Kredyt odnawialny to jeden z najstarszych produktów, jakie są dostępne na naszym rynku bankowym. Dla klienta jest to ciekawa alternatywa wobec coraz popularniejszych kredytów gotówkowych. Bank udzielający limitu kredytowego w rachunku wie o klientach więcej niż bank, do którego klient przychodzi z ulicy po kredyt gotówkowy. Dlatego kredyty w rachunkach są zwykle tańsze od kredytów gotówkowych, jednak od tej reguły znajdziemy sporo wyjątków.
W przypadku kredytu odnawialnego podstawowym parametrem jest oprocentowanie. Oferty banków różnią się pod tym względem dość poważnie. Na przykład w Banku Pekao oprocentowanie wynosi aż 19,25 proc., czyli więcej niż w przypadku większości kredytów gotówkowych na rynku. Tymczasem w najtańszym z banków (dla kwoty limitu wynoszącej 10 tys. zł) - Toyota Banku - oprocentowanie limitu kredytowego na kwotę od 5 do 15 tys. zł wynosi tylko 11 proc.
Stawki i prowizje
W niektórych bankach oprocentowanie jest zróżnicowane zależnie od wysokości limitu zadłużenia. Tak jest na przykład w ING Banku Śląskim, gdy kwota limitu jest niższa niż 1,5 tys. zł oprocentowanie wynosi 15 proc., gdy limit przekracza 50 tys. zł zadłużenie spada do 8,25 proc.
Mniej zróżnicowane są prowizje za udzielenie kredytu - z reguły kształtują się na poziomie 1-2 proc. pożyczanej kwoty. Najniższą prowizję oferuje Kredyt Bank, który podbiera zawsze 20 zł, niezależnie od kwoty przyznanego kredytu, oraz Invest-Bank i PKO BP, które pobierają 0,5 proc. przyznanej kwoty.
Warto pamiętać, że prowizję płacimy co rok przy odnowieniu limitu kredytowego. Jeśli obsługa kredytu była prawidłowa, wówczas odbywa się to automatycznie.
Opłaty miesięczne
W większości banków na tym lista kosztów się kończy. Są jednak wyjątki. Niektórzy kredytodawcy pobierają także miesięczne opłaty za korzystanie z linii kredytowej. Tak robi na przykład Getin Bank pobierający co miesiąc 0,15 proc. przyznanej kwoty kredytu, nie mniej jednak niż 2 zł. W takiej sytuacji szybkie porównanie ofert może być nieco utrudnione. Warto więc skorzystać z narzędzia, jakie daje ustawa o kredycie konsumenckim. Zgodnie z nią bank musi podać rzeczywistą roczną stopę oprocentowania kredytu odnawialnego. Stopa ta zawiera wszystkie koszty związane z zaciągnięciem zobowiązania.
Istotnym parametrem jest także maksymalna wysokość kredytu. Banki skłonne są pożyczać nawet ośmiokrotność stałych miesięcznych wpływów na rachunek. Wymagają przy tym, by konto było prowadzone przynajmniej od kilku miesięcy. Z reguły już po trzech miesiącach można liczyć na linię kredytową w wysokości dwu- czy trzykrotności wpływów. Jeśli dochody uzyskiwane są z tytułu umowy o pracę, wówczas w wielu przypadkach nie będzie trzeba ich nawet dokumentować.
Dostępne promocje
Na rynku coraz bardziej powszechne są promocje, w ramach których banki podkupują sobie klientów. Można po prostu przenieść limit kredytowy z jednego banku do drugiego. Nowy bank nie wymaga wówczas odpowiedniego stażu, w wielu przypadkach skłonny jest także podnieść dotychczasowy limit zadłużenia (np. o 20 proc.). Dodatkową zachętą dla takiego transferu może być też brak prowizji za udzielenie nowego kredytu odnawialnego, a nawet niższe oprocentowanie. Na przykład w Millennium standardowe oprocentowanie kredytu odnawialnego wynosi 18 proc., jednak w przypadku przeniesienia konta wraz z limitem z innego banku oprocentowanie jest indywidualnie negocjowane z klientem, choć nie może być niższe niż 10 proc.
Warto korzystać z takich okazji, szczególnie jeśli oznacza to także poważną redukcję oprocentowania. Pamiętajmy, że jedna z podstawowych zalet kredytów odnawialnych, a więc brak konieczności regulowania co miesiąc raty w określonej wysokości, może okazać się poważną wadą. W praktyce wielu klientów wykorzystuje limity w maksymalnej wysokości i nie jest w stanie zmusić się do spłaty zadłużenia. Jedynym wyjściem jest wówczas kredyt konsolidacyjny.
Ważne!
Na rynku coraz bardziej powszechne są promocje, w ramach których banki podkupują sobie klientów. W takiej sytuacji można po prostu przenieść limit kredytowy z jednego banku do drugiego. Nowy bank nie wymaga wówczas odpowiedniego stażu, w wielu przypadkach skłonny jest także podnieść dotychczasowy limit zadłużenia
Oferty banków w zakresie kredytu odnawialnego
Kliknij aby zobaczyć ilustrację.
PAWEŁ MAJTKOWSKI
analityk produktów finansowych w firmie Expander