Kluczowym aspektem rozważań nad wyborem: karta kredytowa vs kredyt gotówkowy, jest czas. Po pierwsze - czy czeka nas pilny wydatek, czy można się z nim wstrzymać choćby kilka dni. Karta kredytowa spokojnie spoczywa w portfelu, gotowa do użycia w każdej chwili. Po kredyt gotówkowy trzeba udać się do oddziału (lub wnioskować przez Internet w wirtualnych bankach). Zależnie od instytucji czy procedur na decyzję i środki można czekać nawet kilka dni.
Szybsze są, zgodnie z nazwą, „szybkie pożyczki bez BIK”, proponowane przez liczne firmy pożyczkowe. Ale te instytucje często pobierają bardzo wysokie, lichwiarskie nieraz opłaty, np. z tytułu ubezpieczeń.
Najważniejszą kwestią jest jednak to, jak długo chcemy dług, te nasze rzeczone przykładowe 4 tys. zł, oddawać. Jeśli czeka nas nieplanowany zakup, który zdążymy spłacić w przeciągu kilkudziesięciu dni (np. gdy tylko otrzymamy pensję), skorzystanie z karty kredytowej będzie zdecydowanie najlepszym pomysłem. Od długu na karcie nie zostaną pobrane odsetki. Pożyczyłem 4 tys. zł i oddaję tyle. Proste. Kosztem takiego użytkowania karty jest jedynie opłata za korzystanie z plastiku. Znów dużo zależy od banku i rodzaju karty. Najpospolitsze rocznie generują do ok. 100 zł kosztów, ale dokładnych danych należy szukać w tabelach opłat danej instytucji.
Dowiedz się także: Jak odzyskać pieniądze dzięki obciążeniu zwrotnemu?
Im dłużej na karcie kredytowej widnieje zadłużenie, tym szybciej korzyści z „plastiku” topnieją. Dlaczego? Karty kredytowe mają tzw. okres bezodsetkowy. Trwa on 52-61 dni, w zależności od banku i rodzaju karty. W tym czasie, licząc od początku miesięcznego okresu rozliczeniowego, od długu na karcie nie będą pobierane odsetki. Jeśli transakcja obciążona kartę kredytową nastąpiła pierwszego dnia okresu rozliczeniowego, to na spłatę mamy aż 55 dni. Ale jeśli zapłacimy kartą w ostatni dzień okresu rozliczeniowego, to okres spłaty skróci się o miesiąc i wyniesie tylko ok. 25 dni.
Polecamy serwis: Inwestycje
A co po okresie bezodsetkowym? Tu właśnie dochodzimy do clou całych rozważań. Bank zacznie naliczać odsetki, i to nie od dnia zakończenia okresu bezodsetkowego, ale od dnia zakupu. Oprocentowanie kart kredytowych w skali roku wynosi zazwyczaj ponad 20 proc. Co więcej, co miesiąc trzeba spłacać przynajmniej część zadłużenia (np. 5 proc., wszystko zależy od banku).
Generalnie długość spłacania długu działa na korzyść opcji kredytu gotówkowego. Tym bardziej, jeśli jest on w ramach promocji nisko oprocentowany. Jednak utrzymywane nawet kilka miesięcy zadłużenie na karcie jest i łatwiejsze jako sposób finansowania i porównywalne kosztowo z kredytem gotówkowym. Ważne, aby dług na karcie był monitorowany i świadomie zaciągnięty. Dane pokazują bowiem, że to właśnie nieuważnie wykorzystywane karty kredytowe stają się przyczyną najgorzej spłacanych kredytów dla gospodarstw domowych.
Przedstawione, bardzo uproszczone porównania, wskazują na to, że im dłużej utrzymywany jest dług na karcie, tym gorzej wychodzi na tym jej posiadacz. Z jednej strony prowizje za udzielenie kredytu (nawet 5-procentowe) czy ewentualne ubezpieczenia, z drugiej zaś utrzymanie karty i ewentualne kary za zbyt niską spłatę – działają na niekorzyść plastików. Wysokość tych opłat trzeba sprawdzić w bankach i dodatkowo rozważyć. Eksperci polecają kartę kredytową, ale używaną świadomie. Albo porównywanie najlepszych ofert kredytów gotówkowych.
Mikołaj Fidzińsk