Co wpływa na okres kredytowania?
Okres kredytowania ma duży wpływ na zdolność i wysokość rat kredytowych. W przypadku rozciągnięcia zobowiązania w czasie, miesięczna rata będzie znacznie niższa niż w krótkim okresie. Spowodowane jest to oczywiście faktem, że spłata kredytu rozłożona jest na większą liczbę miesięcy, co zmniejsza poszczególne składki.
Długość zaciągniętego zobowiązania determinuje również maksymalny wiek kredytobiorcy w momencie zakończenia okresu kredytowania, określonego w umowie kredytowej. I tak na przykład 45-latek może uzyskać kredyt tylko na 25 lat, mimo że bank udziela kredytów nawet na 30 lat.
Poniżej zostały porównane oferty 20 banków. Dotyczą one kredytów hipotecznych, przeznaczonych na cel mieszkaniowy.
Polecamy: Przekształcenia spółek. Praktyczne aspekty prawne, podatkowe i rachunkowe
Dowiedz się także: Jak bardzo poprawił się rynek kredytów hipotecznych w grudniu?
W tabeli przedstawione zostały standardowe okresy i wiek kredytobiorców. Część banków wprowadza pewne ograniczenia, a inne – przy spełnieniu określonych warunków – podnoszą je.
Najdłuższy maksymalny okres kredytowania zaoferował Alior Banku: aż do 80 roku życia. Najkrótszy występuje natomiast w BGŻ. W tym ostatnim istnieje jednak możliwość wydłużenia tego wieku do 70 roku życia, pod warunkiem skorzystania z ubezpieczenia na życie przez kredytobiorcę na okres ostatnich 4 lat.
O wydłużenie maksymalnego wieku najstarszego kredytobiorcy można również wnioskować w banku Nordea. Zgodę na takie rozwiązanie otrzymać się jednak wyłącznie wtedy, gdy wartość kredytu nie przekracza 50% wartości zabezpieczenia.
Polecamy serwis: Budżet domowy
Stosunkowo korzystne rozwiązanie dla kilku kredytobiorców, z których co najmniej jeden jest znacznie młodszy od pozostałych, zaproponowały DnB Nord oraz Citi Bank. Istnieje w nich możliwość wzięcia pod uwagę wieku najmłodszego kredytobiorcy. W banku DnB Nord najstarszy kredytobiorca nie może zarabiać więcej niż 30% wartości dochodów wszystkich kredytobiorców, natomiast w Citi Banku zostanie uwzględnione jedynie 30% dochodów najstarszego kredytobiorcy. Mimo ograniczeń, banki te dają dużą szansę na dobrą ofertę i rozsądną ratę osobom starszym, zaciągającym kredyt wraz ze swoimi dziećmi.
Najdłuższy okres kredytowania (do 50 lat) dostępny jest w Alior Banku, a najkrótszy – w bankach: BZW BK, Citi, Pekao SA oraz Eurobanku. Powstaje jednak racjonalne pytanie o to, na jak długi okres powinno się brać kredyt oraz jak zwiększą się koszty kredytowania w dłuższych okresach czasu. Najczęściej wybierane są zobowiązania na 30 lat. Wiąże się to nie tylko ze skalkulowanym przejściem z czynnego stanu zawodowego na emeryturę, co następuje w wieku 60-65 lat, ale również z wielkością odsetek, które należy opłacić. Przy kwocie 400 tys. różnica łącznego kosztu kredytu na okres 50 latach jest prawie dwukrotnie wyższa niż w przypadku zadłużenia na 30 lat. Natomiast rata różni się jedynie o 300zł, co każe się zastanowić, czy taki zabieg w ogóle jest opłacalny.
Okresy kredytowania są tak różne, jak same oferty bankowe. Wybierając kredyt hipoteczny, należy sumiennie podliczyć swoje bieżące wydatki i przeanalizować, na jaką ratę nas stać. Kredyty o okresie większym niż 30 lat są rekomendowane wyłącznie osobom o niskiej zdolności kredytowej. Pozostałym okres 30-letni powinien bezproblemowo wystarczyć.
Więcej informacji znajdziesz w serwisie MOJA FIRMA