Co wziąć pod uwagę, zaciągając kredyt hipoteczny?
Banki preferują osoby, posiadające wkład własny. Dlaczego? Otóż taki kredytobiorca jest bardziej wiarygodny. Czym to jest spowodowane? Po pierwsze klient angażuje własne środki w zakup nieruchomości, po drugie potencjalne ryzyko, związane ze spłatą kredytu z większym udziałem własnym jest mniejsze. Oznacza to również niższą kwotę kredytu, której udziela bank, czyli niższą ratę i należne odsetki. Po prostu taki kredyt jest tańszy.
Zaciągnięcie kredytu nie wiąże się jednak wyłącznie z wartością nieruchomości. Do tego dochodzą wszelkiego rodzaju opłaty, takie jak taksa notarialna, wpisy do hipotek, ubezpieczenie nieruchomości, koszt przeprowadzki – co akurat może sprezentować nam bank, chociażby Eurobank w ramach swojej najnowszej promocji kredytowej – czy wreszcie wyposażenie mieszkania, o prowizji pośrednika nie wspominając.
Kredyt bez wkładu własnego
Od czasu załamania na rynku nieruchomości na przestrzeni 2009 roku, banki ostrożniej podchodzą do kwestii udzielania kredytów mieszkaniowych na 100% wartości nieruchomości. Taki kredyt nie jest jednak niemożliwy do uzyskania, a wręcz staje się coraz łatwiej dostępny wskutek ponownej walki banków o względy klientów.
Tu znajdziesz aktualne oferty kredytów mieszkaniowych
TotalMoney przeanalizował aktualną sytuację na rynku kredytów hipotecznych, udzielanych przez banki – co z nich wynika? Sprawdzono oferty dwunastu banków. Na liście badanych znalazły się Alior Bank, eurobank, MultiBank, mBank, Getin Bank, Allianz Bank, PKO Bank Polski, Pekao S.A., Nordea Bank, Millennium Bank, Kredyt Bank, Deutsche Bank PBC oraz BZ WBK. Pytanie, na jakich warunkach udzielane są kredyty hipoteczne w PLN na 100% wartości nieruchomości?
Aby możliwe było skorzystanie z tego rodzaju produktu, w większości wypadków niezbędne będzie zakupienie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, gdyż standardowa wysokość LtV, czyli wskaźnika wartości kredytu do wartości nieruchomości, kształtuje się na poziomie około 80%. Przykładowo w Alior Banku możliwe jest uzyskanie finansowania nawet do 120% wartości nieruchomości, stanowiącej zabezpieczenie spłaty kredytu, jak również rozłożenie okresu kredytowania – uwaga – aż na 50 lat!
Kredyty hipoteczne bez prowizji
Banki prześcigają się w udostępnianiu ofert promocyjnych kredytów mieszkaniowych. Swoistego rodzaju standardem jest dziś propozycja kredytu bez prowizji po spełnieniu określonych warunków. Przykładowo kredyty z 0% prowizji oferują:
• eurobank, w ofercie kredytu hipotecznego z marżą nawet od 1% i przeprowadzką gratis. Jeśli bank zaproponuje marżę wyższą niż 1%, można ją obniżyć, korzystając np. z karty kredytowej, lokaty czy konta.
• Deutsche Bank PBC – umożliwia on zaciągnięcie kredytu z marżą wyższą o 0,2pp. niż na standardowych warunkach oraz z kwotą kredytu w wysokości minimum 100 000 zł,
• Millennium Bank - wystarczy założyć tutaj konto osobiste oraz aktywnie korzystać z karty debetowej, dołączonej do rachunku,
• Pekao S.A., gdzie należy uzyskiwać dochody na poziomie 7 500 zł netto na gospodarstwo domowe, zaciągać kredyt na kwotę co najmniej 300 000 zł lub posiadać status klienta VIP tego banku (wówczas również marża jest na preferencyjnych warunkach – od 1,59% w PLN!),
• Bank Pocztowy, który udostępnia kredy bez prowizji w kwocie od 150 000 zł, przy jednoczesnym zakupie karty kredytowej, pakietów ubezpieczeniowych oraz dla osób otwierających ROR i deklarujących comiesięczne wpływy w wysokości od 2 000 zł.
Sprawdź aktualny ranking kredytów w PLN na 100% ltv
Jak trwoga to po kredyt dla obojga!
Najskuteczniejszym sposobem na zwiększenie swoich szans na otrzymanie kredytu na wymarzoną nieruchomość jest przystąpienie do umowy kredytowej przez naszego partnera lub kogoś z rodziny. W takiej sytuacji będziemy legitymować się większą zdolnością kredytową, zaś dla banki uznają nas za wiarygodniejszych przy ocenie możliwości prawidłowej obsługi kredytu.
Warto w tym miejscu przypomnieć, że niedługo kończą się specjalne warunki rządowego programu „Rodzina na Swoim”, w ramach którego państwo dopłaca aż do połowy odsetek przez pierwszych osiem lat kredytowania. Jeśli nie posiadamy jeszcze żadnej nieruchomości, a spełniamy warunki, kwalifikujące do uzyskania dofinansowania z państwowego budżetu, byłoby stratą nie skorzystać z szansy! Kredyt na promocyjnych warunkach udostępnia m.in. w Lukas Bank, który nie pobiera również opłaty za wycenę nieruchomości.
Należy dodać, że przy drożejących walutach wciąż zmniejsza się różnica w kosztach kredytu w PLN vs. w EUR, jednak poczucie bezpieczeństwa i stabilności, związanej z uniknięciem ryzyka walutowego, są bezcenne, nie wspominając o tym, że wdrożona rekomendacja Komisji Nadzoru Finansowego narzuca bankom bardziej konserwatywną politykę udzielania kredytów walutowych. Oznacza to większe wymagania, stawiane przed osobami, zainteresowanymi kredytem w walucie innej niż PLN. Jak rekomendacja wpływa na rynek kredytów hipotecznych?
- Instytucje nadzorujące wprowadzają różnego typu regulacje, dotyczące zasad i warunków udzielania kredytów hipotecznych, np. najnowszą Rekomendację T. Dotychczas nie okazały się one jednak tak groźne, jak obawiali się klienci i banki. Rynek kredytów hipotecznych ma się dobrze i rośnie – mówi Anna Stankiewicz, ekspert eurobanku ds. kredytów hipotecznych.
Powodów, dla których warto skorzystać z oferty finansowania pełnej wartości nieruchomości właśnie w rodzimej walucie, jest wiele. Dostępność kredytów w polskim złotym nie musi być wiecznie taka jak obecnie. Czasem lepiej pospieszyć się z podejmowaniem decyzji.
Eksperci TotalMoney.pl