Istotnymi barierami w dostępie do kredytów są także: brak dobrej jakości dokumentacji finansowo – księgowej, historii kredytowej czy też majątku potrzebnego do zabezpieczenia kredytu. Niedawno pojawiły się w Polsce banki wyspecjalizowane w finansowaniu małego biznesu. Jednakże wymagają one zazwyczaj solidnego zabezpieczenia, a ich produkty finansowe są względnie drogie. Jest jeszcze inna metoda pozyskiwania pieniędzy. Wielu pośredników finansowych zaproponuje osobom prowadzącym firmy wysokooprocentowane "chwilówki", pożyczki "na dowód", "bez BIK", " z dostawą do domu".
Moim zdaniem jest to jednak najgorsze możliwe rozwiązanie. Wystarczy wskazać, że pośrednik kredytowy współpracujący z wiodącą firmą udzielającą przedsiębiorcom pożyczek bez BIK otrzymuje do 14 % prowizji, a sama firma także działa, jak każda inna, w celach zarobkowych. Na szczęście przedsiębiorcy nie muszą wybierać między bankami a pożyczkami na iście lichwiarskich warunkach. Aktualnie w Polsce istnieje wiele instytucji, które mają na celu wspieranie osób prowadzących działalność gospodarczą poprzez udzielanie tanich pożyczek. Często współpracują one z państwowym Bankiem Gospodarstwa Krajowego, korzystają także ze środków UE. Są to fundusze pożyczkowe.
Zobacz: Kapitał na biznes - 8 sposobów na jego zdobycie
To nie jest bank
Fundusz pożyczkowy nie jest bankiem, ale – podobnie jak spółdzielcze kasy oszczędnościowo – kredytowe – instytucją parabankową. Działają one w sposób bardzo zbliżony do SKOK. Różnice polegają m. in. na tym, że mają one formę prawną spółek kapitałowych lub fundacji, nie zaś spółdzielni – jak w przypadku SKOK. Ponadto fundusze pożyczkowe, w przeciwieństwie do spółdzielczych kas, swoją ofertę kierują wyłącznie do osób prowadzących działalność gospodarczą, ewentualnie zmierzających do podjęcia takiej działalności, nie prowadzą rachunków i nie udzielają kredytów, a jedynie pożyczki. Same fundusze bardzo się między sobą różnią, dzięki czemu nawet jeżeli na określonym obszarze działa ich kilka, rzadko stanowią dla siebie konkurencję. Przy wyborze funduszu pożyczkowego musimy odpowiedzieć sobie na pytanie o to, na co chcemy przeznaczyć uzyskaną pożyczkę oraz o nasze oczekiwania co do jej warunków.
Różnice między funduszami polegają m.in. na minimalnej i maksymalnej wysokości pożyczek, czasie rozpatrzenia wniosku, wymaganych dokumentach, zabezpieczeniach, oprocentowaniu, szczegółowości biznes planu lub opisu przedsięwzięcia. Na przykład przedsiębiorca, który planuje zakup nowej linii produkcyjnej czy bardziej wydajnego ekspresu do kawiarni wybierze fundusz, w którym oprocentowanie wynosi zaledwie 7,6 %. Jednakże, aby tak korzystną pożyczkę uzyskać, musi przebrnąć przez pewną procedurę, która może potrwać nawet kilka tygodni. Konieczne jest na przykład wystąpienie do Urzędu Skarbowego o zaświadczenie o niezaleganiu z podatkiem lub wysokości zaległości, na które czeka się do 7 dni.
Wymagany jest także biznesplan lub opis przedsięwzięcia. Aby przyspieszyć proces gromadzenia wymaganych dokumentów, dobrze jest skorzystać z usług zaufanego doradcy, który podzieli się wiedzą i doświadczeniem. Inne potrzeby ma z kolei przedsiębiorca, który potrzebuje gotówki na remont zepsutego samochodu, niezbędnego do prowadzenia działalności gospodarczej, np. taksówki. Taka osoba skorzysta z usług funduszu, który proponuje wyższe oprocentowanie pożyczki (20 %), ale środki uruchamiane są po 2-3 dniach.
W tym przypadku fundusz pożyczkowy stawia mniejsze wymagania dot. zabezpieczenia (często wystarczy weksel). Nie trzeba także występować o zaświadczenia do US i ZUS.
Krótsza tabela opłat
Przed udzieleniem pożyczki pracownik funduszu odwiedza ubiegającego się o pożyczkę w jego firmie, dzięki czemu eliminowane jest ryzyko wyłudzenia środków przez firmę - krzak. Dzięki takiemu indywidualnemu podejściu osoba prowadząca firmę może liczyć na większe zrozumienie niż ze strony wielkich banków, dla których jest anonimowa. Przedsiębiorca biorący pożyczkę często może liczyć na karencję w spłacie zobowiązań. Ogromną zaletą funduszy pożyczkowych jest bardzo krótka tabela opłat i prowizji. W niektórych funduszach zawiera ona zaledwie 5 pozycji. Dla wielu osób korzystny będzie także brak obowiązku założenia rachunku u pożyczkodawcy, który to obowiązek pojawia się w wielu ofertach bankowych.
Opłata za rozpatrzenie wniosku, zgodnie z Taryfą Mazowieckiego Regionalnego Funduszu Pożyczkowego, wynosi 200 zł w przypadku pożyczek do 120 000 zł oraz 300 zł dla pożyczek powyżej tej kwoty. W przypadku Inicjatywy Mikro rozpatrzenie wniosku o pożyczkę kosztuje od 0 do maksymalnie 2% wartości pożyczki. Można ograniczyć ryzyko utraty tej kwoty, korzystając z usług doradcy, który znając mechanizm oceny wniosków pomoże ocenić, czy przedsiębiorca ma szansę na pożyczkę jeszcze przed uiszczeniem wskazanej opłaty. Wypłacona przez Fundusz kwota pożyczki jest pomniejszana o opłatę za udzielenie pożyczki, która w MRFP wynosi do 3% wartości pożyczki, a w przypadku Inicjatywy Mikro do 5%.
Fundusze pożyczkowe udzielają pożyczek również osobom rozpoczynającym przygodę z przedsiębiorczością. Mazowiecki Regionalny Fundusz pożyczkowy w ramach oferty "Pierwszy Krok" proponuje początkującym biznesmenom do 30 tys. zł., natomiast Inicjatywa Mikro oferuje "pożyczkę dla startera" do 10 tys. złotych. Drugi z funduszy osobom, które spełniają wymogi formalne proponuje na rozpoczęcie działalności gospodarczej od 5 tys. do 40 tys. złotych.
Pożyczkę taką otrzymać mogą:
- bezrobotni, pragnący rozpocząć działalność gospodarczą na własny rachunek do 25 roku życia;
- osoby zarejestrowane jako bezrobotne legitymujące się dyplomem szkoły wyższej, świadectwem lub innym dokumentem poświadczającym ukończenie nauki, która nie ukończyła 27 roku życia i od zakończenia szkoły nie upłynęło więcej niż 12 miesięcy.
Pożyczka przeznaczona może być na finansowanie wszystkich kosztów realizacji przedstawionego przez bezrobotnego planu rozpoczęcia działalności gospodarczej. Jest udzielana wspólnie z Bankiem Gospodarstwa Krajowego. Najczęstszym sposobem zabezpieczenia pożyczki jest poręczenie, chociaż np. Inicjatywa Mikro dla niektórych pożyczek akceptuje weksel. Ze względu na to, że wiele osób nie może liczyć na pomoc poręczycieli, utworzone zostały fundusze poręczeniowe, z którymi fundusze pożyczkowe często współpracują.
Powstaje pytanie, w jaki sposób odróżnić fundusze pożyczkowe, jako instytucje powołane do pomocy mikroprzedsiębiorcom, a także małym i średnim przedsiębiorcom, od firm oferujących pożyczki na zasadach komercyjnych. Fundusze powstają bardzo często przy Agencjach Rozwoju Regionalnego. Ich udziałowcami są bardzo często organy samorządowe. Lista funduszy znajduje się na stronie ksu.parp.gov.pl.
Polecamy: Jak założyć własną firmę?