Najlepszy limit kredytowy? Niskie oprocentowanie i prowizja na poziomie 0 zł, niezabezpieczony, dostępny dla nowych firm w wysokości kilkuset tysięcy złotych… Ale to tylko teoria. W praktyce nie jest tak różowo, jak byśmy chcieli, choć nie jest również tak źle, jak mogłaby na to wskazywać sytuacja gospodarcza.
Kredyt odnawialny - czy się opłaca?
Limit kredytowy jest rodzajem kredytu, a więc lepiej dla banku, aby dostał go klient sprawdzony z zasobnym portfelem. Z drugiej jednak strony zażarta konkurencja w tym segmencie wymusza na bankach obniżanie wymagań. Stąd widzimy dwa wyraźnie zarysowane warianty produktu: o niższym limicie i wyższym oprocentowaniu dla nowych klientów oraz o wyższym limicie i niższym oprocentowaniu dla stałych/bardziej zamożnych klientów. Doskonale widać to na przykładzie produktów ING. Linia kredytowa dla Przedsiębiorców dostępna jest w dwóch wariantach: z zabezpieczeniem i bez. W pierwszym przypadku limit można otrzymać już po 6 miesiącach od otwarcia rachunku z oprocentowaniem 8,91% i limitem do 500 000 zł. Jeśli jednak nie mamy zabezpieczenia, limit otrzymamy po 12 miesiącach z wyższym oprocentowaniem (9,41%) i na niższą kwotę (max. 200 000 zł). W naszym rankingu ujęliśmy wariant z zabezpieczeniem.
Pieniądze dostępne zawsze, kiedy ich potrzebujesz? Skorzystaj z kredytu odnawialnego!
Przyznając punkty poszczególnym kredytom, postanowiliśmy premiować oferty nie wymagające długiego okresu współpracy z bankiem czy funkcjonowania firmy. Z uwagi na bardzo ograniczoną dostępność kredytów „na start”, aż 4 punkty na 9 możliwych przyznaliśmy ofertom dla nowych firm. Ponadto premiowaliśmy punktami: brak prowizji za przyznanie i przedłużenie kredytu, wysokość limitu powyżej 50 000 zł oraz oprocentowanie poniżej 5%.
| Lp. | Bank | Produkt | Prowizja za przyznanie / odnowienie / oprocentowanie | Maksymalna wysokość / wamagany okres posiadania rachunku | ilość punktów |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | BNP Paribas Bank Polska | Kredyt pod obroty | 0% / 0% dla aktywnie korzystających z rachunku / stopa referencyjna + marża w wysokości 0% przez pierwsze 6 miesięcy oraz w wysokości 2% przez kolejne miesiące (przeniesienie obrotów warunkiem utrzymania marży, w przeciwnym wypadku po 6 miesiącach marża 5%) | 1 000 000 zł / 0 m-cy | 7 |
| 2 | Inteligo | Debet | 0 zł / 0 zł / 21% | do 2 000 zł / wystarczy, że koncie Inteligo została zaksięgowana przynajmniej jedna wpłata, terminowo spłacane są zobowiązania finansowe, klient posiada zdolność kredytową | 6 |
| MultiBank | dopuszczalne saldo debetowe | brak / brak / 20% | od pierwszego dnia działalności do 10 000 zł. Dla działalności powyżej 6 miesięcy do 20 000 zł | 6 | |
| 3 | Bank BPH | Kredyt obrotowy odnawialny | 2% - 4%, min. 700 zł / 2% - 4%, min. 700 zł / WIBOR/LIBOR/EURIBOR + marża Banku negocjowana indywidualnie | kwota maksymalna zależna od indywidualnej oceny sytuacji ekonomiczno-finansowej Kredytobiorcy i jego potrzeb / w momencie składania wniosku o kredyt | 5 |
| BZ WBK | Kredyt w rachunku bieżącym | min. 1% min. 500 zł / min. 1% min. 500 zł / WIBOR 1M + marża | w zależnościod zdolości kredytowej / 0 m-cy | 5 | |
| PKO Bank Polski | Kredyt obrotowy oferowany w formie kredytu w rachunku bieżącym Biznes Partner | 0,015% / 0,015% / WIBOR 3M + marża banku, min. 7,52% | ustalana indywidualnie / w momencie otwarcia racunku bieżącego Biznes Partner | 5 | |
| Getin Noble Bank | Kredyt w rachunku bieżącym (kredyt odnawialny) | min. 0,5% min 500 zł / min. 0,5% min 500 zł / WIBOR 1M + marża Banku | ustalana indywidualnie na podstawie zdolności kredytowej klienta, oceny proponowanych zabezpieczeń oraz przepływów finansowych na rachunku kredytobiorcy / 0 m-cy | 5 | |
| Idea Bank | odnawialna linia kredytowa | 0% / 2% kwoty przyznanego kredytu / 0% | 20 000 zł / 6 m-cy | 5 | |
| Kredyt Bank | Odnawialny limit kredytowy "Szybki Kredyt" w rachunku | 0% / 0,015% / oprocentowanie wyliczone w oparciu o marżę oraz WIBOR 1M - wysokość oprocentowania od 8,92% do 12,92% | kwota limitu stanowiąca równowartość 1-krotnych średniomiesięcznych wpływów na rachunek, do 10% rocznej sprzedaży, do 50 000 zł / 3 m-ce | 5 | |
| Nordea Bank Polska | Kredyt w rachunku eFirma | 2,5% / 2,5% / 12,1% | 100 000 zł / 0 m-cy | 5 | |
| 4 | mBank | Dopuszczalne saldo debetowe | 1,5-5% / 2% / 18,25% | 20 000 zł / od pierwszego dnia działalności do 10 000 zł. Dla działalności powyżej 6 miesięcy do 20 000 zł | 4 |
| Meritum Bank | kredyt odnawialny | 2,5% / 2,5% / 13,75% | 500 000 zł / 3 m-ce | 4 | |
| 5 | Bank BGŻ | kredyt - debet w rachunku bieżącym | brak / brak / WIBOR 1M+ marża Banku | 10 000 zł / 12 m-cy | 3 |
| Bank Ochrony Środowiska | kredyt obrotowy w rachunku bieżącym | 1,5% min.200 PLN / 1,5% min.200 PLN / WIBOR 1M/3M/6M + marża Banku | brak maksymalnej wysokości, wysokość uzależniona od zdolności kredytowej Klienta / 6 m-cy | 3 | |
| ING Bank Śląski | Linia kredytowa dla Przedsiębiorców (zabezpieczona) | 2% / 2% / 8,91% | 500 000 zł / 6 m-cy | 3 | |
| Polbank EFG | linia kredytowa | 0 % - 1,5 % / 0,019% / negocjowane | negocjowana / 12 m-cy | 3 | |
| Raiffeisen Bank Polska | Overdraft | od 0,5% / 1,50% / WIBOR1M + marża banku (od 5%) | 250 000 zł bez zabezpieczeń 500 000 zł z zabezpieczeniem / 6 m-cy | 3 | |
| 6 | Bank Millennium | Kredyt w rachunku bieżącym | 1% min. 200 zł / 1% min. 200 zł / WIBOR + marża Banku | Wysokość kredytu jest ustalana indywidualnie na podstawie obecnej i przewidywanej kondycji finansowo-ekonomicznej klienta / działalnośc gosp. od min. 12 m-cy | 2 |
| Założenia: Punkty przyznano za: - brak prowizji za przyznanie kredytu - 1 pkt. - brak prowizji za przedłużenie kredytu - 1 pkt. - kredyt dla nowych firm / nie posiadających wcześniej konta w danym banku - 4 pkt. - kredyt dla firm posiadających rachunek rozliczeniowy od min. 3 m-cy - 3 pkt. - kredyt dla firm posiadających rachunek rozliczeniowy od min. 6 m-cy - 2 pkt. - kredyt dla firm posiadających rachunek rozliczeniowy od min. 12 m-cy - 1 pkt. - kredyt dla firm posiadających rachunek rozliczeniowy od min. 24 m-cy - 0 pkt. - oprocentowanie poniżej 5% - 2 pkt. - dostępny limit kredytowy wysokości min. 50 000 zł W przypadku stawek negocjowanych punkty nie były przyznawane za wyjątkiem maks. wysokości limitu kredytowego Dane do rankingu zostały zebrane w dniach 6.06-14.06.2012 | |||||
Nie ma produktów idealnych łączących same tylko zalety, stąd brak w rankingu oferty za 9 punktów. Zwycięzcą został kredyt odnawialny BNP Paribas, który otrzymał 7 punktów. Zaletami produktu są nie tylko dostępność „od ręki”, ale także brak prowizji za przyznanie i odnowienie kredytu oraz możliwość otrzymania nawet do 1 000 000 zł. Dodatkową zachętą ma być zerowa marża przez pierwsze sześć miesięcy oraz 2% w kolejnych miesiącach (pod warunkiem przeniesienia obrotów).
Jeśli jednak o kredyt ubiega się osoba prowadząca działalność gospodarczą, milion złotych może być zarówno nieosiągalny, jak i niepotrzebny – w takim przypadku egzamin zdadzą także oferty MultiBanku i Inteligo, znajdujące się ex aequo na pozycji drugiej. Zasadnicza różnica między ofertami tych banków a naszym numerem 1 to właśnie wysokość limitu: w przypadku MultiBanku nowa firma otrzyma do 10 000 zł, a w przypadku Inteligo do 2 000 zł. Inteligo podkreśla, że do otrzymania limitu wystarczy jedna zaksięgowana wpłata i złożenie wniosku – debet zostanie przyznany w ciągu 90 sekund.
Nowy sprzęt komputerowy dla firmy? Sfinansuj jego zakup kredytem inwestycyjnym!
Niewiele więc trzeba, aby otrzymać limit kredytowy. Zwykle jednak maksymalnie uproszczona procedura oznacza maksymalnie zredukowany limit. Aby móc cieszyć się większym zabezpieczeniem, nadal trzeba wykazać się dobrą sytuacją finansową i pozytywną historią współpracy z bankiem.
Eksperci Totalmoney.pl