Rozwijające się dzięki dobrej koniunkturze firmy coraz częściej potrzebują zewnętrznego źródła finansowania. Z pomocą przychodzą im instytucje finansowe, które w ciągu ostatnich miesięcy znacznie zliberalizowały zasady udzielania kredytów. Pojawiły się m.in. pierwsze oferty kredytów dla firm rozpoczynających działalność.
Od tysięcy do milionów
Banki oferują kilka możliwości kredytowania działalności firmy. Od najprostszej - limitu kredytowego w rachunku bieżącym firmy, aż po kredyty inwestycyjne, których kwoty mogą wynosić nawet kilka milionów złotych. Jednak okazuje się, że te ostatnie są nadal zastrzeżone dla przedsiębiorstw, które funkcjonują na rynku od minimum roku.
W rzeczywistości szanse na otrzymanie kredytu na w miarę dogodnych warunkach mają przedsiębiorstwa działające przynajmniej trzy lata. Rodzaj zabezpieczenia zależy od kondycji finansowej klienta. Zabezpieczeniem mogą być m.in. hipoteka lub zastaw na środkach transportu. Im bardziej ryzykowny klient i wyższa kwota kredytu, tym zabezpieczenie musi być solidniejsze.
Od przedsiębiorstw działających krócej niż rok banki wymagają 100-proc. zabezpieczenia kredytu. Dla wielu firm jest to bariera nie do pokonania. To uzasadnione działanie ze strony banku - ze statystyk wynika, że najwięcej przedsiębiorstw upada w ciągu dwóch pierwszych lat działalności. Szerszy wachlarz produktów kredytowych otwiera się dla firmy zazwyczaj po przekroczeniu dwóch lat działalności.
Tego rodzaju kredyt może być przeznaczony między innymi na zakup lokalu dla firmy. W ciągu ostatnich miesięcy gwałtowny boom na rynku nieruchomości wywindował ich ceny do granic możliwości. Wraz ze wzrostem kosztów zakupu nieruchomości w górę poszły także wartości zaciąganych kredytów. Jednak nadal w wielu wypadkach zaciągnięcie kredytu inwestycyjnego na zakup lokalu może być bardziej opłacalne niż dzierżawa lub wynajem nieruchomości.
Kredyty inwestycyjne wykorzystuje się jednak również w inny sposób. O ile na przykład samochody najczęściej się leasinguje, to przy zakupie maszyn i urządzeń, a nawet oprogramowania, firmy sięgają chętniej po kredyt inwestycyjny. W ostatnim okresie to efekt zmian podatkowych i możliwości jednorazowej amortyzacji środków.
Standardowo kredyt inwestycyjny udzielany jest na okres maksymalnie pięć - dziesięć lat, ale w kilku instytucjach firma może rozłożyć pożyczkę nawet na 25 lat (np. PKO BP). Standardowo okres kredytowania nie może jednak przekroczyć okresu amortyzacji kredytowanego przedmiotu inwestycji, chociaż jeśli istnieje zabezpieczenie w postaci hipoteki, banki mogą znacząc wydłużać okres spłaty, co najwyżej zmniejszając stopniowo kwotę do wykorzystania. Oprocentowanie kredytu opiera się na stawce WIBOR lub LIBOR, w zależności od waluty kredytu, powiększonej o marżę banku.
Stosowane zabezpieczenia
Zabezpieczeniem kredytu jest zwykle weksel in blanco wraz z deklaracją wekslową. Zazwyczaj przy kredycie inwestycyjnym banki wymagają zabezpieczenia majątkowego (hipoteka, przewłaszczenie, zastaw rejestrowy). Niekiedy jednak wystarcza poręczenie cywilne lub wekslowe bądź gwarancja innego banku.
Bardzo pożądanym przez banki zabezpieczeniem jest hipoteka. Bez niej trudno często wnioskować o wyższy kredyt. Ma ona również wpływ na wysokość oprocentowania. Na niej również oparte są innowacyjne produkty kredytowe, takie jak firmowa linia kredytowa oferowana m.in. przez MultiBank.
Zalety kredytu
Kredyt inwestycyjny po pierwsze ma dość atrakcyjne oprocentowanie, po drugie prowizję płaci się tylko raz, przy jego udzielaniu. To duża różnica w porównaniu chociażby z kredytem w rachunku, gdzie taka prowizja w wysokości nawet 4 proc. pobierana jest co roku. Kolejną różnicą jest fakt, że kredyt inwestycyjny spłacany jest zazwyczaj co miesiąc lub kwartał w ratach. Przypomina to zatem konstrukcję tradycyjnego kredytu ratalnego, z tą różnicą, że ma od niego niższe oprocentowanie.
Mali przedsiębiorcy zaciągają kredyt inwestycyjny głównie w banku, w którym posiadają podstawowy rachunek. Najczęściej dzieje się tak nie ze względu na atrakcyjne warunki cenowe, ale szybszą obsługę. Coraz częściej bowiem banki rezygnują z wielu formalności, oferując kredyty o bardzo wysokich kwotach, bez większych zabezpieczeń. Przed wyborem banku, który udzieli kredytu inwestycyjnego, warto też przejrzeć oferty innych instytucji, np. firm leasingowych.
Oferta kredytów inwestycyjnych w wybranych bankach
Kliknij aby zobaczyć ilustrację.
MICHAŁ MACIERZYŃSKI
analityk bankier.pl