Zima to okres kiedy, z jednej strony mamy niemal same wydatki, a z drugiej zaś strony widzimy, ile przyjemności i satysfakcji mogą przynieść wymarzone ferie zimowe, nowy sprzęt RTV czy AGD albo wyprawienie uroczystości rodzinnej z wielką pompą. Co począć, jeśli nasza domowa kasa świeci pustkami? Skorzystać z dostępnej formy kredytowania.
Tu pojawia się pytanie: z jakiej? Bo przecież na rynku bankowym dostępny jest cały wachlarz potencjalnie najlepszych propozycji kredytów. Przeanalizujmy te najpopularniejsze, czyli kredyt w koncie (popularny kredyt odnawialny), kredyt gotówkowy oraz kartę kredytową.
Plusy i minusy kredytu w koncie
Jeśli w banku, do którego co miesiąc wpływa nasza pensja, nie posiadamy jeszcze linii kredytowej, warto zapytać o jej dostępność. Jest to rodzaj kredytu, przyznawanego niemal automatycznie za sam fakt przekazywania do banku swoich dochodów. Zazwyczaj okazuje się on również jedną z najtańszych form kredytowania. Bank dobrze zna swojego klienta, zatem hipotetycznie ponosi mniejsze ryzyko.
Plusem kredytu w koncie jest to, że można w danym miesiącu zapłacić wyłącznie odsetki od wykorzystanego kredytu, a spłatę kapitału przenieść samodzielnie na kolejny okres. Minusem takiego rozwiązania często okazuje się to, co złośliwi nazywają niekończącą się historią, czyli wpadnięcie w spiralę zadłużenia – limit dostępny jest dla nas w każdej chwili i bez żadnych formalności, możemy go wydać nawet tego samego dnia bez dodatkowych pytań. Łatwo nadużyć tej swobody.
Szukasz kredytu i nie chcesz przepłacić? Sprawdź te oferty!
Kredyt gotówkowy – wady i zalety
Kredyt gotówkowy, w odróżnieniu od kredytu w koncie, przyznawanego na podstawie historii kilkumiesięcznej współpracy klienta z bankiem, może zostać udzielony niemal każdemu człowiekowi z ulicy, nawet osobie dotychczas w żaden sposób nie związanej z bankiem. Oczywiście, w zamian za takie ryzyko oraz fakt, że pożyczka przyznawana jest w błyskawicznym tempie – czasem nawet w kwadrans – bank każe sobie słono zapłacić. To na pewno minus tego rozwiązania – najczęściej w tym przypadku stosuje się aż 5% stawkę prowizji oraz kilkunastoprocentowe oprocentowanie w skali roku.
Na plus zadłużenia w tej kategorii niewątpliwie wpływa fakt, że raty w przypadku kredytu gotówkowego są równe i spłacamy od samego początku zarówno kapitał, jak również odsetki. Z przyznaniem takiego kredytu wiążą się naprawdę uproszczone do niezbędnego minimum formalności, do których zaliczyć trzeba okazanie dowodu tożsamości oraz przedstawienie dokumentu, umożliwiającego weryfikację wysokości i źródła uzyskiwanych dochodów.
Mocne i słabe strony karty kredytowej
Karta kredytowa jest z jednej strony bardzo kusząca (nieoprocentowany kredyt nawet do 60 dni). Z drugiej jednak strony, w przypadku niespłacenia wymaganego zadłużenia w okresie bezodsetkowym, wpadamy w normalne oprocentowanie kredytu, które nierzadko sięga 20%. Warto jednak dodać, że przy płatnościach kartą otrzymujemy możliwość skorzystania z bogatej oferty programów rabatowych oraz lojalnościowych, co tylko wyzwala w nas, konsumentach, dodatkową ochotę i chęć dokonywania zakupów.
Karta kredytowa, podobnie jak kredyt gotówkowy, może zostać przyznana nawet nowemu klientowi, który nie jest dobrze znany w banku. Raty miesięczne zazwyczaj ustalone zostają jako określony, minimalny pułap zadłużenia, który należy w cyklach miesięcznych spłacić i zazwyczaj wynosi on około 3%. Warto jednocześnie dodać, że w ramach wielu programów kartowych, za każdą naszą transakcję możemy otrzymać zwrot dokonanych wydatków albo wesprzeć określoną inicjatywę społeczną czy kulturalną.
Polecamy serwis: Lokaty
Ile kosztują poszczególne kredyty?
Przyjmijmy, że zamierzamy spłacić nasz kredyt w kwocie 10 000 zł w ciągu 33 miesięcy, zaś w przypadku karty spłata dokonywana będzie w części wymaganej (minimalnej) – tak wyglądają comiesięczne raty (na bazie rzeczywistych rezultatów wyszukiwania w aktualnej ofercie Polbanku EFG):
- Kredyt na Miarę (kredyt gotówkowy) – rata 357 zł;
- Kredyt Bezpieczny (Kredyt odnawialny) – rata 366 zł;
- Karta kredytowa ok. 370 zł.
Jak widać, powyższe różnice w miesięcznych ratach są znikome i na ostateczny wybór danej oferty ma szereg innych czynników – np. to, jak szybko chcemy otrzymać kredyt (najpóźniej dostaniemy kartę kredytową). Najwięcej trudności z pozyskaniem kredytu mają nowi klienci, którzy liczą na kredyt w koncie, zaś za kredyt gotówkowy na starcie zapłacą najwyższą prowizję.
Potrzebujesz dodatkowej gotówki? Sprawdź najlepsze oferty pożyczek!
Co kredyt mówi o tobie?
Jak dowiedzieliśmy się z wcześniejszej analizy i powyższego opracowania, wszystkie produkty kredytowe, opisywane w tym materiale, mają swoje silne i słabsze strony. Różnią się ceną, elastycznością spłaty, warunkami niezbędnymi do spełnienia przez kredytobiorcę czy też formą wypłaty środków. Innymi słowy, wybór zależy od indywidualnych preferencji i oczekiwań klienta.
Koszt kredytu jest porównywalny, jeśli weźmiemy pod uwagę miesięczne raty, zaś sam proces ich przyznawania wygląda różnie, co nie zmienia faktu, że w każdej sytuacji bank zbada naszą wiarygodność i zdolność kredytową. Dopiero na tej podstawie przyzna nam środki.
Dużo łatwiej jest mimo wszystko otrzymać kredyt niż później mozolnie spłacać go przez długie miesiące. Decyzję o wysokości i terminie spłaty kredytu podejmujmy rozsądnie i rozważnie tak, ażeby nie zapłacić zbyt wysokich odsetek, ani nie zadłużyć się nadmiernie.
Eksperci TotalMoney.pl