustawą wdrażającą Krajowy System e-Faktur (KSeF) wchodzą w końcową fazę. Sejm skierował projekt nowelizacji VAT do komisji finansów publicznych, która pozytywnie go zaopiniowała wraz z poprawkami.

Zakupy w sklepie stacjonarnym a reklamacja. Co może konsument?

Od wielu lat obowiązuje ustawa o prawach konsumenta. W wyniku implementowania do polskiego systemu prawa regulacji unijnej, od 1 stycznia 2023 r. wprowadzono do tej ustawy bardzo ważne, korzystne dla konsumentów rozwiązania.

Ponad 650 tys. firm skorzystało z wakacji składkowych w pierwszym półroczu

Zakład Ubezpieczeń Społecznych informuje, że w pierwszym półroczu 2025 r. z wakacji składkowych skorzystało 657,5 tys. przedsiębiorców. Gdzie można znaleźć informacje o uldze?

REKLAMA

Vibe coding - czy AI zredukuje koszty tworzenia oprogramowania, a programiści będą zbędni?

Kiedy pracowałem wczoraj wieczorem nad newsletterem, do szablonu potrzebowałem wołacza imienia – chciałem, żeby mail zaczynał się od “Witaj Marku”, zamiast „Witaj Marek”. W Excelu nie da się tego zrobić w prosty sposób, a na ręczne przerobienie wszystkich rekordów straciłbym długie godziny. Poprosiłem więc ChatGPT o skrypt, który zrobi to za mnie. Po trzech sekundach miałem działający kod, a wołacze przerobiłem w 20 minut. Więcej czasu zapewne zajęłoby spotkanie, na którym zleciłbym komuś to zadanie. Czy coraz więcej takich zadań nie będzie już wymagać udziału człowieka?

Wellbeing, który naprawdę działa. Arłamów Business Challenge 2025 pokazuje, jak budować silne organizacje w czasach kryzysu zaangażowania

Arłamów, 30 czerwca 2025 – „Zaangażowanie pracowników w Polsce wynosi jedynie 8%. Czas przestać mówić o benefitach i zacząć praktykować realny well-doing” – te słowa Jacka Santorskiego, psychologa biznesu i społecznego, wybrzmiały wyjątkowo mocno w trakcie tegorocznej edycji Arłamów Business Challenge.

REKLAMA