Jednym z dylematów kredytobiorców jest zadeklarowanie, przez jaki okres będą spłacać kredyt hipoteczny. Warto jednak pamiętać, że załączony do umowy kredytowej harmonogram spłat nie oznacza, że kredytu nie można spłacić wcześniej. Wszystkie banki umożliwiają wcześniejszą spłatę zobowiązania, choć różnią się co do wysokości opłat z tym związanych (prowizja za wcześniejszą spłatę). Moment, w którym to nastąpi, wcale nie jest uzależniony od pierwotnej deklaracji klienta.
W interesie banku jest oczywiście udzielanie długoterminowych kredytów tak, aby kredytobiorca zapłacił więcej odsetek. Ale długi okres kredytowania leży również w interesie klienta banku. Dzięki temu zyskuje on większą płynność finansową, czyli więcej pieniędzy zostaje mu w portfelu.
Jeżeli uzyskane w ten sposób nadwyżki finansowe przeznaczone zostaną na regularne oszczędzanie bądź inwestowanie (pod warunkiem osiągania wyższego zysku z inwestycji od kosztu kredytu), pozwoli to szybciej spłacić zobowiązanie. Ponadto, deklarowany dłuższy okres kredytowania pozwala zwiększyć zdolność kredytową klienta - dzięki niższym miesięcznym ratom łatwiej będzie uzyskać kredyt lub kolejne kredyty w przyszłości, np. na zakup nowej nieruchomości.
Wybór dłuższego okresu spłaty nie opłaci się natomiast wtedy, jeżeli pieniądze, które w ten sposób zostaną w naszym portfelu, przeznaczone zostaną wyłącznie na konsumpcję. W tym przypadku dłuższy okres kredytowania okaże się droższym rozwiązaniem.