Dla osób, które planują innego rodzaju wydatki, korzystnym rozwiązaniem jest zabezpieczona nieruchomością pożyczka hipoteczna. Ma ona tą zaletę, że można przeznaczyć ją na dowolny cel. Oprocentowanie jej wynosi obecnie od 6,5 do 9-10 proc., co jest wartością dużo niższą w porównaniu z pożyczkami gotówkowymi, gdzie oprocentowanie dochodzi nawet do 20 proc.
Pożyczkę hipoteczną na najbardziej korzystnych warunkach proponują Bank Zachodni WBK i ING Bank Śląski. Jeżeli należymy do bogatszej warstwy społecznej i pragniemy pożyczyć wyższą sumę, warto rozważyć oferty Aliora i DnB Nord.
Osobie chcącej pożyczyć 100 tys. zł na 10 lat, najniższą ratę jest w stanie zaproponować Alior Bank. Miesięczne obciążenie klienta wyniesie w tym przypadku 1151 złotych. Dla części klientów oferta ta ma jednak wady. Po pierwsze, kwota pożyczki musi przekraczać 80 tys. zł, po drugie, w przypadku chęci spłaty kredytu w trzech pierwszych latach kredytowania, trzeba liczyć się z prowizją w wysokości 1,5 proc. Podobnie przedstawia się propozycja Citi Handlowego. Rata jest równa 1154 zł, ale w pierwszych 36 miesiącach prowizja od wcześniejszej spłaty wynosi 2 proc. Dodatkowym minusem jest stosunkowo krótki, maksymalny okres kredytowania, 20 lat.
Zwycięskie oferty Banku Zachodniego WBK i ING Banku Śląskiego to kompromis pomiędzy niską ratą, wynoszącą odpowiednio 1169 zł i 1172 zł, a brakiem dodatkowych opłat i dostępnością kredytu. W BZ WBK dużą zaletą jest minimalna kwota kredytu na poziomie 20 tys. zł oraz elastyczność oferty; klient ma do wyboru kredyt z prowizją i niższą marżą lub bez prowizji i z wyższą marżą. W ING Banku wrażenie robi maksymalne, możliwe LtV na rzadko spotykanym w pożyczkach hipotecznych poziomie 80 proc. Zwycięskim ofertom nie przeszkodziła nawet obowiązkowa prowizja za udzielenie kredytu. Marże są na tyle niskie – 2,8 w BZ WBK i 2,45 w ING – że powiększenie kwoty kredytu o prowizję nie powoduje nadmiernego wzrostu raty, w przypadku wariantu wliczenia prowizji do kwoty kredytu.
Przeczytaj również: Raty malejące, czy nadpłacanie kapitału - sposoby na szybszą spłatę kredytu
Prowizja czy ubepieczenie?
Warto zwrócić uwagę na to, czy prowizja jest kredytowana. Choć zdecydowana większość banków pozwala doliczyć prowizję do kredytu, to np. w Banku BPS jest to niemożliwe. Czasami miejsce prowizji zajmują ubezpieczenia. I stanowi to dodatkowy koszt dla klienta, jest lepsze rozwiązanie. Zamiast płacenia prowizji, z której klient kompletnie nic nie ma, płaci składkę i ma ochronę ubezpieczeniową. Takie rozwiązanie istnieje m.in. w Banku BPH, Getin Noble Banku, mBanku i MultiBanku.
Sprzedaż wiązana
Podobnie jak w przypadku kredytów na nieruchomości, tak przy pożyczkach hipotecznych pojawia się pojęcie cross-sellu, czyli sprzedaży wiązanej. BNP Paribas jest skłonny dać klientowi lepszą marżę, od 3,2 pkt proc., pod warunkiem, że ten założy ROR i przez trzy lata będzie zasilał go kwotą min. 2,5 tys zł miesięcznie oraz dokonywał co najmniej pięciu operacji bezgotówkowych. W Banku Millennium aktywni posiadacze karty debetowej, wykonujący transakcje bezgotówkowe na kwotę 500 zł, mogą liczyć na obniżenie marży o 0,3 pkt proc.
Polecamy serwis: Lokaty
Wysokość pożyczki hipotecznej
Kwota pożyczki hipotecznej ograniczona jest z dołu przez jej minimalną wysokość w danym banku, a z góry przez zdolność kredytową klienta oraz maksymalne LtV, czyli stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości. Oprócz wspomnianego wcześniej ING Banku najwyższe maksymalne, możliwe LtV oferują Getin Noble Bank i Bank Pocztowy – po 80 proc. Najgorzej w tej kategorii wypadają Allianz Bank Polska, Bank BPH i Gospodarczy Bank Wielkopolski.
Minimalna kwota kredytu
Najlepiej pod względem minimalnej kwoty kredytu wygląda oferta Banku BPS, który udzieli pożyczki już na 10 tys. zł oraz Getin Noble Banku i Gospodarczego Banku Wielkopolskiego, gdzie w ogóle nie ma wartości minimalnej. W PKO BP limit wynosi 80 tys., ale tylko dla kredytów o stałym oprocentowaniu. Przy kredytach o oprocentowaniu zmiennym minimalna kwota nie występuje. Na drugim biegunie są Allianz, Alior, mBank i MultiBank, które pożyczają dopiero od 80 tys. zł oraz absolutny rekordzista, Bank DnB Nord, gdzie minimalna kwota wynosi 150 tys. zł. Przez to ograniczenie bank nie został uwzględniony w rankingu. Modelowemu klientowi, chcącemu pożyczyć 100 tys. zł, w ogóle nie przyzna kredytu. Mimo to oferta DnB Nord jest bardzo ciekawa: bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu, a marże rozpoczynają się od 1,4 pkt. proc., co jak na pożyczkę hipoteczną jest propozycją wręcz rewelacyjną. Dla osób, chcących pożyczyć większą kwotę, DnB Nord może być bardzo dobrym rozwiązaniem.
W przypadku większych sum nie bez znaczenia pozostaje maksymalny okres kredytowania, który w BPS i GBW wynosi tylko 15 lat, w BPH, mBanku, MultiBanku i Pocztowym – 30 lat, a w Aliorze – aż 50 lat. Pozostałe banki mieszczą się w przedziale 20-25 lat, co dla większości klientów jest wystarczające.