Ubezpieczając firmowe samochody przedsiębiorcy przeważnie wybierają pakiet standardowy, nie zastanawiając się nad możliwością jego modyfikacji stosownie do potrzeb prowadzonej działalności gospodarczej. Taka możliwość jednak istnieje. Brokerzy wraz z towarzystwami ubezpieczeniowymi coraz częściej oferują swoim klientom rozbudowane pakiety ubezpieczeniowe obejmujące gwarancją dodatkowe ryzyka.
Podstawowy pakiety ubezpieczeń komunikacyjnych obejmuje kilka produktów. Przeważnie są to:
- ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC),
- autocasco (AC),
- Assistance oraz ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków (NW).
OC jest obowiązkowe dla wszystkich użytkowników pojazdów mechanicznych. Wysokość sumy gwarancyjnej reguluje ustawa o działalności ubezpieczeniowej. Warunki ubezpieczenia są wiec takie same dla wszystkich TU.
W celu zwiększenia ochrony floty przedsiębiorca może jednak skorzystać z tzw. nadwyżkowego (ponadlimitowego) OC. Dodatkowe ubezpieczenie obejmuje odpowiedzialność cywilną z tytułu posiadania pojazdów mechanicznych za szkody powstałe w związku z ruchem tych pojazdów. Limit odpowiedzialności ustalany jest indywidualnie w zależności od potrzeb floty (np. 1.000.000 euro ponad limity wynikające z ustawy).
W przeciwieństwie do OC, zakres ubezpieczeń dobrowolnych może być w pełni kształtowane według indywidualny potrzeb floty.
Modyfikacje AC mogą mieć bardzo szeroki zakres, począwszy od wysokości udziałów własnych i franszyz, poprzez indywidualne procedury likwidacji szkód, aż po zakres pokrycia, który może być definiowany za pomocą różnorodnych klauzul.
Najważniejsze klauzule stosowane w modyfikacjach ubezpieczenia AC:
- Klauzula „pijany kierowca”;
- Klauzula braku dokumentu rejestracyjnego (T.U. wypłaci odszkodowanie, jeśli dokument rejestracyjny został skradziony razem z pojazdem);
- Klauzula przywłaszczenia (zakres ubezpieczenia autocasco rozszerza się o ryzyko przywłaszczenia pojazdów powierzonych kierowcy);
- Klauzula badań technicznych (T.U. wypłaci odszkodowanie za szkodę zaistniałą z ubezpieczenia AC, jeśli w momencie powstania szkody pojazd nie posiadał ważnego badania technicznego);
- Klauzula umów wieloletnich;
- Klauzula utraty wartości pojazdu (czyli dla pojazdów ubezpieczonych w ramach umowy generalnej sumą ubezpieczenia w ryzyku autocasco nie będzie wartość rynkowa pojazdu tylko wartość określana ustalonym algorytmem);
- Klauzula rozliczenia zwrotu składki;
- (pro rata temporis) składka rozliczana dziennie;
- Klauzula potrąceń rat składki;
- Klauzula amortyzacji części takich jak ogumienie i akumulator.
W przypadku Assistance także istnieje możliwość dość swobodnego kształtowania relacji pomiędzy stronami umowy. Ubezpieczenie może obejmować zarówno pomoc techniczną w przypadku awarii pojazdu lub szkody komunikacyjnej, jak również zapewnienie zastępczego środka transportu czy noclegu.
Polecamy: Samochód w firmie a ubezpieczenie
W celu zwiększenia ochrony, poza „zmodyfikowanymi” pakietami ubezpieczeniowymi, T.U. oferują operatorom flot ciężarowych produkty
ograniczające następstwa dodatkowych ryzyk związanych z użytkowaniem pojazdów.
Novum na krajowym rynku ubezpieczeniowym stanowią produkty typu GAP (guaranteed asset protection). Obejmują one gwarancją ryzyko z tytułu straty finansowej w następstwie szkody całkowitej (kradzieży, kasacji). Wysokość odszkodowania ustalana jest indywidualnie pomiędzy stronami umowy, proporcjonalnie do bieżącej rynkowej wartości samochodu.
Podstawowy pakiet ubezpieczeniowy może być również wzbogacony o przedłużoną gwarancję. Jest to wygodne i praktyczne rozwiązanie, zwłaszcza w przypadku samochodów ciężarowych, których eksploatacja jest bardzo kosztowna. Zakres ochrony określany jest indywidualnie. Standardowo obejmuje on uszkodzenia silnika i skrzyni biegów. Okres świadczenia usług przeważnie wynosi 6 lub 12 miesięcy. Limity ubezpieczenia ustalane są w zależności od wieku i przebiegu pojazdu.
Dodatkową ochroną, prócz pojazdów, objęci mogą być także właściciele i użytkownicy floty. Beneficjentami ubezpieczenia są przede wszystkim kierowcy, którzy ze względu na duży wymiar czasu spędzany z trasie są szczególnie narażeni na duże obciążenia psychofizyczne.
Managerowie zarządzający flota mogą wykupić m.in. pakiety zdrowotne, przedmiotem których są przeważnie analityka, diagnostyka oraz koszty leczenia chorób i następstw nieszczęśliwych wypadków. Ubezpieczenie może pokrywać również koszty prowadzenia sporów prawnych związanych z posiadaniem i użytkowaniem auta, takiej jak koszty ochrony prawnej czy opłaty sądowe.
W przypadku dużych flot pojazdów, wprowadzenie dodatkowych pakietów ubezpieczeniowych nie generuje dużych obciążeń finansowych. W zamian firma zyskuje zadowolenie użytkowników, większą świadomość ryzyk, przekonanie, że naprawdę dba o bezpieczeństwo pracowników, a przede wszystkim lepiej ochrania pojazdy.
Na koniec należy jednak zaznaczyć, iż ubezpieczeniem od dodatkowych ryzyk nie są objęte szkody powstałe w następstwie zaniedbań bądź z winy ubezpieczającego.
Główne wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczającego:
- Prowadzenie pojazdu pod wpływem alkoholu lub innych środków odurzających;
- Prowadzenie pojazdu przez osobę nie posiadającą dokumentu dopuszczającego do prowadzenia pojazdu mechanicznego po drogach publicznych;
- Jazda pojazdem nie zarejestrowanym lub nie posiadającym aktualnych badań technicznych;
- Zobowiązania z tytułu odszkodowań, grzywien, kar administracyjnych i sądowych, innych kar pieniężnych, podatków, które musi zapłacić ubezpieczony;
- Nie opłacenie składki należnej z tytułu ubezpieczenia pojazdu w terminie określonym w umowie.