PSD2. Co zmieni kolejna wersja dyrektywy w zakresie open banking

Regulacje związane z unijną dyrektywą PSD2 (Payment Service Directive 2) obowiązują w Polsce od 14 września 2019 r. Jak pokazują dane KNF, liczba podmiotów zarejestrowanych jako dostawcy usługi dostępu do informacji o rachunku (AIS) obecnie wynosi 13 i systematycznie rośnie. Podobne tendencje widoczne są również w pozostałych krajach UE i w Wielkiej Brytanii.

Z badania przeprowadzonego przez szwedzki fintech Tink wynika, że pozytywny stosunek do otwartej bankowości deklaruje 71 proc. ankietowanych dyrektorów finansowych, a aż 83 proc. z nich uważa usługi open banking za rewolucję w świecie finansów.

Konserwatywna postawa banków

Niezależni dostawcy usług finansowych nie korzystają jednak z otwartej bankowości w zakresie, jakiego oczekują, a branża open banking nadal jest zdominowana przez banki, które oferują niewiele więcej niż podgląd rachunku oraz podstawowe płatności. Fintechy liczą, że Europejski Urząd Nadzoru Bankowego (EBA) wdroży bardziej efektywne mechanizmy nacisku na banki i wyegzekwuje od nich implementację zmian oraz poprawek w PSD2.

- Rynek chce szerszego dostępu do danych i lepszych API, ale banki mają problem z dostarczeniem podobnych rozwiązań. Traktują udostępnienie swoich systemów jako zagrożenie, na przeszkodzie często stoi także ich zapóźnienie technologiczne - mówi Jarosław Sygitowicz z Authologic.

Open banking obecnie

Obecnie najpopularniejszym rozwiązaniem z zakresu otwartej bankowości jest multibankowość, czyli możliwość dostępu do wielu rachunków z poziomu jednego konta. Często wykorzystywane są też funkcje pozwalające skrócić proces uzyskania kredytu, a także potwierdzić tożsamość klienta przy użyciu danych bankowych.

Przyszłością usług bankowych są natomiast działania zmierzające do usprawnienia operacji finansowych realizowanych przez przedsiębiorców, a nie tylko konsumentów. Szansą na rozwój fintechów jest wykorzystanie open bankingu w sektorze MŚP, w którym banki zrobiły do tej pory stosunkowo niewiele.

Produkty finansowe coraz częściej będą dostarczane niejako kontekstowo - dokładnie tam, gdzie są potrzebne. Narzędzia wykorzystywane w codziennej pracy MŚP, bazując na infrastrukturze API, zapewnią przedsiębiorcom płynne prowadzenie biznesu, a przykładem niech będzie możliwość wykonania przelewu wprost z systemu do administrowania dokumentacją - ocenia Krzysztof Pulkiewicz.

Co zmieni PSD3?

Tymczasem Komisja Europejska rozpoczęła już szerokie konsultacje dotyczące kolejnej wersji Payment Service Directive. Trzecia odsłona dyrektywy PSD ma dotyczyć silnego uwierzytelniania klienta (SCA), aby ograniczyć liczbę oszustw związanych z płatnościami elektronicznymi. Celem nowego standardu otwartej bankowości jest również ułatwienie konsumentom zawierania transakcji ze sprzedawcami i bankami, a także przyspieszenie wymiany informacji między bankami oraz organami podatkowymi i podmiotami przetwarzającymi płatności.