REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Kredyt hipoteczny: jak banki się zabezpieczają

Romuald Pilitowski
Prezes Zarządu Salomon Finance
 Salomon Finance
doradztwo kredytowe

REKLAMA

REKLAMA

Podstawową formą zabezpieczenia kredytu hipotecznego jest wpisana w dziale czwartym księgi wieczystej hipoteka (lub hipoteki). Nie jest to jednak jedyne stosowane rozwiązanie. Banki, jak się bowiem okazuje, dysponują dość pokaźnym arsenałem środków, które wykorzystują do zabezpieczenia swoich wierzytelności.

REKLAMA

Od dnia uruchomienia kredytu do dnia rozpatrzenia przez sąd wniosku o wpisanie hipoteki, mija od kilku tygodni do nawet sześciu miesięcy. Czy to oznacza, iż w okresie przejściowym bank nie jest w ogóle zabezpieczony? Niekoniecznie. Instytucje finansowe wymagają bowiem w tym okresie tzw. ubezpieczenia pomostowego. Jest to ochrona mająca zabezpieczyć instytucję finansową przed brakiem możliwości ustanowienia hipoteki. Mimo, iż takie sytuacje zdarzają się niezwykle rzadko, składki ubezpieczenia pomostowego są dość znacznym obciążeniem dla kredytobiorcy.

REKLAMA

Kolejną formą zabezpieczenia jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Jest to dodatkowa forma pokrycia wierzytelności banku na wypadek, kiedy wartość zabezpieczenia (nieruchomości) spadnie w stosunku do kwoty kredytu (np. w wyniku osłabienia się złotówki dla kredytu walutowego). W takim wypadku wartość kredytu przewyższa wartość nieruchomości i w przypadku sprzedaży wymuszonej nie będzie mogła pokryć zobowiązania.

Zobacz także: Kredyty i pożyczki hipoteczne

Powszechnie stosowanym przez instytucje finansowe środkiem jest również ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych (tzw. „ubezpieczenie murów”) wraz z cesją na rzecz banku. W przypadku zajścia kataklizmu może się okazać, iż nieruchomość ulega całkowitemu zniszczeniu i nie nadaje się już do zamieszkania. W takiej sytuacji towarzystwo ubezpieczeniowe powinno wypłacić bankowi, jako beneficjentowi ubezpieczenia, należne odszkodowanie, a ten z kolei powinien otrzymaną kwotę zaliczyć w poczet spłaty kredytu. Ponieważ zajście tak ekstremalnych zdarzeń jest mało prawdopodobne, składka ubezpieczenia jest relatywnie niska. Podobnie jak w przypadku ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych, banki stosują podobne formy w przypadku ubezpieczenia na życie, ubezpieczenia od utraty pracy i innych ubezpieczeń.

Innym sposobem pokrycia wierzytelności jest poręczenie cywilne. Poręczyciel z chwilą niewykonania zobowiązania przez dłużnika, jest zobowiązany wykonać je samodzielnie.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

REKLAMA

Dość rzadko stosowaną formą zagwarantowania spłaty kredytu jest zabezpieczenie na akcjach, obligacjach, lokatach bankowych, czy też nawet udziałach w firmie. Do czasu zwolnienia zabezpieczenia dłużnik nie może swobodnie rozporządzać posiadanymi aktywami.

W przypadku praktycznie każdego kredytu hipotecznego stosowany jest weksel własny in blanco wraz z deklaracją wekslową albo poddanie się egzekucji bankowej (wykorzystywane wymiennie). Oba dokumenty przyspieszają znacząco możliwość egzekucji długu.

Dość często banki stosują również jako formę zapewnienia spłaty kredytu, pełnomocnictwo do pobierania z konta wszelkich należności, związanych z umową kredytową. Pełnomocnictwo takie jest zazwyczaj nieodwołalne i nie wygasa z chwilą śmierci kredytobiorcy. Zgodnie z jego treścią, bank ma prawo do samodzielnego pobierania pieniędzy, zdeponowanych na koncie klienta, na pokrycie rat i innych zobowiązań, wynikających z umowy.

Polecamy także: Kalkulator rat kredytu

Jak widać nazwa „kredyt hipoteczny”, sugerująca jedynie zabezpieczenie hipoteczne, może być nieco myląca. Paleta form zabezpieczenia, jaką stosują instytucje finansowe przy tego typu kredytach, jest dużo szersza niż mogłoby to się wydawać. Nie zmienia to jednak faktu, iż to właśnie dzięki zabezpieczeniu hipotecznemu, kredyty mieszkaniowe należą z jednej strony do najtańszych, a z drugiej – do najlepiej spłacanych wierzytelności bankowych.

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie - zapraszamy do subskrybcji naszego newslettera
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code

    © Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

    Moja firma
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Informacja o zaległości w ZUS na 0,01 zł wysyłana jest listem poleconym, a najwięksi gracze nie płacą milionowych zadłużeń

    Zadłużenie aktywnych płatników w ZUS rośnie. Rekordzista wśród aktywnych płatników jest zadłużony na ponad 822 mln zł. Czy ZUS może sam zmieniać przepisy? 

    Według danych udostępnionych przez ZUS, na koniec 2023 roku maksymalna kwota zadłużenia aktywnego płatnika wyniosła przeszło 822 mln zł. Rok wcześniej była o 3,5 mln zł mniejsza. Wśród komentujących te dane ekspertów nie brakuje opinii, że dopuszczenie do takiej sytuacji jest skandalem. Z kolei Zakład przekonuje, że sam nie może zmieniać przepisów. Jednak według znawców tematu, ZUS ma odpowiednie narzędzia do ściągania należności i nawet niewielkie kwoty są skutecznie egzekwowane od przedsiębiorców. Do tego po danych widać, że średnie zadłużenie aktywnych płatników wzrosło rok do roku o ponad 3 tys. zł, tj. do wartości blisko 31 tys. zł.

    Czy trzeba płacić ZUS gdy działalność gospodarczą się zawiesi, czy przerwę w biznesie można zrobić tylko raz w roku czy wiele razy

    Działalność gospodarczą wpisaną do CEIDG można zawiesić pod warunkiem, że nie zatrudnia się pracowników. Dlatego co do zasady nie trzeba dodatkowo załatwiać formalności w ZUS.

    Przestępstwa finansowe. Zorganizowane grupy zajmują się praniem brudnych pieniędzy i korumpowaniem urzędników: co trzeba wiedzieć

    Korupcja, pranie pieniędzy, wyłudzenia, ataki hakerskie – to realne zagrożenia XXI wieku. Obecnie przestępczość finansowa, cyberprzestępczość oraz nowoczesne technologie są mocno ze sobą związane.

    Jak jeździć ekologicznie i oszczędnie. Pięć zasad sprawdzonych w praktyce i zalecanych każdej firmie transportowej

    W dobie rosnących kosztów firm transportowych i spowolnienia gospodarczego ekonomiczna jazda przestała być zjawiskiem sporadycznym, a stała się koniecznością i jednym ze sposobów na redukcję wydatków. Jakie są więc najważniejsze zasady ekonomicznej jazdy? 

    REKLAMA

    Zboża ozime wiosną - jak nawozić dolistnie. 5 kluczowych wskazówek

    Jedną z najefektywniejszych form pielęgnacji (dokarmiania) zbóż ozimych wiosną jest nawożenie dolistne. Dobrze przemyślane działania agrotechniczne wraz z odpowiednim wyborem samego nawozu to korzyść dla roślin, a przede wszystkim dla rolnika. 

    Wakacje składkowe – zmiany w projekcie nowelizacji

    Na stronie Rządowego Centrum Legislacji (RCL) została opublikowana nowa wersja projektu nowelizacji ustawy o systemie ubezpieczeń społecznych, która wprowadza tzw. wakacje składkowe. Przewiduje ona m.in. zmiany w zakresie podmiotów uprawnionych do takiej ulgi.

    Firma, która dopuściła do wycieku danych jej klientów traci renomę a także chętnych na zakup jej produktów

    Firmy pracują nad rozwojem marki i jej rozpoznawalnością wiele lat, po czym jedno fatalne zdarzenia burzy cały ten wysiłek. Takim incydentem w naszych czasach jest przede wszystkim wyciek danych klientów. Straconej w ten sposób reputacji marka nie jest w stanie odbudować.

    Zdaniem ZUS należy opłacać składki od wynagrodzenia wspólnika sp. z o.o. za czynności wykonywane na rzecz spółki

    ZUS w swoich najnowszych interpretacjach stwierdził, że wspólnik sp. z o.o., który za czynności wykonywane na rzecz spółki (tj. czynności określone w umowie spółki), bez zawierania ze spółką odrębnej umowy cywilnoprawnej otrzymuje wynagrodzenie, będzie objęty ubezpieczeniami społecznymi z tego tytułu jako zleceniobiorca.

    REKLAMA

    ARiMR - ostatnie 2 dni na wnioski o dofinansowanie ubezpieczenia zwierząt!

    Zostały ostatnie 2 dni dla rolników na złożenie wniosków o zwrot części kosztów ubezpieczenia zwierząt. Kto może złożyć wniosek o dofinansowanie?

    AI Act zatwierdzony. Kiedy wejdzie w życie? 5 wniosków, które są szczególnie ważne dla firm z sektora biomedycznego

    Znamy już finalny, zaakceptowany przez państwa członkowskie draft AI Act – unijnej ustawy o Sztucznej Inteligencji. Jaki wpływ wywrze ona na działalność firm z sektora biomedycznego? Prezentujemy 5 najważniejszych wniosków. 

    REKLAMA