Ile wynosi dobrowolna składka zdrowotna w 2025 r.? Ubezpieczenie freelancera

freelancing freelancer ubezpieczenie zdrowotne wypadkowe / Freelancing i ubezpieczenie zdrowotne, wypadkowe. Ile wynosi składka zdrowotna 2025? / shutterstock

Osoba, która nie podlega pod obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne, może opłacać dobrowolną składkę zdrowotną. Uprawniona jest wówczas do bezpłatnej opieki zdrowotnej. Ile wynosi składka zdrowotna w 2025 roku? Jakie są możliwości ubezpieczenia freelancera?

rozwiń >

Etat a freelancing - ubezpieczenia

Dla pracowników etatowych dostęp do systemu ubezpieczeń zdrowotnych oraz zabezpieczenia na wypadek choroby lub niezdolności do pracy jest w większości przypadków zapewniony z góry. Składki odprowadzane przez pracodawcę, dostęp do opieki zdrowotnej w ramach NFZ czy możliwość skorzystania z płatnego zwolnienia lekarskiego tworzą system ochrony, którego istnienia często się nie zauważa – dopóki się z niego nie wypadnie. Freelancerzy tego komfortu nie mają. W przypadku nagłego wypadku lub choroby nie tylko ponoszą koszty leczenia z własnej kieszeni, ale w wielu przypadkach tracą również podstawowe źródło dochodu.

Z punktu widzenia ubezpieczeniowego freelancerzy znajdują się w jednej z najbardziej wrażliwych grup zawodowych. Model pracy oparty na umowach cywilnoprawnych lub samozatrudnieniu wciąż nie gwarantuje powszechnego zabezpieczenia zdrowotnego ani dochodowego. Co więcej, wielu freelancerów w ogóle nie podlega obowiązkowym ubezpieczeniom społecznym, ponieważ ich forma współpracy – np. wyłącznie umowy o dzieło – formalnie nie generuje tytułu do ubezpieczenia. Dla części freelancerów forma ta bywa atrakcyjna kosztowo, jednak warto mieć świadomość, że brak zabezpieczenia może być ryzykowny. Brak zabezpieczenia może okazać się kosztowniejszy niż regularne składki.

Z perspektywy budowania długofalowego bezpieczeństwa finansowego ubezpieczenie zdrowotne i ubezpieczenie wypadkowe należy traktować nie jako koszt stały, lecz jako element inwestycji w stabilność zawodową. Freelancer, który nie może pracować, nie zarabia – a to oznacza, że nawet chwilowa niedyspozycja może zaburzyć płynność finansową, a w przypadku dłuższego leczenia realnie zagrozić utrzymaniu się na rynku – komentuje Żaneta Siwik, Product Marketing Lead w Useme, platformie upraszczającej rozliczenie na linii klient-freelancer.

Działalność gospodarcza i ubezpieczenie

Wbrew powszechnej opinii, dostęp do świadczeń zdrowotnych finansowanych przez NFZ nie przysługuje wyłącznie osobom zatrudnionym na umowę o pracę. Freelancerzy mają możliwość uzyskania ubezpieczenia zdrowotnego w ramach różnych tytułów prawnych. Osoby prowadzące jednoosobową działalność gospodarczą są objęte obowiązkiem ubezpieczenia zdrowotnego i społecznego, a składki odprowadzane do ZUS umożliwiają im korzystanie z usług publicznej służby zdrowia.

Zlecenia a ubezpieczenie

Również osoby pracujące na umowach zlecenia, pod warunkiem że nie są jednocześnie ubezpieczone z innego tytułu, mają prawo do świadczeń NFZ. Składkę zdrowotną finansują one same, ale obowiązek jej odprowadzenia spoczywa na zleceniodawcy. Z kolei osoby zatrudnione na podstawie umów o dzieło nie mają prawa do świadczeń w ramach publicznego systemu zdrowotnego, chyba że łączą dzieło z inną formą zatrudnienia lub są zgłoszone do ubezpieczenia przez członka rodziny.

Polecamy: Komplet: Wakacje składkowe 2024/2025 - wideoszkolenie i poradniki dla przedsiębiorców

Dobrowolna składka zdrowotna

Istnieje również możliwość zawarcia dobrowolnej umowy z Narodowym Funduszem Zdrowia. Tego rodzaju rozwiązanie może być szczególnie przydatne dla freelancerów, którzy nie prowadzą działalności gospodarczej, nie są zatrudnieni na zleceniu i nie spełniają innych warunków uprawniających do ubezpieczenia zdrowotnego. Wysokość miesięcznej składki jest wówczas ustalana przez NFZ i może różnić się w zależności od sytuacji indywidualnej, a do kosztów należy doliczyć również opłatę za przerwę w ubezpieczeniu, jeżeli taka miała miejsce – wyjaśnia Żaneta Siwik, Product Marketing Lead w Useme.

Ile wynosi dobrowolna składka zdrowotna 2025?

Składka na dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne wynosi 9 proc. podstawy jej wymiaru. Jest ustalana na każdy miesiąc i nie podlega podziałowi. Płatność w pełnej wysokości — także w przypadku niepełnego okresu ubezpieczenia — należy uiścić do 20. dnia kolejnego miesiąca. W trzecim kwartale 2025 r. podstawą wyliczenia jest przeciętne miesięczne wynagrodzenie w sektorze przedsiębiorstw (z uwzględnieniem wypłat z zysku), które według danych GUS wynosi 8919,94 zł. W efekcie minimalna składka zdrowotna za lipiec, sierpień i wrzesień 2025 r. wynosi 802,79 zł miesięcznie (8919,94 zł × 9 proc.).

Prywatna polisa zdrowotna dla freelancera

Coraz większa liczba freelancerów decyduje się na zakup prywatnych polis zdrowotnych, traktując je jako narzędzie redukcji ryzyka finansowego. W przeciwieństwie do systemu publicznego, który gwarantuje dostęp do świadczeń, ale często z wielomiesięcznym opóźnieniem, prywatna opieka zdrowotna pozwala na znacznie szybsze diagnozy i leczenie. Dla osoby, której dochody zależą bezpośrednio od możliwości wykonywania pracy, opóźnienia w diagnostyce mogą oznaczać nie tylko problemy zdrowotne, ale także poważne konsekwencje finansowe.

Na rynku dostępne są różne formy prywatnego ubezpieczenia – od prostych abonamentów medycznych, przez kompleksowe pakiety zdrowotne, aż po prywatne polisy hospitalizacyjne. Koszty zaczynają się od około 100 zł miesięcznie, a w zamian freelancer zyskuje dostęp do lekarzy specjalistów, badań diagnostycznych, szczepień, a często także leczenia szpitalnego. W bardziej rozbudowanych wariantach ubezpieczenie może również obejmować opiekę ambulatoryjną, rehabilitację i świadczenia poza granicami Polski.

Dla osób regularnie korzystających z opieki zdrowotnej prywatna polisa staje się nie tylko narzędziem ograniczania ryzyka, ale także realnym sposobem na kontrolę kosztów. Jednorazowa wizyta u specjalisty czy podstawowe badania obrazowe mogą przewyższyć miesięczny koszt polisy – szczególnie w sytuacji, gdy leczenie musi być prowadzone szybko i bez oczekiwania.

Ubezpieczenie wypadkowe dla freelancera

Niezależni specjaliści rzadko myślą o ubezpieczeniu wypadkowym. Tymczasem niezdolność do pracy może wynikać nie tylko z kontuzji fizycznej, ale także z nagłego pogorszenia stanu zdrowia, urazu psychicznego czy powikłań po chorobie. W takich przypadkach ubezpieczenie wypadkowe (NNW) lub polisa na wypadek czasowej niezdolności do pracy może zapewnić wypłatę świadczenia, które zastąpi utracony dochód lub pokryje koszty leczenia i rehabilitacji.

W zależności od zakresu polisy, możliwe jest uzyskanie odszkodowania za każdy dzień hospitalizacji, za trwały uszczerbek na zdrowiu czy nawet za dłuższą niezdolność do wykonywania zawodu. Dla freelancerów to rodzaj zabezpieczenia, który pozwala przetrwać okres rekonwalescencji bez ryzyka utraty stabilności finansowej.

Warto zaznaczyć, że tego rodzaju polisy często są dostępne również w wersjach dedykowanych osobom samozatrudnionym, co oznacza, że można je skonfigurować zgodnie z rzeczywistym poziomem ryzyka zawodowego i dochodów.

Ubezpieczenie dla freelancera - podsumowanie

Budowanie poduszki finansowej jest podstawą odpowiedzialnego zarządzania finansami osobistymi. W przypadku freelancerów, którzy nie mają zagwarantowanych świadczeń w razie kryzysu zdrowotnego, ubezpieczenia stają się jednak jej integralną częścią. Trudno zbudować rezerwy na poziomie pokrywającym kilka miesięcy bez pracy i jednocześnie sfinansować leczenie specjalistyczne czy hospitalizację. Znacznie łatwiej jest zdywersyfikować ryzyko – część przenieść na instytucję ubezpieczeniową, część zabezpieczyć oszczędnościami.

Dobrze skonstruowany system ochrony finansowej niezależnego specjalisty powinien obejmować zarówno podstawowe ubezpieczenie zdrowotne (w ramach NFZ lub prywatnej polisy), jak i dodatkowe zabezpieczenia – ubezpieczenie wypadkowe, ubezpieczenie niezdolności do pracy czy polisę na życie z rozszerzeniem o świadczenia zdrowotne. Tylko wówczas można mówić o realnej odporności finansowej na nieprzewidziane zdarzenia, które mogą przerwać możliwość wykonywania pracy.

Freelancerzy inwestują w sprzęt, oprogramowanie, kursy i rozwój osobisty. Rzadziej inwestują w swoje bezpieczeństwo zdrowotne i finansowe. Tymczasem w branży, w której wszystko zależy od dyspozycyjności i elastyczności, brak odpowiedniego ubezpieczenia może oznaczać realne ryzyko utraty stabilności zawodowej. Dojrzałość zawodowa freelancera to nie tylko dbałość o jakość świadczonych usług, ale także o własne bezpieczeństwo. Inwestycja w ubezpieczenie to jeden z najbardziej wymiernych i praktycznych sposobów zabezpieczenia siebie – i swojej kariery – przed ryzykiem, które wcześniej czy później dotyka każdego – podsumowuje Żaneta Siwik, Product Marketing Lead w Useme, platformie upraszczającej rozliczenie na linii klient-freelancer.

Źródło: Useme

oprac. Emilia Panufnik
rozwiń więcej
Moja firma
Dotacje dla firm z sektora cyberbezpieczeństwa – nawet 60 tys. euro dla MŚP
04 sie 2025

Małe i średnie przedsiębiorstwa z sektora cyberbezpieczeństwa mogą otrzymać nawet 60 tys. euro na rozwój innowacyjnych usług i produktów. Nabór wniosków w ramach europejskiego projektu trwa od 1 sierpnia do 2 października 2025 r. To szansa na ekspansję technologiczną i międzynarodową współpracę.

Rząd szuka ekspertów do zespołu wspierającego sektor ICT – ruszył nabór
04 sie 2025

Ministerstwo Cyfryzacji rozpoczęło nabór do Zespołu ds. Wsparcia Polskiego Sektora ICT. Celem nowej inicjatywy jest umocnienie pozycji rodzimych firm na globalnych rynkach i zwiększenie ich konkurencyjności w obszarze nowych technologii.

„Nie chcemy żyć dla pracy” – Pokolenie Z stawia twarde warunki pracodawcom
04 sie 2025

Pokolenie Z oczekuje od pracodawców więcej niż pokolenia wcześniejsze: liczy się work–life balance, wynagrodzenie, atmosfera i sens. Tymczasem aż 3/4 menedżerów jest rozczarowanych młodymi pracownikami. Czy firmy nadążą za zmianą, czy czeka je kryzys zatrudnienia?

Ile wynosi dobrowolna składka zdrowotna w 2025 r.? Ubezpieczenie freelancera
04 sie 2025

Osoba, która nie podlega pod obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne, może opłacać dobrowolną składkę zdrowotną. Uprawniona jest wówczas do bezpłatnej opieki zdrowotnej. Ile wynosi składka zdrowotna w 2025 roku? Jakie są możliwości ubezpieczenia freelancera?

Jak zachować balans pomiędzy pracą a higieną psychiczną na przykładzie branży finansowo-rachunkowej
04 sie 2025

Zamknięcia miesiąca, nieprzekraczalne terminy, sprawozdania finansowe, kontrole i audyty, pilnowanie budżetów, aktualizowanie prognoz, ciągłe doszkalanie się, nauka nowych technologii, wreszcie duża odpowiedzialność – to tylko niektóre przykłady z kołowrotka wyzwań w pracy w finansach i rachunkowości. To wszystko powoduje, że w tego rodzaju pracy funkcjonuje się w trybie ciągłej gotowości.

Odpady w salonie? Nowe prawo dla fryzjerów i kosmetyczek od 2025 roku [Gość Infor.pl]
31 lip 2025

Czy salony beauty produkują odpady niebezpieczne? Nowe prawo nie pozostawia wątpliwości. Od 1 stycznia 2025 roku branża beauty – od fryzjerów, przez stylistki paznokci, aż po kosmetologów – podlega nowym, ścisłym przepisom dotyczącym gospodarki odpadami. Choć dla wielu właścicieli salonów to temat dotąd marginalny, dziś brak wiedzy może oznaczać wysokie kary.

Wyższe składki dla przedsiębiorców od 2026 roku
30 lip 2025

Wyższe składki dla przedsiębiorców od 2026 roku - przewidywany wzrost obciążeń wynosi nawet kilkaset złotych. Część firm może tego nie udźwignąć. Przedsiębiorcy apelują o niższe składki zdrowotne i ubezpieczeniowe.

Profesjonalny marketing bez działu marketingu? To sposób na rozwój MŚP
30 lip 2025

Małe i średnie przedsiębiorstwa (MŚP) odgrywają kluczową rolę w gospodarce – generują znaczną część PKB, tworzą miejsca pracy i często są źródłem innowacyjnych rozwiązań. Jednak w realiach silnej konkurencji, ograniczonych zasobów i szybko zmieniającego się rynku, utrzymanie konkurencyjności i skuteczne dotarcie do klientów może być trudnym wyzwaniem. Właśnie dlatego coraz więcej przedsiębiorców decyduje się na współpracę z ekspertami zewnętrznymi, specjalizującymi się w marketingu. Takie rozwiązanie niesie za sobą szereg konkretnych korzyści.

Czy firmy gotowe są na AI? Sztuczna inteligencja w polskich przedsiębiorstwach [Badanie]
30 lip 2025

Jakie firmy korzystają z AI? Do czego używana jest sztuczna inteligencja w polskich przedsiębiorstwach? Jakie korzyści przynosi? Odpowiedzi na te pytania płyną z badania przeprowadzonego w ramach projektu Bilans Kapitału Ludzkiego. Czy polskie firmy są gotowe na AI?

Kary za niektóre przestępstwa skarbowe będą niższe. Start nowych przepisów zaplanowano na 1 stycznia 2026 r.
30 lip 2025

Trwają prace legislacyjne nad projektem obniżającym kary za przestępstwa skarbowe, które nie powodują bezpośrednich zmian w podatkach. Są to przestępstwa dotyczące dokumentów w postaci oświadczeń oraz informacji, do złożenia których obligują przepisy podatkowe.

pokaż więcej
Proszę czekać...