Tani kredyt - na co zwrócić uwagę?

Tani kredyt a odsetki

Konsumenci zainteresowani zaciągnięciem kredytu bankowego z reguły sprawdzają wysokość odsetek. To właśnie ten parametr w głównej mierze odpowiada za to, czy oferta jest atrakcyjna. Chociaż banki mają obowiązek pobierać wynagrodzenie za udzielone kredyty (m.in. w postaci odsetek czy prowizji), to w przepisach na próżno szukać definicji odsetek. Z tego względu można powiedzieć, że odsetki są kosztem ponoszonym przez klienta za możliwość używania udostępnionego mu kapitału.

Polecamy: Nowe technologie w pracy księgowych

Oprocentowanie kredytu

Z odsetkami łączy się pojęcie stopy procentowej, która może być stała lub zmienna (w drugim przypadku zmienia się ona w czasie). Kiedy banki najczęściej proponują klientom kredyty z oprocentowaniem stałym, a kiedy kredyty z oprocentowaniem zmiennym?

Z reguły umowa o kredyt konsumpcyjny jest zawierana na okres np. 6, 12 czy 24 miesięcy. Z tego względu w przypadku tych produktów najczęściej zastosowanie ma oprocentowanie stałe. Z kolei w przypadku kredytów, których umowy zawierane są na lata (np. 5, 10 czy 20 lat – najczęściej kredyty hipoteczne), banki stosują oprocentowanie zmienne.

Jak bank ustala wysokość odsetek?

Wysokość odsetek zależy od wielu parametrów, w tym przede wszystkim wielkości kapitału oddawanego do dyspozycji klienta, okresu trwania umowy i stopy procentowej. Znaczenie ma również sposób naliczania odsetek. W tym zakresie bank ma dużą swobodę i może wraz z klientem uzgodnić, jak obliczane będą odsetki.

Pomimo tego, że wysokość odsetek zależy od wielu zmiennych, to porównanie ofert wcale nie musi być dla klientów uciążliwe. Pozwala na to RRSO, czyli wskaźnik, który obrazuje całościowy koszt kredytu. Niemal każda porównywarka kredytów uwzględnia informacje o RRSO.

Czy można pożyczyć pieniądze bez ponoszenia kosztów?

Banki mają obowiązek naliczać wynagrodzenie od pożyczonego kapitału, co wynika m.in. z ustawy prawo bankowe. Inaczej mówiąc, zaciągnięcie kredytu zawsze będzie łączyć się z dodatkowymi kosztami w postaci właśnie odsetek czy prowizji. Nie oznacza to jednak, że klienci potrzebujący dodatkowych środków nie mogą zaoszczędzić na kosztach – przeciwnie, jest to możliwe w przypadku pożyczki pozabankowej.

Firmy pożyczkowe, w odróżnieniu od banków, mogą udzielać tzw. bezpłatnych pożyczek. Dzięki temu, że do kwoty kapitału nie są doliczane odsetki, prowizja i inne opłaty, klient oddaje dokładnie tyle, ile pożyczył. Taka pożyczka może być w niektórych sytuacjach alternatywą dla kredytu. Mowa tu o kredytach konsumpcyjnych na niskie kwoty, np. 2 000 czy 5 000 zł.

Więcej informacji znajdziesz w serwisie MOJA FIRMA