REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
inforCMS

REKLAMA

REKLAMA

Decydując się na kredyt hipoteczny, stajemy przed wyborem waluty w jakiej będzie indeksowany nasz kredyt. Analizując koszty, oprócz oprocentowania kredytu w danej walucie, musimy uwzględnić także spread walutowy.

Dokonując wyboru waluty kredytu, powinniśmy wziąć pod uwagę podstawowe czynniki wpływające na koszt kredytu:

REKLAMA

  • Koszt spreadu dla kredytów w euro, jest niższy od tego jaki jest pobierany w przypadku franka szwajcarskiego.
  • Spread w euro trzeba płacić tylko do momentu przyjęcia przez Polskę tej waluty. 
  • Każdy rok opóźnienia we wprowadzaniu euro będzie kosztował przeciętnego kredytobiorcę ponad 500 zł.

Finamo sprawdziło jak kształtuje się koszt spreadu dla kredytów zaciąganych w dwóch najpopularniejszych walutach obcych: franku szwajcarskim i euro. Spread walutowy to różnica pomiędzy kursem, po jakim jest wypłacany kredyt (kurs kupna), a kursem po jakim jest on spłacany (kurs sprzedaży). Jest to dodatkowy koszt, który podnosi ratę kredytu hipotecznego w walucie.

Spread w poszczególnych bankach w dniu 17 marca 2009

 

CHF

EUR

 

Spread

O ile spread podnosi ratę?

Spread

O ile spread podnosi ratę?

Bank Millennium

0,2023 zł

7,25%

0,2674 zł

6,19%

BGŻ

0,1879 zł

6,65%

0,2098 zł

4,81%

BOŚ

0,2321 zł

8,38%

0,2766 zł

6,41%

BPH

0,2034 zł

7,20%

0,3040 zł

6,98%

Bank Zachodni WBK

0,1563 zł

5,55%

0,2406 zł

5,55%

Deutsche Bank

0,2015 zł

7,25%

0,3106 zł

7,25%

Dnb NORD

0,1682 zł

5,97%

0,2586 zł

5,97%

Dom Bank

0,3910 zł

13,89%

0,5970 zł

13,91%

Fortis Bank

0,1748 zł

6,19%

0,2682 zł

6,19%

GE Money Bank

0,1998 zł

7,15%

0,2871 zł

6,66%

Kredyt Bank

0,2034 zł

7,26%

0,2904 zł

6,72%

Lukas Bank

0,1300 zł

4,61%

0,2006 zł

4,62%

mBank

0,1748 zł

6,18%

0,2240 zł

5,13%

Multibank

0,1748 zł

6,18%

0,2240 zł

5,13%

Noble Bank

0,2886 zł

10,53%

0,4450 zł

10,53%

Nordea

0,1504 zł

5,35%

0,2006 zł

4,60%

PKO Bank Polski

0,1749 zł

6,19%

0,2689 zł

6,18%

Polbank

0,2422 zł

8,75%

0,3126 zł

7,25%

Raiffeisen

0,1396 zł

4,94%

0,2147 zł

4,94%

Santander

0,2610 zł

9,47%

0,3820 zł

8,93%

ŚREDNIA

0,2029 zł

7,25%

0,2891 zł

6,70%

Wybierz kredyt hipoteczny

REKLAMA

Przeciętny spread dla jednostki waluty wynosi 20 groszy dla franka szwajcarskiego i 29 groszy dla euro. Mimo nominalnie wyższego spreadu w euro koszt spreadu dla tej waluty jest dla klienta niższy i w mniejszym stopniu podnosi koszt kredytu. Prześledźmy to na przykładzie. Załóżmy, że Pan Kowalski i Pan Nowak zaciągnęli kredyt tego samego dnia: Kowalski we franku, a Nowak w euro. Dla dokładnego zobrazowania sytuacji, załóżmy także, że wysokość oprocentowania tych obu kredytów jest taka sama. Obaj mają do zapłaty, bez uwzględnienia spreadu, ratę w wysokości równowartości 1500 zł, czyli dla Kowalskiego jest to 495 franków, dla Nowaka - 322 euro. Kowalski spłacając kredyt ze średnim spreadem wynoszącym 0,2029 zł na jednym franku zapłaci dodatkowo co miesiąc 100,43 zł. Nowak natomiast płacąc 0,2891 zł spreadu za jedno euro dodatkowo będzie obciążony co miesiąc kwotą 93,09 zł. Różnica na korzyść euro wynosi 7,34 zł na miesięcznej racie, co w wypadku 30-letniego kredytu przekłada się na sumaryczną oszczędność w wysokości 2642 zł. Tyle oszczędzi na spreadzie osoba, która wybierze euro zamiast franka szwajcarskiego.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Jednak osoby wybierające euro oszczędzą zapewne jeszcze więcej, a to za sprawą wejścia Polski do strefy euro. Od tego momentu spread dla kredytów w euro „zniknie”, kredyty będą bowiem spłacane w tej samej walucie w jakiej będą wypłacane pensje. Z tego powodu im szybciej euro zostanie wprowadzone, tym wyższe będą oszczędności osób spłacających kredyt w euro.

Ile wyniesie spread dla kredytu w euro wypłaconego 20.03.2009 w wysokości równej kwocie 300 tys. zł, w zależności od daty wprowadzenia w Polsce europejskiej waluty.

Rok wprowadzenia euro

zapłacony spread

zaoszczędzona kwota

2012

16 699 zł

13 894 zł

2013

17 209 zł

13 384 zł

2014

17 719 zł

12 875 zł

2015

18 228 zł

12 365 zł

2016

18 738 zł

11 855 zł

2017

19 248 zł

11 345 zł

2018

19 758 zł

10 835 zł

2019

20 268 zł

10 325 zł

2020

20 778 zł

9 815 zł

Założenia: wypłata kredytu kurs 4,64 zł za euro, marża kredytu 2 p.p.

REKLAMA

Według obliczeń Finamo w przypadku przeciętnego kredytu na kwotę 300 tys. zł zaciągniętego na 30 lat, każdy rok opóźnienia we wprowadzeniu euro będzie kosztował kredytobiorcę 510 zł. W przypadku takiego kredytu pełny koszt spreadu, który musiałby zapłacić klient, gdyby Polska nie wprowadziła euro, wynosi 30.593 zł.

Przyjęliśmy, że w momencie wypłaty kredytu klient płaci połowę kosztu spreadu, bowiem kurs wypłaty kredytu różni się przeciętnie od kursu rynkowego o połowę spreadu. Resztę kosztu spreadu kredytobiorca spłaca w miesięcznych ratach.

Gdyby Polska przyjęła euro już 1 stycznia 2012 roku, to od tego dnia spreadu nie trzeba by już płacić. Suma jego kosztów zapłaconych przed tą datą to 16.699 zł, czyli kredytobiorca zaoszczędzi 13.894 zł. Gdyby jednak waluta europejska pojawiła się nad Wisłą dopiero w 2020 roku, wtedy spread zapłacony do tego czasu wyniósłby 20.778 zł. Zatem każdy rok bez euro to dodatkowe koszty dla kredytobiorców hipotecznych.

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: Własne

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code
Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Lavard - kara UOKiK na ponad 3,8 mln zł, Lord - ponad 213 tys. zł. Firmy wprowadzały w błąd konsumentów kupujących odzież

UOKiK wymierzył kary finansowe na przedsiębiorstwa odzieżowe: Polskie Sklepy Odzieżowe (Lavard) - ponad 3,8 mln zł, Lord - ponad 213 tys. zł. Konsumenci byli wprowadzani w błąd przez nieprawdziwe informacje o składzie ubrań. Zafałszowanie składu ubrań potwierdziły kontrole Inspekcji Handlowej i badania w laboratorium UOKiK.

Składka zdrowotna to parapodatek! Odkręcanie Polskiego Ładu powinno nastąpić jak najszybciej

Składka zdrowotna to parapodatek! Zmiany w składce zdrowotnej muszą nastąpić jak najszybciej. Odkręcanie Polskiego Ładu dopiero od stycznia 2025 r. nie satysfakcjonuje przedsiębiorców. Czy składka zdrowotna wróci do stanu sprzed Polskiego Ładu?

Dotacje KPO wzmocnią ofertę konkursów ABM 2024 dla przedsiębiorców

Dotacje ABM (Agencji Badań Medycznych) finansowane były dotychczas przede wszystkim z krajowych środków publicznych. W 2024 roku ulegnie to zmianie za sprawą środków z KPO. Zgodnie z zapowiedziami, już w 3 i 4 kwartale możemy spodziewać się rozszerzenia oferty dotacyjnej dla przedsiębiorstw.

"DGP": Ceneo wygrywa z Google. Sąd zakazał wyszukiwarce Google faworyzowania własnej porównywarki cenowej

Warszawski sąd zakazał wyszukiwarce Google faworyzowania własnej porównywarki cenowej. Nie wolno mu też przekierowywać ruchu do Google Shopping kosztem Ceneo ani utrudniać dostępu do polskiej porównywarki przez usuwanie prowadzących do niej wyników wyszukiwania – pisze we wtorek "Dziennik Gazeta Prawna".

REKLAMA

Drogie podróże zarządu Orlenu. Nowe "porażające" informacje

"Tylko w 2022 roku zarząd Orlenu wydał ponad pół miliona euro na loty prywatnymi samolotami" - poinformował w poniedziałek minister aktywów państwowych Borys Budka. Dodał, że w listopadzie ub.r. wdano też 400 tys. zł na wyjazd na wyścig Formuły 1 w USA.

Cable pooling - nowy model inwestycji w OZE. Warunki przyłączenia, umowa

W wyniku ostatniej nowelizacji ustawy Prawo energetyczne, która weszła w życie 1 października 2023 roku, do polskiego porządku prawnego wprowadzono długo wyczekiwane przez polską branżę energetyczną przepisy regulujące instytucję zbiorczego przyłącza, tzw. cable poolingu. Co warto wiedzieć o tej instytucji i przepisach jej dotyczących?

Wakacje składkowe. Od kiedy, jakie kryteria trzeba spełnić?

12 kwietnia 2024 r. w Sejmie odbyło się I czytanie projektu nowelizacji ustawy o systemie ubezpieczeń społecznych. Projekt nowelizacji przewiduje zwolnienie z opłacania składek ZUS (tzw. wakacje składkowe) dla małych przedsiębiorców. 

Sprzedaż miodu - nowe przepisy od 18 kwietnia 2024 r.

Nowe przepisy dotyczące sprzedaży miodu wchodzą w życie 18 kwietnia 2024 r. O czym muszą wiedzieć producenci miodu?

REKLAMA

Branża HoReCa nie jest w najlepszej kondycji. Restauracja z Wrocławia ma 4,2 mln zł długów

Branża HoReCa od pandemii nie ma się najlepiej. Prawie 13,6 tys. obiektów noclegowych, restauracji i firm cateringowych w Polsce ma przeterminowane zaległości finansowe na ponad 352 mln zł. 

Branża handlu detalicznego liczy w 2024 roku na uzyskanie wyższych marż – i to mimo presji na obniżanie cen

Choć od pandemii upłynęło już sporo czasu, dla firm handlu detalicznego dalej największym wyzwaniem jest zarządzanie kosztami w warunkach wciąż wysokiej inflacji oraz presji na obniżkę cen. Do tego dochodzi w dalszym ciągu staranie o ustabilizowanie łańcucha dostaw. Jednak coraz więcej przedsiębiorstw patrzy z optymizmem w przyszłość i liczy na możliwość uzyskania wyższej marzy.

REKLAMA