Wymagania stawiane przedsiębiorcy przez bank przed zawarciem umowy kredytowej mają określić, czy firma posiada zdolność kredytową, czyli zdolność do regulowania swoich zobowiązań wynikających z kredytu. W oparciu o ogólnie obowiązujące przepisy banki prowadzą niezależną politykę dotyczącą zasad oceny ryzyka i jego akceptacji. Może ona się różnić w stosunku do poszczególnych branż oraz oferowanych produktów kredytowych. Każda instytucja posiada własne regulacje dotyczące analizy zdolności kredytowej oraz oceny ryzyka kredytowego. Procedury te wymagają przeanalizowania sytuacji finansowej i prawnej przedsiębiorcy, branży, w której funkcjonuje, oraz planowanej inwestycji. Dlatego może się zdarzyć, że przedsiębiorca w jednym banku spotka się z odmową finansowania, natomiast inny bank udzieli mu kredytu.
Znając oczekiwania i wymogi banku łatwiej jest przygotować się do rozmowy z jego przedstawicielem.
Jak wskazuje praktyka, przedsiębiorca zainteresowany pozyskaniem kredytu z reguły rozpoczyna swoje starania od banku, w którym posiada rachunek. Bardzo ważnym atutem w takich rozmowach jest jego historia współpracy, wiarygodność i rzetelność we wzajemnych relacjach. W tym przypadku pozostaje przedstawienie aktualnej sytuacji firmy oraz zaprezentowanie planowanego przedsięwzięcia. Jeśli bank posiada już dokumenty firmy, następuje ich aktualizacja, ewentualnie uzupełnienie o dokumenty wynikające ze specyfiki projektu, który bank będzie finansował.
Uzyskanie kredytu w banku, z którym do tej pory nie utrzymywaliśmy relacji przebiega na innych zasadach. Trzeba mieć świadomość, że naszym atutem przestaje być dotychczasowa relacja z bankiem. Firma musi być przygotowana do zaprezentowania w przejrzysty sposób swojej działalności, rozwoju, strategii i planów. W czasie rozmów z przedstawicielem banku przedsiębiorca przedstawia swój projekt, określa oczekiwania związane z kwotą kredytu, jego ceną, okresem kredytowania oraz warunkami, jakich oczekuje od banku. Jeśli strony zdecydują się na podjęcie współpracy, przedsiębiorca dostarczy konieczne dokumentów dotyczące firmy oraz planowanego przedsięwzięcia. Będą to dokumenty rejestrowe potwierdzające status prawny, dokumenty finansowe potwierdzające sytuację finansową, dokumenty dotyczące planowanego projektu. Bardzo istotne dla przedsiębiorcy oraz dla banku jest ustalenie warunków funkcjonowania transakcji. Ustalenia te są szczególnie ważne dla pomyślnego zakończenia przygotowywanej transakcji, czyli zawarcia umowy kredytowej.
MARIUSZ NOWAK
Fortis Bank Polska