Karta kredytowa z jednej strony ułatwia dostęp do dodatkowych środków, które nieraz mogą poratować albo pomóc, gdy nadarzy się okazja, ale i ryzyko –to jeden z łatwiejszych sposobów na popadnięcie w długi. Wystarczy, że damy się skusić na spłacanie tylko minimalnego zadłużenia miesięcznie, a droga do spirali zadłużenia stanie przed nami otworem. Jednak przy mądrym użytkowaniu na niektórych kartach jesteśmy w stanie zarobić, pod warunkiem korzystania z programów partnerskich, rabatów i zniżek.
Kryteria porównania
Eksperci porównali karty kredytowe, wydawane przez 10 największych polskich banków. Instytucje do rankingu wybrali, korzystając z badania, przeprowadzonego przez miesięcznik „Bank” w 2010 roku. Trzecie miejsce w zestawieniu zajął BRE Bank SA – właściciel bankowości detalicznej mBank oraz MultiBank. W rankingu uwzględniono ofertę mBanku – jako marki lepiej rozpoznawalnej i bardziej zadomowionej na rynku.
Na rynku istnieje wiele rodzajów kart kredytowych. Pośród nich można wyróżnić: karty klasyczne/standardowe, srebrne, złote, platynowe, prestiżowe i partnerskie. Mając na uwadze ilość ofert na rynku, ich skomplikowanie (np. pod względem rabatów i zróżnicowania poszczególnych propozycji) oraz różne wymagania finansowe, stawiane osobom zainteresowanym kartą kredytową, eksperci uznali, że najwłaściwszym porównaniem będzie zestawienie kart standardowych.
Mają one wprawdzie niski limit, ale są dostępne dla dosyć dużej grupy klientów. W jednym tylko przypadku – Banku Zachodniego WBK –wzięto pod uwagę kartę srebrną. Bank ten oferuje bowiem tylko karty od srebrnych wzwyż, w dodatku karta, którą uwzględniono w zestawieniu, może być przyznana nawet od 650 zł przychodu miesięcznie.
Interesuje Cię karta kredytowa? Nie musisz więcej szukać!
Czynniki decydujące o wyborze karty
W zestawieniu ukazaliśmy tylko najistotniejsze informacje – które mają najważniejszy wpływ na wybór karty kredytowej:
- Oprocentowanie oraz RRSO
- Miesięczny bądź roczny koszt
- Maksymalny limit
- Okres bezodsetkowy (czyli taki, w którym możemy spłacić zadłużenie bez odsetek)
Oczywiście to nie wszystkie czynniki, które mają istotny wpływ na wybór karty. Dla niektórych istotna okazuje się kwestia dodatkowych zniżek czy rabatów, jakie uzyskaliby, płacąc za pomocą plastiku. Należy odnotować, że sposobów na dostanie zniżek jest wiele, jednak w przypadku tego zestawienia nie stanowiły one decydującego czynnika.
Dodanie dla każdego banku chociażby skróconego opisu zniżek czy dodatkowych korzyści mogłoby przysłonić to, co eksperci uważają za najistotniejsze, czyli koszty, związane z posiadaniem karty oraz jej oprocentowaniem.
Jaka jest zależność między oprocentowaniem a RRSO?
Wiele osób zadaje sobie pytanie o to, jak poszczególne instytucje finansowe podchodzą do RRSO. Banki rzadko kiedy chwalą się zarówno jednym, jak i drugim. Najczęściej na pierwszym miejscu podają oprocentowanie kredytu czy karty kredytowej, a dopiero potem RRSO. Czasem, by znaleźć RRSO, musimy przejrzeć kilka różnych dokumentów.
RRSO to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Wskaźnik ten jest o tyle istotny dla większości klientów, że dzięki niemu będziemy mogli łatwiej porównać oferty kredytowe banków ponieważ uwzględnia wszystkie istotne cechy i koszty – np. prowizje, ubezpieczenia itp. Wzór na wyliczenie RRSO jest dosyć skomplikowany, dlatego nie będziemy go tutaj przytaczać, jednak każdy zainteresowany może sprawdzić go TU i TU.
Teoretycznie dzięki podawaniu RRSO klient powinien mieć łatwiej. Gdyby banki do wyliczeń podstawiały ujednolicone dane, to rzeczywiście miałoby to dla konsumenta sens. Niestety tak nie jest.
Bank Pekao SA RRSO dla karty kredytowej wylicza dla kwoty 5000 zł, zaś Bank Millennium – dla kwoty 8000 zł. Jedynie zakładany okres spłaty – 12 miesięcy – zawsze jest identyczny. Oczywiście nie można odpowiednio porównać RRSO obydwu wybranych produktów z powodu braku spójności założeń. Przydałaby się w tej kwestii kolejna ustawowa regulacja…
W niektórych bankach możemy liczyć na promocyjne oprocentowanie, jeśli przeniesiemy do danej instytucji nasze zadłużenie z tytułu operacji, dokonanych kartą kredytową, wydaną przez inny bank. Najczęściej jest to oprocentowanie rzędu 9,9% i obowiązuje przez kilka pierwszych miesięcy – od sześciu (PKO BP) do dwunastu (Kredyt Bank). Tak więc czasem kartę warto zmienić, jednak należy pamiętać p tym, że po kilku miesiącach oprocentowanie zostanie podwyższone do standardowego dla danego banku poziomu.
Zestawienie najlepszych kart
Oferty zostały pogrupowane według wielkości banków. Są one porównywalne pod względem oprocentowana karty kredytowej, okresu bezodsetkowego, limitu kredytowego czy kosztu posiadania karty. Można pokusić się o wyłonienie zwycięzcy w każdej z tych kategorii:
- Okres bezodsetkowy: Getin Bank (59 dni)
- Oprocentowanie: BZ WBK – 20% (oprocentowanie zmienne)
- Maksymalny Limit kredytowy ex aequo: Kredyt Bank i mBank, BPH (do 20 000 zł limitu na karcie)
- Koszt: GET karta (0 zł – bez dodatkowych wymogów)
Produkt, który zwyciężył aż w dwóch kategoriach, to GET karta, którą można zamówić przez wirtualne ramię Getin Banku – Getin Online.
Sprawdź porównanie 47 kart kredytowych – do zwykłch do platynowych!
Jak zostało wspomniane wyżej, oferty generalnie niewiele różnią się między sobą, np. o zwycięstwie BZ WBK w kategorii oprocentowania zadecydowało 0,40%. W przypadku maksymalnych okresów bezodsetkowych – minimalny wynosi 52 dni. W kategorii kosztu użytkowania karty warto natomiast zaznaczyć, że wiele banków zwalnia klientów z rocznych/miesięcznych opłat – po wykonaniu określonej liczby transakcji bądź wydaniu za pomocą karty pewnej kwoty w skali roku. W niektórych przypadkach wymagania te mogą być trudne do spełnienia, w innych nie powinny stanowić żadnego problemu (np. w ING Banku Śląskim).
Wnioski
Oferty kart kredytowych są bardzo zbliżone do siebie i wielokrotnie o naszym wyborze decydują nie tylko podstawowe parametry, takie jak oprocentowanie czy koszt posiadania karty. Często nie jest to nawet kwestia zniżek czy programów partnerskich. Jak pokazuje zestawienie, czasem warto zajrzeć do konkurencji – choćby dla zaoszczędzenia kilkudziesięciu złotych. Nie zmienia to faktu, że gdy potrzebujemy karty kredytowej, zazwyczaj udajemy się po nią do banku, w którym posiadamy konto.
Eksperci TotalMoney.pl
Właściwie dobrana karta kredytowa niekoniecznie musi być wyrobiona tam, gdzie posiadamy konto.Dzięki nowej karcie kredytowej można zaoszczędzić pieniądze, a nawet zarobić. Przedstawiamy zestawienie kart kredytowych, znajdujących się w ofercie dziesięciu największych polskich banków.