Infor.pl

W odpowiedzi na epidemię NBP zadbał o to, aby spadło oprocentowanie kredytów. Raty spadły, ale to co oszczędzamy z nawiązką zostawiamy w sklepach ze względu na rosnące ceny. Inflacja podgryza też oszczędności, a lokaty przed tym nie ochronią. Jak wygląda obecnie sytuacja finansowa kredytobiorców? Czy wysokość rat kredytów spadła? Co z kosztami utrzymania?

Nieznaczne łagodzenie polityki kredytowej banków, które NBP prognozował na III kwartał, zapewne nie będzie kontynuowane. W obliczu kolejnej fali pandemii możemy spodziewać się raczej ponownego zaostrzania zasad. Dla dużej grupy firm będzie wiązało się to z odmowną decyzją w kwestii kredytu.

Kurs złotego wobec euro może przekroczyć niebezpieczną granicę, co doprowadzi do dalszego osłabienia polskiej waluty. Nie ma dobrych wieści dla frankowiczów. Zapraszamy do obejrzenia komentarza video.

Wkład własny jest wymagany przez banki przy każdym kredycie hipotecznym (mieszkaniowym). Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego wymaga przy kredytach hipotecznych (zabezpieczonych na domach lub mieszkaniach) aby kredytobiorca miał wkład własny w wysokości co najmniej 20% wartości kredytowanej nieruchomości. Warto wiedzieć, że własny to nie tylko gotówka. Za wkład własny może zostać uznana wartość działki, kupione wcześniej materiały, oszczędności emerytalne, papiery wartościowe czy pieniądze ze sprzedaży mieszkania. Odpowiedni wkład własny jest niezbędny do tego, aby bank przyjął do analizy wniosek o kredyt hipoteczny.

Do Rzecznika Finansowego wpłynęło prawie 100% więcej wniosków o interwencję ws. związanych z rynkiem bankowo-kapitałowym. Wzrost ten dotyczy pierwszego półrocza br. w porównaniu z analogicznym okresem ub.r. Największy wpływ na to miały spory dot. niewłaściwego rozliczenia wcześniej spłaconych kredytów.

Kredyt wekslowy umożliwia bankom refinansowanie kredytów udzielonych przedsiębiorstwom sektora niefinansowego. Weksle, które banki pozyskują jako zabezpieczenie kredytów udzielanych przedsiębiorstwom, będą mogły zostać zdyskontowane w NBP.

Słabe lokaty i niskie oprocentowanie kredytów do 2030 roku – taką perspektywę malują przed nami kontrakty terminowe. Do długoterminowych prognoz należy podchodzić z rezerwą, ale póki co są one korzystne dla dłużników, ale złe dla oszczędzających.

Po wyroku Trybunału Sprawiedliwości UE z 2019 r. przybywa procesów dotyczących kredytów we frankach szwajcarskich. Zdecydowaną większość spraw w sądach wygrywają frankowicze.

Za udzielanie kredytów banki pobierają wynagrodzenie choćby w postaci odsetek. Od czego zależy ich wysokość? Jak łatwo sprawdzić, który bank przygotował najkorzystniejszą ofertę dla klientów?

Większość narzędzi finansowania biznesu odnotowała w pierwszym półroczu duże spadki. Banki wypłaciły mikrofirmom o około 4 mld zł mniej niż w pierwszym półroczu 2019, 1/4 firm pożyczkowych, które zapewniały awaryjne środki, w ogóle zniknęła z rynku.

Obniżenie prowizji czy wydłużenie okresu obowiązywania gwarancji to tylko część ułatwień w dostępie do finansowania na prowadzenie działalności.

Ubiegający się o kredyt hipoteczny znowu mogą liczyć na relatywnie niski wkład własny i złagodzenie innych wymogów bankowych – mówi Agata Antosiewicz, dyrektor działu kredytowego w Domu Kredytowym Victoria. Są też nowe skutki pandemii – prowadzący działalność gospodarczą, którzy skorzystali z tarczy antykryzysowych mają mniejsze szanse na kredyt hipoteczny.

Wiele wskazuje na to, że po okresie zawirowań spowodowanych epidemią, mieszkaniówka wróciła do formy. Od stycznia do sierpnia 2020 roku wprowadzono na rynek więcej mieszkań niż przed rokiem, przybywa też wniosków o kredyt na nowe lokum.

Praktyka pokazuje, że warunki spłaty kredytu mieszkaniowego, które strony ustaliły podczas podpisywania umowy wcale nie muszą być ostateczne. Przyczyny tych zmian bywają różne. Przykładem jest sytuacja, w której klient musi skorzystać z wakacji kredytowych i potem przedłużyć okres spłaty. Takie bardziej poważne zmiany dotyczące „hipoteki” wymagają wykonania aneksu do umowy kredytowej. Dość często stanowi on dodatkowy koszt dla kredytobiorcy. W ramach naszej analizy sprawdzamy, ile trzeba zapłacić w poszczególnych bankach za aneksowanie umowy kredytu mieszkaniowego. Warto wiedzieć, że dłużnik korzystający z uprawnień przyznanych mu przez „Tarczę Antykryzysową 4.0” nie poniesie kosztów aneksu do umowy kredytowej.

Prezes UOKiK Tomasz Chróstny uznał za niedozwolone klauzule dotyczące zasad ustalania kursów walut, na podstawie których naliczane są raty kredytów indeksowanych m.in. do euro i franka szwajcarskiego.

Niższy wkład własny, akceptowanie dochodów z prowadzonej działalności gospodarczej i coraz łagodniejsze podchodzenie do zarobków z umów śmieciowych – takie zmiany sugerują banki udzielające kredytów mieszkaniowych. Problem w tym, że te ułatwienia wciąż obarczone są dodatkowymi warunkami. W tym tempie dojście do sytuacji sprzed epidemii może zająć wiele miesięcy.

W II kwartale 2020 roku obserwujemy osłabienie dynamiki wzrostu na rynku kredytów mieszkaniowych w Polsce. Jest to spowodowane głównie okresem globalnej pandemii i lockdownem gospodarki.

Nadal liczba kredytów mieszkaniowych jest mniejsza niż zakładano. W sierpniu br. banki i SKOK-i przesłały zapytania o kredyty mieszkaniowe na kwotę niższą o 3,1% w porównaniu z analogicznym okresem ubiegłego roku – wynika z najnowszych danych BIK. W porównaniu do lipca 2020 r. liczba wnioskujących spadła o 15,7%. Jednak w stosunku do kwietnia br. (najsłabszego miesiąca w tym roku) wzrosła o 17,4%.

Prezes UOKiK Tomasz Chróstny wydał decyzje wobec 18 firm pożyczkowych w związku z rozliczeniami w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego. Zgodnie z przepisami, stanowiskiem Prezesa UOKiK i wyrokiem TSUE, jeśli konsument spłacił kredyt przed terminem, pożyczkodawca musi mu zwrócić proporcjonalną część pobranych opłat i prowizji, z zastosowaniem metody liniowej.

Wbrew temu, co wciąż może sądzić wiele osób, posiadacz kredytu mieszkaniowego nie jest „przywiązany” do jednego banku aż do czasu zakończenia spłaty swojego długu. Spora część kredytobiorców może tak myśleć, ponieważ refinansowanie kredytu mieszkaniowego wciąż nie jest bardzo popularne w polskich warunkach. Popularność tej opcji jednak systematycznie wzrasta. Właśnie dlatego postanowiliśmy przedstawić informacje, które będą bardzo pożyteczne dla osób rozważających refinansowanie kredytu mieszkaniowego. Warto pamiętać, że taka operacja nie zawsze musi być opłacalna.

Mniejsze zyski banków? To już się dzieje. Spadek marży odsetkowej wywołany obniżką stóp procentowych, wzrost odpisów na oczekiwane straty kredytowe oraz spadek przychodów z tytułu opłat i prowizji, spowodowany zmniejszonym popytem na usługi bankowe – to w ocenie NBP główne czynniki, które w nadchodzącym czasie wpłyną na spadek zyskowności sektora bankowego.

Mechanizm tzw. klauzuli minimalnego oprocentowania w umowach lub regulaminach kredytu bądź pożyczek zawieranych przez podmioty rynku finansowego z kredytobiorcami/pożyczkobiorcami będącymi osobami fizycznymi, nie pozwala na obniżenie oprocentowania kredytu lub pożyczki w związku ze zmianą stopy referencyjnej poniżej ustalonego progu.

Analitycy zapowiadają podwyżkę stóp procentowych od przyszłego roku. Czy to ostatnie chwile taniego pożyczania dla przedsiębiorców?

Jak wiele osób chcących kupić mieszkania dostaje odmowne decyzje kredytowe? Jak często klienci deweloperów zmuszeni są zrezygnować z zakupu lokalu? Czy wydłużył się czas konwersji umowy rezerwacyjnej w umowę przedwstępną?

W Polsce wciąż z rodzicami mieszka prawie 2,4 mln osób (czyli ok 44%) obywateli w wieku 25-34 lat. Odsetek ten jest jednym z najgorszych wyników w Europie. Problem od lat jest niezmiennie palący. Mówimy przecież o osobach, które są już w wieku sugerującym zakończenie nauki, rozpoczęcie pracy zawodowej czy zakładanie rodziny. Powód jest prozaiczny. Młodym Polakom po prostu trudno jest się usamodzielnić. Winne są przede wszystkim ceny mieszkań. Są one wysokie, bo mieszkań „nad Wisłą” wciąż jest za mało. Ten brak to obecnie co najmniej 2 mln lokali – wynika z szacunków HRE Think Tank. W 2019 r. wyprowadziło się od rodziców aż 350 tysięcy rodaków w tej grupie wiekowej. Rok 2020 nie będzie już tak dobry - głównie przez kryzys wywołany epidemią koronawirusa.

26 banków zostanie skontrolowanych pod kątem prawidłowego udzielana wakacji kredytowych w ramach tzw. Tarczy antykryzysowej 4.0. Ustawowe wakacje kredytowe dały konsumentom prawo do zawieszenia spłaty kredytu na okres do 3 miesięcy, bez naliczania odsetek i innych opłat. Teraz okaże się czy były poprawnie stosowane.

W lipcu br. banki i SKOK-i przesłały zapytania o kredyty mieszkaniowe na kwotę niższą o 3,5 procent w porównaniu z analogicznym okresem ubiegłego roku – wynika z najnowszych danych BIK. Aktualny odczyt indeksu jest już kolejnym sygnałem odbudowy popytu na rynku kredytów mieszkaniowych. W porównaniu do czerwca 2020 r. liczba wnioskujących wzrosła o 7,3%, zaś w stosunku do kwietnia 2020 r. aż o 39,3%.

Ile mogą teraz zaoszczędzić obecni i przyszli kredytobiorcy? Rada Polityki Pieniężnej w tym roku dokonała już trzech cięć poziomów stóp procentowych. Po ostatniej decyzji referencyjna stopa procentowa wynosi 0,1 proc, co przekłada się na spadek oprocentowania kredytów hipotecznych.

Niemal zerowe stopy procentowe na dobre rozgościły się w Polsce. Konsekwencją jest rachityczne oprocentowanie lokat, a niekiedy nawet konieczność płacenia bankowi za przywilej trzymania oszczędności w jego skarbcu. Jeśli myślimy, że świat bankowości ostatecznie stanął na głowie, to czekać nas może jeszcze nie jedno zaskoczenie. Na Zachodzie zdarza się bowiem, że to bank płaci kredytobiorcy za udzielony kredyt stosując ujemne oprocentowanie długu.

Niepewna sytuacja gospodarcza powoduje, że banki podnoszą wymogi związane z udzieleniem kredytu. Wzrasta też zadłużenie Polaków, którzy coraz mniej sięgają po karty kredytowe i pożyczki w gotówce.

Ponad 3 mln Polaków ma zaległe płatności. Tylko od początku roku zaległości podwyższyły się o ponad 3,2 mld zł, a liczba dłużników o ponad 67 tys. osób.

Odmrożenie gospodarki po początkowym okresie pandemii koronawirusa szybko przekłada się na ożywienie na rynku kredytów mieszkaniowych. Banki wciąż stawiają wysokie wymagania, ale ostatnie tygodnie nie przynoszą już sygnałów o stawianiu kolejnych barier, a raczej powolnym ich kruszeniu.

Nawet 3-4 lata trwa rozpoznanie sprawy w stołecznym sądzie w pierwszej instancji, a 2 lata – w apelacji. W pozostałych miastach jest niewiele lepiej. Natomiast sami sędziowie przekonują, że zawsze działają bez zbędnej zwłoki. Z kolei prawnicy zwracają uwagę na nadmierną skłonność do rozpoznawania wniosków dowodowych. Do tego na opinię biegłego trzeba czekać nawet rok. Światełko w tunelu dają wprowadzone w 2019 r. nowe regulacje w procedurze cywilnej, które mogą przyspieszyć procesy, na co liczą kredytobiorcy. Są też głosy, że korzystna byłaby obowiązkowa mediacja. Jednak eksperci studzą emocje. Kluczowa sprawa, czyli oczekiwane jednolite orzecznictwo, nie tak szybko się u nas wykształci. A tylko to może dać gwarancję, że sprawy będą rozstrzygane w zbliżony i szybki sposób.

Prawie 38% Polaków uważa, że rząd nie powinien w żaden specjalny sposób wspierać frankowiczów podczas ewentualnego kryzysu spowodowanego pandemią koronawirusa. Natomiast grupa zwolenników takiej pomocy jest niewiele mniejsza. Różnica wynosi przeszło 6%. Z kolei prawie 31% ankietowanych nie ma zdania w tej sprawie. Ponad połowa zwolenników rządowego wsparcia przekonuje, że należy je wdrożyć tylko ustawami. Ale niemal co czwarta osoba z tej grupy wskazuje na pomoc w zakresie finansowym.

Umowy denominowane do franka szwajcarskiego Deutsche Banku uchodzą wśród frankowiczów i prawników za jedne z najtrudniejszych do zaskarżenia. Wynika to z faktu, że linia orzecznicza na gruncie tych umów jest rozchwiana, a część sądów uważa, że po usunięciu postanowień odsyłających do tabel kursowych umowy te mogą pozostać w mocy jako wykonywane bezpośrednio w walucie CHF – tj. wypłacane w CHF i spłacane w CHF. Tak właśnie uznał Sąd Apelacyjny we Wrocławiu w sprawie I ACa 1406/19 oraz Sąd Apelacyjny w Warszawie w sprawie V ACA 425/19. Teraz kredytobiorcy złożyli skargi kasacyjne od tych wyroków do Sądu Najwyższego, który może zająć się kompleksowo kredytami denominowanymi – gdyż obie skargi dotyczą szeregu istotnych zagadnień prawnych na gruncie umów denominowanych do waluty CHF.

Niskie stopy procentowe, odpływ kapitału z rynku bankowego, znaczny wzrost ryzyka kredytowego i upadłości banków, które może wywołać falę domina – to główne zagrożenia, którym sektor będzie musiał stawić czoła w nadchodzących miesiącach.

Prokurator Generalny wniósł do Sądu Najwyższego skargę nadzwyczajną od prawomocnego wyroku sądu okręgowego, który uznał, że bank nie musi zwracać prowizji pobranej z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego.

Raport NBP dotyczący sytuacji na rynku kredytowym nie pozostawia złudzeń – zasady, na jakich banki udzielają kredytów firmom będą ulegać dalszemu zaostrzeniu. Dotknie to w szczególności sektor MSP, który stanowi 99,8 proc. wszystkich przedsiębiorstw w Polsce . Z odmową przyznania kredytu mogą spotkać się zwłaszcza firmy działające w branżach zagrożonych kryzysem wywołanym przez pandemię lub takie, które już odczuły finansowe skutki koronawirusa. Co przesądza o negatywnej decyzji banku i na jakie alternatywy względem kredytu mogą liczyć małe i średnie przedsiębiorstwa?

Po wyroku TSUE w sprawie Dziubak C-260/18, w którym TSUE zakazał uzupełnienia umowy kursem średnim NBP, banki wciąż szukają furtki, aby ominąć ten wyrok. Pomóc w realizacji tej strategii mają trzy pytania, które zostały zadane do TSUE przez sądy polskie: pytanie nr 2 zadane przez Sąd Okręgowy w Gdańsku w sprawie C-19/20 oraz dwa pytania zadane przez Sąd Rejonowy dla Warszawy – Woli w sprawie II C 1357/17.

Kilka lat niskich rat – w skrócie właśnie taką perspektywę roztaczają przed nami aktualne kontrakty terminowe na stopy procentowe. Z punktu widzenia kredytobiorców są to dobre informacje oznaczające niskie raty. Gorzej jest z oszczędzającymi, którzy powinni przyzwyczaić się do tego, że rachityczne oprocentowanie lokat nie chroni ich kapitału przed utratą siły nabywczej.

Rzecznik Praw Obywatelskich, na wniosek strony, przystąpił do postępowania w sprawie C-19/20 BPH, zainicjowanego złożeniem pięciu pytań prejudycjalnych przez Sąd Okręgowy w Gdańsku. Zdaniem RPO pytania te doskonale ilustrują obecną sytuację w Polsce na tle orzecznictwa dotyczącego tzw. "kredytów frankowych”.

Kryzys gospodarczy związany z epidemią koronawirusa spowodował zaostrzenie warunków przyznawania kredytów hipotecznych przez banki komercyjne. Rzadko który zezwala na wymagane do tej pory 10 proc. wkładu własnego.

Sprawa dotyczy wpisów PKO BP jako wierzyciela hipotecznego z kredytów frankowych przejętych po banku Nordea Bank Polska. Sąd Najwyższy może wkrótce uznać, że bank PKO BP nie miał żadnych podstaw prawnych to tego, aby zostać wpisanym do ksiąg wieczystych jako wierzyciel frankowiczów. To oznaczałoby, że kredytobiorcy formalnie mają umowy kredytu zawarte z Nordea Bank Polska (obecnie z bankiem PKO BP), ale bank PKO BP nie jest ich wierzycielem i nie do tego banku powinni płacić aktualnie raty kredytu.

Zaostrzenie polityki kredytowej utrudniło zakup mieszkań szczególnie osobom prowadzących działalność gospodarczą oraz tym, które mają ograniczoną zdolność finansową. Jeszcze pod koniec ubiegłego roku banki notowały znaczący wzrost zainteresowania kredytami hipotecznymi. Dziś jest zupełnie inaczej.

Od 27 maja 2020 r. Sejm pracuje nad tzw. tarczą antykryzysową 4.0. Chodzi o projekt ustawy o dopłatach do oprocentowania kredytów bankowych udzielanych na zapewnienie płynności finansowej przedsiębiorcom dotkniętym skutkami COVID-19 oraz o zmianie niektórych innych ustaw, przedłożony przez minister rozwoju. Oto najważniejsze zmiany prawne zawarte w kolejnym pakiecie antykryzysowym.

Kryzys związany z pandemią koronowirusa negatywnie przedkłada się na sytuację na rynkach światowych. Jednocześnie kryzys ten pokazuje w sposób bardzo wyraźny dlaczego frank szwajcarski (CHF) to „bardzo stabilna waluta.” Na temat aktualnej sytuacji kredytobiorców kredytów we frankach szwajcarskich komentarza udzielił mecenas Michał Tomasiak z Kancelarii Prawnej Rachelski i Wspólnicy.

Podejmujemy w życiu wiele kluczowych dla nas decyzji. Jedną z nich jest decyzja zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Wiążemy się taką decyzją na 25-30 lat, gdzie będziemy musieli regularnie spłacać raty kredytu. Jest to długi okres kredytowania i dodatkowe obciążenie w budżecie domowym. Zanim weźmiesz kredyt hipoteczny zapoznaj się z 7 poradami Eksperta Nowodworski Estates, które ułatwią Ci podjęcie tej decyzji.

31-latek z 6 mln zł długów na koncie. To niechlubny rekord, ale najnowsze dane zebrane przez Krajowy Rejestr Długów pokazują, że nie jest to odosobniony przypadek i z każdym rokiem przybywa młodych Polaków, którzy weszli w dorosłość z długami. Już 630 tys. osób należących do grupy wiekowej 25-35 lat jest zadłużonych na astronomiczną sumę ponad 6,5 mld zł łącznie. Dlaczego coraz więcej przedstawicieli pokolenia „Y” popada w spiralę długów? Jak uniknąć kłopotów finansowych nie tylko przed 30-tką, ale i w późniejszych latach życia?

Chcesz założyć firmę, ale zastanawiasz się skąd wziąć pieniądze? Podpowiadamy gdzie znaleźć pieniądze na rozwój działalności gospodarczej.

Według ekspertów jest szansa, aby kredyty frankowe spłacać w złotówkach. Wskazany jest jednak pośpiech.

Kredyty

Oprocentowanie kredytów a inflacja pod koniec 2020 roku

Zdolność kredytowa firmy oczami banku i funduszu finansującego MŚP

Jest ryzyko, że złoty będzie coraz słabszy [VIDEO]

Kredyt hipoteczny - co może być wkładem własnym?

Rzecznik Finansowy: Pod koniec roku może być nawet 10 tys. wniosków o interwencję w sprawach kredytów

Spada zainteresowanie kredytem wekslowym

Kredyty mieszkaniowe - czy niskie raty utrzymają się aż do 2030 roku?

Kredyty we frankach w sądach. Większość spraw wygrywają frankowicze

Tani kredyt - na co zwrócić uwagę?

Mikrofirmy w dołku. Dostały o 4 mld zł mniej niż rok temu

Lepsze warunki kredytu dla MŚP. Pomoc na czas COVID-19

Tarcza antykryzysowa obniża zdolność kredytową przedsiębiorców

Nowe inwestycje i więcej kredytów na mieszkania

Ile kosztuje aneks do umowy kredytu mieszkaniowego? Tabela kosztów - wrzesień 2020

60 mln kary dla banków za klauzule niedozwolone

Zdolność kredytowa 2020 - coraz łatwiej dostać kredyt mieszkaniowy

Rynek kredytów mieszkaniowych i ceny transakcyjne nieruchomości w II kwartale 2020 r

Popyt na kredyt mieszkaniowy w sierpniu nadal mniejszy niż rok wcześniej [KOMENTARZ]

Spłaciłeś wcześniej kredyt? Otrzymasz zwrot opłat i prowizji

Refinansowanie kredytu mieszkaniowego - czy to się opłaca?

Jak nie zmarnować dobrego kryzysu? Transformacja sektora bankowego

Podwyższanie oprocentowania kredytów - jest interwencja Rzecznika Finansowego

Stopy procentowe wyższe w 2021 roku?

Jakie trudności z uzyskaniem kredytu mają kupujący mieszkania?

Ilu młodych Polaków mieszka z rodzicami? Ilu wyprowadzi się w 2020 roku?

UOKiK sprawdzi banki, które udzieliły wakacji kredytowych

Kredyty mieszkaniowe w lipcu 2020, utrzymuje się tendencja spadkowa [KOMENTARZ]

Niski WIBOR, czyli pożyczamy taniej

Bank płaci kredytobiorcy za wzięcie kredytu - ujemne oprocentowanie kredytów jeszcze nie w Polsce

Karty kredytowe i kredyty gotówkowe coraz mniej atrakcyjne

Przybywa zaległych płatności i niesolidnych dłużników

Ożywienie na rynku kredytów mieszkaniowych

Orzecznictwo sądów dot. kredytów frankowych - długie procesy, ujednolicenie nie wcześniej niż za 2 lata

Czy rząd powinien pomagać frankowiczom w czasie kryzysu?

Sąd Najwyższy sprawdzi umowy frankowe Deutsche Banku

Zła kondycja banków w Polsce. Upadek jednego może uruchomić lawinę

Prowizja od wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego zaskarżona do SN

Zaostrzające się kryteria bankowe dotykają MSP. Dlaczego firma nie ma szansy na kredyt?

Kredyty walutowe - banki chcą ominąć wyrok TSUE w sprawie Dziubak

Kredyty mieszkaniowe pozostaną rekordowo tanie przez kolejne 2-3 lata

Kredyty frankowe przed TSUE - z udziałem Rzecznika Praw Obywatelskich

Czy gwarancje rządowe wpłyną na dostępność kredytów mieszkaniowych?

Do którego banku płacić raty kredytu w przypadku zmiany wierzyciela hipotecznego?

Banki zacieśniają politykę kredytową. Kto może mieć problem z uzyskaniem kredytu?

Tarcza Antykryzysowa 4.0 – przewodnik po zmianach

Koronawirus a sytuacja frankowiczów

7 porad zanim weźmiesz kredyt hipoteczny

Pokolenie „Y” z milionowymi długami, czyli jak uniknąć kłopotów finansowych rozpoczynając dorosłe życie

Pieniądze na rozwój firmy - gdzie je znaleźć

Szansa na korzystne przewalutowanie kredytów frankowych