REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Pułapki w umowach kredytowych

REKLAMA

Od dziś obowiązują tzw. przepisy antylichwiarskie. Aby uniknąć wygórowanych odsetek i nadmiernych opłat, warto wiedzieć, na jakie postanowienia umowne zwrócić uwagę, zanim podpiszemy umowę.
Ustawa antylichwiarska powoduje, że nowe umowy pożyczkowe i kredytowe muszą być dostosowane do nowych rozwiązań. Choć wiadomo, że banki i firmy pożyczkowe zmieniały dotychczasowe umowy i regulaminy, to jednak do ostatniej chwili nie chciały ujawnić nowych wzorów umów. Dlatego, specjalnie dla naszych czytelników, staramy się przewidzieć ewentualne pułapki, które od dziś mogą pojawić się w umowach.
Sprawdź oprocentowanie...

Bez względu na to, czy pożyczamy pieniądze od banku, firmy pożyczkowej, czy znajomego, należy przede wszystkim sprawdzić, jaka jest wysokość odsetek. Od dziś nie mogą one wynosić więcej niż czterokrotność stopy kredytu lombardowego NBP, czyli 23 proc. Limit maksymalnych odsetek nie został więc sztywno ustalony – będzie się zmieniał wraz z oprocentowaniem kredytu NBP. Żadne zapisy, z których wynika, że strony zgodnie ustalają wyższe odsetki, nie są wiążące. W drodze umowy nie można bowiem ograniczać ani wyłączać przepisów o odsetkach maksymalnych. Tak więc w przypadku, gdy w umowie zostały zastrzeżone wyższe odsetki, i tak zastosowanie mają ustawowe odsetki maksymalne.

REKLAMA

...również odsetek karnych

Wysokość odsetek karnych, czyli tych, które pożyczkobiorca płaci, jeśli nie wywiązuje się ze zobowiązania, musi się mieścić w limicie odsetek maksymalnych. Tak więc na oprocentowanie w wysokości 23 procent składają się zwykle odsetki, wynikające z umowy pożyczki lub kredytu, a także odsetki karne. Tak więc zapisy wyłączające odsetki karne spod tego limitu są sprzeczne z ustawą antylichwiarską. Ponadto, wysokość tych odsetek musi być wskazana w umowie, gdyż nowa regulacja przewiduje, że klient musi otrzymać informacje o rocznej stopie zadłużenia przeterminowanego.

Podsumuj koszty

REKLAMA

Z umowy musi również jasno wynikać, jakie koszty są związane z udzieleniem kredytu. W przypadku kredytów konsumenckich, łączna kwota opłat, prowizji i innych kosztów związanych z zawarciem umowy (czyli w tym np. koszty rozpatrzenia wniosku kredytowego, prowizja dla pośrednika) nie może przekraczać 5 proc. wartości udzielonego kredytu.

Należy jednak pamiętać, że ten limit dotyczy tylko kredytu konsumenckiego, czyli takiego, którego przedsiębiorca udziela konsumentowi, a jego wartość nie przekracza 80 tys. zł. Taki kredyt nie może być przeznaczony na cele związane z prowadzeniem działalności gospodarczej lub zawodowej. Tak więc jeśli bank pożycza pieniądze firmie – może pobrać opłaty wyższe niż 5 proc. wartości kredytu. Podobnie, jeśli pożycza pieniądze konsumentowi, ale w kwocie wyższej niż 80 tys. zł.

Przyjrzyj się stopie

Szczególnie dokładnie warto przestudiować umowę o kredyt o stałej stopie procentowej. Taka umowa nie ma prawa przewidywać, że oprocentowanie kredytu nie może zostać obniżone. Jeśli bowiem oprocentowanie zostanie ustalone na maksymalnym, ustawowym poziomie 23 proc., a wysokość stopy kredytu lombardowego NPB zmaleje w trakcie trwania umowy – bank musi obniżyć oprocentowanie. Tak więc stałe oprocentowanie staje się de facto zmienne.

Dalszy ciąg materiału pod wideo
Co należy sprawdzić w umowie

■ czy wysokość oprocentowania kredytu lub pożyczki nie przekracza maksymalnych odsetek, czyli 4-krotności stopy kredytu lombardowego NBP (czyli na dzień dzisiejszy 23 proc.),
■ czy wysokość opłat związanych z udzieleniem kredytu konsumenckiego nie przekracza 5 proc. wartości udzielonego kredytu (ten limit nie dotyczy umów między przedsiębiorcami – czyli np. sytuacji, gdy bank udziela kredytu firmie),
■ czy wysokość odsetek karnych mieści się w limicie odsetek maksymalnych (razem z oprocentowaniem),
■ jakie są koszty i warunki ubezpieczeń i zabezpieczeń, czy można samodzielnie wybrać ubezpieczyciela,
■ czy umowa nie zawiera zapisów uniemożliwiających obniżenie oprocentowania kredytów o stałej stopie,
■ czy umowa wskazuje koszty, jakie trzeba będzie ponieść w związku z niewypełnieniem zobowiązań – np. koszty postępowania sądowego i egzekucyjnego.

REKLAMA

Ta zasada powinna działać również w drugą stronę. Gdyby po takim przymusowym obniżeniu oprocentowania okazało się, że stopa kredytu lombardowego wzrośnie później do wyższego poziomu – bank ma prawo podnieść oprocentowanie do maksymalnego poziomu (oprocentowanie po tej podwyżce nie może być jednak wyższe niż pierwotna wysokość stałej stopy procentowej, określona w umowie).

Warto zwrócić uwagę na to, w jakim dniu zostaje dokonana taka podwyżka – bank powinien dokonać zmiany wysokości oprocentowania z dniem wejścia w życie uchwały Rady Polityki Pieniężnej wydanej w sprawie zmiany wysokości stóp procentowych.

Uważaj na aneksy

Ustawa antylichwiarska ma zastosowanie do wszystkich umów kredytowych i pożyczkowych, które zostaną od dziś zawarte. Może jednak również dotyczyć niektórych aneksów do starych umów, które zostałyby od dziś podpisywane. Nowe rozwiązania będą jednak stosowane tylko do takich aneksów, które dotyczą materii regulowanej przez ustawę – czyli np. zmiany oprocentowania, zwiększenia kwoty kredytu, czy polegające na zamianie kredytu jednorazowego w odnawialny. Nowe przepisy nie będą jednak stosowane do zmiany terminu spłaty czy zabezpieczeń.

Przewiduj konsekwencje

Warto pamiętać, że w umowie o kredyt konsumencki musi znaleźć się informacja o kosztach ponoszonych przez konsumenta w związku z niewykonaniem przez niego zobowiązań wynikających z umowy. Musimy więc wiedzieć, jakie konsekwencje finansowe poniesiemy, jeśli np. nie spłacimy kredytu lub będziemy dokonywać spłat nieterminowo. Dlatego należy sprawdzić, czy w umowie podano koszty upomnień i wezwań do zapłaty, a także koszty sądowe i koszty postępowania egzekucyjnego. W przypadku kosztów sądowych i egzekucyjnych konkretna kwota będzie dotyczyć tylko tzw. kosztów stałych. Część kosztów będzie bowiem zależeć od wartości przedmiotu sporu – wówczas powinny zostać wskazane szczegółowe przepisy określające koszty postępowania sądowego i egzekucyjnego.

Przestudiuj ubezpieczenie

Udzielenie niektórych kredytów może się wiązać z koniecznością wykupienia ubezpieczenia, szczególnie, jeśli chodzi o osoby o niskiej zdolności kredytowej. Dlatego warto dokładnie sprawdzić w umowie, czy istnieje taka konieczność, a jeśli tak, czy klient sam może wybrać, u kogo wykupi takie ubezpieczenie. Jeśli zaciągnięcie kredytu jest uzależnione od wykupienia ubezpieczenia wskazanego przez bank, należy wówczas dokładnie przestudiować jego warunki – szczególnie zakres ochrony ubezpieczeniowej.

Należy również sprawdzić, jakie zabezpieczenia kredyty lub pożyczki są wymagane (np. zastaw) i jakie są koszty takich zabezpieczeń.


Ewa Usowicz
Autopromocja

REKLAMA

Źródło: GP

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code
Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
TOP 5 trendów w fakturowaniu w 2025 roku

Rok 2025 w obszarze fakturowania to istotne zmiany, związane z cyfryzacją i nowymi regulacjami. Prognozy wskazują, że rynek e-fakturowania w Europie wzrośnie o 6,13 miliarda USD do 2028 roku, z rocznym tempem wzrostu wynoszącym prawie 20%. Wraz z rozwojem technologii, te zmiany będą miały kluczowe znaczenie dla przedsiębiorstw. Przedstawiamy pięć nadchodzących zmian, które warto uwzględnić, by utrzymać konkurencyjność i zgodność z przepisami w 2025 roku.

Producenci miodów pitnych apelują o zmiany

Miód pitny jest jednym z najstarszych napojów alkoholowych, kojarzy się z polską kulturą czasów szlacheckich. Związek Pracodawców Polska Rada Winiarstwa apeluje o stosowne zmiany dla producentów miodów pitnych. Czy w Polsce może być boom na miody pitne na podobieństwo tego w USA? 

Wykaz podmiotów podlegających ochronie: 17 spółek strategicznych dla Polski

TVN oraz Polsat dołączą do wykazu firm strategicznych Polski – zapowiedział premier Donald Tusk. Obecnie wykaz ten obejmuje 17 spółek działających w branżach zajmujących się m.in. energetyką, paliwami czy dostawą usług telekomunikacyjnych.

Nowe obowiązki dla przedsiębiorców w związku z GSPR [komentarz ekspercki]

Firmy stoją przed kolejnym wyzwaniem. Od 13 grudnia 2024 roku unijne rozporządzenie o ogólnym bezpieczeństwie produktów (GPSR) wprowadza nowe obowiązki dla przedsiębiorców. Oznacza to surowsze kontrole i wysokie kary. Czy polskie firmy są na to gotowe? 

REKLAMA

Firmy przestają mieć obawy przed inflacją i dlatego spodziewają się wzrostu sprzedaży swoich towarów i usług

Subindeks Barometru EFL dla branży produkcyjnej w czwartym kwartale tego roku wyniósł 51,1 pkt. i choć odnotował minimalny spadek w ujęciu kwartalnym (-0,3 pkt.), to jednak prezentuje się optymistycznie. Wszak odczyt przez cały 2024 rok utrzymał się powyżej progu 50 pkt., co oznacza, że firmy produkcyjne cały czas widzą perspektywy rozwoju swojego biznesu.

Czy firmy w Polsce dbają o zrównoważony rozwój

Aż 40 proc. przedstawicieli działających w Polsce organizacji narzeka na niewystarczające zainteresowanie zarządu w obszar ESG. Tak wynika z badania przeprowadzonego przez LeasingTeam Group. 

Cyfrowe rozwiązania w firmie na drodze do ESG

Biznes obecnie to umiejętne łączenie efektywności operacyjnej i odpowiedzialności ekologicznej i społecznej. Chęć jednoczesnego zachowania konkurencyjności i odpowiedzialności związanej z ochroną środowiska wymaga sięgania po różne rozwiązania, np. cyfrowe. 

ESG w praktyce - jakie kroki podejmować, by zmiany były skuteczne?

Raportowanie ESG działa już w wielu branżach. W 2024 roku presja regulacyjna związana z ESG stała się kluczowym czynnikiem wpływającym na rynek nieruchomości komercyjnych. Chociaż inwestorzy traktują ESG jako wartość dodaną, a nie obciążenie, to nie brakuje wyzwań w tym kontekście. 

REKLAMA

Raport: Firmy w Polsce coraz bardziej zaangażowane w działania społeczne i środowiskowe

Raport Francusko-Polskiej Izby Gospodarczej: Firmy w Polsce coraz bardziej zaangażowane w działania społeczne i środowiskowe. Jak firmy operujące na rynku polskim podchodzą do kwestii środowiskowych, społecznych i zarządzania przedsiębiorstwem (ESG)?

Przedsiębiorców Mikołaj uszczęśliwiłby najbardziej, dając im gotówkę na podróże lub rozwój pasji. Poprawa finansów firmy już nie jest priorytetem

W co zainwestowaliby przedsiębiorcy, gdyby dostali 100 tys. zł od Mikołaja? Nieruchomości i firma są daleko. Work life balance jest na topie także u przedsiębiorców, a specyficzna biznesowa jego odmiana wskazuje na podróże i rozwijanie pasji.

REKLAMA