REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
inforCMS

REKLAMA

REKLAMA

Decydując się na kredyt hipoteczny, stajemy przed wyborem waluty w jakiej będzie indeksowany nasz kredyt. Analizując koszty, oprócz oprocentowania kredytu w danej walucie, musimy uwzględnić także spread walutowy.

Dokonując wyboru waluty kredytu, powinniśmy wziąć pod uwagę podstawowe czynniki wpływające na koszt kredytu:

REKLAMA

  • Koszt spreadu dla kredytów w euro, jest niższy od tego jaki jest pobierany w przypadku franka szwajcarskiego.
  • Spread w euro trzeba płacić tylko do momentu przyjęcia przez Polskę tej waluty. 
  • Każdy rok opóźnienia we wprowadzaniu euro będzie kosztował przeciętnego kredytobiorcę ponad 500 zł.

Finamo sprawdziło jak kształtuje się koszt spreadu dla kredytów zaciąganych w dwóch najpopularniejszych walutach obcych: franku szwajcarskim i euro. Spread walutowy to różnica pomiędzy kursem, po jakim jest wypłacany kredyt (kurs kupna), a kursem po jakim jest on spłacany (kurs sprzedaży). Jest to dodatkowy koszt, który podnosi ratę kredytu hipotecznego w walucie.

Spread w poszczególnych bankach w dniu 17 marca 2009

 

CHF

EUR

 

Spread

O ile spread podnosi ratę?

Spread

O ile spread podnosi ratę?

Bank Millennium

0,2023 zł

7,25%

0,2674 zł

6,19%

BGŻ

0,1879 zł

6,65%

0,2098 zł

4,81%

BOŚ

0,2321 zł

8,38%

0,2766 zł

6,41%

BPH

0,2034 zł

7,20%

0,3040 zł

6,98%

Bank Zachodni WBK

0,1563 zł

5,55%

0,2406 zł

5,55%

Deutsche Bank

0,2015 zł

7,25%

0,3106 zł

7,25%

Dnb NORD

0,1682 zł

5,97%

0,2586 zł

5,97%

Dom Bank

0,3910 zł

13,89%

0,5970 zł

13,91%

Fortis Bank

0,1748 zł

6,19%

0,2682 zł

6,19%

GE Money Bank

0,1998 zł

7,15%

0,2871 zł

6,66%

Kredyt Bank

0,2034 zł

7,26%

0,2904 zł

6,72%

Lukas Bank

0,1300 zł

4,61%

0,2006 zł

4,62%

mBank

0,1748 zł

6,18%

0,2240 zł

5,13%

Multibank

0,1748 zł

6,18%

0,2240 zł

5,13%

Noble Bank

0,2886 zł

10,53%

0,4450 zł

10,53%

Nordea

0,1504 zł

5,35%

0,2006 zł

4,60%

PKO Bank Polski

0,1749 zł

6,19%

0,2689 zł

6,18%

Polbank

0,2422 zł

8,75%

0,3126 zł

7,25%

Raiffeisen

0,1396 zł

4,94%

0,2147 zł

4,94%

Santander

0,2610 zł

9,47%

0,3820 zł

8,93%

ŚREDNIA

0,2029 zł

7,25%

0,2891 zł

6,70%

Wybierz kredyt hipoteczny

REKLAMA

Przeciętny spread dla jednostki waluty wynosi 20 groszy dla franka szwajcarskiego i 29 groszy dla euro. Mimo nominalnie wyższego spreadu w euro koszt spreadu dla tej waluty jest dla klienta niższy i w mniejszym stopniu podnosi koszt kredytu. Prześledźmy to na przykładzie. Załóżmy, że Pan Kowalski i Pan Nowak zaciągnęli kredyt tego samego dnia: Kowalski we franku, a Nowak w euro. Dla dokładnego zobrazowania sytuacji, załóżmy także, że wysokość oprocentowania tych obu kredytów jest taka sama. Obaj mają do zapłaty, bez uwzględnienia spreadu, ratę w wysokości równowartości 1500 zł, czyli dla Kowalskiego jest to 495 franków, dla Nowaka - 322 euro. Kowalski spłacając kredyt ze średnim spreadem wynoszącym 0,2029 zł na jednym franku zapłaci dodatkowo co miesiąc 100,43 zł. Nowak natomiast płacąc 0,2891 zł spreadu za jedno euro dodatkowo będzie obciążony co miesiąc kwotą 93,09 zł. Różnica na korzyść euro wynosi 7,34 zł na miesięcznej racie, co w wypadku 30-letniego kredytu przekłada się na sumaryczną oszczędność w wysokości 2642 zł. Tyle oszczędzi na spreadzie osoba, która wybierze euro zamiast franka szwajcarskiego.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Jednak osoby wybierające euro oszczędzą zapewne jeszcze więcej, a to za sprawą wejścia Polski do strefy euro. Od tego momentu spread dla kredytów w euro „zniknie”, kredyty będą bowiem spłacane w tej samej walucie w jakiej będą wypłacane pensje. Z tego powodu im szybciej euro zostanie wprowadzone, tym wyższe będą oszczędności osób spłacających kredyt w euro.

Ile wyniesie spread dla kredytu w euro wypłaconego 20.03.2009 w wysokości równej kwocie 300 tys. zł, w zależności od daty wprowadzenia w Polsce europejskiej waluty.

Rok wprowadzenia euro

zapłacony spread

zaoszczędzona kwota

2012

16 699 zł

13 894 zł

2013

17 209 zł

13 384 zł

2014

17 719 zł

12 875 zł

2015

18 228 zł

12 365 zł

2016

18 738 zł

11 855 zł

2017

19 248 zł

11 345 zł

2018

19 758 zł

10 835 zł

2019

20 268 zł

10 325 zł

2020

20 778 zł

9 815 zł

Założenia: wypłata kredytu kurs 4,64 zł za euro, marża kredytu 2 p.p.

REKLAMA

Według obliczeń Finamo w przypadku przeciętnego kredytu na kwotę 300 tys. zł zaciągniętego na 30 lat, każdy rok opóźnienia we wprowadzeniu euro będzie kosztował kredytobiorcę 510 zł. W przypadku takiego kredytu pełny koszt spreadu, który musiałby zapłacić klient, gdyby Polska nie wprowadziła euro, wynosi 30.593 zł.

Przyjęliśmy, że w momencie wypłaty kredytu klient płaci połowę kosztu spreadu, bowiem kurs wypłaty kredytu różni się przeciętnie od kursu rynkowego o połowę spreadu. Resztę kosztu spreadu kredytobiorca spłaca w miesięcznych ratach.

Gdyby Polska przyjęła euro już 1 stycznia 2012 roku, to od tego dnia spreadu nie trzeba by już płacić. Suma jego kosztów zapłaconych przed tą datą to 16.699 zł, czyli kredytobiorca zaoszczędzi 13.894 zł. Gdyby jednak waluta europejska pojawiła się nad Wisłą dopiero w 2020 roku, wtedy spread zapłacony do tego czasu wyniósłby 20.778 zł. Zatem każdy rok bez euro to dodatkowe koszty dla kredytobiorców hipotecznych.

Źródło: Własne

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

REKLAMA

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Kryzys wizerunkowy polskich firm 2024: skutki i działania naprawcze [PRZYKŁADY]

Wizerunek przedsiębiorstwa to kluczowy element jego sukcesu. W Polsce, w ciągu ostatnich lat, wiele firm doświadczyło kryzysów wizerunkowych, które wpłynęły na ich postrzeganie przez klientów, partnerów biznesowych i społeczeństwo. Kryzysy te mają różne przyczyny, od błędów zarządzania po problemy produktowe czy etyczne. W artykule analizujemy przykłady polskich przedsiębiorstw, które w 2024 roku zmagały się z kryzysami wizerunkowymi, oraz przedstawiamy działania, jakie należy podjąć, aby ocieplić wizerunek firmy po tego rodzaju zdarzeniach.

Ważne dla właścicieli małych sklepów internetowych i konsumentów: te trendy w e-commerce mocno zmienią styl e-zakupów w 2025 roku

Po skokowych wzrostach zakupów internetowych z czasu pandemii, mijający rok przyniósł wyraźnie spokojniejsze tempo rozwoju handlu online. Nowe przyspieszenie może jednak pojawić się za sprawą jeszcze wygodniejszych rozwiązań płatniczych, które zyskały na popularności w ostatnich miesiącach.

Kłopoty z finansami w firmie. Do tradycyjnych zagrożeń: zatory płatnicze, problem z uzyskaniem finansowania dołącza w 2025 roku potrzeba wali z hakerami

Największe zagrożenie dla polskiej przedsiębiorczości w 2025 roku eksperci widzą w narastających zatorach płatniczych, ograniczonym dostępie do finansowania i rosnącej liczbie ataków hakerskich. To ostatnie zwiększy zapotrzebowanie firm na inwestycje w cyberbezpieczeństwo.

Nowe technologie całkowicie odmieniają sposób działania firm ochroniarskich. Poza dbałością o bezpieczeństwo ludzi i obiektów pozwalają monitorować pracę ochroniarzy

Wiele czynności, dziś wykonywanych przez pracowników ochrony, zostanie zastąpionych (lub już jest zastępowanych) nowoczesnymi technologiami. Nie znaczy to, że branża pracowników ochrony zniknie, jednak bez wątpienia zmaleje liczba etatów.

REKLAMA

Podatek od nieruchomości 2025. Przedsiębiorcy apelują do samorządów o stosowanie jak najniższych stawek

W wielu firmach podatek od nieruchomości to koszt rzędu kilkuset tysięcy złotych w skali roku. Najbardziej odczuwają go firmy działające w branży przemysłowej i w logistyce. Ze względu na duże powierzchnie nieruchomości podatek, który płacą liczony jest w setkach tysięcy złotych.

Które branże skontroluje UODO? Znamy plan na 2025 rok

W 2025 r. kontrolerzy Urzędu Ochrony Danych Osobowych skupią się m.in. na bezpieczeństwie danych medycznych i przetwarzaniu danych dzieci. Plan kontroli uwzględnia te sektory, w których coraz częściej pojawiają się zagrożenia oraz te, które społeczne zainteresowanie.

Handel, budownictwo, transport – kolejny rok rośnie liczba firm, które mają kłopoty z utrzymanie się na rynku i bankrutują lub wchodzą w restrukturyzację

Kolejny rok z rzędu rośnie liczba firm, które ogłosiły upadłość. Trend wzrostowy dotyczy także przedsiębiorstw, które próbują ratować swój byt w procesie restrukturyzacji. Na rynku jest równie źle jak w okresie pandemii Covid.

Jak w 2025 roku przejść na samozatrudnienie, założyć własną firmę i rozpocząć działalność gospodarczą

Na rynku nie brakuje ofert pracy – i etatowej, i na podstawie umów cywilnych. Jednak indywidualna działalność gospodarcza czy też uruchomienie własnej firmy w jakiejkolwiek innej formie wciąż jest ciekawą alternatywą. Zwłaszcza dla osób przedsiębiorczych, mających pomysł na produkt, którym można podbić rynek, nawet choćby w jakiejś małej niszy.

REKLAMA

Nowe stawki opłaty rocznej i rejestrowej BDO w 2025 r.

Od 1 stycznia 2025 r. wzrosły stawki opłaty rejestrowej i opłaty rocznej. Ile obecnie wynoszą? Kto uiszcza opłaty BDO i w jakim terminie?

Zostało kilka dni na rozliczenie z ZUS wakacji składkowych w grudniu 2024. Uwaga na nowe formularze

W styczniu przedsiębiorcy rozliczą pierwsze wakacje składkowe ZUS. Dla przypomnienia, przekazanie deklaracji i zapłata składek ZUS powinno nastąpić w przypadku mikroprzedsiębiorców do 20. dnia następnego miesiąca po miesiącu, którego dotyczy rozliczenie

REKLAMA