| IFK | IRB | INFORLEX | GAZETA PRAWNA | INFORORGANIZER | APLIKACJA MOBILNA | PRACA W INFOR | SKLEP
reklama
Jesteś tutaj: STRONA GŁÓWNA > Moja firma > Poradniki > Pułapki w umowach ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej

Pułapki w umowach ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej

Nie ma jednolitych definicji triggerów, czyli klauzul określających zakres czasowy ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, dlatego należy dokładnie analizować umowy przy zmianie ubezpieczyciela. Może się bowiem zdarzyć, że pewien okres nie będzie objęty ochroną lub przeciwnie - opłaca się składki za podwójną ochronę w tym samym czasie.

Kluczowy okres ubezpieczenia
 
Czytając kodeks cywilny, eksperci mają też wątpliwości co do skuteczności wprowadzania klauzul, które rozszerzają zakres odpowiedzialności towarzystwa poza okres ubezpieczenia. Tak działa np. klauzula szkód seryjnych, którą przewiduje objęcie ochroną wypadków ubezpieczeniowych - w zależności od umowy powstałych, ujawnionych lub zgłoszonych po okresie ubezpieczenia. Przedstawiciele doktryny uważają, że przepis jest jasny. Praktycy są przeciwnego zdania, tym bardziej że klauzula szkód seryjnych jest korzystna dla ubezpieczonych i poszkodowanych. Pozwala bowiem objąć ochroną wszystkie wypadki wynikające z tej samej przyczyny, niezależnie od terminu ich faktycznego zgłoszenia czy wystąpienia. Tu ponownie jednak mamy różnice w treści tej klauzuli w zależności od przyjętego triggera. Jeśli wybierzemy act commited, może on przewidywać, że za jedną szkodę będzie uważanych kilka szkód spowodowanych tym samym wypadkiem ubezpieczeniowym (działaniem lub zaniechaniem), a za datę ich wystąpienia przyjmujemy datę wystąpienia pierwszej takiej szkody. Przy claims made za jedno roszczenie będzie uznawanych kilka roszczeń wynikających z jednego uchybienia lub szeregu uchybień będących we wzajemnym związku przyczynowym, a każde takie roszczenie zalicza się wyłącznie do tego okresu ubezpieczenia, w którym domagano się uznania pierwszego z szeregu roszczeń lub zgłoszono pierwsze roszczenie.
POLISA OC - PRZED SZKODĄ
1. Przed wejściem w jakieś relacje z przedsiębiorcą sprawdź, czy ma on polisę OC na wypadek wyrządzenia szkód wynikających z kontraktu.
2. Jeśli ma - istotna będzie wysokość sumy gwarancyjnej, to ona wyznacza górny limit odpowiedzialności towarzystwa. Powinna być ona przynajmniej równa możliwemu zobowiązaniu, np. OC architekta powinno gwarantować pokrycie wszystkich strat wynikających z błędu projektowego.
3. Istotna jest też konstrukcja polisy, czy przewiduje ona, że limit obowiązuje na jedno czy na wszystkie zdarzenia, które będą miały miejsce w okresie ubezpieczenia. Pierwsze rozwiązanie jest bardziej korzystne, bo oznacza, że limit 1 mln zł będzie przypadał na każdego poszkodowanego. W drugim - przykładowy 1 mln zł, będzie podzielony między wszystkich poszkodowanych. Czasem (np. w OC podmiotów świadczących usługi certyfikacyjne) stosowany jest mechanizm ustalania odrębnych limitów: na jedno (250 tys. euro) i na wszystkie zdarzenia (1 mln euro).
4. Warto też zwrócić uwagę, na wysokość franszyzy, czyli limitu, do którego zakład ubezpieczeń nie odpowiada za szkody. Łatwo legitymować się polisą na 10 mln euro, z franszyzą w wysokości 1 mln euro. W praktyce oznacza to konieczność pokrywania szkód nieprzekraczających 1 mln zł z budżetu firmy. Nie wiadomo, czy kontrahenta będzie stać na to. Franszyz nie może być w ubezpieczeniach obowiązkowych.
5. Kontrahent może mieć dwie polisy OC. Mogą to być, albo polisa obowiązkowa i uzupełniająca ją, odnośnie do sumy ubezpieczenia i zakresu polisa dobrowolna. Oznacza to, że traktuje on poważnie swoje ryzyko powstania zobowiązań.
6. Możliwy jest też wariant w którym kontrahent ma dwie polisy dobrowolne. Jedną w polskim zakładzie ubezpieczeń z sumą gwarancyjną np. do 100 tys. euro, i drugą z limitem od 100 tys. euro do 10 mln euro, wystawioną przez zagraniczny zakład ubezpieczeń w ramach programu międzynarodowego dla wszystkich firm z grupy działających w różnych krajach. W każdym przypadku trzeba zabrać dane o firmie wystawiającej polisę, żeby wiedzieć, gdzie udać się po szkodzie.
 
Polisa na emeryturze
 
Decydując się na wybór umowy ubezpieczenia opartej na bazie claims made, przedsiębiorca musi mieć świadomość, że polisę będzie musiał kupować również po zakończeniu lub zmianie działalności, dopóki roszczenia za szkody przez niego wyrządzone się nie przedawnią. A nowelizacja kodeksu cywilnego z sierpnia ubiegłego roku znacząco wydłużyła ten okres, szczególnie przy szkodach na osobie. Trzeba też pamiętać, że od czasu powstania przyczyny szkody do jej ujawnienia i zgłoszenia roszczenia również może upłynąć wiele lat. Jeśli przedsiębiorca działa w takiej branży jak projektowa, nadzór budowlany czy medycznea, dla niego taki trigger może być bardzo niewygodny. Może się bowiem okazać, że część emerytury będzie musiał przeznaczać na składkę. Tym bardziej że według zmienionych w sierpniu ubiegłego roku przepisów w przypadku wyrządzenia szkody na osobie przedawnienie nie może skończyć się wcześniej niż z upływem lat trzech od dnia, w którym poszkodowany dowiedział się o szkodzie i o osobie obowiązanej do jej naprawienia. Oznacza to niemal nieograniczoną czasowo odpowiedzialność sprawcy szkody, przy długim okresie rozwijania się szkody (patrz ramka Terminy przedawnień).
 
reklama

Narzędzia przedsiębiorcy

POLECANE

Dotacje dla firm

reklama

Ostatnio na forum

Fundusze unijne

Pomysł na biznes

Eksperci portalu infor.pl

AKB-POLAND

Nowoczesne oświetlenia w firmie

Zostań ekspertem portalu Infor.pl »