| IFK | IRB | INFORLEX | GAZETA PRAWNA | INFORORGANIZER | APLIKACJA MOBILNA | PRACA W INFOR | SKLEP
reklama
Jesteś tutaj: STRONA GŁÓWNA > Moja firma > Poradniki > Kredyty dla przedsiębiorcy

Kredyty dla przedsiębiorcy

Jedną z kluczowych spraw, które wiążą się z prowadzeniem firmy, jest zapewnienie jej odpowiednich źródeł finansowania. Ma to istotne znaczenie w obecnej sytuacji gospodarczej, kiedy zachowanie płynności finansowej, z uwagi m.in. na nierzetelnych kontrahentów czy duże obciążenia fiskalne, staje się nierzadko szczególnie trudne. Do najczęściej wykorzystywanych form finansowania działalności gospodarczej należą kredyty bankowe.

ZMIANY I ROZWIĄZANIE UMOWY

Prawo bankowe przyznaje bankowi prawo wypowiedzenia umowy kredytu albo obniżenia jego kwoty w przypadku:
• niedotrzymania przez kredytobiorcę warunków udzielenia kredytu,
• utraty przez kredytobiorcę zdolności kredytowej.
Do warunków udzielenia kredytu można zaliczyć wszelkie wymagania, które kredytobiorca musiał spełnić, aby otrzymać kredyt oraz te, które musi wypełniać po jego otrzymaniu. Przykładem niedotrzymania warunków może być brak ustanowienia odpowiedniego zabezpieczenia spłaty, które zostało określone w umowie. Najbardziej oczywistym naruszeniem warunków jest zaprzestanie lub nieterminowe spłacanie kredytu. Ale i w tym przypadku umowa kredytu powinna wyraźnie określać, jak długa zwłoka dłużnika w spłacie upoważnia bank do wypowiedzenia umowy. Najczęściej banki zastrzegają sobie takie uprawnienie w przypadku niewpłacenia przez kredytobiorcę kolejnych dwóch rat kredytu. Co do przesłanki utraty zdolności kredytowej przedsiębiorcy powinni uważać na zbyt ogólnikowe zapisy dotyczące tej kwestii.
PRZYKŁAD
Bardzo często jako powód wypowiedzenia umowy kredytowej banki podają sformułowania typu „znaczne pogorszenie się sytuacji finansowej kredytobiorcy”, „przewidywana w bliskim czasie utrata zdolności kredytowej kredytobiorcy” itp. W ten sposób bank pozostawia sobie dużo swobody w zakresie decydowania, czy kredytobiorca jest w stanie spłacać zobowiązanie. Warto więc zwrócić uwagę, aby zapisy te były bardziej precyzyjne.
Bank może również wypowiedzieć umowę kredytobiorcy w razie zagrożenia jego upadłością. Jest to sformułowanie mało precyzyjne. Co więcej, aby wypowiedzieć umowę, nie musi dojść do ogłoszenia upadłości. Niestety, prawo bankowe nie precyzuje, kiedy istnieje sytuacja tego „zagrożenia”. Czy należy kierować się definicją zaczerpniętą z ustawy z dnia 28 lutego 2003 r. – Prawo upadłościowe i naprawcze (t.j. Dz.U. z 2009 r. nr 175, poz. 1361 z późn. zm.; ost. zm. Dz.U. z 2009 r. nr 191, poz. 1484), czy może to podlegać wyłącznie subiektywnej ocenie banku. Termin wypowiedzenia – jeśli strony nie określą w umowie dłuższego terminu – wynosi 30 dni, a w przypadku zagrożenia upadłością kredytobiorcy 7 dni – z zastrzeżeniem, że wypowiedzenie umowy z powodu utraty przez kredytobiorcę zdolności kredytowej lub zagrożenia jego upadłością nie może nastąpić, jeżeli bank zgodził się na realizację przez kredytobiorcę programu naprawczego. Termin wypowiedzenia umowy kredytu zaczyna biec od dnia otrzymania przez kredytobiorcę pisma z wypowiedzeniem. W okresie biegu wypowiedzenia kredytobiorca powinien zwrócić całą pozostałą do spłaty kwotę kredytu. Jeżeli tego nie zrobi, naraża się na zapłatę karnych odsetek od kwoty pozostałej do spłaty.

RODZAJE KREDYTÓW

Przedsiębiorcy korzystają z dwóch podstawowych rodzajów kredytów:
• obrotowych – gdy potrzebują środków na finansowanie bieżącej działalności,
• inwestycyjnych – gdy chcą rozpocząć działalność lub ją rozwijać przez zakup środków trwałych, nieruchomości, technologii.


Grzegorz Ziółkowski, Jakub Kornacki, Aneta Mazur-Jelonek
Opracował Maciej Murek

Źródło: Poradnik Gazety Prawnej

reklama

Narzędzia przedsiębiorcy

POLECANE

Dotacje dla firm

reklama

Ostatnio na forum

Fundusze unijne

Pomysł na biznes

Eksperci portalu infor.pl

Kinga Węgiel

Prawnik

Zostań ekspertem portalu Infor.pl »