Termin, w jakim zobowiązanie kredytowe powinno zostać spłacone określa umowa. Jednym z przywilejów kredytobiorców w przypadku zaciągnięcia kredytu konsumenckiego jest możliwość jego wcześniejszej spłaty. Ważne jest, aby termin dokonania spłaty odpowiadał terminom wnoszenia rat określonym w umowie.
Informowanie banku o zamiarze wcześniejszej spłaty
Obowiązkiem konsumenta jest powiadomienia banku lub innej instytucji finansowej, która udzieliła mu kredytu o zamiarze wcześniejszej spłaty kredytu. Powinno to nastąpić najpóźniej w terminie 3 dni przed jej dokonaniem.
Zobacz: Kiedy i za co można trafić do BIK?
Zapłata oprocentowania
Jednym z problemów, jakie pojawiają się w przypadku dokonywania wcześniejszej spłaty zadłużenia dotyczy tego czy klient musi zapłacić oprocentowanie za czas już po dokonaniu spłaty kredytu. Wszystko zależy od tego z jakiego rodzaju kredytem mamy do czynienia.
Jeżeli spłacony został kredyt przed terminem, wówczas w przypadku:
- kredytu oprocentowanego – konsument nie jest zobowiązany do zapłaty oprocentowania za okres po spłacie kredytu,
- kredytu nieoprocentowanego - konsument ma prawo do zmniejszenia zapłaconych kredytodawcy prowizji i opłat proporcjonalnie do okresu, o który skrócono czas korzystania z kredytu.
Kredytodawca nie może zastrzec prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu.
Po dokonaniu już spłaty przez kredytobiorcę konieczne jest jeszcze rozliczenie z bankiem. W ten sposób będziemy mieć pewność, że nasz rachunek jest „czysty” i nie mamy już żadnego zadłużenia. Rozliczenie z konsumentem powinno nastąpić w terminie 14 dni od dnia dokonania spłaty kredytu.
Zobacz: Odstąpienie od umowy kredytu
Pan Julian zaciągnął kredyt w wysokości 2 tys. zł. Potrzeba mu była gotówka na zakup nowych mebli. Kredyt wzięty był na 36 miesięcy i był oprocentowany. Po 18 miesiącach Pan Julian, który dysponował akurat większą kwotą pieniężną postanowił spłacić kredyt całkowicie. Bank zgodził się na to, ale zażądał zapłaty dość wysokiej prowizji oraz oprocentowania za cały okres do końca terminu, na jaki kredyt został wzięty. Czy ma do tego prawo? Nie. Kredy zaciągnięty przez Pana Julian to kredyt konsumencki. W związku z tym istnieje możliwość jego spłaty przed terminem tzn. przed upływem 36 miesięcy. W tym przypadku żądanie zapłaty przez Pana Julian prowizji za tę czynność jest bezprawne. To samo dotyczy drugiego żądania banku. W przypadku kredytów oprocentowanych nie trzeba płacić oprocentowania za okres po spalcie kredyty.