| IFK | IRB | INFORLEX | GAZETA PRAWNA | INFORORGANIZER | APLIKACJA MOBILNA | PRACA W INFOR | SKLEP
reklama
Jesteś tutaj: STRONA GŁÓWNA > Moja firma > Biznes > Finanse > Kredyty > Kredyty i pożyczki hipoteczne > Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego?

Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego?

Jak drogie są polisy od ryzyka spłaty? Eksperci radzą, żeby zrobić dokładną symulację kosztów ubezpieczenia przez cały okres kredytowania. Nawet, jeżeli bank proponuje nam niską marżę i prowizję, dodatkowe opłaty mogą być ukryte w wartości ubezpieczenia, która obliczana jest z dokładnością do dwóch, a nawet trzech miejsc po przecinku i zmienia się wraz z wielkością zadłużenia.

Natomiast w Polbanku EFG zainteresowany kredytem składkę za ubezpieczenie na życie płaci nie co miesiąc, lecz raz do roku. Jej koszt wynosi 0,5 proc. wartości kredytu, pozostałego do spłaty. Przez 30 lat daje to około 29 tys. zł składki.

Na rynku istnieją jeszcze tradycjonaliści, jak PKO BP, Getin Noble Bank, Bank Pocztowy czy HSBC Bank Polska, gdzie klient na początku płaci zamiast prowizji za ubezpieczeniową ochronę przez kilka pierwszych lat. W PKO BP i Getin Noble Banku wartość takiego ubezpieczenia wynosi 3,25 proc. wartości kredytu, czyli przy 300 tys. – zł 9,75 tys. zł. Z kolei w Banku Pocztowym jest to 2,5 proc. – 7,5 tys. zł za trzy lata ochrony, a w Allianzie i HSBC po 2 proc., czyli 6 tys. zł. Ubezpieczenia te obowiązują przez pięć lat w Allianzie i dwa lata w HSBC. W HSBC klient może po dwóch latach przedłużyć ubezpieczenie na pięć rodzajów ryzyka: śmierć, inwalidztwo, czasową niezdolność do pracy, poważne zachorowanie i utratę pracy, z comiesięczną składką w wysokości 0,05 proc. kredytu, pozostałego do spłaty. Przez 28 lat wyda na ten cel ponad 34 tys. zł.

Gąszcz ubezpieczeń: na życie, od utraty pracy, spłaty raty, brakującego wkładu czy obowiązkowe ubezpieczenie nieruchomości, sprawia, że nie wszystko złoto co się świeci. Choć zdarza się, że oferowany brak prowizji i niska marża odsetkowa rzucają na kolana, to jednak, po uwzględnieniu kosztów dodatkowych, atrakcyjność niejednej oferty znika. Dlatego należy ostrożnie podchodzić do wszelkich kosztów dodatkowych kredytu, w tym również ubezpieczeń, i precyzyjnie je wcześniej wyliczyć.

Wystarczy porównać, jak zmienia się rata po wzroście marży odsetkowej, a jak po wzroście kwoty, koniecznej do oddania. Zwiększenie marży z 1,2 do 1,4 pkt. proc. podwyższa wysokość raty z 1681 zł do 1718 zł.
Nawet przy skoku marży o połowę, z 1,2 do 1,8 pkt. proc., rata zwiększy się o ok. 100 zł, do 1796 zł. Tymczasem, gdy kwota kredytu wzrasta o 10 proc., z 300 do 330 tys. zł, rata takiego kredytu, nawet przy marży 1,2 pkt. proc., dochodzi już do 1850 zł. Dla porównania, aby taką samą ratę miał klient z kredytem na 300 tys. zł, jego marża musiałaby wzrosnąć do 2,1 pkt. proc. (W obliczeniach wzięto pod uwagę WIBOR 3M 4,18 proc.).

Czy to oznacza, że ubezpieczeniom należy powiedzieć „nie”? Niekoniecznie. Rozsądek nakazuje, aby w przypadku wysokiego kredytu, spłacanego przez dziesiątki lat, zainteresować się polisą na życie. Pamiętajmy przy tym, że polisa polisie nierówna, nie tylko pod względem ceny.

Np. w przypadku śmierci jednego z małżonków, biorących wspólnie kredyt, jeden ubezpieczyciel spłaci połowę kredytu, pozostałego do oddania, ale inny odda tylko część, proporcjonalną do zarobków, na podstawie deklaracji PIT z ostatniego roku.

Różnica jest więc istotna i można zastanawiać się, jak poradzi sobie osoba, która została sama, a jej zarobki były trzy razy niższe niż wynagrodzenie zmarłego współmałżonka. Tym bardziej, co zrobi, gdy zostanie bez ubezpieczeń i będzie musiała samodzielnie oddać wszystko?

Halina Kochalska, Open Finance

reklama

Narzędzia przedsiębiorcy

POLECANE

Dotacje dla firm

reklama

Ostatnio na forum

Fundusze unijne

Pomysł na biznes

Eksperci portalu infor.pl

Edyty Grubek EG Usługi Księgowe

Biuro księgowe

Zostań ekspertem portalu Infor.pl »