| IFK | IRB | INFORLEX | GAZETA PRAWNA | INFORORGANIZER | APLIKACJA MOBILNA | PRACA W INFOR | SKLEP
reklama
Jesteś tutaj: STRONA GŁÓWNA > Moja firma > Biznes > Finanse > Kredyty > Rynek kredytów > Co wybrać: niską prowizję, obniżoną marżę czy redukcję innych kosztów?

Co wybrać: niską prowizję, obniżoną marżę czy redukcję innych kosztów?

Jeżeli nie interesuje nas cross-selling, musimy liczyć się z tym, że będziemy płacić wyższą o 0,2 pp. marżę. Jakie jeszcze czynniki wpływają na koszt obsługi długu? Eksperci podkreślają, że duże znaczenie ma opłata, pobierana za wcześniejszą spłatę zadłużenia.

Łączny koszt obsługi długu także zależy od wielu czynników, z których tylko jednym jest popularna marża kredytowa. Oprócz odsetek od kredytu, trzeba będzie opłacać chociażby ubezpieczenie nieruchomości, pomostowe, na życie czy od utraty pracy. Niemały wpływ na kwotę, którą kredytobiorca odda do banku, ma także okres, po którym dokona jego wcześniejszej spłaty. Może to nastąpić w momencie, w którym dłużnik odłoży dostateczną ilość gotówki, odziedziczy majątek, wygra na loterii lub, co wydaje się bardziej prawdopodobne, będzie chciał kupić nową nieruchomość, sprzedając starą. Wbrew pozorom do takich zmian dochodzi często, co kilka – kilkanaście lat. Wraz z wiekiem potrzeby mieszkaniowe podlegają znacznej modyfikacji, co mamy prawo złożyć na karb zakładania rodziny. Warto więc już w momencie zaciągania kredytu zastanowić się, kiedy planuje się uregulowanie należności.

Gdyby modelowa rodzina zaciągnęła dług jedynie na rok, oddałaby z tego tytułu do banku BNP Paribas aż 33 tys. zł, a do ING Banku Śląskiego tylko 12 tys. zł. Dodatkowo w zaproponowanym przez tę drugą instytucję kredycie nie występuje opłata za wcześniejszą spłatę. Trzeba ponadto zauważyć, że oba banki zaoferowałyby modelowej rodzinie marżę na zbliżonym poziomie. W przypadku BNP Paribas jest to 1,29%, a w ING 1,35%. Przypadek ten jest jaskrawym przykładem tego, że przy wyborze kredytu trzeba patrzeć na tabelę opłat i prowizji kompleksowo, a nie tylko przez pryzmat marży.

Po co jednak kredytobiorcy kredyt jedynie na rok? Powodów może być wiele. Na przykład chęć zaciągnięcia w przyszłości kredytu, który obecnie jest dla danego kredytobiorcy nieosiągalny. Może on bowiem w danym momencie nie spełniać części wymagań stawianych przez bank (m.in. poziom dochodu, długość prowadzenia działalności gospodarczej).

Polecamy serwis: Lokaty

Gdyby modelowa rodzina planowała za 5 lat zamianę lokalu na większy, powinna zastanowić się nad zadłużeniem w MultiBanku. Zgodnie z zapewnieniami tej instytucji łączny koszt obsługi długu wyniósłby tam przez 5 lat 51 tys. zł. Dla porównania, w Kredyt Banku oddać należałoby łącznie blisko 76 tys. zł. Przez 5 lat obsługi długu różnica urośnie więc do 24 tys. zł, co przy przeciętnym koszcie na poziomie 63 tys. zł jest wartością znaczącą. Dobrą wiadomością dla osób, które planują spłatę kredytu po 5 latach, jest brak prowizji za taką operację.


W przypadku okresu dziesięcioletniego różnica w łącznym koszcie obsługi długu pomiędzy skrajnymi wynikami banków jest blisko dwukrotnie większa. Zgodnie z zapewnieniami ankietowanych instytucji modelowa rodzina powinna rozważyć zadłużenie w Deutsche Banku lub Nordea Banku, gdzie przez 10 lat trzeba oddać do banku 108 tys. zł. Dla porównania, w GNB jest to 151 tys. zł. Po 10 latach różnica w koszcie obsługi długu wyniesie więc 43 tys. zł, co przy przeciętnym koszcie na poziomie 122 tys. zł jest wartością znaczącą. Trzeba jednak pamiętać, że przedstawione powyżej wyniki są wypadkową wielu czynników oraz obrazują koszty dla przyjętego modelu rodziny. Każdy indywidualny kredytobiorca powinien porównać oferty, przygotowane przez banki dla jego konkretnego przypadku, aby odpowiedzieć na pytanie, który kredyt jest dla niego optymalny.

reklama

Ekspert:

Bartosz Turek

analityk

Autor:

Źródło:

INFOR

Zdjęcia

W ciągu 5 lat różnica między kosztami obsługi długu w poszczególnych bankach może sięgnąć 24 tys. zł.
W ciągu 5 lat różnica między kosztami obsługi długu w poszczególnych bankach może sięgnąć 24 tys. zł.

E-urząd Cyfrowe usługi publiczne. Poradnik dla administracji i przedsiębiorców (książka)79.00 zł

Narzędzia przedsiębiorcy

POLECANE

Dotacje dla firm

reklama

Ostatnio na forum

Fundusze unijne

Pomysł na biznes

Eksperci portalu infor.pl

Kancelaria Włodzimierz Głowacki i Wspólnicy

Kancelaria prawnicza

Zostań ekspertem portalu Infor.pl »