Część firm, korzystając obecnie z dobrej koniunktury, modernizuje swoje budynki. Trzeba wiedzieć, że w standardowych umowach szkody, które wynikają z przeprowadzania prac remontowo-budowlanych, są wyłączone.
Można się jednak pokusić o przyjęcie specjalnej klauzuli ubezpieczenia szkód związanych z drobnymi pracami budowlano-montażowymi, naprawczymi lub modernizacyjnymi i konserwacyjnymi. Ideałem byłoby, żeby definicja drobnych prac obejmowała wszystkie prace, na które nie trzeba pozwolenia na budowę. Najczęściej jednak w klauzulach akceptowanych przez towarzystwa stosowany jest limit kwotowy wartości takich robót, np. w wysokości 50 tys. zł.
Nowe klauzule w umowie
Rozwijające się firmy powinny też zadbać o wprowadzenia klauzuli odstąpienia od zasady proporcji. Jest ona standardowo stosowana przy wypłacie odszkodowania, jeśli zadeklarowana suma ubezpieczenia była niższa od wartości mienia w dniu powstania szkody. W takim wypadku odszkodowanie pomniejsza się proporcjonalnie do zaniżenia sumy ubezpieczenia.
Standardowo w umowie powinna już znajdować się tzw. klauzula niedoubezpieczenia, która nie przewiduje zasady proporcji, jeśli wartość mienia w dniu szkody nie jest wyższa od sumy ubezpieczenia np. o 20 proc. Jednak nie zawsze ta wartość będzie wystarczająca, więc lepiej wprowadzić wspomnianą klauzulę.
Warto zadbać o sprzęt
We współczesnej firmie nie sposób obejść się bez sprzętu elektronicznego. Przedsiębiorcy, czytając ogólne warunki ubezpieczeń, w których mają zapis, że polisa obejmuje szkody wynikające z działania pioruna, nie mają jednak dobrej ochrony dla urządzeń elektronicznych czy elektrycznych.
W podstawowych polisach chodzi bowiem o odpowiedzialność za skutki bezpośredniego uderzenia pioruna w przedmiot ubezpieczenia. Oznacza to, że np. komputer musiałby być zniszczony przez bezpośrednie uderzenie pioruna, a nie spalić się w wyniku przeniesienia wysokiego napięcia po uderzeniu pioruna nawet w odległy transformator. Dlatego do umów warto wprowadzić klauzulę objęcia szkód wynikających z pośredniego uderzenia pioruna.
Szczególne przypadki
Przy tej okazji warto też wspomnieć o klauzuli rozmrożenia środków obrotowych, przydatnej szczególnie w przypadku sklepów czy hurtowni.
Zapis przewidujący odpowiedzialność za rozmrożenie wynikające z awarii urządzenia chłodniczego (np. w wyniku działania pioruna) czy po prostu przerwy w dostawie energii, akceptuje bez problemu większość towarzystw na rynku.
JAK TO ZROBIĆ...
Korzystamy z usług brokera
PROBLEM: Skąd mogę wiedzieć, jakie zmiany w umowie wprowadzić, żeby uzyskać dobry zakres ochrony?
ROZWIĄZANIE: W przypadku małych i średnich firm coraz częściej można liczyć w tym zakresie na poradę brokerów ubezpieczeniowych. To pośrednicy, którzy działają w imieniu i na rzecz klienta, a nie w imieniu i na rzecz towarzystwa ubezpieczeniowego jak agenci ubezpieczeniowi. Podstawowym wyróżnikiem brokera jest obowiązek dostarczenia przez niego rekomendacji najlepszej dla klienta oferty. Jeśli źle doradzi klientowi, ten będzie mógł domagać się odszkodowania. Ponieważ brokerzy uczestniczą też w procesie likwidacji szkód, dobrze wiedzą, które zapisy umowy najczęściej powodują brak wypłaty odszkodowania. Koszty usługi brokera są uwzględniane w cenie polisy i wypłacane przez towarzystwo. Klient ma jednak prawo żądać od brokera, żeby w analizie i rekomendacji oferty podawał wysokość płaconej prowizji (jeśli mamy wątpliwości, czy przy polecaniu oferty nie kieruje się wysokością wynagrodzenia). Można też umówić się, że towarzystwo poda składkę bez prowizji, a wypłaci ją klient.
MARCIN JAWORSKI
marcin.jaworski@infor.pl