Przyjęte założenia
Przygotowując nasz poprzedni ranking, ustaliliśmy pewne założenia, dzięki którym łatwiej było ocenić i porównać 28 kont bankowych. (Z rynku bankowości detalicznej wycofał się HSBC.) Powtórzyliśmy je dla nowej odsłony rankingu rachunków osobistych.
Założenia:
• konto jest naszym głównym rachunkiem i co miesiąc wpływa na nie minimum 1500 zł z tytułu wynagrodzenia;
• z konta korzystamy aktywnie, używając między innymi karty debetowej, dołączonej do konta;
Przy porównaniu kont bankowych za najważniejszy czynnik uznaliśmy koszt prowadzenia i obsługi konta. Oceniając ten parametr, sprawdzaliśmy wysokość następujących opłat:
• miesięcznej opłaty za prowadzenie rachunku;
• opłaty za przelewy internetowe do innego banku;
• opłaty za korzystanie z karty debetowej;
• wysokość prowizji za wypłatę gotówki z bankomatu, który nie należy do naszego banku lub sieci partnerskiej.
Ze względu na fakt, iż większość kont bankowych jest darmowa, po spełnieniu kilku prostych warunków (między innymi stałych wpływów z tytułu wynagrodzenia), przy ocenie kont uwzględniliśmy wszelkie bonusy do konta, które mogą przeważyć na korzyść danej oferty. Mówiąc bonusy, mamy na myśli: premie za aktywne korzystanie z konta, usługi typu: concierge, opiekę medyczną, ubezpieczenie assistance oraz zwrot części wydatków, dokonanych za pomocą karty.
Zasady przyznawania punktów
Aby móc wyłonić zwycięzcę, przyznawaliśmy punkty na prostych zasadach. Każde konto bankowe dostawało po 1 punkcie za brak opłat za podstawowe czynności, które generują koszty użytkowania konta. Są to wspomniane wyżej przelewy internetowe czy też wypłaty z bankomatów obcej sieci. Jeśli nie ponosimy za to kosztów – konto otrzymywało 1 pkt. Jednak w przypadku, kiedy z którąkolwiek z tych czynności wiązała się opłata, nawet najdrobniejsza, np. opłata za przelewy, – konto w danej kategorii otrzymywało 0 punktów.
Wprawdzie opłata opłacie nierówna i 5,99 zł za prowadzenie konta w Pekao SA to nie to samo co 9,99 zł za obsługę rachunku w Banku BPH. Jednak wychodzimy z założenia, że nie warto przepłacać, jeśli coś możemy mieć coś za darmo.
Ponownie za dodatkowy, istotny czynnik dla oceny konta uznaliśmy możliwość posiadania w danym banku darmowego rachunku oszczędnościowego. Za taką możliwość przyznawaliśmy 0,5 pkt. Drugie 0,5 pkt. dodawaliśmy, jeśli oprocentowanie takiego konta jest na poziomie nie niższym niż 3% - tutaj też nic się nie zmieniło.
Twoje konto Cię rozczarowuje? Wybierz nowe!
Taką samą wartość punktową (0,5 pkt.) przyznawaliśmy za takie bonusy do konta bankowego, jak: cashback, ubezpieczenie, atrakcyjne oprocentowanie konta osobistego, bezpłatni fachowcy itp. Braliśmy pod uwagę dodatki, zarówno przynoszące zysk, jak i inne korzyści.
Tutaj także nie zmieniliśmy zasad i braliśmy pod uwagę tylko te dodatki, które są elementem stałym i dostaniemy je niezależnie od tego, kiedy otworzymy konto bankowe. Dodatkowa gotówka do ręki za otworzenie rachunku czy nakłonienie do tego naszych znajomych, nie była brana pod uwagę. Podobnie jak przyznawane na powitanie, podwyższone oprocentowanie na koncie przez kilka pierwszych miesięcy.
Zestawienie kont bankowych szczuplejsze o HSBC Bank
Założenia i sposób przyznawania punktów pozostały takie same, jak przy pierwszej odsłonie naszego rankingu kont bankowych z dostępem przez Internet. Dzięki temu łatwiej jest dostrzec zmiany, w porównaniu do poprzedniego rankingu i zobaczyć jakie były przyczyny przetasowań.
Z zestawienia usunęliśmy HSBC Bank, który wycofał się z oferowania produktów dla klientów indywidualnych w Polsce. Trochę szkoda, że jeden z największych, światowych graczy na rynku finansów nie podjął walki ze swoimi mniejszymi konkurentami.
Najlepsze konto bankowe
Podobnie jak w kwietniowym rankingu kont bankowych z dostępem przez Internet, zwycięzcą został eurobank. Konto online tego banku jako jedyne zdobyło 6 punktów w naszym rankingu.
Prowadzenie i korzystanie z konta bankowego, przy przyjętych dla potrzeb rankingu założeniach, jest darmowe i w tej kategorii konto online zdobyło 4 punkty. Pozostałe dwa punkty zostały przyznane za atrakcyjne dodatki (oprocentowanie konta oraz zwrot części wydatków, dokonanych za pomocą karty) oraz za konto oszczędnościowe z niezłym oprocentowaniem.
Recepta na najlepsze konto bankowe z dostępem do Internetu jest więc prosta: powinno być za darmo, z atrakcyjnie oprocentowanym, bezpłatnym kontem oszczędnościowym i z 1-2 dodatkami niestandardowymi.
Walka o klienta
Poprzednio na drugim miejscu znalazły się ex aequo trzy konta, które zdobyły po 5,5 pkt. Tym razem na drugim miejscu mamy aż 5 kont. Na podium wskoczyły: nowa oferta konta „Ekstrakonta Plus” Kredyt Banku oraz odświeżony rachunek Meritum Banku – „Meritum Konto Zarabiające”. Warto zaznaczyć, że w obu przypadkach zmiana miejsc w rankingu była znacząca. Poprzednio oferta Kredyt Banku uplasowała się na samym dole zestawienia – na przedostatnim 27. miejscu, zaś Meritum Banku na 16. pozycji. W przypadku Meritum Konta Zarabiającego zmiany były istotne; zniesiono opłatę za wypłaty gotówki z bankomatów, nienależących do banku oraz dodano mechanizm – zwrotu 4% wydatków, dokonywanych na stacjach paliw.
Sprawdź, które konto osobiste jest najlepsze dla Ciebie!
Prawie każdy z banków (Bank Millennium, Getin Bank, Kredyt Bank, Meritum Bank, Alior Bank), których konta bankowe znalazły się na drugim miejscu, oferuje w pełni darmowe rachunki. Wyjątkiem jest Alior Bank, który pobiera 5 zł miesięcznie za obsługę karty debetowej. Wszystkie konta, które zajęły drugie miejsce, oferują co najmniej jeden dodatek, a wspomniany wcześniej Alior – aż 3.
Z ciekawostek, warto zwrócić uwagę na fakt, że otwierając „Meritum Konto Zarabiające” będziemy mogli założyć Lokatę Powitalną z oprocentowaniem 8,5% w skali roku na 3 miesiące. Niestety propozycja Meritum Bank jest „jednorazowa” i dostępna tylko do 30 września 2011. Oznacza to, że zakładając to konto osobiste, będziemy mieli możliwość założenia tylko jednej Lokaty Powitalnej i to bez możliwości odnowienia jej na tak atrakcyjnych zasadach, jak obecnie. Z tego powodu nie przyznaliśmy punktu za możliwość założenia Lokaty Powitalnej, a dodatek ten potraktowaliśmy jako „wabik”, umożliwiający atrakcyjną komunikację marketingową. Podobnie postąpiliśmy w przypadku zbliżonych sytuacji przy innych kontach, ujętych w rankingu.
6 kont wartych uwagi (trzecie miejsce w rankingu)
Trzecie miejsce ex aequo zajęło 6 kont uzyskujących po 5 punktów. Są to: Konto internetowe Citikonto Direct (Citi Handlowy), dbNET (Deutsche Bank PBC SA), Konto Idealne (Idea Bank) oraz Konto Direct ING Banku Śląskiego. Są to bardzo dobre produkty o wysokim standardzie, darmowe z możliwością otworzenia dobrze oprocentowanych kont oszczędnościowych, jednak już bez dodatków. Dwa kolejne rachunki, które znalazły się na trzecim miejscu, należące do banków BPH oraz BNP Paribas nie są niestety w pełni darmowe, ale otrzymały pełen punkt dzięki pakietom ubezpieczeń assistance oraz usług concierge.
Korzystne zmiany w zestawieniu kont bankowych
Doszło także do kilku zmian w ofercie, które nie miały większego wpływu na ranking, ale warto je odnotować. Alior Bank, ING Bank Śląski, BNP Paribas Bank oraz Toyota Bank podniosły w międzyczasie oprocentowanie swoich kont oszczędnościowych. Dodatkowo Mistrzowskie Konto Osobiste Polbanku jest teraz oprocentowane na 6% przy saldzie większym niż 500 zł. Kiedy robiliśmy poprzedni ranking, było to tylko 3%. Zmiana jest więc godna pochwalenia. Poprawiło się także konto Multibanku – MultiKonto ja Active. W przypadku tego konta bankowego zniesiono opłatę w wysokości 5 zł za wypłaty z bankomatu obcego oraz podniesiono oprocentowanie konta oszczędnościowego. Widać, że coraz mniej banków decyduje się na pobieranie opłaty za wypłatę gotówki z „obcych” bankomatów.
Trochę szkoda, że przez prawie pół roku nic nie zmieniło się, jeśli chodzi o ofertę Banku Pekao SA, zaś nowe konta PKO BP, mimo ciekawego marketingu, nie zajmują medalowych pozycji.
Pobierz pełną wersję Rankingu kont z dostępem do Internetu w formacie pdf tutaj.
Wnioski
Celem naszego rankingu było przygotowanie porównania kont bankowych dla klientów indywidualnych w oparciu o spójne i powszechne założenia. Nasze zestawienie powinno ułatwić podjęcie decyzji o pierwszego rachunku osobistego lub też o przeniesieniu ROR-u z jednego banku do drugiego. Wierzymy, że taką rolę będzie spełniać ranking, a nasi czytelnicy dzięki jego pomocy nie będą mieli problemu z kontem bankowym i wyborem odpowiedniej dla siebie oferty.
Eksperci TotalMoney.pl