Czym w ogóle jest kredyt konsumencki
Kredyt konsumencki to każdy kredyt zaciągnięty na cele niezwiązane z prowadzeniem działalności gospodarczej. Jest nim np. kredyt udzielany przy zakupach na raty. Przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się umowę, na mocy której przedsiębiorca udziela konsumentowi (osobie fizycznej) kredytu w jakiejkolwiek postaci. Dotyczy sum do 80 000 zł lub ich równowartości w innej walucie.
Prawo odstąpienia od umowy kredytu
Od umowy o kredyt można odstąpić bez podania przyczyny w terminie 10 dni od dnia zawarcia umowy. Przed upływem tego terminu nie ma obowiązku spłacenia kredytu ani oprocentowania. Przy zawieraniu umowy konsument powinien otrzymać od kredytodawcy wzór oświadczenia o odstąpieniu od umowy – z oznaczeniem jego imienia, nazwiska i adresu zamieszkania. Jeżeli umowa o kredyt nie zawierała takiej informacji, można od niej odstąpić w terminie 10 dni od dnia jej otrzymania na piśmie, nie później jednak niż w terminie 3 miesięcy od dnia zawarcia umowy.
Forma odstąpienia
Aby odstąpić od umowy trzeba złożyć oświadczenie o odstąpieniu od umowy. Jeżeli kredytodawca już spełnił swoje świadczenie, trzeba je zwrócić wraz z powyższym oświadczeniem. W sytuacji, gdy świadczenie zostało wpłacone nie bezpośrednio konsumentowi, lecz firmie, od której zakupiono daną rzecz lub usługę, do odstąpienia od umowy wystarczy złożenie oświadczenia. Natomiast warunki zwrotu świadczenia kredytodawcy określa umowa łącząca go z danym podmiotem, od którego konsument nabył rzecz lub usługę.
Zobacz: Upaść, czy nie upaść
Skutki złożenia oświadczenia o odstąpieniu
Jeżeli konsument skorzysta z prawa odstąpienia, kredytodawca zobowiązany jest niezwłocznie zwrócić poniesione przez niego koszty uzyskania kredytu (z wyjątkiem opłaty przygotowawczej oraz opłat związanych z ustanowieniem zabezpieczenia). Kredytodawca powinien rozliczyć się z konsumentem w ciągu 14 dni od dnia odstąpienia od umowy. Należy pamiętać, że prawo do odstąpienia od umowy na warunkach opisanych powyżej nie przysługuje:
- w razie zawarcia umowy o kredyt konsumencki przeznaczony na nabycie rzeczy lub prawa, których cena zależy wyłącznie od ruchu cen na rynku finansowym lub giełdowym;
- jeżeli kredyt konsumencki przeznaczony był na nabycie określonej rzeczy lub usługi na podstawie umowy zawartej poza lokalem przedsiębiorstwa lub na odległość, to odstąpienie przez konsumenta od tej umowy jest skuteczne także wobec umowy o kredyt konsumencki.
„Dwojakie” skutki odstąpienia
W przypadku odstąpienia od umowy, na podstawie której konsument nabył rzecz lub usługę, z powodu niewykonania zobowiązania – odstąpienie od tej umowy jest skuteczne także wobec umowy o kredyt konsumencki (o ile pomiędzy podmiotem, z którym zawarto umowę o nabycie rzeczy lub usługi, np. sprzedawcą, a kredytodawcą istnieje umowa, na mocy której kredyt jest dostępny wyłącznie u tego kredytodawcy).
Istnienie takiej umowy powoduje, że:
- kredytobiorca jest zobowiązany względem konsumenta do wykonania obowiązków wynikających z przepisów ustawy o szczególnych warunkach sprzedaży konsumenckiej oraz o zmianie Kodeksu cywilnego, gdyby spełniający świadczenie ich nie wykonał;
- konsument jest zwolniony z obowiązku spłaty kredytu w części odpowiadającej kwocie, o jaką nastąpiło obniżenie ceny rzeczy lub usługi nabytej z wykorzystaniem kredytu konsumenckiego, z powodu nienależytego wykonania zobowiązania.
Jeżeli sprzedawca udzielił kredytu we własnym imieniu, to odstąpienie od umowy sprzedaży jest skuteczne również wobec umowy o kredyt konsumencki.
Źródło: UOKiK