Wszyscy zgodnie zakładali, że znowelizowana ustawa „o finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania” oznacza wycofywanie się rządu z tego programu pomocowego. Dało się również słyszeć głosy, że banki w konsekwencji mogą również stracić zainteresowanie oferowaniem kredytu z dopłatami. Mimo drastycznego skurczenia tego rynku, pojawiło się jednak, jak w przypadku „zwykłych” złotówek, kilka nowych i ciekawych propozycji.
LTV=100%
Niekwestionowanym liderem kredytów w segmencie Rodziny na Swoim jest na chwilę obecną BNP Paribas Bank. 0,9% marży przez pierwszych 5 lat kredytu, możliwość zamiany prowizji (1,95%) na roczne ubezpieczenie osobowe oraz brak ubezpieczenia niskiego wkładu powodują, że bank ten deklasuje rywali. Jednakże przy kredycie na 100% wartości nieruchomości, dodatkowo postawiony jest wymóg min. 3-letniego stażu pracy wszystkich kredytobiorców. W nielicznych tylko przypadkach bank odstępuje od tego warunku, co może utrudnić skorzystanie z jego produktu szczególnie przez młode pary.
Na drugim miejscu uplasował się Kredyt Bank, który obniżył marżę o 0,1 p.p. w porównaniu z zestawieniem sierpniowym. Nastąpiła przy tym znaczna poprawa szybkości procesu kredytowego, który wcześniej przez pewien czas zacierał atrakcyjność tej instytucji. Zmieniły się również wymagania co do cross-sellingu: obecnie można zastąpić kartę kredytową kartą płatniczą i zachować przy tym niższą, korzystniejszą marżę. Dodatkowo Kredyt Bank jest bankiem o jednej z wyższych zdolności kredytowych, co zachęca do złożenia wniosku w przypadku niższych dochodów klienta, ubiegającego się o finansowanie.
Na trzecim miejscu, z nieco słabszą ofertą, znajduje się bank PeKaO SA. Brak prowizji od udzielenia kredytu oraz jednorazowa składka na ubezpieczenie niskiego wkładu własnego pozwoliły na umiejscowienie banku na podium. Niemniej jednak propozycja banku „z żubrem” może okazać się lepsza od wspomnianego Kredyt Banku w momencie, gdy wnioskodawca trafi do oddziału w okresie regularnie organizowanych Drzwi Otwartych: marża jest wówczas niższa od przedstawionej w tabeli o 0,19% p.p. Należy również pamiętać, że bank ten stosuje odmienny system obliczania rat, charakteryzujący się przyśpieszoną spłatą kapitału.
Pierwszą piątkę zamykają banki Pocztowy i BGŻ z marżą na poziomie odpowiednio 1,39% oraz 1,45%. Obydwie instytucje mogą pochwalić się znaczącymi zdolnościami kredytowymi, a dodatkowo pierwsza z nich jest w stanie wydłużyć okres kredytowania nawet do 80. roku życia. Mankamentem tej oferty jest za to proces kredytowy, który znacznie przekracza średnie czasy procesowania w pozostałych bankach.
10% wkładu własnego
Posiadanie wkładu własnego, w przeciwieństwie od wysokości naszych funduszy, nie wpływa znacząco na zmiany w rankingu. Sytuacja analogiczna występuje nawet w przypadku, gdy kupujący dysponują znaczącymi środkami na poczet zakupu. Różnica polega jedynie na zmniejszeniu lub całkowitym braku opłaty z tytułu ubezpieczenia niskiego wkładu. Marżowo zmienia się niewiele.
Zarówno PeKaO SA jak i BNP Paribas Bank nastawiają się głównie na kredyty preferencyjne. Ich oferta kredytów bez dopłat jest znacząco słabsza i plasuje je w okolicy 10. miejsca. Kredyt Bank, z ofertą na trzecim miejscu, nie wyróżnia ani kredytu w PLN, ani kredytu Rodziny na Swoim. Wymienione banki bez względu na dalsze zmiany LTV, póki co na stałe okupują podium.
W porównaniu do ofert z sierpnia, z zestawienia zniknął poważny gracz, Deutsche Bank. Postanowił on wycofać się z kredytów preferencyjnych, co jest jednak pojedynczym przypadek zniechęcenia się po nowelizacji ustawy. Pozostałe banki zachowują kredyty w Rodzinie na Swoim, a niektóre, np. Nordea Bank, dopiero dołączają do instytucji, udzielających finansowania. Nieco późno, mogłoby się wydawać. Jednak lepiej późno, niż wcale – ofert kredytów Rodzina na Swoim nie brakuje.
Aby obliczenia były jak najbardziej przejrzyste, wyznacznikiem najkorzystniejszej oferty będzie koszt kredytu, wraz z prowizjami i ubezpieczeniami, poniesiony na przestrzeni 8 lat dopłat. Marże obliczone są, zakładając standardowy cross-selling w postaci karty kredytowej i konta. Potencjalnymi kredytobiorcami jest trzyosobowa rodzina z dochodem 6.000 zł, nie posiadająca zobowiązań.