Kategorie

Pułapki w umowach kredytowych

Od dziś obowiązują tzw. przepisy antylichwiarskie. Aby uniknąć wygórowanych odsetek i nadmiernych opłat, warto wiedzieć, na jakie postanowienia umowne zwrócić uwagę, zanim podpiszemy umowę.
Ustawa antylichwiarska powoduje, że nowe umowy pożyczkowe i kredytowe muszą być dostosowane do nowych rozwiązań. Choć wiadomo, że banki i firmy pożyczkowe zmieniały dotychczasowe umowy i regulaminy, to jednak do ostatniej chwili nie chciały ujawnić nowych wzorów umów. Dlatego, specjalnie dla naszych czytelników, staramy się przewidzieć ewentualne pułapki, które od dziś mogą pojawić się w umowach.
Sprawdź oprocentowanie...

Bez względu na to, czy pożyczamy pieniądze od banku, firmy pożyczkowej, czy znajomego, należy przede wszystkim sprawdzić, jaka jest wysokość odsetek. Od dziś nie mogą one wynosić więcej niż czterokrotność stopy kredytu lombardowego NBP, czyli 23 proc. Limit maksymalnych odsetek nie został więc sztywno ustalony – będzie się zmieniał wraz z oprocentowaniem kredytu NBP. Żadne zapisy, z których wynika, że strony zgodnie ustalają wyższe odsetki, nie są wiążące. W drodze umowy nie można bowiem ograniczać ani wyłączać przepisów o odsetkach maksymalnych. Tak więc w przypadku, gdy w umowie zostały zastrzeżone wyższe odsetki, i tak zastosowanie mają ustawowe odsetki maksymalne.

...również odsetek karnych

Wysokość odsetek karnych, czyli tych, które pożyczkobiorca płaci, jeśli nie wywiązuje się ze zobowiązania, musi się mieścić w limicie odsetek maksymalnych. Tak więc na oprocentowanie w wysokości 23 procent składają się zwykle odsetki, wynikające z umowy pożyczki lub kredytu, a także odsetki karne. Tak więc zapisy wyłączające odsetki karne spod tego limitu są sprzeczne z ustawą antylichwiarską. Ponadto, wysokość tych odsetek musi być wskazana w umowie, gdyż nowa regulacja przewiduje, że klient musi otrzymać informacje o rocznej stopie zadłużenia przeterminowanego.

Podsumuj koszty

Z umowy musi również jasno wynikać, jakie koszty są związane z udzieleniem kredytu. W przypadku kredytów konsumenckich, łączna kwota opłat, prowizji i innych kosztów związanych z zawarciem umowy (czyli w tym np. koszty rozpatrzenia wniosku kredytowego, prowizja dla pośrednika) nie może przekraczać 5 proc. wartości udzielonego kredytu.

Należy jednak pamiętać, że ten limit dotyczy tylko kredytu konsumenckiego, czyli takiego, którego przedsiębiorca udziela konsumentowi, a jego wartość nie przekracza 80 tys. zł. Taki kredyt nie może być przeznaczony na cele związane z prowadzeniem działalności gospodarczej lub zawodowej. Tak więc jeśli bank pożycza pieniądze firmie – może pobrać opłaty wyższe niż 5 proc. wartości kredytu. Podobnie, jeśli pożycza pieniądze konsumentowi, ale w kwocie wyższej niż 80 tys. zł.

Przyjrzyj się stopie

Szczególnie dokładnie warto przestudiować umowę o kredyt o stałej stopie procentowej. Taka umowa nie ma prawa przewidywać, że oprocentowanie kredytu nie może zostać obniżone. Jeśli bowiem oprocentowanie zostanie ustalone na maksymalnym, ustawowym poziomie 23 proc., a wysokość stopy kredytu lombardowego NPB zmaleje w trakcie trwania umowy – bank musi obniżyć oprocentowanie. Tak więc stałe oprocentowanie staje się de facto zmienne.

Co należy sprawdzić w umowie

■ czy wysokość oprocentowania kredytu lub pożyczki nie przekracza maksymalnych odsetek, czyli 4-krotności stopy kredytu lombardowego NBP (czyli na dzień dzisiejszy 23 proc.),
■ czy wysokość opłat związanych z udzieleniem kredytu konsumenckiego nie przekracza 5 proc. wartości udzielonego kredytu (ten limit nie dotyczy umów między przedsiębiorcami – czyli np. sytuacji, gdy bank udziela kredytu firmie),
■ czy wysokość odsetek karnych mieści się w limicie odsetek maksymalnych (razem z oprocentowaniem),
■ jakie są koszty i warunki ubezpieczeń i zabezpieczeń, czy można samodzielnie wybrać ubezpieczyciela,
■ czy umowa nie zawiera zapisów uniemożliwiających obniżenie oprocentowania kredytów o stałej stopie,
■ czy umowa wskazuje koszty, jakie trzeba będzie ponieść w związku z niewypełnieniem zobowiązań – np. koszty postępowania sądowego i egzekucyjnego.

Ta zasada powinna działać również w drugą stronę. Gdyby po takim przymusowym obniżeniu oprocentowania okazało się, że stopa kredytu lombardowego wzrośnie później do wyższego poziomu – bank ma prawo podnieść oprocentowanie do maksymalnego poziomu (oprocentowanie po tej podwyżce nie może być jednak wyższe niż pierwotna wysokość stałej stopy procentowej, określona w umowie).

Warto zwrócić uwagę na to, w jakim dniu zostaje dokonana taka podwyżka – bank powinien dokonać zmiany wysokości oprocentowania z dniem wejścia w życie uchwały Rady Polityki Pieniężnej wydanej w sprawie zmiany wysokości stóp procentowych.

Uważaj na aneksy

Ustawa antylichwiarska ma zastosowanie do wszystkich umów kredytowych i pożyczkowych, które zostaną od dziś zawarte. Może jednak również dotyczyć niektórych aneksów do starych umów, które zostałyby od dziś podpisywane. Nowe rozwiązania będą jednak stosowane tylko do takich aneksów, które dotyczą materii regulowanej przez ustawę – czyli np. zmiany oprocentowania, zwiększenia kwoty kredytu, czy polegające na zamianie kredytu jednorazowego w odnawialny. Nowe przepisy nie będą jednak stosowane do zmiany terminu spłaty czy zabezpieczeń.

Przewiduj konsekwencje

Warto pamiętać, że w umowie o kredyt konsumencki musi znaleźć się informacja o kosztach ponoszonych przez konsumenta w związku z niewykonaniem przez niego zobowiązań wynikających z umowy. Musimy więc wiedzieć, jakie konsekwencje finansowe poniesiemy, jeśli np. nie spłacimy kredytu lub będziemy dokonywać spłat nieterminowo. Dlatego należy sprawdzić, czy w umowie podano koszty upomnień i wezwań do zapłaty, a także koszty sądowe i koszty postępowania egzekucyjnego. W przypadku kosztów sądowych i egzekucyjnych konkretna kwota będzie dotyczyć tylko tzw. kosztów stałych. Część kosztów będzie bowiem zależeć od wartości przedmiotu sporu – wówczas powinny zostać wskazane szczegółowe przepisy określające koszty postępowania sądowego i egzekucyjnego.

Przestudiuj ubezpieczenie

Udzielenie niektórych kredytów może się wiązać z koniecznością wykupienia ubezpieczenia, szczególnie, jeśli chodzi o osoby o niskiej zdolności kredytowej. Dlatego warto dokładnie sprawdzić w umowie, czy istnieje taka konieczność, a jeśli tak, czy klient sam może wybrać, u kogo wykupi takie ubezpieczenie. Jeśli zaciągnięcie kredytu jest uzależnione od wykupienia ubezpieczenia wskazanego przez bank, należy wówczas dokładnie przestudiować jego warunki – szczególnie zakres ochrony ubezpieczeniowej.

Należy również sprawdzić, jakie zabezpieczenia kredyty lub pożyczki są wymagane (np. zastaw) i jakie są koszty takich zabezpieczeń.


Ewa Usowicz
Chcesz dowiedzieć się więcej, sięgnij po naszą publikację
Sprawozdawczość w zakresie operacji finansowych. Objaśnienia. Wzory. Przykłady
Sprawozdawczość w zakresie operacji finansowych. Objaśnienia. Wzory. Przykłady
Tylko teraz
Źródło: GP
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

Komentarze(0)

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code
    Moja firma
    1 sty 2000
    26 wrz 2021
    Zakres dat:
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail

    Mój Prąd 3.0 - kończy się budżet, trzeba się spieszyć ze składaniem wniosku

    Mój Prąd 3.0. Narodowy Fundusz Ochrony Środowiska i Gospodarki Wodnej informuje, że kończy się budżet tegorocznej, trzeciej już edycji programu „Mój Prąd”, który wynosi 534 mln zł. Ta kwota alokacji wystarczy na dofinansowanie maksymalnie 178 tys. mikroinstalacji fotowoltaicznych, a zostało już złożonych ponad 162 tys. wniosków. Osoby chcące skorzystać z dotacji powinny spieszyć się ze złożeniem dokumentów. Już pod koniec września br. nabór może zostać zamknięty z powodu braku środków.

    Gaz SF6 tysiące razy bardziej szkodliwy niż CO2 wciąż stosowany w przemyśle

    Gaz fluorowy (sześciofluorek siarki, SF6) znajduje się na szczycie listy najbardziej szkodliwych gazów o globalnym potencjale cieplarnianym, z wynikiem 23,5 tys. razy wyższym niż CO2. Siedem lat temu Unia Europejska zakazała jego stosowania w produkcji m.in. butów sportowych czy opon samochodowych. Wciąż jednak jest wykorzystywany na dużą skalę w przemyśle. W efekcie jego stężenie w atmosferze w ciągu ostatnich dwudziestu lat wzrosło ponad dwukrotnie (w tym samym czasie ilość CO2 wzrosła o 11%). Komisja Europejska dokonuje obecnie przeglądu rozporządzenia – decyzję o całkowitym zakazie stosowania SF6 odroczyła do września br. Eksperci Eaton ostrzegają, że UE nie osiągnie neutralności klimatycznej bez rozwiązania tego problemu.

    Prototypy samochodów PRL: rewolucyjne i nieodżałowane

    Prototypy samochodów PRL, czyli historia opowiadająca o tym, jak kreatywni byli inżynierowie w czasach Polsku Ludowej. Oto 5 ciekawych konstrukcji.

    Wypłata zaliczek płatności bezpośrednich i niektórych działań obszarowych PROW

    Wypłata zaliczek płatności bezpośrednich i niektórych działań obszarowych PROW. W tym roku, podobnie jak w poprzednich latach, rolnicy mogą liczyć na wcześniejsze otrzymanie środków w ramach zaliczek na poczet corocznych dopłat bezpośrednich oraz działań obszarowych PROW - informuje Ministerstwo Rolnictwa i Rozwoju Wsi.

    Cyfrowa odporność firmy - skąd wziąć szczepionkę?

    Cyfrowa odporność firmy - jak ją uzyskać? Skąd wziąć "szczepionkę"? Oto 7 najważniejszych warunków odporności cyfrowej firmy.

    Jak przygotować firmę na rewolucyjną transformację ZUS? [Webinarium 29 września]

    29 września 2021 r. odbędzie się bezpłatne webinarium „Jak przygotować firmę na rewolucyjną transformację ZUS?”, podczas którego eksperci Fiabilis Consulting Group kompleksowo przedstawią nowe regulacje dotyczące ubezpieczeń społecznych i rozliczeń z ZUS. W trakcie webinarium omówione zostaną m.in. obecne i nadchodzące regulacje w kwestiach takich jak: nowe istotne terminy rozliczeń dla płatników składek, zasiłek chorobowy, składka wypadkowa czy postępowania kontrolne prowadzone przez ZUS. Portal infor.pl jest patronem medialnym tego wydarzenia.

    Mitsubishi Eclipse Cross plug-in: test Outlandera coupe na prąd

    Mitsubishi Eclipse Cross plug-in pożycza świetnie znany napęd hybrydowy w Outlandera i łączy go z dużo ciekawszą stylizacją. Co z tego wyszło?

    Ładowarka USB-C standardem w całej UE

    Ładowarka USB-C standardem w UE. 23 września 2021 r. Komisja Europejska zaproponowała przepisy, które mają ustalić jeden standard portu ładowania i technologii szybkiego ładowania. USB-C ma być standardowym portem wszystkich smartfonów, tabletów, aparatów fotograficznych, słuchawek, przenośnych głośników i konsoli do gier wideo. Ponadto Komisja proponuje rozdzielenie sprzedaży ładowarek od sprzedaży urządzeń elektronicznych.

    Kto ma pierwszeństwo przy zmianie pasa na środkowy?

    Kto ma pierwszeństwo przy zmianie pasa na środkowy? To jedna z wątpliwości, którą mogą mieć kierowcy na drogach wielopasmowych. Rozwiejmy ją.

    Używane pickupy do 50 tys. Oto nasza lista

    Używane pickupy do 50 tys. zł? Na naszej liście pojawia się trzech mocnych graczy. I co ciekawe, jeden z nich nie pochodzi ze Stanów!

    Jak używać sprzęgła przy hamowaniu?

    Jak używać sprzęgła przy hamowaniu? To pytanie, które często zadają sobie nie tylko kursanci... Właśnie dlatego warto poznać odpowiedź na nie.

    Kredyty mieszkaniowe - ponad 8 mld udzielonych kredytów w sierpniu

    Wartość udzielonych kredytów mieszkaniowych w sierpniu była rekordowa, przekroczyła 8,1 mld zł, a miesiąc przyniósł kontynuację hossy w kredytach wysokokwotowych. Jakość portfela kredytów mieszkaniowych w pandemii poprawiła się - wynika z danych Biura Informacji Kredytowej przekazanej PAP Biznes.

    Finansowanie programów mieszkaniowych - projekt zmian

    Finansowanie programów mieszkaniowych. Ułatwienie procesu wydatkowania środków publicznych i planowania inwestycji – to tylko niektóre zmiany, które zakłada projekt skierowany 16 września 2021 r. do uzgodnień międzyresortowych i konsultacji społecznych. Wśród proponowanych zmian jest także likwidacja barier dotyczących angażowania wkładu własnego przez inwestora oraz wymogu całościowego udziału gminy w TBS lub SIM w przypadku remontu pustostanów w rządowym programie wsparcia budownictwa socjalnego i komunalnego, finansowanego z Funduszu Dopłat.

    Jakie auto używane kupić? Te sprzedają się najszybciej i najdłużej

    Jakie auto używane kupić? To ważne pytanie. Dziś przygotowaliśmy listę tych modeli, które najdłużej i najkrócej czekają na nowego właściciela.

    Nowy SUV Lexusa, czyli marka sklonuje Yarisa Cross

    Nowy SUV Lexusa? Tak, wszystko wskazuje na to, że Japończycy rozbudują gamę aut ze zwiększonym prześwitem. Auto ma bazować na Yarisie Cross.

    Z jakim zyskiem można zainwestować 1 mln zł na rynku nieruchomości

    Rynek nieruchomości. Inwestowanie w działki pod budowę mieszkań daje wyższą stopę zwrotu z inwestycji niż kupowanie mieszkania na wynajem.

    Projekty domów do 70 m2 - konkurs architektoniczny (wnioski do 29 września)

    Projekty domów do 70 m2. Ministerstwo Rozwoju i Technologii wraz z Głównym Urzędem Nadzoru Budowlanego zapraszają do wzięcia udziału w konkursie architektonicznym na projekty domów do 70 m2 (powierzchni zabudowy), które będą udostępnione wszystkim zainteresowanym do wykorzystania przy zaspokajaniu własnych potrzeb mieszkaniowych. Wnioski o dopuszczenie do udziału w konkursie można składać 29 września 2021 r. 17 września 2021 r. Sejm uchwalił ustawę nowelizującą Prawo budowlane i ustawę o planowaniu i zagospodarowaniu przestrzennym wprowadzającą ułatwienia administracyjne w budowaniu małych domów jednorodzinnych o powierzchni zabudowy do 70 m2.

    Gdzie nie wolno budować domów?

    Gdzie nie wolno budować domów? Polacy chcą budować domy. Jednym przepisy to umożliwiają, a innym utrudniają.

    Audi e-tron GT RS: Batman ma nowe auto. Przetestowałem je i ja!

    Audi e-tron GT RS wygląda jak samochód Batmana, jest szybki jak myśliwiec i lubi ciasne zakręty jak francuski pociąg TGV. Coś tu jednak nie pasuje.

    Konwent Ochrony Danych i Informacji – 6-7 października. RODO – naruszenia, decyzje, kary

    W tym roku czeka nas jubileuszowa 10. edycja Konwentu Ochrony Danych i Informacji. Obejmie aż dwa dni spotkań: 6 i 7 października. Jak co roku uczestnicy wydarzenia spotkają się z ekspertami ze świata nauki, administracji i biznesu, którzy są specjalistami w dziedzinie ochrony danych i bezpieczeństwa informacji. Tegoroczna edycja Konwentu skupiona będzie wokół tematu naruszeń ochrony danych osobowych, decyzji Prezesa Urzędu Ochrony Danych Osobowych i kar. Poza prelekcjami i znanymi już warsztatami #DataProtectionMixer, uczestnicy wydarzenia będą świadkami debaty komentatorskiej, w której wezmą udział zaproszeni eksperci. Portal infor.pl objął patronat medialny nad tym wydarzeniem.

    Kara za brak OC 2022 rok. Od stycznia nawet 6020 zł!

    Kara za brak OC 2022 rok, czyli od stycznia kierujący, który nie wykupi polisy zapłaci aż o 420 zł więcej. Skąd taka kwota? Winne rosnące wynagrodzenia.

    O ile wzrosną ceny energii?

    Ceny energii. Nie możemy nie widzieć rzeczywistości; trzeba liczyć się ze wzrostami cen energii – przyznała 21 września 2021 r. szefowa departamentu rozwoju rynków i spraw konsumenckich URE Małgorzata Kozak. Oceniła przy tym, iż „podgrzewanie atmosfery” perspektywą wzrostu cen np. o 40 proc. jest obecnie niezasadne.

    Stawki za odholowanie pojazdu w 2022 roku. Ile będą wynosić?

    Stawki za odholowanie pojazdu w 2022 roku po raz kolejny wzrosną. Ile będą wynosić? Za odholowanie auta osobowego zapłacimy... 588 zł!

    Kupowanie opon samochodowych: o czym pamiętać?

    Kupowanie opon samochodowych to zadanie odpowiedzialne. Ogumienie gwarantuje bowiem bezpieczeństwo. O czym pamiętać w czasie wyboru opon?

    Kredyt hipoteczny a spadek wartości mieszkania

    Kredyt hipoteczny a spadek wartości mieszkania. Czym grozi sytuacja, kiedy po wzięciu kredytu mieszkaniowego (hipotecznego) wartość rynkowa mieszkania spadnie? Czy można się zabezpieczyć przed nieprzewidzianymi sytuacjami, które mogą utrudnić spłatę rat kredytu? Wyjaśnia Prezes UOKiK w ramach kampanii „Policz i nie przelicz się”.