Kategorie

Zmiany na rynku kredytów hipotecznych: wrzesień 2011 r.

Michał Krajkowski, analityk Domu Kredytowego Notus S.A.
Zmiany na rynku kredytów hipotecznych to przede wszystkim spadająca zdolność kredytowa Polaków. Fot. Fotolia
Fotolia
Fotolia
Zmiany na rynku kredytów hipotecznych to przede wszystkim spadająca zdolność kredytowa Polaków, nowe zasady „Rodziny na Swoim” i nieosiągalny kredyt we franku. Jak wyglądała sytuacja na rynku kredytów hipotecznych we wrześniu?

W przypadku ubiegania się od kredyt w euro kwota ta jest o prawie 100 tysięcy złotych niższa i wynosi średnio 329 tys. złotych. W stosunku do poprzedniego miesiąca oznacza to spadek zdolności kredytowej o 9 tysięcy dla kredytu w złotych i 12 tysięcy dla kredytu w walucie obcej. Oczywiście w wielu bankach zdolność kredytowa może być znacznie wyższa, głównie z uwagi na możliwość wydłużenia okresu kredytowania ponad założone 30 lat. Pomimo niewielkiego spadku zdolność kredytowa pozostaje na stabilnym poziomie. Wprowadzenie Rekomendacji T w 2010 roku częściowo ograniczyło możliwości zadłużania się przez klientów, szczególnie tych najmniej zarabiających, jednak od wielu miesięcy nie obserwujemy gwałtownych zmian dostępnych dla klientów kwot kredytu.

Niższa marża kredytowa

Wrzesień przyniósł nieznaczne obniżenie marż kredytowych. Dla kredytu złotowego w wysokości 250 tysięcy złotych, przy założeniu posiadania przez klienta 20-procentowego wkładu własnego średnia marża na koniec miesiąca wynosiła 1,51p.p. Dla analogicznego zobowiązania, ale denominowanego w euro, średnia marża wyniosła 2,53 p.p. Powyższe marże zostały wyliczone przy skorzystaniu przez klienta z dodatkowych produktów banków w postacie założenia konta, skorzystania z karty debetowej lub kredytowej. Oznacza to, że cena kredytu może zostać jeszcze obniżona w przypadku przystąpienia do innych, nieco droższych produktów oferowanych wraz z kredytem, takich jak ubezpieczenia (na życie lub od utraty pracy) bądź też przystąpienia do planów systematycznego oszczędzania lub inwestowania. W porównaniu z sierpniem średnia marża dla kredytu w złotym spadła o 0,11 p.p., a dla kredytu w euro o 0,09 p.p.

Zobacz także: Europejski Bank Centralny nie zmienił wysokości stóp procentowych

Analizując marże i oferty banków, warto zwrócić uwagę na pojawiające się coraz częściej oferty typu „promocja w 1. roku”. Oznacza to, że przez 12 miesięcy bank oferuje niską marżę, podnosząc ją jednak często do znacznie wyższego poziomu po upływie promocyjnego okresu. Do dotychczasowych banków mających tak skonstruowane oferty (BNP Paribas, Deutsche Bank, BOŚ) we wrześniu dołączył Eurobank oraz PKO BP. Przed podjęciem decyzji warto jednak przyjrzeć się szczegółowo takim ofertom i policzyć średnią ważoną marżę dla całego okresu kredytowania. Może bowiem okazać się, że bez trudu znajdziemy znacznie tańszy kredyt, nawet bez promocji w początkowym okresie spłaty.


Kredyt we franku?

Reklama

Istotną wrześniową zmianą na rynku kredytów mieszkaniowych jest niewątpliwie zakończenie ery franka szwajcarskiego w kredytach hipotecznych. Tego typu pożyczki zostały wycofane przez zdecydowaną większość banków po kryzysie z końca 2008 roku, jednak jeszcze na początku bieżącego roku w kilku instytucjach można było znaleźć takie oferty. Tymczasem ostatnie miesiące przyniosły wycofanie takich ofert z Alior Banku, mBanku, Multibanku i Polbanku. Kres kredytom w szwajcarskiej walucie przyniosły wrześniowe decyzje trzech innych instytucji. Bank BPH, oferujący dotychczas kredyty także we franku, postanowił wycofać się z udzielania kredytów w walutach obcych. Także decyzje Deutsche Banku i Banku Nordea w praktyce oznaczają zaprzestanie udzielania takich pożyczek. Kryteria stawiane potencjalnym kredytobiorcom w rzeczywistości powodują, że taki kredyt dostępny jest już tylko dla nielicznych. W przypadku ubiegania się o pożyczkę w CHF w Banku Nordea należy udokumentować dochody na poziomie 15 tysięcy złotych miesięcznie, a w Deutsche Banku poziom ten jest jeszcze wyższy – wymagany dochód to 50 tysięcy złotych.

Bez większych zmian pozostaje natomiast rynek kredytów w euro. Kredyty takie dostępne są w wielu bankach, w tym również na 100 procent wartości nieruchomości. Także kryteria dotyczące zdolności kredytowej nie są tak wyśrubowane jak w przypadku kredytów w szwajcarskiej walucie.

Zmiany w  „Rodzinie na Swoim”

W ostatnich dniach sierpnia w życie weszły dwie ustawy mające duże znaczenie dla osób planujących zaciągnąć kredyt lub tych zadłużonych w walutach obcych. Po wielu miesiącach oczekiwania zmienione zostały zasady rządowego programu „Rodzina na Swoim”. Niewątpliwie najistotniejszą zmianą jest nowy sposób ustalania maksymalnej ceny metra kwadratowego nabywanej nieruchomości. W stosunku do dotychczas obowiązujących poziomów limit na rynku pierwotnym został obniżony o 28 procent, natomiast dla rynku wtórnego o niespełna 43 procent. Tak znacząca zmiana spowoduje ograniczenie podaży dostępnych nieruchomości i samoczynne wygaszenie programu na długo przed jego formalnym zakończeniem z początkiem 2013 roku. Jedyną korzystną zmianą w programie „Rodzina na Swoim” jest rozszerzenie grupy beneficjentów o osoby prowadzące jednoosobowe gospodarstwo domowe, tzw. singli. Aktualnie tacy klienci mogą również starać się o kredyt z dopłatami, jednak mogą nim sfinansować nabycie tylko mieszkania o powierzchni nieprzekraczającej 50 metrów kwadratowych.

Zobacz także: Kredyt w euro: kiedy można liczyć na nadwyżkę?

Korzystne rozwiązania legislacyjne otrzymali za to wszyscy klienci spłacający kredyty w walutach obcych. Obecnie mogą oni dokonywać spłat kredytu bezpośrednio w walucie indeksacji z pominięciem, często bardzo wysokich, kursów sprzedaży banku, w którym zaciągnięty został kredyt. Warto nadmienić, że taką możliwość dopuszczała już Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego, jednak do tej pory banki sporządzając aneks do umowy kredytowej częstokroć kazały sobie płacić bardzo wysokie opłaty za zmianę sposobu spłaty. Obecnie obowiązujące przepisy ustawowe zabraniają pobierania jakichkolwiek opłat związanych ze zmianą sposobu spłaty kredytu. Ten sposób regulowania swoich rat jest szczególnie korzystny dla osób zarabiających w walucie lub mających ułatwiony dostęp do zakupu waluty. Od pozostałych klientów może jednak wymagać nieco wysiłku, ponieważ decydując się na taką formę spłaty, konieczne jest samodzielne, comiesięczne nabywanie jej w kantorze lub innym banku oferującym niższy kurs sprzedaży. Jednak korzyści płynące z takiego sposoby spłaty w niektórych przypadkach mogą być bardzo wymierne. Dla kredytu w wysokości 300 tysięcy złotych różnica w racie może sięgać nawet 50 złotych miesięcznie.

Źródło: INFOR
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

Komentarze(0)

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code

    © Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

    Dom
    1 sty 2000
    22 cze 2021
    Zakres dat:
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail

    Wynajem mieszkania - preferencje najemców

    Wynajem mieszkania - preferencje najemców. Najważniejsze dla najemców są wysokość czynszu oraz standard lokalu. Tak wynika z analizy firmy doradczej Cushman & Wakefield dot. wyników ankiety przeprowadzonej przez firmę badawczą SW Research na reprezentatywnej próbie mieszkańców największych polskich miast.

    Czyste powietrze 3.0 w 2022 roku - czy będzie prefinansowanie dla najuboższych?

    Czyste powietrze 3.0. Osoby mniej zamożne powinny dostać możliwość prefinansowania termomodernizacji domów w "Czystym powietrzu" - uważa wiceszef NFOŚiGW Paweł Mirowski. Dodał, że nowy komponent programu, dedykowany właśnie do takich osób miałby ruszyć w 2022 roku.

    Polacy z rachunków terminowych przerzucają się na nieruchomości

    Inwestycje w nieruchomości. W kwietniu br. Polacy na rachunkach terminowych w bankach posiadali 182 mld zł, to o 107 mld zł mniej niż w marcu 2020 r. - informuje Metrohouse. Dodano, że duża część z tych środków została ulokowana na rynku nieruchomości.

    Ceny mieszkań rosną wolniej niż zarobki

    Ceny mieszkań. W trakcie trwającej hossy mieszkaniowej pensje Polaków wzrosły o prawie 53% - sugerują dane GUS. To prawie tyle, o ile zdrożały w międzyczasie nieruchomości. W ostatnim kwartale znowu pensje wyprzedziły ceny. Oby nie na chwilę.

    Opłacalność fotowoltaiki - co się zmieni od 2022 roku?

    Opłacalność fotowoltaiki. Szykują się duże zmiany na rynku fotowoltaiki. Ministerstwo Klimatu i Środowiska przekazało do konsultacji publicznych projekt ustawy, który m.in. reguluje nowe zasady dla prosumentów. Co to oznacza? Jak mówi Jakub Jadziewicz, Członek Zarządu Alians OZE - „Magazyny energii staną się niezbędnym elementem instalacji fotowoltaicznej”. Dla rynku PV niebawem rozpocznie się nowy rozdział.

    Polski Ład napędzi ceny mieszkań. Będzie drożej

    Polski Ład. Mieszkania to wciąż atrakcyjna lokata kapitału, dlatego ich ceny pomimo pandemii idą cały czas w górę. Eksperci prognozują, że wprowadzenie Polskiego Ładu przyczyni się do zwiększenia inflacji, a tym samym do jeszcze wyższych wzrostów cen mieszkań. W praktyce może być trudniej uzyskać kredyt hipoteczny, a tym samym kupić nowe lokum.

    Czy zabraknie ziemi pod inwestycje deweloperskie?

    Inwestycje mieszkaniowe. Dwa lata temu aż 11% inwestorów wskazywało trudniej dostępne grunty jako czynnik, który może mieć negatywny wpływ na liczbę planowanych inwestycji. Ostatni rok zweryfikował te obawy i jedno trzeba przyznać - niska podaż gruntów, w połączeniu z ich rosnącymi cenami sprawiają, że inwestycje deweloperskie coraz częściej powstają w nowych lokalizacjach. Czy w związku z tym, że pozyskiwanie atrakcyjnych działek pod nowe inwestycje mieszkaniowe staje się coraz bardziej skomplikowane a deweloperzy budują mniej? Wręcz przeciwnie.

    Przewody wentylacyjne w budynkach mieszkalnych - nowe przepisy

    Przewody wentylacyjne w budynkach mieszkalnych. Obowiązujący obecnie wymóg wykonania przewodów wentylacyjnych z materiałów niepalnych nie będzie miał już zastosowania do domów jednorodzinnych. Natomiast w przypadku budynków mieszkalnych jednorodzinnych, w których wydzielono dwa lokale mieszkalne albo jeden lokal mieszkalny i lokal użytkowy, oraz w budynkach mieszkalnych wielorodzinnych, w obrębie jednego lokalu mieszkalnego zostanie dopuszczone stosowanie przewodów wentylacyjnych o klasie reakcji na ogień co najmniej E. Takie zmiany wynikają z projektu nowelizacji rozporządzenia w sprawie warunków technicznych, jakim powinny odpowiadać budynki i ich usytuowanie, który aktualnie jest poddawany konsultacjom publicznym.

    Rośnie atrakcyjność inwestowania w nieruchomości

    Inwestycje w nieruchomości cieszą się coraz większym zainteresowaniem. Dzięki dużemu popytowi na rynku zyskują firmy wyspecjalizowane w obsłudze takich inwestorów i lokali.

    Kto nie dostanie kredytu mieszkaniowego?

    Kredyt mieszkaniowy. Na brak pieniędzy banki nie mogą dziś narzekać. To pomaga im wypłacać Polakom rekordowe kwoty w formie kredytów mieszkaniowych. Nie jest jednak tak, że każdy chętny dostaje kredyt. Mniej więcej 3 osoby na 10 odchodzą z kwitkiem – sugerują szacunki BIK.

    Domek letniskowy - monitoring i inne smart zabezpieczenia

    Domek letniskowy - zabezpieczenia. W okresie wakacyjnym właściciele domków letniskowych znacznie częściej odwiedzają swoje oazy spokoju w górach, na wsi lub nad jeziorami. Weekendowe wypady, choć dające mieszkańcom miast upragnione wytchnienie od miejskiego zgiełku, wiążą się również z szeregiem czynności, o których trzeba pamiętać, aby właściwie zabezpieczyć domek przed wyjazdem. Podpowiadamy, jak w prosty sposób poprawić komfort i bezpieczeństwo w takich miejscach.

    Projektowanie osiedli - aktualne trendy

    Projektowanie osiedli. Czy pandemia zmieniła sposób projektowania osiedli mieszkaniowych? Jakie nowe rozwiązania wprowadzają deweloperzy, jeśli chodzi o aranżację budynków, części wspólnych i miejsc przeznaczonych do rekreacji w realizowanych projektach? Jakie trendy dają się zauważyć?

    Mieszkaniówka ma się dobrze. Deweloperzy biją kolejne rekordy

    Rynek nieruchomości. Ostatni rok wywołał sporo zamieszania w gospodarce światowej. Pomimo początkowych obaw, mieszkaniówka okazała się wirusoodporna, a rynek zalicza dalsze wzrosty. Nieruchomości wciąż drożeją, zainteresowanych zakupem nowego lokum nie brakuje, a deweloperzy osiągają rekordowe wyniki.

    Maksymalna opłata za śmieci uzależniona od ilości zużytej wody - zmiany w ustawie śmieciowej

    Maksymalna wysokość opłaty za odpady, obliczana na podstawie metody od ilości zużytej wody ma wynosić 7,8 proc. dochodu rozporządzalnego na 1 osobę ogółem za gospodarstwo domowe, tj. ok. 150 zł - poinformowało we wtorek 15 czerwca 2021 r. Centrum Informacyjne Rządu.

    Zarządzanie firmą budowlaną - dostęp do danych w czasie rzeczywistym

    Zarządzanie firmą budowlaną. Sektor budowlany wyszedł obronną ręką z zawirowań związanych z pandemią koronawirusa. Duży wpływ miały m.in. inwestycje zakontraktowane jeszcze przed wybuchem pandemii. Jednak wydajność prac prowadzonych w zaostrzonym reżimie sanitarnym spadła o ok. 5-20 proc. (zob. Raport PZPB “Sektor budownictwa w obliczu COVID-19”). Poszukiwanie możliwości optymalizacji powinno być więc jednym z priorytetów tej branży. Szansą na znaczne poprawienie wyników oraz lepszą organizację pracy jest bieżący dostęp do danych oraz ich analiza, która pozwala podejmować słuszne decyzje biznesowe.

    Wynajem - jedno mieszkanie, podwójny zysk

    Wynajem nieruchomości. W obliczu rosnącej inflacji, która w maju br. sięgnęła już blisko 5%, warto zastanowić się, co zrobić, aby zaoszczędzone pieniądze nie straciły na wartości. Jedną z inwestycji, po którą wciąż chętnie sięgają Polacy są nieruchomości. Mimo rosnących cen mieszkań, nadal jest to najbezpieczniejsza i najpewniejsza forma lokaty kapitału. Ponadto na rynku pojawił się nowy produkt mający przyspieszyć zwrot z takiej inwestycji – tzw. Wehikuł Inwestycyjny.

    Mixed-use, czyli budownictwo wielofunkcyjne

    Budownictwo wielofunkcyjne - mixed-use. Nowoczesne kompleksy wielofunkcyjne, otwarte na interakcje społeczne i zapewniające lokalne potrzeby, które wygrywają dziś z tradycyjnymi biurowcami, wyznaczają kierunek rozwoju inwestycji w sektorze komercyjnym.

    Lokalny program "Mój Deszcz"

    Lokalny program "Mój Deszcz". Miejski program dotacji do łapania deszczówki, uzupełniający program centralny, rozpoczyna samorząd Gliwic. Na wykonanie zbiorników do łapania i wykorzystania wód deszczowych ma być przeznaczone do 4 tys. zł – w ramach półmilionowego budżetu.

    Rynek nieruchomości biurowych w Europie

    Rynek nieruchomości biurowych. Z powodu pandemii Covid-19 spadło zapotrzebowanie na biura w Europie i inwestycje w nowe nieruchomości. W Londynie ten trend zaczyna się odwracać. We Francji wzrasta zapotrzebowanie na zielone dachy i tarasy. W Szwecji myśli się o "biurach przyszłości". Nadal puste pozostają biura we Włoszech, Hiszpanii i Portugalii.

    Wynajem mieszkania - wysokość czynszu w 2021 roku

    Wynajem mieszkania - wysokość czynszu w 2021 roku. Wynajem 50-metrowego mieszkania bez liczników i opłat dodatkowych to wydatek od 800 zł miesięcznie. W drogich zazwyczaj Wrocławiu czy Krakowie można znaleźć oferty oscylujące wokół 1000 zł. Aż 5890 zł to najwyższa stawka w Warszawie. Za tak duże różnice odpowiada m.in. lokalizacja i standard wykończenia.

    Dynamiczny wzrost aktywności deweloperów

    Rynek nowych nieruchomości mieszkaniowych. Obserwujemy dynamiczny wzrost aktywności deweloperów. Znacznie więcej wydanych pozwoleń na budowę i rozpoczętych inwestycji.

    Program „Ciepła woda bez piecyka” - do 200 tys. zł dofinansowania

    Program „Ciepła woda bez piecyka”. Do 200 tys. zł dofinansowania mogą otrzymać zarządcy budynków wielorodzinnych, w tym wspólnot mieszkaniowych w Krakowie, którzy przystąpią do programu „Ciepła woda bez piecyka”. Zakłada on zastępowanie piecyków łazienkowych centralną instalacją ciepłej wody.

    Czy deweloperzy będą budować na gruntach gminnych?

    Inwestycje mieszkaniowe. Czy będą powstawać osiedla na gruntach gminnych w ramach współpracy opartej o nowe przepisy dotyczące rozliczania lokali lub budynków w cenie nieruchomości zbywanych z gminnego zasobu nieruchomości, tzw. ustawy lokal za grunt? Jak deweloperzy oceniają możliwość realizacji projektów w nowym programie? Czy gminne grunty są dla nich interesujące?

    Kredyt denominowany w walucie obcej - wyrok TSUE dot. przedawnienia zwrotu pieniędzy

    Kredyt denominowany w walucie obcej. Wobec konsumenta, który zawarł umowę kredytu denominowanego w walucie obcej i nie ma wiedzy w zakresie nieuczciwego charakteru warunku zawartego w umowie kredytu, nie może obowiązywać jakikolwiek termin przedawnienia w odniesieniu do zwrotu kwot zapłaconych na podstawie tego warunku - orzekł 10 czerwca 2021 r. Trybunał Sprawiedliwości UE w sprawach dotyczących kredytów denominowanych we franku szwajcarskim (CHF), gdzie walutą spłaty było euro (EUR). Zdaniem TSUE, informacje przekazane konsumentowi przez kredytodawcę dotyczące istnienia ryzyka kursowego nie spełniają wymogu przejrzystości, jeżeli opierają się na założeniu, że parytet między walutą rozliczeniową a walutą spłaty pozostanie stabilny przez cały okres obowiązywania tej umowy.

    Jak zainwestować z sukcesem w lokal pod wynajem?

    Wynajem nieruchomości. Najważniejsze czynniki decydujące o biznesowym sukcesie inwestowania w nieruchomości na wynajem to lokalizacja, która jest dobrze skomunikowana, bliskość terenów zielonych i elastyczność funkcji.