Ustawa, dotycząca preferencyjnego kredytu „Rodzina na swoim”, niestety nie przewiduje możliwości zwiększenia puli środków z banku na remont, co zniechęca znaczną ilość osób i tak mających trudności ze spełnieniem obecnych wymagań programu. Trudno jest kupić taką nieruchomość, która spełnia wszystkie wymarzone kryteria i jest gotowa do zamieszkania od zaraz. Dotyczy to szczególnie rynku pierwotnego, gdzie zakup to dopiero początek przygody z nowym mieszkaniem.
Przy kredytach hipotecznych istnieje standardowo możliwość wnioskowania o środki na remont czy wykończenie. Wbrew pozorom, nie są to kredyty powyżej 100% wartości nieruchomości. Banki w niektórych przypadkach podnoszą docelową wartość zabezpieczenia o wysokość przyznanych środków na remont (tzw. future value).
Przy wniosku o kredyt z dopłatami, samodzielny remont nie może być kredytowany, gdyż jest niezgodny z celem, wskazanym w ustawie. Prawo wyraźnie mówi, że dopłatami objęty jest tylko kredyt na zakup nieruchomości. Niemniej jednak, niektóre banki dają możliwość finansowania takiego przedsięwzięcia poprzez udzielenie drugiego kredytu hipotecznego z zabezpieczeniem na drugim miejscu w dziale IV Księgi Wieczystej.
O kredyt na wykończenie mieszkania należy ubiegać się w tym samym banku, w którym zostanie udzielony kredyt w ramach Rodziny na Swoim. Żaden bank nie będzie chciał zabezpieczyć się na drugim miejscu hipoteki, jeżeli na pierwszym miejscu będzie wpisany inny wierzyciel niż on sam, stąd powyższą zasadę można uznać za żelazną.
Dowiedz się także: Ile kosztuje utrzymanie rodziny?
Kupując nieruchomość na rynku wtórnym, równolegle z wnioskiem o kredyt z dopłatami, należy złożyć drugi wniosek, dotyczący remontu. Większość banków ogranicza minimalną kwotę kredytu (np. mBank oferuje – min. 80.000 zł, Millennium – min. 20.000 zł), stąd potrzebny będzie dobrze przygotowany kosztorys planowanych prac.
Po uzyskaniu decyzji pozytywnej i wyborze banku docelowego, kredytobiorca podpisuje dwie umowy – jedną, dotyczącą kredytu z dopłatami na zakup nieruchomości, a drugą na sfinansowanie remontu. Warunkiem otrzymania środków z drugiego kredytu jest całkowita wypłata kredytu „Rodzina na Swoim”. Podczas sporządzenia aktu notarialnego przeniesienia własności, notariusz może dokonać dwóch wpisów hipoteki w dziale IV księgi wieczystej, tytułem zabezpieczenia obydwu zobowiązań z jednym zamachem.
Dla rynku pierwotnego istnieją dwa rozwiązania, umożliwiające sfinansowanie prac wykończeniowych. Pierwsze z nich to zakup mieszkania, wykonanego „pod klucz” przez developera. Jeżeli developer nie wykonuje standardowo takiej usługi, a zgodzi się za dodatkową opłatą wyremontować mieszkanie ponad standard developerski, nie trzeba będzie składać dodatkowego wniosku o pokrycie środków na ten cel.
Polecamy serwis: Budżet domowy
Mało tego - w takiej sytuacji nabywca bez problemów uzyska kredyt z dopłatami na obydwa cele, pod warunkiem, że przeniesienie własności nieruchomości nastąpi po zakończeniu wszelkich prac, wykonywanych przez inwestora zastępczego. Oczywiście wymaga to również odpowiednio skonstruowanej umowy przedwstępnej.
Drugi sposób jest bardzo podobny do rozwiązania, proponowanego przy zakupie nieruchomości z rynku wtórnego. Również należy złożyć dwa osobne wnioski kredytowe, jednak moment wnioskowania o środki na wykończenie jest zależny od etapu zaawansowania inwestycji.
Gdy nieruchomość jest wybudowana i gotowa do oddania nowym nabywcom, można złożyć wnioski równolegle. Jeżeli jest to tzw. „dziura w ziemi”, należy poczekać z drugim wnioskiem do momentu, aż inwestycja osiągnie taki stan zaawansowania, że developer będzie mógł przeprowadzić odbiór techniczny lokalu. Przy wcześniejszym składaniu wniosków banki odmówią udzielenia kredytu i wydadzą decyzję negatywną, ze względu na zbyt odległy termin wykonania zaplanowanych prac wykończeniowych.
Ustawa o finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania nie jest doskonała; osoby, przygotowujące ją, nie przewidziały, że kupno nieruchomości nie zawsze jest końcem wydatków przed przeprowadzką. Na szczęście banki stanęły na wysokości zadania i dają możliwość zrealizowania marzeń nie tylko o własnym mieszkaniu, ale i urządzeniu go według własnego pomysłu.