Z roku na rok piramida wieku, odpowiednia dla Polski, staje się coraz bardziej płaska. Nasze społeczeństwo starzeje się. Zgodnie z prognozami dla kraju, do 2050 roku jedna na trzy osoby będzie w wieku poprodukcyjnym. Stawia to przed nami wiele wyzwań społecznych, kulturowych, jak i ekonomicznych. Jednym z nich są możliwości i niedogodności, przed jakimi stoją emeryci, deklarujący chęć zakupu mieszkania na kredyt.
Na polskim rynku kredytów hipotecznych, w zależności od banku, istnieje kilka granic wieku, którego nie mogą przekroczyć kredytobiorcy. Przeważnie jest to 65, 70 lub 75 lat. Zakładając, że wiek kredytobiorcy znajduje się na poziomie 65 lat, okres kredytowania wyniesie 5-10 lat, o ile bank w ogóle umożliwi w takiej sytuacji skorzystanie ze swojej oferty. Krótki okres sprawia, że zdolności kredytowe również ulegają znaczącemu pogorszeniu, w porównaniu ze standardowym okresem kredytowania, wynoszącym 30 lat.
Zdarzają się jednak banki, które udzielają kredytów nawet do 80. roku życia kredytobiorcy. Dzięki takiemu zabiegowi okres kredytowania wynosi 15 lat od momentu przejścia na emeryturę. Korzystając z oferty takiego banku będziemy mieli możliwość uzyskania większego kredytu, a nawet otrzymania w miarę rozsądnej raty kredytowej.
Przeczytaj również: Dlaczego małżonkom z intercyzą trudniej jest dostać kredyt hipoteczny?
Nawet blisko 80-letni emeryt ma szansę na pozytywne rozpatrzenie wniosku o kredyt hipoteczny.
Pojawia się jednak problem „dochodów” osób na emeryturze. Obecna, minimalna emerytura brutto z ZUS wynosi około 720 złotych. Jest oczywiste, że przy takich dochodach bank nie podjąłby ryzyka udzielenia nam kredytu. Rata w PLN, przy wydłużonym do 15 lat okresie kredytowania i założeniu, że chcemy kupić nieruchomość za 300 tys. zł, wyniosłaby blisko 2500 złotych netto. Zatem nawet 2 emerytów z minimalną emeryturą nie byłoby w stanie podźwignąć ciężaru takiej raty. Należy jednak pamiętać, że wejście w wiek emerytalny nie oznacza konieczności rezygnacji z aktywności zawodowej. Nasze założenia o 720 zł brutto minimalnej emerytury są założeniami skrajnymi i nie w każdym przypadku mają zastosowanie.
Gdy jednak zdolności kredytowej ewidentnie nie ma, istnieje kilka prostych rozwiązań dla podniesienia naszych możliwości kredytowych. W pierwszej kolejności należy dołączyć współ-kredytobiorcę, który może być członkiem naszej rodziny lub inną osobą bliską z dochodami. Warto uwzględnić w takim przypadku przede wszystkim ludzi młodych, ponieważ wydłużając okres o kolejne lata, zmniejszamy odczuwalną dla kieszeni ratę oraz zwiększamy naszą zdolność kredytową, poszerzając jednocześnie interesującą nas ofertę kredytów hipotecznych o dodatkowe banki. Przy tym zabiegu należy jednak pamiętać, że dochód naszego „dawcy zdolności” powinien być wyższy od naszego. Dzięki temu jego wiek zostanie wzięty pod uwagę w trakcie obliczania parametrów kredytu. Co ciekawe, w świetle przepisów i ogólnej praktyki bankowej, osoba, z którą zaciągamy kredyt, nie musi być z nami spokrewniona.
Polecamy serwis: Budżet domowy
Innym rozwiązaniem jest zwiększenie naszego udziału finansowego w przedsięwzięciu. Jeśli posiadamy środki, zgromadzone na kontach oszczędnościowych, książeczkach mieszkaniowych czy dowolnych, innych aktywach, można je wprowadzić jako swój wkład w inwestycję. Dzięki temu nasz kredyt zmniejszy się z 300 tys. do – przykładowo – 250 tys., co ułatwi nam kupno wymarzonego mieszkania.
W świetle najnowszych prognoz, które nie wróżą odmłodzenia społeczeństwa, usprawnienie działalności pro-emerytalnej musi wcześniej czy później nastąpić również w sferze bankowej. Osoba w wieku emerytalnym dostanie kredyt hipoteczny, należy jednak skrupulatnie sprawdzić wachlarz ofert bankowych i szczegółowo przeanalizować wszelkie konsekwencje, związane z taką inwestycją.
Cyryl Wojewódzki, Salomon Finance