Jakich polis żądają banki

Najczęściej spotykaną grupę polis stosowanych w procesie kredytowania nieruchomości stanowi ubezpieczenie kredytu na czas do ustanowienia hipoteki.

Polisa zamiast hipoteki

Terminowe ubezpieczenie kredytu jest nieodzowne w przypadku kredytów o charakterze budowlano-hipotecznym, a więc takich, gdy umowa kredytowa przewiduje najpierw udzielenie kredytu budowlanego, a dopiero później, gdy dla kredytowanej nieruchomości zostanie założona księga wieczysta, przekształcenie kredytu w klasyczny kredyt hipoteczny, zabezpieczony wpisem hipoteki do księgi wieczystej. Na czas tego pierwszego etapu inwestycji ubezpieczenie kredytu stanowi zabezpieczenie traktowane na równi z hipoteką.

Ubezpieczenie kredytu stosowane jest też przy udzielaniu standardowych kredytów hipotecznych, w sytuacji gdy finansowana nieruchomość ma już założoną księgę wieczystą, ale trzeba czasu, by możliwe było dokonanie wpisu hipoteki do tej księgi. Dotyczy to zarówno zakupu nowych nieruchomości, jak i transakcji na rynku wtórnym.

Warto przy tym pamiętać, że przewidziany umową okres takiego zastępczego wobec hipoteki zabezpieczenia kredytu nie może trwać wiecznie. Zazwyczaj jest to okres dwóch-trzech lat, choć są towarzystwa ubezpieczeniowe, które oferują takie produkty nawet na pięć lat.

Życie i zdrowie kredytobiorcy

O ile ubezpieczenie kredytu na czas wpisu do hipoteki jest powszechnie stosowane przez banki, o tyle samo ubezpieczenie zdolności kredytowej nie występuje już tak powszechnie. Dopiero od niedawna banki wymagają takich zabezpieczeń, głównie zresztą od osób samotnych. Tego rodzaju polisy mają bowiem bankowi gwarantować, że w razie np. śmierci kredytobiorcy, gdy utrudnione byłoby postępowanie egzekucyjne, bank będzie mógł swoje zobowiązanie, bez potrzeby egzekucji, pokryć z polisy. Kredytobiorca jest zobowiązany do dokonania cesji polisy ubezpieczenia na życie na czas spłaty kredytu.

Z praktycznego punktu widzenia w najlepszej sytuacji są potencjalni kredytobiorcy, którzy już posiadają ubezpieczenie na życie o odpowiednio wysokiej sumie ubezpieczenia, gdyż zaciągnięcie kredytu nie wiąże się dla nich z dodatkowymi kosztami. Poza tym mogą wybrać polisę, która służy nie tylko zabezpieczeniu kredytu, ale i zaspokojeniu innych potrzeb. Najmniej korzystne są terminowe polisy na życie zawierane wyłącznie z potrzeby zabezpieczenia kredytu.

To najprostsze ubezpieczenie, pozornie niedrogie w obsłudze, nic bowiem kredytobiorcy nie daje. Gdy spłaci on kredyt, umowa ubezpieczenia wygaśnie na zasadach podobnych jak autocasco komunikacyjne.

Oferta kredytowa banków