REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Ubezpieczenia majątkowe - czy warto zabezpieczyć finanse firmy

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Małgorzata Nowicka
Ekspert w zakresie wynagrodzeń i zasiłków; pracownik ZUS; wykładowca z wieloletnim doświadczeniem zawodowym z zakresu prawa pracy ze szczególnym ukierunkowaniem na problematykę wynagrodzeń, zasiłków, podatków od osób fizycznych i ubezpieczeń społecznych; autorka licznych publikacji z tej dziedziny
inforCMS

REKLAMA

REKLAMA

Działalność gospodarcza, a tym samym finanse firm - zwłaszcza małych i średnich przedsiębiorstw - są narażone na różnego rodzaju ryzyka spowodowane czynnikami losowymi lub zewnętrznymi. Wpływ na to ma również coraz większa specjalizacja przedsiębiorstw oraz działanie na rynkach niszowych. Warto zatem pomyśleć o korzystnym pakiecie ubezpieczeń. Towarzystwa ubezpieczeniowe oferują wiele nowych produktów. Wśród nich znajdują się ubezpieczenia pakietowe, w tym również branżowe.

Jeszcze kilka lat temu ubezpieczenia dla firm z sektora małych i średnich przedsiębiorstw (MSP) sprowadzały się głównie do ubezpieczenia mienia od ognia i kradzieży. Obecnie firmy kupują najczęściej m.in. ubezpieczenie sprzętu elektronicznego i nośników danych. Wśród przedsiębiorców rośnie zainteresowanie zarówno pakietami podstawowymi majątkowymi, jak i skierowanymi do konkretnych branż. Produkty pakietowe często gwarantują szerszą ochronę i są bardziej zrozumiałe dla klientów - zgodnie z zasadą „wszystko, co ubezpieczyłem, widnieje na jednej, a nie na kilku polisach”.

REKLAMA

Jak i dlaczego się ubezpieczyć

Coraz więcej polis przeznaczonych dla przedsiębiorców sprzedawanych jest za pomocą kanału brokerskiego w sprzedaży ubezpieczeń dla firm z danego sektora. Generuje to rozwój oferty dla danego segmentu. Nadal jednak kluczowa jest sprzedaż przez sieć agencyjną. Natomiast w dalszym ciągu jako przyszłościowe pozostają inne możliwości kupowania ubezpieczeń (np. przez banki oraz kanały zdalne: Internet, telefon itp.).

Co powoduje, że przedsiębiorcy coraz bardziej interesują się kupnem polis ubezpieczeniowych? Oto najważniejsze czynniki zwiększające zapotrzebowanie na polisy ze strony firm:

• Większe zainteresowanie nowymi ubezpieczeniami, które dotychczas nie były brane pod uwagę (np. z zakresu ubezpieczeń od odpowiedzialności cywilnej). Przedsiębiorcy - zwłaszcza z sektora MSP - coraz bardziej zdają sobie sprawę z zagrożeń i doceniają możliwość ochrony związanej z odpowiedzialnością cywilną (w tym np. z ubezpieczeniem OC za produkt). Taka forma zabezpieczenia finansów firmy, mimo że popularna w krajach bardziej rozwiniętych, a także bardzo korzystna dla przedsiębiorców (zwłaszcza na rynkach niszowych), w Polsce dopiero raczkuje.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

• Wzrasta zainteresowanie ochroną przed ryzykami żywiołowymi (huragany, powodzie, ulewy) występującymi coraz częściej w naszym klimacie.

• Mobilizacją do ubezpieczenia się w szerszym zakresie jest wymóg wykupienia polisy ubezpieczeniowej stawiany przez kontrahentów współpracujących z firmą.

• Warunkiem uruchomienia inwestycji współfinansowanych ze środków unijnych są często wymagane gwarancje ubezpieczeniowe.

Przy podejmowaniu decyzji o zakresie ubezpieczenia, a także przy wyborze firmy ubezpieczeniowej warto sprawdzić, czy oferuje ona:

możliwość skorzystania z profesjonalnego doradcy, który będzie umiał uświadomić (sobie i firmie) różne typy zagrożeń w działalności danej firmy i przedstawić kilka wariantów oferty ubezpieczeniowej;

REKLAMA

pakiety, ubezpieczenia branżowe, polisy indywidualne. Zainteresowanie firm pakietami ubezpieczeniowymi ciągle wzrasta. Ich elastyczność pozwala na wybór przez klienta pakietu zgodnego z potrzebami ochrony ubezpieczeniowej. Klienci jednak rzadko ufają ubezpieczycielowi. Jednocześnie nie wiedzą, czy pakiet jest wystarczający dla charakteru ich działalności. Z tych powodów oczekują często oferty „szytej na miarę”, która nie zawsze jest im potrzebna, natomiast jest znacznie droższa;

bezpieczeństwo, wypłacalność, doświadczenie, proste i przejrzyste procedury ubezpieczenia i wypłaty ewentualnego odszkodowania. To nie cena powinna być głównym czynnikiem decydującym o wyborze ubezpieczyciela (mimo że jest istotna), lecz wspomniane cztery cechy. Z praktyki wynika, że przy wyborze firmy ubezpieczeniowej duże znaczenie dla klientów ma również wizerunek i rozpoznawalność marki.

Oferta firm ubezpieczeniowych skierowana do małych i średnich przedsiębiorstw ma być prosta, a jednocześnie powinna zaspokajać specyficzne potrzeby takich przedsiębiorców i uwzględniać ograniczone środki, które mogą oni przeznaczyć na ubezpieczenia. Rynek małych i średnich przedsiębiorstw w Polsce jest bardzo zróżnicowany. Sama definicja poszczególnych segmentów jest również dość skomplikowana. Od 1 stycznia 2005 r., zgodnie z rozporządzeniem Komisji Europejskiej nr 364/2004 (Dz. Urz. WE L 63 z 28.02.2004), istnieją trzy różne definicje MSP.

Kilka definicji MSP

Średnie przedsiębiorstwo to takie, które zatrudnia mniej niż 250 pracowników, z obrotem nieprzekraczającym 50 000 000 euro lub całkowitym bilansem rocznym nieprzekraczającym 43 000 000 euro.

Małe przedsiębiorstwo to takie, które zatrudnia mniej niż 50 pracowników, z rocznym obrotem nieprzekraczającym 10 000 000 euro lub całkowitym bilansem nieprzekraczającym 10 000 000 euro.

Natomiast mikroprzedsiębiorstwo zatrudnia mniej niż 10 pracowników, a obrót lub całkowity bilans nie przekracza 2 000 000 euro.

Taką definicję zawiera również ustawa o swobodzie działalności gospodarczej.

Można wspomnieć, że w Polsce aż 97% firm to mikroprzedsiębiorstwa. Mają one 32% wkładu w tworzenie polskiego PKB. Jednak według danych GUS na ponad 3 600 000 firm zarejestrowanych w Polsce tylko 1 600 000 działa aktywnie.

REKLAMA

Ubezpieczyciele, tworząc ofertę, musieli więc wprowadzić kryterium wartości majątku. Segment należy też podzielić na podsegmenty. Mają one pogrupować klientów w taki sposób, aby można było proponować im określone produkty i rozwiązania.

Oprócz ubezpieczeń pakietowych, obejmujących podstawowe aspekty działalności firmy oraz jej mienie, ubezpieczyciele - zdając sobie sprawę z potężnego rynku generowanego przez sektor MSP - oferują mu coraz bardziej specjalistyczne usługi.

Już dzisiaj dostępne są np. rozmaite ubezpieczenia techniczne. Głównie są skierowane do firm świadczących lub zlecających usługi budowlano-montażowe, do firm posiadających parki maszyn, linie technologiczne i zaawansowany sprzęt elektroniczny. Ubezpieczenia techniczne obejmują ubezpieczenia ryzyk budowlanych, montażowych, urządzeń i maszyn (np. od kradzieży, od uszkodzeń czy nawet od szkód wywołanych ich używaniem). Ubezpieczyć można także sprzęt elektroniczny (komputery, nośniki danych, sprzęt medyczny, urządzenia nawigacyjne i inne), jak również koszty odtworzenia danych. O ile polisy dotyczące robót budowlanych czy montażowych to z reguły polisy jednorazowe, o tyle w przypadku pozostałych ubezpieczeń technicznych są to umowy ciągłe.

Przedsiębiorcy z tego sektora coraz częściej korzystają także z usługi towarzyszącej ubezpieczeniom majątkowym - z ubezpieczenia od utraty zysku. Są to tzw. polisy Business Interruption (BI). Takie polisy wykupują firmy, które mają raczej ustabilizowaną pozycję na rynku (tylko wtedy jest to opłacalne) i obawiają się jej utraty w wyniku zdarzeń od niej niezależnych. Po zawarciu takiego ubezpieczenia, w przypadku wystąpienia szkody utrudniającej osiągnięcie normalnej wysokości przychodów, ubezpieczyciel wypłaca firmie odszkodowanie do wysokości zysków utraconych w wyniku tej szkody. Przy czym umowa takiego ubezpieczenia obejmuje nie tylko sam utracony zysk, ale również wartość części kosztów stałych, które firma poniosła, a które ze względu na powstałą szkodę nie zostały wykorzystane. Usługa ubezpieczenia od utraty zysku może być także elementem branżowego ubezpieczenia pakietowego.

W kilku słowach można wspomnieć również o usłudze bancassurance, która polega na współpracy banków z firmami ubezpieczeniowymi. Tego rodzaju usługami najbardziej powinni być zainteresowani mali i średni przedsiębiorcy, zwłaszcza prowadzący firmy rodzinne. Usługa ta obejmuje głównie ubezpieczenia kredytu bankowego w zakresie niewywiązania się firmy z zaciągniętych w banku zobowiązań. Również ta usługa może być powiązana z pakietem ubezpieczeniowym i obejmować dodatkowo np. ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków czy od utraty karty płatniczej.

Nie bez znaczenia jest również kwestia ułatwionego - dzięki ubezpieczeniom - startu firm z sektora MSP na rynku. Na początku firma ma trudności ze zdobyciem kredytów na działalność oraz gwarancji bankowych. Ubezpieczenie mienia i działalności stanowi tu więc pewnego rodzaju zabezpieczenie i gwarancję również dla instytucji kredytującej jej działalność. Szczególnie korzystna jest tu całościowa, pakietowa forma ubezpieczeń majątkowych. Przykładowo w krajach UE aż 80-90% małych i średnich przedsiębiorstw jest ubezpieczonych już w momencie rozpoczynania działalności.

Małe i średnie przedsiębiorstwa w krajach Unii (mowa tu o „starej” UE, czyli o krajach najbardziej rozwiniętych) bardzo często wybierają pakiety. I one właśnie są głównym składnikiem oferty produktowej. Rzadko obserwuje się indywidualnie modyfikowane oferty, jak również ingerencję w ten segment klientów brokerów ubezpieczeniowych, co ma miejsce na naszym rynku.

Ubezpieczenia są sprzedawane przez agentów, placówki oraz w znacznej mierze przez banki, a także izby, samorząd zawodowy lub organizacje branżowe, które dbają o właściwe programy ubezpieczeniowe dla swoich członków i zajmują się też dystrybucją produktów dla swojego środowiska. Nie bez znaczenia jest też działanie lokalnych samorządów w tym zakresie.

Minimum formalności oraz transparentne zapisy towarzyszą nie tylko umowie ubezpieczenia, ale także likwidacji szkód zorganizowanej z myślą o małych i średnich klientach.

Duży nacisk położony na budowanie relacji z klientami powoduje, że pakiety, rozwiązania dla MSP uzupełniane są o rozwiązania ekstra, benefity (np. mini survey - czy dach nie przecieka, czy zamontowano właściwą kasę lub sejf, pomoc w dobraniu zabezpieczeń itp.). Przedsiębiorcy unijni są bardzo lojalni. Relacje z klientem budowane są na lata, premiowane jest tzw. long term - związanie się z ubezpieczycielem, dlatego nie obserwuje się tak częstych zmian ubezpieczyciela jak u nas.

Należy się spodziewać, że rynek usług ubezpieczeń majątkowych dla sektora MSP w Polsce w najbliższych latach będzie się gwałtownie rozwijał. Co do jednego wszystkie towarzystwa ubezpieczeniowe są zgodne - mimo dużej konkurencji produkty te muszą być proste, a wszelkie formalności powinny być sprowadzone do minimum, również te w zakresie likwidacji szkód klientów MSP.

Małgorzata Nowicka

ekspert z zakresu ubezpieczeń majątkowych i osobistych

Zapisz się na newsletter
Zakładasz firmę? A może ją rozwijasz? Chcesz jak najbardziej efektywnie prowadzić swój biznes? Z naszym newsletterem będziesz zawsze na bieżąco.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: Biuletyn Rachunkowości

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

REKLAMA

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Fundusz Bezpieczeństwa i Obronności oraz Spółka Specjalnego Przeznaczenia. Ważne zmiany dla polskiej gospodarki i przedsiębiorców [PROJEKT]

W obliczu dynamicznych zmian geopolitycznych i rosnących zagrożeń dla stabilności europejskiej, Polska podejmuje zdecydowane kroki w kierunku wzmocnienia swojej odporności. Jednym z najważniejszych elementów tej strategii jest powołanie Funduszu Bezpieczeństwa i Obronności – inicjatywy, która nie tylko odpowiada na wymogi Krajowego Planu Odbudowy i Zwiększania Odporności (KPO), ale także stanowi istotny element w budowaniu nowoczesnej, bezpiecznej i innowacyjnej gospodarki.

Dlaczego warto posiadać konto bankowe za granicą?

Wielu przedsiębiorców w Polsce skupia się na bieżącym prowadzeniu biznesu, dbając o sprzedaż, marketing czy rozwój produktów. Jednak nie zawsze równie dużą wagę przykładają do kwestii związanych z bezpieczeństwem finansowym firmy. W praktyce to właśnie sprawy bankowe i podatkowe mogą przesądzić o stabilności przedsiębiorstwa, a nawet o jego być albo nie być.

Jak chronić tajemnicę przedsiębiorstwa transportowego? Co zrobić w przypadku naruszenia poufności?

Współczesny rynek transportowy charakteryzuje się rosnącą konkurencją, wysoką dynamiką zmian oraz presją na efektywność kosztową. Przedsiębiorstwa działające w tym sektorze muszą nie tylko inwestować we flotę, nowoczesne technologie i kwalifikacje pracowników, ale także skutecznie chronić informacje, które stanowią o ich przewadze rynkowej.

Tańsze tankowanie od września – ORLEN wprowadza nową promocję dla kierowców

Od 1 września 2025 roku na stacjach ORLEN w całej Polsce rusza nowa akcja promocyjna. Kierowcy mogą liczyć na zniżki nawet do 20 zł przy jednym tankowaniu, a co ważne – promocja obowiązuje codziennie, przez cały miesiąc. To kontynuacja wakacyjnych rabatów, ale w nieco innej, bardziej elastycznej formie.

REKLAMA

Czy firmy wolą pozyskiwać nowych klientów czy utrzymywać relacje ze starymi?

Trzy czwarte firm w Europie planuje zwiększyć wydatki na narzędzia lojalnościowe, jak karty podarunkowe. W Polsce tylko 4% firm B2B stawia na budowanie relacji w marketingu, co – zdaniem ekspertów – jest niewykorzystanym potencjałem, zwłaszcza przy rosnących kosztach pozyskania klientów.

Co piąty Polak spełnia kryteria pracoholizmu [BADANIE]

Z badań przeprowadzonych przez platformę edukacyjną Centrum Profilaktyki Społecznej wynika, iż co piąty Polak spełnia kryteria pracoholizmu. Zjawisko to odbija się na rodzinach. Terapeuci coraz częściej spotykają pacjentów, którzy nie wiedzą, jak żyć razem po latach „małżeństwa na odległość”.

Zasiłek chorobowy 2025 – jakie zmiany planuje rząd

To może być prawdziwa rewolucja w systemie świadczeń chorobowych. Rząd chce, by już od 2026 roku pracodawcy nie musieli płacić za pierwsze dni choroby pracowników. Zasiłek od początku zwolnienia lekarskiego ma przejąć ZUS. Zmiana oznacza ulgę dla firm, ale jednocześnie zwiększy wydatki Funduszu Ubezpieczeń Społecznych. Czy pracownicy zyskają, a system wytrzyma dodatkowe obciążenia?

Obowiązkowy KSeF wpłynie nie tylko na sposób wystawiania faktur [KOMENTARZ]

Obowiązek korzystania z Krajowego Systemu e-faktur (KSeF) obejmie wszystkich podatników (czynnych i zwolnionych z VAT), nawet najmniejsze firmy i wpłynie nie tylko na sposób wystawiania faktur - podkreśla Monika Piątkowska, doradca podatkowy e-pity.pl i fillup.pl.

REKLAMA

Boom na wynajem aut i rosnące zobowiązania firm

Wakacje pełne przygód? Kamper. Krótka wycieczka? Auto na godziny. Dojazd z dworca? Samochód na minuty. Wynajem pojazdów w Polsce rośnie, także w firmach. Jednak branża ma problemy – długi firm wynajmujących sięgają 251 mln zł i nadal rosną.

System kaucyjny od 1 października wchodzi w życie, co dla firm oznacza prawdziwą zmianę paradygmatu w obsłudze klientów

Większość Polaków uważa, że system kaucyjny to najlepszy sposób na odzyskiwanie opakowań po napojach – społeczna akceptacja jest ogromna, a oczekiwania klientów rosną. Dla sklepów i producentów to nie tylko obowiązek prawny, ale także nowe wyzwania logistyczne, technologiczne i edukacyjne. Firmy będą musiały nauczyć klientów prostych, ale ważnych zasad – jak prawidłowo zwracać butelki i puszki, by otrzymać kaucję, jak zorganizować punkt zwrotów i jak zintegrować systemy sprzedaży, aby proces był szybki i intuicyjny. To moment, w którym codzienne zakupy przestają być tylko rutyną – stają się gestem odpowiedzialności, a dla firm szansą na budowanie wizerunku nowoczesnego, ekologicznego biznesu, który rozumie potrzeby klientów i dba o środowisko.

REKLAMA