Od czego zależy forma zabezpieczenia kredytu

rada

Przedsiębiorca, ubiegając się o taki sam kredyt w różnych bankach, będzie musiał przedstawić różne zabezpieczenia. Dlatego przed ostateczną decyzją warto przeanalizować kilka ofert. W większości przypadków banki wskazują tylko sugerowane zabezpieczenia i ich poziom, natomiast to, które z nich zostaną zastosowane, zależy już od konkretnego przypadku. Zasadniczo warunki zabezpieczenia można z bankami negocjować, podobnie jak oprocentowanie czy sposób spłaty kredytu.

uzasadnienie

Pierwszą rzeczą, jaką bank zbada w przypadku ubiegania się o kredyt zarówno inwestycyjny, jak i obrotowy, będzie to, czy kredytobiorca posiada zdolność kredytową, czyli zdolność spłaty rat zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami. Zdolność kredytowa określana jest indywidualnie przez bank i zależy m.in. od: wysokości dochodów osiąganych przez kredytobiorcę, jego przepływów pieniężnych, wielkości kredytu, okresu jego spłaty oraz wielkości oprocentowania, czyli generalnie od wysokości raty. Wpływa to także na rodzaj i wysokość oczekiwanego przez bank zabezpieczenia.

Dopiero po pozytywnym zaopiniowaniu zdolności kredytowej przedsiębiorstwa bank może udzielić mu kredytu. Jednak kredyt prawie zawsze wymaga od kredytobiorcy ustanowienia stosownego zabezpieczenia, które będzie chronić interesy banku oraz jego pozostałych klientów (np. właścicieli depozytów).

Banki stosują obecnie wiele sposobów, aby zabezpieczyć udzielane kredyty. Nawet bowiem po wnikliwym zbadaniu zdolności kredytowej przedsiębiorstwa mogą zajść niespodziewane wydarzenia, które zmienią sytuację finansową kredytobiorcy, w efekcie nie będzie on w stanie terminowo i w pełnej wysokości regulować swoich zobowiązań wobec banku. Jedynym ratunkiem będzie wtedy właśnie zaspokojenie z ustanowionego zabezpieczenia kredytu.

To, w jaki sposób zostanie zabezpieczona konkretna umowa kredytowa, zależy od jej cech. Można tutaj wymienić m.in.:

• rodzaj i wysokość wierzytelności - suma ustanowionych zabezpieczeń powinna być wyższa od kwoty udzielonego kredytu wraz z odsetkami; zasadą jest, że im niższą płynność wykazuje zabezpieczenie, tym jego kwota powinna być wyższa;

• formę prawną dłużników i poręczycieli - inaczej bank będzie podchodził do zabezpieczeń udzielonych przez spółki prawa handlowego o ograniczonym kapitale własnym (odpowiedzialności) niż np. do spółek cywilnych, które gwarantują spłatę całym swoim majątkiem;