Usługę tę nazywają rożnie. Najczęściej spotkamy się z określeniami: kredyt odnawialny, kredyt w koncie, limit kredytowy. Sens jest zawsze pozostaje ten sam. To stały dostęp do dodatkowej gotówki bezpośrednio z poziomu naszego konta. Bez konieczności odwiedzania banku. W swojej ofercie ma go większość polskich instytucji finansowych.
Limit kredytowy udzielany jest na wniosek klienta. Czasem jednak banki same nam go oferują, zwłaszcza jeśli przenosimy konto od konkurencji. To, ile środków dostaniemy, jest kwestią indywidualną. Głównym czynnikiem, branym pod uwagę przy wyliczaniu maksymalnego limitu kredytowego, okazują sięnasze miesięczne wpływy na konto. Średnio możemy liczyć na przynajmniej kilka tysięcy złotych – wielokrotność naszej pensji.
Konta za darmo z darmowymi bankomatami? Sprawdź kto ma takie oferty!
Czym jest kredyt odnawialny?
Limit kredytowy to dodatkowa gotówka, która powiększa saldo naszego konta. Jeśli np. posiadamy na koncie 1,5 tysiąca złotych, a nasz limit opiewa na 2 tysiące, łączny stan naszego konta będzie wynosił 3,5 tysiąca złotych.
Zdarza nam się wydać własne 1,5 tysiąca przed końcem miesiąca i kolejną wypłatą. Posiadając kredyt odnawialny nie musimy przejmować się brakiem gotówki, ponieważ do naszej dyspozycji pozostanie jeszcze 2 tysiące złotych.
Teraz także możemy, tak jak wcześniej, dokonywać przelewów czy płacić kartą. Jednak należy pamiętać, że nie są to już nasze własne środki, ale pieniądze banku, za które trzeba zapłacić odsetki.
Wraz z wpłynięciem na nasze konto pensji, wykorzystana część kredytu zostanie automatycznie spłacona. Co więcej, przy spłacie całego zadłużenia do dyspozycji dalej pozostanie nam kwota limitu kredytowego.
A co ze wspomnianymi odsetkami? To jest wielki plus kredytów odnawialnych. Odsetki są bowiem naliczane tylko od kwoty, którą wykorzystujemy i tylko za czas, przez który byliśmy zadłużeni.
Jeśli np. pod koniec miesiąca skorzystaliśmy z limitu na 300 zł i takie zadłużenie utrzymywaliśmy przez 6 dni, to odsetki będą naliczone od 300 zł za 6 dni. Nie zaś za cały miesiąc i za maksymalną kwotę, możliwą do wykorzystania.
Niestety nie ma nic za darmo. Od takiej formy kredytu także pobierana jest prowizja. Najczęściej w formie stałej, jednorazowej opłaty w skali roku. Jej wysokość waha się od 0 do 3%. Jeśli chcemy przedłużyć nasz limit kredytowy na kolejny rok (najczęściej dzieje się to automatycznie), to prowizja zostanie naliczona ponownie.
To i tak mniej niż prowizja od kredytu gotówkowego. Ta ostatnia może wynieść aż 5%, a często spotykane promocje „0% prowizji” zwykle są obarczone wymogiem ubezpieczenie kredytu, co bankowi rekompensuje brak prowizji.
Ważne
Oprocentowanie w najgorszym przypadku może wynieść 24% (Bank BPH), jednak standardowo stanowi ono 10-15%, czyli mniej niż oprocentowanie kredytów gotówkowych.
Wybór oferty limitu w koncie
Oferty kredytu odnawialnego mogą różnić się od siebie pod względem tego, które konto wybierzemy. Nie ma dużych różnic między ofertami, które kryją się za kontami prestiżowymi oraz kontami internetowymi – z założenia darmowymi. Dlatego w zestawieniu uwzględniono rachunki najtańsze i w miarę możliwości najbardziej do siebie zbliżone.
Najlepsze konta osobiste! Sprawdź jak wypada Twoje konto na tle innych!
Warto zaznaczyć, że wiele banków obniża oprocentowanie limitu kredytowego przez pierwszy rok po tym, jak przeniesiemy do nich swoje konto. Tak robi np. Bank Millennium, w którym standardowe oprocentowanie kredytu odnawialnego wynosi 18%, jednak jeśli przeniesiemy się tu od konkurencji, to możemy negocjować oprocentowanie już od 10%.
W sporej części ofert mamy do czynienia z widełkami. Trzeba odnotować, że zwykle im wyższy limit zostaje przyznany, np. 50 tysięcy, tym niższe dostajemy oprocentowanie.
Jeden z wyjątków stanowi oferta Raiffeisen Banku przy koncie Comfort Direct. Jeśli nasz wykorzystany limit nie przekroczy 1000 zł, to oprocentowanie wyniesie 0%.
Dodatkowo w Credit Agricole, Banku Millennium oraz w Citi Handlowym pierwsze 7 dni korzystania z kredytu wiąże się z zerowym oprocentowaniem.
Oferty prezentują się naprawdę różnie. Na pewno jako jedną z lepszych warto wymienić tę, przypisaną do konta Deutsche Banku. Jej atuty to niska prowizja i jeden z najniższych progów procentowych. Do tego konto to w wielu aspektach jest darmowe, a miesięczna opłata w wysokości 6 zł za kartę debetową nie zostanie od nas pobrana po jednorazowej operacji bezgotówkowej.
To ważne, bo często opłaty za konto, przelewy oraz korzystanie z karty mogą podnieść koszty takiego kredytu, w porównaniu do kosztów kredytu gotówkowego.
Poprawa płynności finansowej
Idea kredytu w koncie jest wielce kusząca. O ile będziemy w stanie utrzymać nieco samodyscypliny, by nie przesadzić z korzystaniem z dostępu do dodatkowej gotówki i nie żyć na nieustannym debecie, to może być to świetny i tani sposób na szybki dostęp do dodatkowych środków. Kredyt odnawialny jest znakomitym sposobem na zwiększenie swojej płynności finansowej.
Eksperci TotalMoney.pl