W mBank i Multibanku od początku lutego obowiązują nowe zasady kredytowania zakupu mieszkań na etapie budowy. W przypadku, gdy inwestycja deweloperska jest finansowana z kredytu lub ze środków zdeponowanych na rachunku dewelopera, możliwe jest udzielnie kredytu kupującemu już wtedy, gdy prace budowlane są zrealizowane w połowie. Do tej pory w każdym przypadku obowiązywała zasada, że bank nie sfinansuje zakupu mieszkania na etapie wcześniejszym niż stan surowy zamknięty. Oba banki wymagają ponadto, aby inwestycja została ukończona w ciągu 36 miesięcy.
Będzie mniej gotowych mieszkań
Większe otwarcie banków na kredytowanie zakupu mieszkań w budowie to istotna zmiana biorąc pod uwagę wyczerpywanie się zasobów gotowych mieszkań na rynku pierwotnym. Pod koniec ub.r. miał miejsce istotny spadek liczby mieszkań oddanych do użytku, a jednocześnie nastąpił odczuwalny wzrost w zakresie rozpoczętych inwestycji mieszkaniowych. W ocenie Home Broker, coraz więcej osób poszukujących nowych mieszkań będzie zmuszona dokonać zakupu na etapie budowy. Dotyczy to szczególnie lokali 1 – 2-pokojowych.
Czytaj też: Łatwiejszy dostęp do kredytów mieszkaniowych
Deweloper na „białej liście” = bank udzieli kredytu na „dziurę w ziemi”
Kolejny bank, który w tym miesiącu zliberalizował podjecie do rynku pierwotnego to Polbank. Zmiana polega na tym, że bank zaczął stosować takie same kryteria kredytowania wobec kupujących mieszkania od dewelopera oraz od jego spółek - córek. Ma to znaczenie ze względu na to, że deweloper może tworzyć oddzielne spółki na poszczególne projekty inwestycyjne. Teraz, nawet jeżeli deweloper ma osobowość prawną, a spółka-córka jej nie ma, bank potraktuje ją tak, jakby miała. A to oznacza, że w takim przypadku do udzielenia kredytu Polbank będzie wymagał ukończenia przez dewelopera minimum 30% inwestycji, a nie minimum 50% czy 80%. W grudniu bank wprowadził ponadto „białą listę” deweloperów, w przypadku których może udzielić kredytu nawet na „dziurę w ziemi”.
Umowa przedwstępna bez aktu notarialnego
Raiffeisen Bank poważnie rozważa z kolei czy nie znieść wymogu, aby w przypadku zakupu mieszkania od dewelopera kredytobiorca musiał przedstawić umowę przedwstępną w postaci aktu notarialnego. Byłoby to pewne ułatwienie, gdyż nie zawsze deweloper umożliwia zawarcie umowy przedwstępnej w formie notarialnej (lub trwa to dłużej niż w przypadku umowy cywilno-prawnej), chociaż jest to wariant zdecydowanie bezpieczniejszy dla kupującego . w Raiffeisen Banku obowiązują jeszcze dwa inne ograniczenia. Po pierwsze, deweloper lub spółdzielnia musi mieć już na swoim koncie realizację co najmniej jednej inwestycji mieszkaniowej lub doprowadzenie do końca innego etapu w tej inwestycji. Po drugie, inwestycja powinna być doprowadzona przynajmniej do stanu zerowego (zakończone roboty ziemne, wylane fundamenty i ściany piwnic). Warunek ten oznacza, że bank nie udzieli kredytu na zakup „dziury w ziemi”.
Duża liberalizacja w Alior Banku
Zmiany w podejściu do kredytowania zakupu mieszkań na etapie budowy zaszły też ostatnio w Alior Banku, który jeszcze pół roku temu zastrzegał, że nie sfinansuje zakupu „dziury w ziemi”, dziś deklaruje, że jest gotów to zrobić.
Nie każdy bank ma formalne ograniczenia
Banki, które nie mają formalnych ograniczeń dotyczących finansowania zakupu mieszkań na etapie budowy, to: PKO BP, Pekao SA, ING, BGŻ, BOŚ, Deutsche Bank, Bank Pocztowy czy Lukas Bank. Nie oznacz to jednak, że w każdym przypadku udzielą kredytu. Decyzja uzależniona jest bowiem od oceny kondycji finansowej dewelopera, przebiegu inwestycji czy dotychczasowej działalności dewelopera.
Formalne ograniczenia mają natomiast, obok Raiffesien Banku, Polbanku, mBanku i Multibanku, także Millennium, DnBNord, BZ WBK, Nordea czy Getin Noble Bank. Ograniczenia te polegają m.in. na: kredytowaniu zakupu mieszkań budowanych tylko przez z góry określonych deweloperów (wewnętrzna lista), wymaganiach dotyczących minimalnego poziomu zaawansowania prac, wymaganiach dotyczących formy prawnej dewelopera czy sposobu finansowania inwestycji przez dewelopera.
Oferta kredytowa banków
Ograniczenia w kredytowaniu zakupu nieruchomości na rynku pierwotnym
| BZ WBK | • wewnętrzna lista deweloperów |
| • jeśli deweloper jest na liście bank wymaga zrealizowania inwestycji minimum w 30% | |
| • jeśli dewelopera nie ma liście, bank wymaga zrealizowania inwestycji minimum w 50% | |
| • w przypadku deweloperów spoza listy wymagany akt notarialny | |
| DnB Nord | • wewnętrzna lista gmin |
| • wewnętrzna lista deweloperów | |
| • minimum stan zerowy dla budynków mieszkalnych | |
| Millennium | • certyfikaty dla deweloperów |
| • finansowanie inwestycji deweloperskiej przez rachunek Escrow i stan zaawansowania budowy minimum 20% | |
| • minimum stan surowy zamknięty | |
| • możliwe udzielenie kredytu w przypadku dewelopera bez certyfikatu, ale z dodatkowymi ograniczeniami | |
| Getin Noble Bank | • zaawansowanie budowy na poziomie minimum 45% (stan surowy otwarty z dachem) |
| • dodatkowe ograniczenia dla nowych deweloperów | |
| Nordea | • deweloper musi być spółka akcyjną lub z o.o. |
| • deweloper ukończył co najmniej 3 inwestycje | |
| • inwestycja co najmniej na etapie surowym zamkniętym | |
| • bardziej liberalne podejście do deweloperów notowanych na GPW lub będących klientami korporacyjnymi banku Nordea (inwestycja ukończona przynajmniej w 60%) | |
| Polbank | • stan zaawansowania inwestycji minimum 30% (deweloper ma osobowość prawną), minimum 50% (deweloper nie ma osobowości prawnej, ale umowa przedwstępna ma formę aktu notarialnego) lub minimum 80% (deweloper nie ma osobowości prawnej, umowa przedwstępna w formie umowy cywilno-prawnej) |
| • planowany czas zakończenia inwestycji - maksymalnie 24 miesiące | |
| mBank/Multibank | • dla inwestycji finansowanych z kredytu lub środków zdeponowanych na rachunku dewelopera prace budowlane zrealizowane przynajmniej w 50% |
| • w pozostałych przypadkach stan surowy zamknięty | |
| • planowany czas zakończenia inwestycji - maksymalnie 36 miesięcy | |
| Raiffeisen Bank | • deweloper zrealizował co najmniej jedną inwestycję mieszkaniową lub doprowadził do końca inny etap danej inwestycji |
| • inwestycja co najmniej na etapie stanu zerowego (zakończone roboty ziemne, wylane fundamenty, ściany piwnic) | |
| • umowa przedwstępna w formie aktu notarialnego |