W listopadzie mediana marż spadła bowiem do poziomu 2,6%, a w grudniu zanotowano kolejna zniżkę do 2,55%. W rezultacie spadło również przeciętne oprocentowanie kredytów w złotych. Przed miesiącem wynosiło ono 6,79%, a obecnie 6,75%. Dzięki temu rata kredytu na kwotę 300 tys. zł zaciągniętego na 30 lat spadła do poziomu 1946 zł, czyli jest o 8 zł niższa niż w listopadzie.
Na rynku wciąż utrzymują się jednak znaczne dysproporcje między ofertami poszczególnych banków. Najniższa marża wynosi bowiem jedynie 1,35%, przy której oprocentowanie kredytu wynosi 5,54%. Wysokość maksymalnej marży spadła w grudniu do poziomu 4,5% z 4,8% w listopadzie.
W rezultacie najwyższe oprocentowanie kredytu z naszego przykładu wynosi obecnie 8,85%. Rata opisanego wcześniej kredytu może więc wynieść od 1710 zł do 2381 zł.
Oprocentowanie i marże kredytów hipotecznych w bankach (w zł)
| Bank | Oprocentowanie | Marża |
| Alior Bank | 6,69% | 2,50% |
| Bank BGŻ | 7,25% | 2,95% |
| Bank BPH | 7,50% | 3,20% |
| BANK MILLENNIUM | 6,18% | 2,00% |
| Bank Ochrony Środowiska | 6,90% | 2,60% |
| Bank Pekao | 6,68%* | 2,40%* |
| Bank Pocztowy | 7,29% | 3,10% |
| Bank Polskiej Spółdzielczości | 5,98% | 1,80% |
| BNP Paribas Fortis | 8,10% | 3,90% |
| BZ WBK | 5,54% | 1,35% |
| Citi Handlowy | 6,80% | 2,60% |
| Deutsche Bank PBC | 6,50% | 2,30% |
| DnB NORD | 6,20% | 1,90% |
| Dom Bank | 7,90% | 3,76% |
| Euro Bank | 5,96% | 1,80% |
| GE Money Bank | 8,85% | 4,50% |
| Gospodarczy Bank Wielkopolski | 6,18% | 2,00% |
| HSBC Bank Polska | 6,18% | 2,00% |
| ING Bank | 6,41% | 2,10% |
| Invest Bank | 8,06% | 3,50% |
| Kredyt bank | 7,08% | 2,90% |
| Lukas Bank | 6,37% | 2,20% |
| Mazowiecki Bank Regionalny | 7,38% | 3,00% |
| mBank | 7,97% | 3,80% |
| MultiBank | 7,97% | 3,80% |
| Pekao Bank Hipoteczny | 6,90% | 2,60% |
| PKO Bank Polski | 6,53% | 2,34% |
| Polbank EFG | 6,69% | 2,50% |
| Mediana | 6,75% | 2,55% |
* Przykładowo
W przypadku kredytów w euro sytuacja jest podobna. Przeciętna marża kredytu na kwotę 300 tys. zł (25% wkładu własnego) spadła w grudniu do poziomu 3,3% z 3,35% przed miesiącem. Przeciętne oprocentowanie wynosi więc w grudniu 4%, a rata ok. 1526 zł. Podobnie jak w przypadku kredytów w złotych występują jednak znaczne rozbieżności w ofertach. Oprocentowanie najlepszej oferty wynosi 2,9%, a rata ok. 1330zł. Przy najwyższym oprocentowaniu (7,56%) rata wynosi natomiast ok. 2248 zł.
Oprocentowanie i marże kredytów hipotecznych w bankach (w EUR)
| Bank | Oprocentowanie | Marża |
| Alior Bank | 4,17% | 3,50% |
| Bank BPH | 4,68% | od 3,70% |
| Bank Ochrony Środowiska | 5,30% | 4,30% |
| Deutsche Bank PBC | 3,92% | 3,20% |
| DnB NORD | 2,90% | 1,90% |
| GE Money Bank | 3,25% | 2,50% |
| mBank | 3,70% | 3,30% |
| MultiBank | 4,00% | 3,30% |
| Bank Pekao | 4,20%* | 3,50%* |
| PKO Bank Polski | 7,56% | 6,84% |
| Polbank EFG | 3,72% | 3,00% |
| Mediana | 4,00% | 3,30% |
* Przykładowo
Sytuacja nie uległa zmianie w zakresie wymaganego przez banki wkładu własnego. Kredyt na 100% wartości nieruchomości najłatwiej jest uzyskać w złotych. Z zestawienia przygotowanego przez firmę Expander – Niezależny Doradca Finansowy wynika, że aż 13 z 27 banków udziela takich kredytów. Tylko nieliczne banki udzielają natomiast kredytów walutowych na 100% wartości nieruchomości.
Maksymalny wskaźnik LTV (stosunek kwoty do wartości nieruchomości) w poszczególnych bankach (%)
| Bank | PLN | CHF | EUR |
| Alior Bank | 100% | 100% | 100% |
| Bank BGŻ | 90% | n/d | n/d |
| Bank BPH | 80% | 70% | 70% |
| Bank Millennium | 100% | n/d | n/d |
| Bank Ochrony Środowiska | 100% | n/d | 100% |
| Bank Pekao SA | 100% | n/d | 70% |
| Bank Pocztowy | 100% | n/d | n/d |
| Bank Polskiej Spółdzielczości | 100% | n/d | n/d |
| BNP Paribas Fortis | 90% | n/d | n/d |
| BZ WBK | 85% | n/d | n/d |
| Citi Handlowy | 90% | n/d | n/d |
| Deutsche Bank PBC | 100% | 100% | 100% |
| DnB NORD | 90% | n/d | 90% |
| Dom Bank | 90% | n/d | n/d |
| Euro Bank | 100% | n/d | n/d |
| GE Money Bank | 80% | 80% | 80% |
| Gospodarczy Bank Wielkopolski | 80% | n/d | n/d |
| HSBC Bank Polska | 80% | n/d | n/d |
| ING Bank | 90% | n/d | n/d |
| Invest Bank | 70% | n/d | n/d |
| Kredyt bank | 80% | n/d | n/d |
| Lukas Bank | 100% | n/d | n/d |
| Mazowiecki Bank Regionalny | 80% | n/d | n/d |
| mBank | 100% | 100% | 100% |
| MultiBank | 100% | 100% | 100% |
| Pekao Bank Hipoteczny | 100% | n/d | n/d |
| PKO Bank Polski | 100% | 75% | 75% |
| Polbank EFG | 95% | 85% | 90% |
Źródło: Expander, bank
Oznaki pozytywnych zmian na rynku kredytów hipotecznych widać również w zakresie zdolności kredytowej. Grudzień jest bowiem trzecim miesiącem z rzędu, w którym wzrosła przeciętna wartość maksymalnej kwoty kredytu jaka może otrzymać 4-osobowa rodzina osiągająca dochód na poziomie 3 500 zł netto. Zmiany te są jednak stosunkowo niewielkie. W grudniu przeciętną zdolność wynosi bowiem 214,5 tys. zł, a przed miesiącem było to 210 tys. zł. Należy jednak zaznaczyć, że przed kryzysem, czyli w pierwszej połowie 2008 r. zdolność ta wynosiła 270 tys. zł. Pozytywne zmiany w zakresie zdolności kredytowej dotyczą jednak jedynie kredytów w złotych. W euro i we frankach szwajcarskich nie wystąpiły bowiem żadne z zmiany w porównaniu z listopadem. Zaciągając kredyt w euro przeciętna zdolność wynosi nadal 125 tys. zł, a we frankach 157 tys. zł.
Maksymalna zdolność kredytowa 4-os. rodziny w PLN, CHF, EUR
| Bank | PLN | CHF | EUR |
| Alior Bank | 246,0 | 205,0 | 205,0 |
| Bank BGŻ | 233,7 | n/d | n/d |
| Bank BPH | 149,6 | 124,6 | 124,6 |
| Bank Millennium | 239,0 | n/d | n/d |
| Bank Ochrony Środowiska | 197,9 | n/d | 190,3 |
| Bank Pekao SA | 280,0 | n/d | n/d |
| Bank Pocztowy | 126,9 | n/d | n/d |
| Bank Polskiej Spółdzielczości | 375,0 | n/d | n/d |
| BNP Paribas Fortis | 198,4 | n/d | n/d |
| BZ WBK | 244,6 | n/d | n/d |
| Citi Handlowy | brak danych | n/d | n/d |
| DnB NORD | brak zdolności | n/d | n/d |
| Dom Bank | 215,0 | n/d | n/d |
| Euro Bank | 259,0 | n/d | n/d |
| GE Money Bank | 113,0 | 195,0 | 202,0 |
| Gospodarczy Bank Wielkopolski | 180,0 | n/d | n/d |
| HSBC Bank Polska | brak danych | n/d | n/d |
| ING Bank | 207,6 | n/d | n/d |
| Invest Bank | 101,5 | n/d | n/d |
| Kredyt bank | 167,6 | n/d | n/d |
| Lukas Bank | 214,0 | n/d | n/d |
| Mazowiecki Bank Regionalny | 240,0 | n/d | n/d |
| mBank | 162,7 | 125,1 | 125,1 |
| MultiBank | 162,6 | 125,1 | 125,1 |
| Pekao Bank Hipoteczny | 260,0 | n/d | n/d |
| PKO Bank Polski | 224,4 | 123,6 | 118,3 |
| Polbank EFG | 326,0 | 279,0 | 279,0 |
| Mediana | 214,5 | 125,1 | 157,6 |
Zdolność kredytowa 4-osobowej rodziny osiągającej dochody na poziomie 3500 zł netto.
źródło: Raport Szybko.pl i Expandera - listopad 2009