Ubezpieczenia flot ciężarowych

Ubezpieczając firmowe samochody przedsiębiorcy przeważnie wybierają pakiet standardowy, nie zastanawiając się nad możliwością jego modyfikacji stosownie do potrzeb prowadzonej działalności gospodarczej. Taka możliwość jednak istnieje. Brokerzy wraz z towarzystwami ubezpieczeniowymi coraz częściej oferują swoim klientom rozbudowane pakiety ubezpieczeniowe obejmujące gwarancją dodatkowe ryzyka.

Podstawowy pakiety ubezpieczeń komunikacyjnych obejmuje kilka produktów. Przeważnie są to:

• ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC),
• autocasco (AC),
• Assistance oraz ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków (NW).

OC jest obowiązkowe dla wszystkich użytkowników pojazdów mechanicznych. Wysokość sumy gwarancyjnej reguluje ustawa o działalności ubezpieczeniowej. Warunki ubezpieczenia są wiec takie same dla wszystkich TU.

W celu zwiększenia ochrony floty przedsiębiorca może jednak skorzystać z tzw. nadwyżkowego (ponadlimitowego) OC. Dodatkowe ubezpieczenie obejmuje odpowiedzialność cywilną z tytułu posiadania pojazdów mechanicznych za szkody powstałe w związku z ruchem tych pojazdów. Limit odpowiedzialności ustalany jest indywidualnie w zależności od potrzeb floty (np. 1.000.000 euro ponad limity wynikające z ustawy).

W przeciwieństwie do OC, zakres ubezpieczeń dobrowolnych może być w pełni kształtowane według indywidualny potrzeb floty.

Modyfikacje AC mogą mieć bardzo szeroki zakres, począwszy od wysokości udziałów własnych i franszyz, poprzez indywidualne procedury likwidacji szkód, aż po zakres pokrycia, który może być definiowany za pomocą różnorodnych klauzul. 

Najważniejsze klauzule stosowane w modyfikacjach ubezpieczenia AC:

• Klauzula „pijany kierowca”;
• Klauzula braku dokumentu rejestracyjnego (T.U. wypłaci odszkodowanie, jeśli dokument rejestracyjny został skradziony razem z pojazdem);
• Klauzula przywłaszczenia (zakres ubezpieczenia autocasco rozszerza się o ryzyko przywłaszczenia pojazdów powierzonych kierowcy);
• Klauzula badań technicznych (T.U. wypłaci odszkodowanie za szkodę zaistniałą z ubezpieczenia AC, jeśli w momencie powstania szkody pojazd nie posiadał ważnego badania technicznego);
• Klauzula umów wieloletnich;
• Klauzula utraty wartości pojazdu (czyli dla pojazdów ubezpieczonych w ramach umowy generalnej sumą ubezpieczenia w ryzyku autocasco nie będzie wartość rynkowa pojazdu tylko wartość określana ustalonym algorytmem);
• Klauzula rozliczenia zwrotu składki;
• (pro rata temporis) składka rozliczana dziennie;
• Klauzula potrąceń rat składki;
• Klauzula amortyzacji części takich jak ogumienie i akumulator.