Karty kredytowe są w Polsce coraz bardziej popularne. Do końca 2008 r. banki wydały ich ponad 9,4 mln. Rośnie również ich udział w ogóle wydanych przez banki kart i stanowi on ponad 31%.
Osobom fizycznym karty kredytowe oferuje zdecydowana większość banków. W przypadku kart kredytowych dla firm jedynie 10 banków ma je w ofercie. Najwcześniej pojawiły się one w ofercie PKO BP, ING, Pekao SA oraz Raiffeisen Banku. Nieco później zaoferowały je kolejne banki: Lukas Bank, BOŚ, Citi Handlowy oraz DnB Nord i Alior Bank. Ostatni dołączył do tej grupy (29 kwietnia 2009 r.) Bank Millennium.
Kredytówka również dla nowej firmy
Do niedawna banki oferowały karty kredytowe jedynie firmom o ugruntowanej pozycji rynkowej. Jednak od ponad 2 lat sytuacja się zmieniła. Obecnie kartę kredytową otrzyma również podmiot dopiero rozpoczynający swoją działalność. Łącznie przedsiębiorca może wybierać spośród 16 różnych kart kredytowych dla biznesu.
Co prawda nadal najbardziej popularną usługą kredytową dla małych i średnich firm jest kredyt w rachunku bieżącym, jednak karta kredytowa w wielu przypadkach może stać się dla niego uzupełnieniem lub nawet interesującą alternatywą.
Darmowy okres bezodsetkowy
Dzięki karcie przedsiębiorca ma możliwość skorzystania z okresu bezodsetkowego. W zależności od banku wynosi on od 45 do 57 dni. Jeżeli przedsiębiorca spłaci zadłużenie w określonym przez bank terminie, nie zapłaci odsetek od kredytu, z którego korzystał. To dobre rozwiązanie dla firm, które otrzymują nieregularne płatności.
Przedsiębiorca nie musi czekać z wydatkami do momentu, kiedy pojawią się środki na koncie. Może skorzystać z karty kredytowej, a zadłużenie spłaci później. Mógłby on skorzystać z limitu kredytowego, ale w tym przypadku odsetki są naliczane za każdy dzień korzystania z kredytu.
Oczywiście, nie ma obowiązku spłaty całości zadłużenia. Firma może spłacić tylko kwotę minimalną (zazwyczaj 5% zadłużenia z wyciągu), a pozostała kwota zostanie oprocentowana zgodnie ze stawką dla kredytu kartowego.
Obecnie najniższe oprocentowanie kart oferuje Raiffeisen Bank. Dla karty Business Comfort wynosi ono tylko 9,99% (transakcje bezgotówkowe). Lukas Bank oferuje karty z oprocentowaniem 15%, natomiast BOŚ i DnB Nord 16%. Nie zachęca natomiast do zadłużania się kredytem kartowym Citi Handlowy z oprocentowaniem na poziomie 24%.
Zróżnicowane opłaty za wydanie
Niektóre banki zdecydowały się zaoferować karty kredytowe bez opłaty za wydanie. Karty takie oferuje DnB Nord, PKO BP, ING, Alior i Lukas Bank. Zwróć jednak uwagę, że to, czy bank pobierze opłatę za używanie karty w drugim roku, często uzależnione jest od intensywności korzystania z niej. Przykładowo, z karty możesz korzystać bez opłat w DnB Nord, jeżeli średni obrót miesięczny w poprzednim roku wyniósł 9600 zł. W Alior Banku limit upoważniający do zwolnienia z opłaty wynosi 18 000 zł, a w Millennium 40 000 zł.
Karta tylko z rachunkiem bieżącym
W przypadku kart dla osób fizycznych kartę kredytową można otrzymać nawet w banku, w którym nie posiada się żadnego konta. Taki jest obecnie standard na rynku. Inaczej sytuacja wygląda w segmencie kart dla firm. Jedynie 4 banki nie wymagają, aby wnioskująca o kartę firma posiadała w nim rachunek bankowy. Takiego ograniczenia nie ma w ING, Raiffeisen Banku, Alior Banku oraz Citi Handlowym. W pozostałych bankach karty oferowane są jedynie firmom, które prowadzą tam rachunek bieżący.
Limit kredytowy
Banki deklarują, że maksymalny limit kredytowy na karcie może wynieść nawet 300 tys. zł. Taka kwota dostępna jest w Alior Banku. W DnB Nord jest to 100 tys. zł, a w pozostałych bankach 25 - 50 tys. zł. Oczywiście, nie każdy podmiot może liczyć na limit w maksymalnej wysokości. W każdym przypadku bank indywidualnie ocenia zdolność kredytową klienta i na tej podstawie określa limit na karcie kredytowej.
Kosztowna wypłata z bankomatu
Karta kredytowa służy przede wszystkim do płatności bezgotówkowych. Za tego rodzaju transakcje banki nie pobierają opłaty. Oczywiście, można dokonać kartą kredytową również wypłaty gotówki z bankomatu. Operacja ta jest jednak droga z dwóch względów. Po pierwsze, wiąże się z nią prowizja w wysokości 3 - 4% wartości transakcji, banki ustaliły również dolną kwotę prowizji, która wynosi minimum 5 - 9 zł. Jedynie wypłata kartą kredytową wydaną przez Raiffeisen Bank z bankomatu własnego lub Euronetu została ustalona na poziomie 5 zł. Po drugie, znacznie wyższym kosztem związanym z wypłatą gotówki z bankomatu są odsetki od zaciągniętego kredytu (do 24%). Transakcje gotówkowe nie są bowiem objęte okresem bezodsetkowym, dlatego nawet relatywnie tania wypłata kartą wydaną przez Raiffeisen będzie wiązała się z koniecznością zapłacenia odsetek od kredytu. W związku z tym nie należy wykorzystywać kart kredytowych do wypłat gotówki z bankomatu. Powinno to mieć miejsce jedynie w wyjątkowych sytuacjach.
Ubezpieczenie towarzyszące karcie
Decydując się na kartę kredytową, warto również zwrócić uwagę na ubezpieczenia (opcjonalne lub płatne), jakie oferuje bank - wydawca karty. Korzystanie z ubezpieczeń jest dość opłacalne. Za relatywnie niską składkę (często ułamek procentu od wartości transakcji) bank może przejąć od posiadacza całe ryzyko związane z nieuprawnionym użyciem karty (zagubienie lub kradzież).
Ustawowa odpowiedzialność (do wartości 150 euro) chroni posiadacza karty płatniczej w przypadku nieuprawnionego jej użycia spowodowanego przestępstwem (art. 28 ust. 2 ustawy o elektronicznych instrumentach płatniczych).
Ograniczenie to nie dotyczy jednak sytuacji, gdy posiadaczowi można przypisać winę za zaistniałą sytuację. W przepisie tym jako przykłady zawinienia posiadacza karty podaje się nienależyte przechowywanie karty i kodu identyfikacyjnego (PIN) lub przechowywanie ich razem.
Oferta kart kredytowych dla firm
Kliknij aby zobaczyć ilustrację.
Kliknij aby zobaczyć ilustrację.
Robert Sierant
specjalista w zakresie finansów i bankowości
Podstawa prawna:
● art. 28 ust. 2 ustawy z 12 września 2002 r. o elektronicznych instrumentach płatniczych - Dz.U. z 2002 r. nr 169, poz. 1385 ze zm.