Ubezpieczenia flot ciężarowych

Ubezpieczając firmowe samochody przedsiębiorcy przeważnie wybierają pakiet standardowy, nie zastanawiając się nad możliwością jego modyfikacji stosownie do potrzeb prowadzonej działalności gospodarczej. Taka możliwość jednak istnieje. Brokerzy wraz z towarzystwami ubezpieczeniowymi coraz częściej oferują swoim klientom rozbudowane pakiety ubezpieczeniowe obejmujące gwarancją dodatkowe ryzyka.

Podstawowy pakiety ubezpieczeń komunikacyjnych obejmuje kilka produktów. Przeważnie są to:

• ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC),
• autocasco (AC),
• Assistance oraz ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków (NW).

OC jest obowiązkowe dla wszystkich użytkowników pojazdów mechanicznych. Wysokość sumy gwarancyjnej reguluje ustawa o działalności ubezpieczeniowej. Warunki ubezpieczenia są wiec takie same dla wszystkich TU.

W celu zwiększenia ochrony floty przedsiębiorca może jednak skorzystać z tzw. nadwyżkowego (ponadlimitowego) OC. Dodatkowe ubezpieczenie obejmuje odpowiedzialność cywilną z tytułu posiadania pojazdów mechanicznych za szkody powstałe w związku z ruchem tych pojazdów. Limit odpowiedzialności ustalany jest indywidualnie w zależności od potrzeb floty (np. 1.000.000 euro ponad limity wynikające z ustawy).

W przeciwieństwie do OC, zakres ubezpieczeń dobrowolnych może być w pełni kształtowane według indywidualny potrzeb floty.

Modyfikacje AC mogą mieć bardzo szeroki zakres, począwszy od wysokości udziałów własnych i franszyz, poprzez indywidualne procedury likwidacji szkód, aż po zakres pokrycia, który może być definiowany za pomocą różnorodnych klauzul. 

Najważniejsze klauzule stosowane w modyfikacjach ubezpieczenia AC:

• Klauzula „pijany kierowca”;
• Klauzula braku dokumentu rejestracyjnego (T.U. wypłaci odszkodowanie, jeśli dokument rejestracyjny został skradziony razem z pojazdem);
• Klauzula przywłaszczenia (zakres ubezpieczenia autocasco rozszerza się o ryzyko przywłaszczenia pojazdów powierzonych kierowcy);
• Klauzula badań technicznych (T.U. wypłaci odszkodowanie za szkodę zaistniałą z ubezpieczenia AC, jeśli w momencie powstania szkody pojazd nie posiadał ważnego badania technicznego);
• Klauzula umów wieloletnich;
• Klauzula utraty wartości pojazdu (czyli dla pojazdów ubezpieczonych w ramach umowy generalnej sumą ubezpieczenia w ryzyku autocasco nie będzie wartość rynkowa pojazdu tylko wartość określana ustalonym algorytmem);
• Klauzula rozliczenia zwrotu składki;
• (pro rata temporis) składka rozliczana dziennie;
• Klauzula potrąceń rat składki;
• Klauzula amortyzacji części takich jak ogumienie i akumulator.

W przypadku Assistance także istnieje możliwość dość swobodnego kształtowania relacji pomiędzy stronami umowy. Ubezpieczenie może obejmować zarówno pomoc techniczną w przypadku awarii pojazdu lub szkody komunikacyjnej, jak również zapewnienie zastępczego środka transportu czy noclegu.

Polecamy: Samochód w firmie a ubezpieczenie

W celu zwiększenia ochrony, poza „zmodyfikowanymi” pakietami ubezpieczeniowymi, T.U. oferują operatorom flot ciężarowych produkty
ograniczające następstwa dodatkowych ryzyk związanych z użytkowaniem pojazdów.

Novum na krajowym rynku ubezpieczeniowym stanowią produkty typu GAP (guaranteed asset protection). Obejmują one gwarancją ryzyko z tytułu straty finansowej w następstwie szkody całkowitej (kradzieży, kasacji). Wysokość odszkodowania ustalana jest indywidualnie pomiędzy stronami umowy, proporcjonalnie do bieżącej rynkowej wartości samochodu.

Podstawowy pakiet ubezpieczeniowy może być również wzbogacony o przedłużoną gwarancję. Jest to wygodne i praktyczne rozwiązanie, zwłaszcza w przypadku samochodów ciężarowych, których eksploatacja jest bardzo kosztowna. Zakres ochrony określany jest indywidualnie. Standardowo obejmuje on uszkodzenia silnika i skrzyni biegów. Okres świadczenia usług przeważnie wynosi 6 lub 12 miesięcy. Limity ubezpieczenia ustalane są w zależności od wieku i przebiegu pojazdu.

Dodatkową ochroną, prócz pojazdów, objęci mogą być także właściciele i użytkownicy floty. Beneficjentami ubezpieczenia są przede wszystkim kierowcy, którzy ze względu na duży wymiar czasu spędzany z trasie są szczególnie narażeni na duże obciążenia psychofizyczne.

Managerowie zarządzający flota mogą wykupić m.in. pakiety zdrowotne, przedmiotem których są przeważnie analityka, diagnostyka oraz koszty leczenia chorób i następstw nieszczęśliwych wypadków. Ubezpieczenie może pokrywać również koszty prowadzenia sporów prawnych związanych z posiadaniem i użytkowaniem auta, takiej jak koszty ochrony prawnej czy opłaty sądowe.

W przypadku dużych flot pojazdów, wprowadzenie dodatkowych pakietów ubezpieczeniowych nie generuje dużych obciążeń finansowych. W zamian firma zyskuje zadowolenie użytkowników, większą świadomość ryzyk, przekonanie, że naprawdę dba o bezpieczeństwo pracowników, a przede wszystkim lepiej ochrania pojazdy.

Na koniec należy jednak zaznaczyć, iż ubezpieczeniem od dodatkowych ryzyk nie są objęte szkody powstałe w następstwie zaniedbań bądź z winy ubezpieczającego.

Główne wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczającego:

• Prowadzenie pojazdu pod wpływem alkoholu lub innych środków odurzających;
• Prowadzenie pojazdu przez osobę nie posiadającą dokumentu dopuszczającego do prowadzenia pojazdu mechanicznego po drogach publicznych;
• Jazda pojazdem nie zarejestrowanym lub nie posiadającym aktualnych badań technicznych;
• Zobowiązania z tytułu odszkodowań, grzywien, kar administracyjnych i sądowych, innych kar pieniężnych, podatków, które musi zapłacić ubezpieczony;
• Nie opłacenie składki należnej z tytułu ubezpieczenia pojazdu w terminie określonym w umowie.