Żeby lokata przyniosła wymierny zysk, musi zostać spełniony podstawowy warunek – odsetki, po odjęciu 19-proc. podatku od zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki), muszą przewyższyć inflację. W sytuacji, kiedy banki prześcigają się w oferowaniu coraz wyższego oprocentowania depozytów, ten warunek łatwo można spełnić. Wybierając lokatę klienci muszą jednak uważać na reklamy, które niejednokrotnie mogą wprowadzić w błąd. Przy wyborze lokaty należy sprawdzić nie tylko oprocentowanie, ale i wszystkie dodatkowe warunki stawiane przez bank. Produkt kuszący wysokim oprocentowaniem nie zawsze okazuje się najlepszym wyborem.
Depozyt, ale na jak długo
W pierwszej kolejności musimy zdecydować na jaki okres chcemy zdeponować pieniądze. Trzeba pamiętać, że oprocentowanie podawane jest przez banki w skali roku. Jeżeli bank oferuje na depozycie trzymiesięcznym np. 8 proc., w rzeczywistości dostaniemy proporcjonalnie mniej. Innym przykładem jest lokata PKO BP, którą można założyć na okres 18 miesięcy. Jej oprocentowanie wynosi 10,5 proc., jednak w skali roku to tylko około 7 proc.
Pamiętajmy, że założenie lokaty wiąże się z zamrożeniem pieniędzy. Lokatę możemy zerwać w każdej chwili, ale wtedy stracimy wcześniej wypracowane odsetki lub ich większość.
Ile zainwestować
Minimalna kwota depozytu to kolejna informacja, jaką powinniśmy sprawdzić. Może być ona często stosunkowo niska, np. 500 zł, ale atrakcyjne oprocentowanie może obowiązywać dopiero przy wyższych wpłatach. Można spotkać się też z inną konstrukcją lokat. Bank może oferować wysokie zyski już od pierwszej wpłaconej złotówki, ale jednocześnie wprowadza górny limit depozytu. Tak jest np. w Nordea Banku, który na trzymiesięcznym depozycie daje 10 proc. w skali roku, ale 10 tys. zł to najwięcej, ile możemy na nim ulokować. Dlatego warto zapoznać się ze szczegółową tabelą oprocentowania. W reklamie zawsze zobaczymy najwyższe oprocentowanie, jednak warunki, jakie musimy spełnić, by taki zysk zrealizować, znajdziemy dopiero w szczegółowym opisie produktu.
Lokata plus...
Nie każdą lokatę możemy założyć bez spełnienia dodatkowych warunków. Najczęściej spotykana praktyka banków to wymóg założenia jednocześnie rachunku osobistego lub konta oszczędnościowego. Warto zauważyć, że występuje to w przypadku lokat o najwyższym oprocentowaniu. Nordea Bank, ze swoją wysoko oprocentowaną lokatą Nordea Superhit, wymaga od klienta założenia zarówno rachunku osobistego, jak i konta oszczędnościowego. Tylko jedno konto wystarczy do założenia lokaty w Polbanku, podobnie jest w Banku BGŻ.
Kto daje najwięcej
Wśród lokat krótkoterminowych (na okres 3 miesięcy) najwyższe oprocentowanie proponuje Nordea Bank, jednak 10 tys. zł to maksymalna kwota depozytu. Musimy również otworzyć w banku dwa rachunki. Drugim bankiem oferującym zysk w skali roku na poziomie 10 proc. jest DnB Nord. Minimalny wkład wynosi 2 tys. zł, jednak i ta lokata ma określone wymagania. Przeznaczona jest tylko dla klientów zaciągających bądź już posiadających kredyt hipoteczny w banku. Z takiego oprocentowania mogą również skorzystać klienci, którzy zapiszą się na NORDeko – strukturyzowany produkt z gwarancją kapitału. Coraz więcej banków oferuje na lokatach 9 proc. w skali roku. Do Polbanku EFG dołączył w listopadzie Fortis Bank i Dominet Bank. 9 proc. daje też Noble Bank.
W przypadku lokat rocznych granica 10 proc. nie została jeszcze przekroczona przez żaden bank. Najwięcej zarobimy na lokatach rocznych Noble Banku, który zaoferował kilka produktów depozytowych delikatnie różniących się od siebie, ale oprocentowanych powyżej 9 proc. 8,2 proc. daje Raiffeisen Bank, o 0,1 pkt proc. mniej mają w swoich ofertach Dominet Bank i Fortis Bank.
W przeciągu ostatnich kilku miesięcy rynek lokat stał się na tyle dynamiczny, że możemy się spodziewać nowych produktów, oferujących jeszcze lepsze warunki.
Zobacz też:Centrum Finansowe
1 tys. zł na okres 3 miesięcy
Bank | Lokata | Oprocentowanie w skali roku | |
1. | Nordea Bank | Nordea Superhit | 10 % |
2. | Fortis Bank | ExtraZysk | 9 % |
3. | Polbank EFG | Lokata – stałe oprocentowanie | 9 % |
4. | Noble Bank | Lokata – stałe oprocentowanie | 9 % |
5. | Dominet Bank | ExtraZysk | 9 % |
6. | Polbank EFG | Nowa Lokomotywa 9% | 9 % |
7. | Millenium Bank | SuperProcent | 8,5 % |
8. | AIG Bank | Lokata Promocyjna | 8,5 % |
9. | Getin Bank | Lokata – stałe oprocentowanie | 8,5 % |
10. | DnB Nord | iNORD | 8,1 % |
10 tys. zł na okres 3 miesięcy
Bank | Lokata | Oprocentowanie w skali roku | |
1. | DnB Nord | Lokata Promocyjna 10% | 10 % |
2. | Nordea Bank | Nordea Superhit | 10 % |
3. | Fortis Bank | ExtraZysk | 9 % |
4. | Polbank EFG | Lokata – stałe oprocentowanie | 9 % |
5. | Noble Bank | Lokata – stałe oprocentowanie | 9 % |
6. | Polbank EFG | Nowa Lokomotywa 9% | 9 % |
7. | Dominet Bank | 9 % | |
8. | AIG Bank | Lokata Promocyjna | 8,5 % |
9. | Getin Bank | Lokata – stałe oprocentowanie | 8,5 % |
10. | Millennium Bank | Superprocent | 8,5 % |
1 tys. zł na okres 12 miesięcy
Bank | Lokata | Oprocentowanie w skali roku | |
1. | Noble Bank | Lokata - stałe oprocentowanie | 9,4 % |
2. | Noble Bank | Lokata z 30% płynnością kapitału | 9,2 % |
3. | Dominet Bank | ExtraZysk | 8,1 % |
4. | Fortis Bank | ExtraZysk | 8,1 % |
5. | Bank BPH | Lokata 8% | 8 % |
6. | Lukas Bank | Antidotum PRO na podatek | 8 % |
7. | Getin Bank | Certyfikat ubezpieczeniowy 'Pewne Oszczędzanie' | 7.6 % |
8. | AIG Bank | Lokata Promocyjna | 7.5 % |
9. | Polbank EFG | Lokata - stałe oprocentowanie | 7.5 % |
10. | Getin Bank | Internetowa lokata terminowa | 7.5 % |
10 tys. zł na okres 12 miesięcy
Bank | Lokata | Oprocentowanie w skali roku | |
1. | Noble Bank | Lokata - stałe oprocentowanie | 9.4 % |
2. | Noble Bank | Lokata z 30% płynnością kapitału | 9.2 % |
3. | Noble Bank | Lokata Jesienna - polisolokata | 9 % |
4. | Raiffeisen Bank | Lokata - stałe oprocentowanie | 8.2 % |
5. | Raiffeisen Bank | Lokata Kapitał & Pewność | 8.16 % |
6. | Dominet Bank | ExtraZysk | 8,1 % |
7. | Fortis Bank | ExtraZysk | 8,1 % |
8. | Bank BPH | Lokata 8% | 8 % |
9. | Lukas Bank | Antidotum PRO na podatek | 8 % |
10. | Deutsche Bank PBC | Polisa lokacyjna AXA/Deutsche Bank | 8 % |