Kategorie

Refinansowanie kredytu: kiedy mogę zmienić bank?

Jeśli nie zgadzamy się z polityką banku, w którym mamy kredyt i jesteśmy nieszczęśliwi z powodu opłat okołokredytowych, znacznie wyższych, niż w innych bankach, możemy skorzystać z innego rozwiązania – refinansowania kredytu.
Często łatwiej podjąć decyzję o ślubie czy posiadaniu dzieci niż zdecydować: tak, biorę kredyt. Zaciągając na długie lata zobowiązania finansowe wiążemy się nie tylko z samym kredytem ale też z bankiem, który zdecydował się nam pożyczyć pieniądze. Czy ta więź, tak jak małżeństwo, musi być  trwała? Niekoniecznie. Zawsze możemy skorzystać z rozwiązania, jakim jest refinansowanie kredytu.

Na czym polega refinansowanie kredytu?

Reklama

Na spłacie starego, najczęściej droższego kredytu dzięki środkom zaciągniętym w innym banku, którego oferta jest bardziej atrakcyjna, a co za tym idzie tańsza. Niższa marża, jaką pobiera nowy bank przekłada się zarówno na płaconą przez nas miesięczną ratę, jak i cały kredyt. Refinansowanie dzięki niższym odsetkom kredytowym może zagwarantować sporą oszczędność, która w niektórych przypadkach wynosi nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Natomiast refinansowanie z maksymalnym wydłużeniem okresu spłaty kredytu sprawia, że nasza miesięczna rata będzie znacznie niższa niż ta, uiszczana w pierwotnym banku. To z kolei gwarancja mniejszego obciążenia domowego budżetu.

- Osoby, które zaciągnęły kredyt hipoteczny w złotych w pierwszym kwartale 2009 roku decydując się na zobowiązanie miały świadomość, że marża tego kredytu wynosić będzie ok. 3 punktów procentowych. Obecnie marże w różnych bankach kształtują się średnio na poziomie około 1,5 p.p., ale często dostępne są oferty z marżą nawet poniżej 1,2 p.p. To przeszło o połowę mniej niż dwa lata temu. Przy kredycie o wartości 200 000 zł, różnica między ratą kredytu udzielonego w 2009 roku, a ratą zobowiązania zaciąganego obecnie wynosi około 200 złotych. W perspektywie 30 lat to oszczędność rzędu 70 tysięcy złotych. W takim przypadku refinansowanie kredytu może być korzystnym rozwiązaniem dla domowego budżetu – mówi Michał Krajkowski, analityk Domu Kredytowego Notus.

Kto może zrefinansować swój kredyt?

Z refinansowania kredytu może skorzystać każdy z klientów, praktycznie w każdym momencie jego spłaty. Teoretycznie możliwe jest to nawet następnego dnia po uruchomieniu kredytu. Decydując się jednak za zaciągnięcie nowego kredytu z przeznaczeniem na spłatę starego zobowiązania koniecznie należy rozważyć wszystkie okoliczności i ocenić opłacalność tego ruchu. Jednak warunkiem jaki należy bezwzględnie spełnić jest posiadanie zdolności kredytowej w nowym banku do spłaty nowego zobowiązania. Co prawda kilka lat temu część banków udzielała kredytów refinansowych bez formalnego badania zdolności kredytowej, tylko na podstawie pozytywnej historii spłaty dotychczasowego zobowiązania, jednak obecnie każda instytucja bezwzględnie wymaga dostarczenia dokumentów potwierdzających uzyskiwane dochody. Warunkiem zrefinansowania kredytu jest posiadanie zdolności kredytowej w „nowym” banku.

Zobacz także: Czy warto refinansować kredyt? 

Reklama

Refinansowanie kredytu opłaca się osobom, które zaciągnęły pierwotne zobowiązanie na mniej korzystnych warunkach (np. wtedy, gdy marże kredytowe wynosiły ponad 2,5 p.p.). Teraz, gdy marże są niższe, osoby te mogą na refinansowaniu sporo zyskać. W przypadku kredytu w walucie obcej refinansowanie może być tańsze niż kilka lat temu, również z uwagi na fakt iż zgodnie z rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego każdy bank ma obowiązek na wniosek klienta wypłacić kredyt bezpośrednio w walucie obcej, a bank w którym kredyt jest spłacany ma obowiązek umożliwić spłatę kredytu również bezpośrednio w walucie. Dzięki takiemu sposobowi spłaty istnieje możliwość uniknięcia dodatkowych kosztów wynikających z różnic między kursem sprzedaży w „starym” banku, a kursem kupna waluty obcej w „nowym” banku.

Nieopłacalne z pewnością będzie zrefinansowanie kredytu udzielonego w ramach programu Rodzina na Swoim w okresie otrzymywania dopłat. Co prawda ustawa nie zabrania dokonywania takiej zmiany, jednak nowy kredyt nie będzie już spełniał kryteriów otrzymywania dopłat. W związku z brakiem dopłat do odsetek miesięczne płatności dokonywane przez klienta będą wyższe niż w przypadku „starego” kredytu.

Kiedy najlepiej refinansować kredyt?

Wówczas, gdy nasze zobowiązanie jest zbyt dużym obciążeniem dla domowego budżetu oraz gdy czujemy się pokrzywdzeni faktem, iż aktualne oferty banków są dużo atrakcyjniejsze od tej, z której skorzystaliśmy kilkanaście miesięcy temu. Większość osób, która zaciągnęła kredyt pod koniec 2008 roku i na początku roku 2009 ma marżę kredytową znacząco wyższą od tych proponowanych obecnie. Wówczas, banki bardzo niechętnie udzielały kredytów, a jeśli już to robiły, to uwagi na wysokie ryzyko marża kredytowa również była wysoka. Jeśli mamy kredyt właśnie z tego okresu to rozwiązaniem mogą być także negocjacje z obecnym bankiem. Jednak jeśli propozycja jest niesatysfakcjonująca wówczas można zdecydować się na nowy bank, gdzie warunki proponowane nowym klientom są korzystniejsze.

Zanim zaciągniesz nowy kredyt

Zaciągnięcie nowego kredytu musi jednak poprzedzić szczegółowa analiza kosztów, które występują w całym procesie refinansowania. Warto zwrócić uwagę na dodatkową prowizję, którą pobierze od nas nasz obecny bank. Niestety w wielu umowach kredytowych funkcjonuje zapis, iż przy wcześniejszej spłacie kredytu należy uiścić opłatę, której wysokość waha się w granicach 1-2% wartości pozostałej do spłaty części zobowiązania. W związku z tym, refinansowanie na znaczną kwotę, po bardzo krótkim okresie czasu od momentu zaciągnięcia kredytu może być zupełnie nieopłacalne. Złotą zasadą wielu banków jest zapis, iż prowizja za wcześniejszą spłatę pobierana jest, jeśli spłata ta następuje w ciągu trzech lub pięciu pierwszych lat obowiązywania umowy kredytowej. Po tym okresie niemal we wszystkich bankach możemy spłacić kredyt bez jakichkolwiek opłat.

Zanim jednak ostatecznie wybierzemy bank, w którym chcielibyśmy refinansować nasz kredyt

...musimy mieć na uwadze kilka istotnych aspektów nowej umowy.

- Powinniśmy sprawdzić jaka jest wysokość marży w nowym banku, ale także czy wymagane jest skorzystanie z innych produktów. Wymóg używania karty kredytowej, konta, czy też zakup produktu ubezpieczeniowego co prawda obniża marżę i ratę kredytu, ale niejednokrotnie powoduje że miesięczne płatności znacząco wzrastają. Wiele banków wymaga także regularnego zasilania konta stałą kwotą lub wynagrodzeniem. Warto sprawdzić te wszystkie warunki dodatkowe, aby być w pełni świadomym na jakich zasadach cenowych nowy bank udziela kredytu – podkreśla Krajkowski.

Zobacz także: Czy zmiana kredytu pozwoli na oszczędności?

Warto też zwrócić uwagę na to czy marża banku, w którym refinansujemy nasze zobowiązanie nie będzie się zmieniać podczas trwania umowy kredytowej, szczególnie pod kątem niespełnienia warunków korzystania z innych produktów. Czy w przypadku niezasilania konta wynagrodzeniem lub niekorzystania z karty kredytowej warunki promocyjne kredytu hipotecznego tracimy bezpowrotnie, czy też bank daje możliwość ponownego zastosowania promocyjnej marży.

Odpowiedni moment

Większość banków oferuje obecnie kredyty przeznaczone na spłatę innych kredytów mieszkaniowych na takich samych warunkach cenowych jak gdyby był to kredyt przeznaczony na zakup takiej nieruchomości. Warto jednak zwrócić uwagę na kilka banków, które w pewien sposób wyróżniają się wśród innych i różnicują swoje oferty w zależności od celu kredytowania.

- DnB Nord nie pobiera dodatkowej opłaty z tytułu ubezpieczenia kredytu do momentu wpisu hipoteki. Oznacza to dodatkowe korzyści w postaci niższej raty już od samego uruchomienia kredytu. Bank Nordea dla kredytu przeznaczonego na refinansowania innego kredytu mieszkaniowego ustala marżę niższą o 0,1 punktu procentowego, niż dla kredytu o takich samych parametrach, ale przeznaczonego na zakup lub remont. Dodatkowo instytucja ta dla takich produktów nie pobiera prowizji za udzielenie. Odwrotnie sytuacja wygląda w Alior Banku – dla kredytu w EUR, który jest przeznaczony na spłatę innego zobowiązania marża jest wyższa o 0,6 punktu procentowego, niż dla analogicznego kredytu na zakup mieszkania lub domu – wylicza Michał Krajkowski z Domu Kredytowego Notus.

Pozostałe banki swoje oferty kredytów na refinansowanie mają skonstruowane identycznie jak dla pozostałych celów mieszkaniowych. W związku z powyższym dla dużej grupy kredytów zaciągniętych pod koniec 2008 i na początku 2009 roku obecnie możliwe jest uzyskanie dużo lepszych warunków cenowych niż te aktualnie zapisane w umowie kredytowej. Jak wynika z poczynionej analizy refinansowanie może być opłacalnym zabiegiem dla licznej grupy kredytobiorców, którzy zmuszeni byli zaciągnąć kredyt hipoteczny w okresie gorszej koniunktury.

Należy pamiętać, że nasz związek z bankiem nie jest zobowiązaniem na całe życie i powinien być satysfakcjonujący dla obu stron. Jeśli taki nie jest warto sprawdzić dostępne opcje i wybrać taki bank, z którym, jak to zwykle bywa w przypadku kredytów hipotecznych, będziemy żyć długo, ale jednak szczęśliwie.

Źródło: Dom Kredytowy Notus

Źródło: Własne
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

Komentarze(0)

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code
    Dom
    1 sty 2000
    24 cze 2021
    Zakres dat:
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail

    Kryzys na rynku najmu mieszkań

    Rynek najmu. Jeszcze do niedawna inwestycje w lokale na wynajem były uznawane za żyłę złota. Rentowność nie spadała poniżej 4%, wartość nieruchomości ciągle wzrastała. Wydawało się, że ten segment jest bezpieczny i przyszłościowy. Wraz z wprowadzonymi obostrzeniami z powodu pandemii COVID-19, popyt wycofał się z rynku, co spowodowało katastrofalne skutki dla indywidualnych inwestorów.

    "Ugryzienie" przez osę, pszczołę, komary, gzy i inne owady - co robić?

    Ukąszenia owadów - co robić? Pszczoły, osy, pająki, komary, meszki, kleszcze, gzy, szerszenie…. Warto być przygotowanym na ich ewentualne ugryzienia, zwłaszcza u najmłodszych, szczególnie, że w ich przypadku nie możemy być pewni, czy nie wystąpi silna reakcja alergiczna.

    Wyniki budownictwa w maju 2021 r.

    Budownictwo. Główny Urząd Statystyczny zaprezentował informacje o wynikach budownictwa w maju 2021. Produkcja budowlano-montażowa okazała się o 10,2% wyższa niż w kwietniu i jednocześnie wyższa niż przed rokiem o 4,7%. Miesiąc wcześniej roczna dynamika produkcji była ujemna i wyniosła -4,2%.

    Maksymalna opłata za śmieci przy metodzie "od wody"

    Ustawa śmieciowa. Przy zastosowaniu metody "od wody" opłata za odpady nie będzie mogła być wyższa niż 7,8 proc. przeciętnego miesięcznego dochodu rozporządzalnego na jedną osobę ogółem za gospodarstwo domowe, tj. około 150 zł. Jakie jeszcze zmiany zawiera nowela ustawy śmieciowej?

    Jak zgłosić informację o porzuconych odpadach?

    Informację o porzuconych odpadach, niebezpiecznych czy komunalnych może zgłosić przez stronę Głównego Inspektoratu Ochrony Środowiska - poinformował wiceminister klimatu i środowiska Jacek Ozdoba. Zgłoszenia można dokonać anonimowo.

    Deweloperski Fundusz Gwarancyjny - jak wpłynie na ceny mieszkań?

    Deweloperski Fundusz Gwarancyjny (DFG). Czy ceny mieszkań będą nadal rosły? Czy wprowadzenie Deweloperskiego Funduszu Gwarancyjnego, postępująca inflacja, rosnące koszty budowy i zakupu gruntów, czy opóźnienia w wydawaniu decyzji administracyjnych przełożą się na dalszy wzrost cen na rynku mieszkaniowym? O ile w tym roku mogą zdrożeć mieszkania?

    Szkody spowodowane przez najemcę - za co odpowiada właściciel mieszkania?

    Szkody spowodowane przez najemcę. Najemcy dość często powodują szkody wykraczające poza lokal. Ucierpieć może mieszkanie sąsiada albo część wspólna budynku. Kto odpowiada za te szkody?

    Działka rekreacyjna - na co zwracać uwagę przy zakupie

    Działka rekreacyjna. Na rynku nieruchomości zapanował boom na działki rekreacyjne. Warto wiedzieć na co zwracać uwagę przy zakupie, aby się nie naciąć. Wzmożone zainteresowanie sprawiło, że ceny w tym segmencie rynku poszybowały w górę. Duża konkurencja wśród nabywców i presja na szybką decyzję mogą spowodować, że źle ulokujemy swoje oszczędności. Aby ograniczyć ryzyko związane z zakupem działki rekreacyjnej warto się do niego wcześniej przygotować. Przede wszystkim należy wiedzieć na co zwrócić uwagę przy zakupie, aby inwestycja była trafiona.

    Wynajem mieszkania - preferencje najemców

    Wynajem mieszkania - preferencje najemców. Najważniejsze dla najemców są wysokość czynszu oraz standard lokalu. Tak wynika z analizy firmy doradczej Cushman & Wakefield dot. wyników ankiety przeprowadzonej przez firmę badawczą SW Research na reprezentatywnej próbie mieszkańców największych polskich miast.

    Czyste powietrze 3.0 w 2022 roku - czy będzie prefinansowanie dla najuboższych?

    Czyste powietrze 3.0. Osoby mniej zamożne powinny dostać możliwość prefinansowania termomodernizacji domów w "Czystym powietrzu" - uważa wiceszef NFOŚiGW Paweł Mirowski. Dodał, że nowy komponent programu, dedykowany właśnie do takich osób miałby ruszyć w 2022 roku.

    Polacy z rachunków terminowych przerzucają się na nieruchomości

    Inwestycje w nieruchomości. W kwietniu br. Polacy na rachunkach terminowych w bankach posiadali 182 mld zł, to o 107 mld zł mniej niż w marcu 2020 r. - informuje Metrohouse. Dodano, że duża część z tych środków została ulokowana na rynku nieruchomości.

    Ceny mieszkań rosną wolniej niż zarobki

    Ceny mieszkań. W trakcie trwającej hossy mieszkaniowej pensje Polaków wzrosły o prawie 53% - sugerują dane GUS. To prawie tyle, o ile zdrożały w międzyczasie nieruchomości. W ostatnim kwartale znowu pensje wyprzedziły ceny. Oby nie na chwilę.

    Opłacalność fotowoltaiki - co się zmieni od 2022 roku?

    Opłacalność fotowoltaiki. Szykują się duże zmiany na rynku fotowoltaiki. Ministerstwo Klimatu i Środowiska przekazało do konsultacji publicznych projekt ustawy, który m.in. reguluje nowe zasady dla prosumentów. Co to oznacza? Jak mówi Jakub Jadziewicz, Członek Zarządu Alians OZE - „Magazyny energii staną się niezbędnym elementem instalacji fotowoltaicznej”. Dla rynku PV niebawem rozpocznie się nowy rozdział.

    Polski Ład napędzi ceny mieszkań. Będzie drożej

    Polski Ład. Mieszkania to wciąż atrakcyjna lokata kapitału, dlatego ich ceny pomimo pandemii idą cały czas w górę. Eksperci prognozują, że wprowadzenie Polskiego Ładu przyczyni się do zwiększenia inflacji, a tym samym do jeszcze wyższych wzrostów cen mieszkań. W praktyce może być trudniej uzyskać kredyt hipoteczny, a tym samym kupić nowe lokum.

    Czy zabraknie ziemi pod inwestycje deweloperskie?

    Inwestycje mieszkaniowe. Dwa lata temu aż 11% inwestorów wskazywało trudniej dostępne grunty jako czynnik, który może mieć negatywny wpływ na liczbę planowanych inwestycji. Ostatni rok zweryfikował te obawy i jedno trzeba przyznać - niska podaż gruntów, w połączeniu z ich rosnącymi cenami sprawiają, że inwestycje deweloperskie coraz częściej powstają w nowych lokalizacjach. Czy w związku z tym, że pozyskiwanie atrakcyjnych działek pod nowe inwestycje mieszkaniowe staje się coraz bardziej skomplikowane a deweloperzy budują mniej? Wręcz przeciwnie.

    Przewody wentylacyjne w budynkach mieszkalnych - nowe przepisy

    Przewody wentylacyjne w budynkach mieszkalnych. Obowiązujący obecnie wymóg wykonania przewodów wentylacyjnych z materiałów niepalnych nie będzie miał już zastosowania do domów jednorodzinnych. Natomiast w przypadku budynków mieszkalnych jednorodzinnych, w których wydzielono dwa lokale mieszkalne albo jeden lokal mieszkalny i lokal użytkowy, oraz w budynkach mieszkalnych wielorodzinnych, w obrębie jednego lokalu mieszkalnego zostanie dopuszczone stosowanie przewodów wentylacyjnych o klasie reakcji na ogień co najmniej E. Takie zmiany wynikają z projektu nowelizacji rozporządzenia w sprawie warunków technicznych, jakim powinny odpowiadać budynki i ich usytuowanie, który aktualnie jest poddawany konsultacjom publicznym.

    Rośnie atrakcyjność inwestowania w nieruchomości

    Inwestycje w nieruchomości cieszą się coraz większym zainteresowaniem. Dzięki dużemu popytowi na rynku zyskują firmy wyspecjalizowane w obsłudze takich inwestorów i lokali.

    Kto nie dostanie kredytu mieszkaniowego?

    Kredyt mieszkaniowy. Na brak pieniędzy banki nie mogą dziś narzekać. To pomaga im wypłacać Polakom rekordowe kwoty w formie kredytów mieszkaniowych. Nie jest jednak tak, że każdy chętny dostaje kredyt. Mniej więcej 3 osoby na 10 odchodzą z kwitkiem – sugerują szacunki BIK.

    Domek letniskowy - monitoring i inne smart zabezpieczenia

    Domek letniskowy - zabezpieczenia. W okresie wakacyjnym właściciele domków letniskowych znacznie częściej odwiedzają swoje oazy spokoju w górach, na wsi lub nad jeziorami. Weekendowe wypady, choć dające mieszkańcom miast upragnione wytchnienie od miejskiego zgiełku, wiążą się również z szeregiem czynności, o których trzeba pamiętać, aby właściwie zabezpieczyć domek przed wyjazdem. Podpowiadamy, jak w prosty sposób poprawić komfort i bezpieczeństwo w takich miejscach.

    Projektowanie osiedli - aktualne trendy

    Projektowanie osiedli. Czy pandemia zmieniła sposób projektowania osiedli mieszkaniowych? Jakie nowe rozwiązania wprowadzają deweloperzy, jeśli chodzi o aranżację budynków, części wspólnych i miejsc przeznaczonych do rekreacji w realizowanych projektach? Jakie trendy dają się zauważyć?

    Mieszkaniówka ma się dobrze. Deweloperzy biją kolejne rekordy

    Rynek nieruchomości. Ostatni rok wywołał sporo zamieszania w gospodarce światowej. Pomimo początkowych obaw, mieszkaniówka okazała się wirusoodporna, a rynek zalicza dalsze wzrosty. Nieruchomości wciąż drożeją, zainteresowanych zakupem nowego lokum nie brakuje, a deweloperzy osiągają rekordowe wyniki.

    Maksymalna opłata za śmieci uzależniona od ilości zużytej wody - zmiany w ustawie śmieciowej

    Maksymalna wysokość opłaty za odpady, obliczana na podstawie metody od ilości zużytej wody ma wynosić 7,8 proc. dochodu rozporządzalnego na 1 osobę ogółem za gospodarstwo domowe, tj. ok. 150 zł - poinformowało we wtorek 15 czerwca 2021 r. Centrum Informacyjne Rządu.

    Zarządzanie firmą budowlaną - dostęp do danych w czasie rzeczywistym

    Zarządzanie firmą budowlaną. Sektor budowlany wyszedł obronną ręką z zawirowań związanych z pandemią koronawirusa. Duży wpływ miały m.in. inwestycje zakontraktowane jeszcze przed wybuchem pandemii. Jednak wydajność prac prowadzonych w zaostrzonym reżimie sanitarnym spadła o ok. 5-20 proc. (zob. Raport PZPB “Sektor budownictwa w obliczu COVID-19”). Poszukiwanie możliwości optymalizacji powinno być więc jednym z priorytetów tej branży. Szansą na znaczne poprawienie wyników oraz lepszą organizację pracy jest bieżący dostęp do danych oraz ich analiza, która pozwala podejmować słuszne decyzje biznesowe.

    Wynajem - jedno mieszkanie, podwójny zysk

    Wynajem nieruchomości. W obliczu rosnącej inflacji, która w maju br. sięgnęła już blisko 5%, warto zastanowić się, co zrobić, aby zaoszczędzone pieniądze nie straciły na wartości. Jedną z inwestycji, po którą wciąż chętnie sięgają Polacy są nieruchomości. Mimo rosnących cen mieszkań, nadal jest to najbezpieczniejsza i najpewniejsza forma lokaty kapitału. Ponadto na rynku pojawił się nowy produkt mający przyspieszyć zwrot z takiej inwestycji – tzw. Wehikuł Inwestycyjny.

    Mixed-use, czyli budownictwo wielofunkcyjne

    Budownictwo wielofunkcyjne - mixed-use. Nowoczesne kompleksy wielofunkcyjne, otwarte na interakcje społeczne i zapewniające lokalne potrzeby, które wygrywają dziś z tradycyjnymi biurowcami, wyznaczają kierunek rozwoju inwestycji w sektorze komercyjnym.