Wielu z nas zastanawia się nad założeniem działalności gospodarczej. Czy w ramach młodzieńczej fantazji, czy jako alternatywa do etatu w wielkiej firmie – pociąga nas niezależność, energia twórcza i chęć zbudowania czegoś własnego. Utworzenie własnego przedsiębiorstwa wiąże się jednak z dużymi nakładami finansowymi. Środków na sfinansowanie swojej działalności można szukać wśród bliskich i znajomych lub starać się pozyskać pieniądze z rynku kredytowego.
Banki w swojej ofercie posiadają wiele produktów finansowych dla potencjalnych przedsiębiorców. Do podstawowych pozycji w ofercie zalicza się:
• Kredyt
• Leasing
• Kartę kredytową
• Limit w rachunku
Każdy z tych produktów ma swoje specyficzne zastosowanie oraz charakterystykę.
Kredyt inwestycyjny
Kredyt, często mylony z pożyczką, jest wypłacany na określony cel. Charakteryzuje go specyficzna forma umowy oraz fakt, że zaciągnąć możemy go wyłącznie w banku.
Ze względu na przedłużający się kryzys gospodarczy instytucje finansowe wymagają od początkujących przedsiębiorców spełnienia restrykcyjnych warunków, aby mogli oni uzyskać kredyt. Podstawą niechęci sektora bankowego do młodych działalności gospodarczych jest niepewność ich przetrwania i nieprzewidywalność przychodów. Statystycznie istnieje duże prawdopodobieństwo, że przedsiębiorstwo nie osiągnie oczekiwanych zysków i nastąpi trudność ze spłatą pożyczonego kapitału.
Aby zachęcić bank do współpracy, można przedstawić wstępne umowy z klientami, podpisane kontrakty z odbiorcami towarów naszej produkcji czy listę podmiotów, gotowych skorzystać z naszej usługi, gdy tylko rozpoczniemy działalność.
Podstawowym dokumentem, na którym bazuje bank, szacując nasze szanse powodzenia na rynku, jest biznesplan. Dobrze wykonany dokument powinien:
• Umożliwiać określenie celu i idei naszej organizacji
• Pozwalać na weryfikację zaplanowanych zamierzeń
• Być podstawą do ubiegania się o dofinansowanie
Przeczytaj również: Czy w ciąży jest trudniej o kredyt?
Główną zaletą kredytu jest uzyskanie relatywnie wysokiego zastrzyku kapitału. Żaden inny produkt bankowy nie daje nam takich możliwości jak właśnie kredyt. Inną, istotną zaletę stanowi budowanie sobie historii kredytowej na przyszłość. Kredyty dają nam najwięcej punktów do historii w Biurze Informacji Kredytowej.
Banki, w przypadku kredytów inwestycyjnych dla przedsiębiorstw, indywidualnie podchodzą do każdego przypadku. Często prowadzą wywiad z klientem i naprowadzają go na dogodne rozwiązania, które odpowiednio zastosowane, wpłyną na lepsze prosperowanie przedsiębiorstwa, a tym samym na lepszą wypłacalność kredytobiorcy.
Polecamy serwis: Kredyty
Leasing
Leasing stanowi formę finansowania inwestycji, skupiającą zarówno cechy umowy dzierżawy, jak i kredytu. Z jednej strony, Korzystającemu (leasingobiorcy) przysługuje prawo do używania towarów, nie będących jego własnością, z drugiej natomiast Leasingobiorca, dokonując płatności za używanie przedmiotu leasingu, spłaca jednocześnie jego wartość. Wyróżniamy dwa typy leasingu:
• Operacyjny
• Finansowy
Leasing operacyjny polega na czasowym przekazaniu w użytkowanie dobra inwestycyjnego. Czas ten jest z reguły krótszy niż okres normatywnego zużycia leasingowanego przedmiotu. Raty leasingowe stanowią dla Korzystającego koszt uzyskania przychodu, a przedmiot leasingu nie podlega u niego amortyzacji.
Leasing finansowy (kapitałowy) polega na oddaniu rzeczy w użytkowanie, w zamian za raty leasingowe. Przedmiot leasingu jest własnością Finansującego, amortyzuje go Korzystający, natomiast przeniesienie tytułu własności może być zagwarantowane w umowie.
Istnieje wiele zalet takiego rozwiązania. Na pierwszym miejscu można wymienić. zagadnienie opłat leasingowych, które w leasingu operacyjnym są kosztem uzyskania przychodu. Ponadto, zobowiązania z tytułu umowy leasingowej mają charakter pozabilansowy i nie powodują zmniejszenia zdolności kredytowej leasingobiorcy. Zabezpieczeniem umowy leasingowej jest z reguły przedmiot leasingu i weksel in blanco. Nie są natomiast wymagane dodatkowe zabezpieczenia, jak przy kredycie. Korzystając z porównania do kredytu, należy zwrócić uwagę na procedurę zawarcia umowy leasingowej, która jest prosta, szybka i nie wymaga angażowania środków własnych.
Wadą leasingu jest to, że Leasingobiorca może stracić przedmiot leasingu, gdy upadnie Leasingodawca. Leasingodawca nie odpowiada także za wady przedmiotu leasingu, chyba że w umowie są odpowiednie zapisy, mówiące inaczej. W sytuacji utraty przedmiotu leasingu nadal musimy opłacać raty leasingowe do końca trwania umowy. Inną wadę stanowi trudność w uzyskaniu skrócenia bądź wypowiedzenia umowy przez Leasingobiorcę. Umowy leasingowe są dokładnie opisane w prawie podatkowym, jednak nie wszystkie noszą znamiona takowych umów, co w konsekwencji może doprowadzić do sporów podatkowych między stronami.
Karty kredytowe
Jednym z najprostszych do uzyskania źródeł finansowania młodych przedsiębiorstw okazują się karty kredytowe. Przeważnie przyznawane są one przedsiębiorcom jako dodatek do konta firmowego, co ułatwia kontrolę nad budżetem firmy. Często też banki wydłużają okresy bezodsetkowe, co ułatwia spłatę zobowiązań bez ponoszenia kosztów odsetek w okresie od kilkunastu do kilkudziesięciu dni od zaciągnięcia kredytu.
Zaletą tego typu rozwiązania jest szybkość uzyskania środków przy pomocy karty kredytowej. Nie są tu wymagane wnioski, nie trzeba czekać na ich rozpatrzenie. Warto jednak zaznaczyć, że ilość środków, udostępnianych przedsiębiorcom w ramach kart kredytowych, często nie wystarczy na rozpoczęcie działalności, a jedynie pozwoli zakupić drobny sprzęt i utrzymać płynność w pierwszych miesiącach od rejestracji.
Kredyt obrotowy
Ostatnim z rozwiązań, jakie oferują nam banki, jest kredyt obrotowy. Działa on na podobnych zasadach co limit w Rachunku Oszczędnościowo-Rozliczeniowym: finansuje jedynie bieżące potrzeby naszej działalności. Tak jak karta kredytowa pozwala zachować płynność finansową oraz umożliwia szybkie zdobycia małych kwot. Długość okresu kredytowania nie przekracza przeważnie roku.
Do spełnienia marzenia o własnej firmie gotówka na rozruch jest absolutnie niezbędna. Gdy jednak nie posiadamy środków własnych, a bliscy nie są w stanie wesprzeć nas finansowo, nie ma co liczyć na anioła z workiem pieniędzy. Po fundusze można za to śmiało zgłosić się do jednego z działających na rynku banków, który sfinansuje nam przynajmniej bieżące wydatki, jeśli nie całość.
Jan Bijas, Salomon Finance
Cyryl Wojewódzki, Salomon Finance