Większość banków jest obecnie w stanie zapewnić firmom z sektora MSP sprawną obsługę bieżących transakcji, indywidualnie dopasowaną ofertę finansowania czy możliwość inwestycji wolnych środków - oczywiście w zależności od rzeczywistych potrzeb przedsiębiorstw. Jednak bez względu na wielkość firmy coraz bardziej liczy się wartość dodana w postaci wysokiego poziomu doradztwa. Przedsiębiorcy nie marnują czasu i potrafią ocenić, czy są przez bank traktowani poważnie. Doradcy muszą zatem posiadać nie tylko rozległą wiedzę z zakresu dostępnych rozwiązań finansowych, ale też doskonałe wyczucie w kontekście prowadzonego przez daną firmę biznesu. Wszystko po to, aby móc zaproponować przedsiębiorcy takie rozwiązania, które pomogą mu zwiększyć efektywność, wpłynąć na zyskowność firmy czy po prostu ułatwić jej prowadzenie.
A rozwiązań w tym zakresie jest mnóstwo. Począwszy od usług w ramach cash management ułatwiających kontrolę finansów firmy, poprzez sprawne kredytowanie bieżących potrzeb czy planów przedsiębiorstw, usługi faktoringowe, aż po indywidualnie konstruowane oferty inwestycji wolnych środków. Często też dla przedsiębiorców, przede wszystkim tych prowadzących międzynarodową działalność handlową, ważna jest możliwość współpracy z bankiem globalnym, funkcjonującym w wielu regionach.
- W zakresie inwestycji jednym z ciekawszych rozwiązań proponowanych przez Deutsche Bank PBC średniej wielkości firmom są obligacje emitowane w ramach private placement - mówi Agnieszka Wiklik, dyrektor Departamentu Zarządzania Sprzedażą Deutsche Bank PBC. - Przedsiębiorcy mogą np. dokonać wyboru regionu, w którym chcieliby zainwestować środki, lub też wybrać konkretne surowce czy indeksy. Bank natomiast, opierając się na ich wskazówkach, wyemituje obligacje z kuponem odpowiadającym wskazanym inwestycjom. Poza tym firmy mogą korzystać również z oferty depozytowej, w tym lokat overnight.
3 razy K: konto, karta i kredyt
Podstawowym produktem, po jaki sięgają właściciele firm, jest konto bankowe. Obecnie priorytetem dla klienta stała się usługa dostępu do konta przez Internet, dlatego większość banków oferuje taką możliwość w ramach klasycznej oferty. Coraz większą popularność zdobywają jednak konta stricte internetowe. Ich podstawową zaletą jest łatwa procedura otwarcia, która nie wymaga wizyty w banku. Klient składa wniosek przez Internet, wpisując wyłącznie podstawowe dane, do banku odsyła zaś dokumenty rejestracyjne firmy wraz z podpisaną umową o założenie konta. Innym powodem, dla którego przedsiębiorcy wybierają wersję internetową rachunku firmowego, są niskie koszty jego obsługi. Konta internetowe bardzo często nie wymagają opłat za prowadzenie, a przelewy są znacznie tańsze. Większość banków proponuje również kilka wariantów takich kont. Różnią się one opłatami za prowadzenie i kosztami przelewów, więc każdy może wybrać konto zgodnie ze swoimi priorytetami. Możliwość operowania finansami firmy 24 godziny na dobę oraz dokonywania płatności bez wychodzenia z domu pozwala przedsiębiorcom zaoszczędzić wiele czasu, który stanowi dzisiaj ogromną, choć trudną do oszacowania wartość.
- Produktem nierozerwalnie związanym z rachunkiem firmowym są karty płatnicze. W zależności od rodzaju mogą zapewniać dostęp do środków na koncie lub przyznanych linii kredytowych oferowanych zwykle wraz z rachunkiem. Jedną z nich jest karta obciążeniowa, w której bank udziela przedsiębiorcy limitu wydatków i na koniec okresu rozliczeniowego pobiera z jego rachunku kwotę na spłatę zadłużenia wraz z ewentualną prowizją - mówi Magdalena Ciechońska, doradca finansowy Money Expert SA. - Znacznie bardziej popularna karta kredytowa w przeciwieństwie do obciążeniowej w żaden sposób nie jest powiązana z rachunkiem, często jest natomiast proponowana wraz z nim w swego rodzaju pakiecie. W ramach takiej karty klient korzysta z przyznanego limitu kredytowego i na koniec zapisanego w umowie okresu rozliczeniowego otrzymuje informację o kwocie zadłużenia, którą musi spłacić. Jeśli spłata zostanie dokonana w terminie, bank nie naliczy odsetek, jeżeli natomiast klient nie zdąży uregulować zobowiązania, koszt korzystania z takiego limitu będzie znacznie wyższy niż przy innych formach pożyczania pieniędzy w banku.
Karty płatnicze pomagają przedsiębiorcy w utrzymaniu płynności finansowej i stanowią mile widziany dodatek do rachunku firmowego. Zapewniając uprawnionym osobom ciągły dostęp do gotówki, stały się w wielu przedsiębiorstwach nieodzownym atrybutem ich funkcjonowania. Dlatego oferta banków w tym zakresie powinna być szczególnie bogata.
Inną formą finansowania bieżących potrzeb przedsiębiorstwa jest kredyt obrotowy. Z kredytów takich korzystają zarówno firmy potrzebujące gotówki na inwestycje, jak i te, które mają okresowe problemy z płynnością finansową. To wygodna i łatwa w uzyskaniu forma. Niewątpliwie jedną z największych zalet tego typu kredytu, zwłaszcza dla drobnych przedsiębiorców, jest brak formalności przy jego udzielaniu. Kredyty obrotowe są zwykle tańsze od pożyczek gotówkowych czy limitów na kartach kredytowych.
Oferta z niespodzianką
- Rosnąca konkurencja na rynku sprawia, że dostawcy produktów finansowych stosują różnego typu zabiegi, aby przekonać klientów do swojej oferty - mówi Katarzyna Siwek, analityk firmy doradczej Ekspander. - Gwiazdki i dopiski drobnym drukiem to stały element materiałów informacyjnych dotyczących pożyczek, kart kredytowych czy funduszy. Oferta, która na pierwszy rzut oka wydaje się bardzo atrakcyjna, traci swój walor, gdy zapoznamy się ze szczegółami.
Niektóre banki zachęcają do brania kredytów hipotecznych, twierdząc, że nie pobierają prowizji. Haczyk jest w tym, że zamiast prowizji klient musi wykupić ubezpieczenie na życie lub od bezrobocia, którego koszt jest porównywalny z... prowizją banku. Kolejny haczyk, który tkwi w umowach kredytowych, to tzw. spread dla kredytów walutowych stosowany przez wszystkie banki (różnica między kursem kupna i sprzedaży waluty; przy wypłacie kredytu stosowany jest kurs niższy, a przy spłacie - wyższy). Oczywiście traci na tym klient, zarabia bank.
Powszechną praktyką w przypadku kredytów ratalnych jest z kolei nie do końca uczciwe reklamowanie rat na tzw. zero procent. W rzeczywistości tylko część tych ofert to faktycznie nieobciążone ratami kredyty. W większości przypadków suma miesięcznych rat jest równa cenie kupowanego towaru, z tym że klient w momencie zakupu musi zapłacić prowizję równą pierwszej racie, o czym zazwyczaj nie jest informowany. W przypadku zakupu na kwotę 5000 zł rozłożonego na 10 rat po 500 zł taka prowizja skutkuje w rzeczywistości oprocentowaniem na poziomie 21%. Często banki zapewniają również, że jeśli kredyt na karcie spłaci się w terminie, to nie jest on oprocentowany. Okazuje się jednak, że czasami klienci ponoszą koszty nawet wtedy, gdy spełnią wspomniany warunek. Te i inne pułapki to tylko przykłady, które możny by mnożyć, a zatem podstawową zasadą każdej firmy, która rozważa możliwość skorzystania z oferty jakiegokolwiek banku, powinna być szczegółowa analiza umowy dotyczącej produktów finansowych.
Zysk bez ryzyka, czyli lokaty mają się dobrze
Jeszcze niespełna rok temu rynek tradycyjnych lokat bankowych był w odwrocie. Sprzyjała temu niska inflacja i niskie stopy procentowe będące jej pochodną. Dzisiaj sytuacja jest zgoła odmienna. Kilkumiesięczne spadki cen akcji, recesja w USA i niepewność rozwoju sytuacji gospodarczej na świecie spowodowały, że klienci powrócili do sprawdzonych i bezpiecznych metod gromadzenia wolnych środków.
W Banku BGŻ przedsiębiorcy mają możliwość skorzystania z lokat do jednego roku, które są oprocentowane według stałej stawki. Tabela oprocentowania jest aktualizowana codziennie według aktualnych cen środków na międzybankowym rynku finansowym (skorygowanych o stałą marżę banku). Dodatkowo oferta obejmuje 21 przedziałów terminowych, co umożliwia klientowi wybór terminu lokowania w zależności od potrzeb i indywidualnej oceny sytuacji na rynku finansowym.Agnieszka Jackiewicz-Zatyka
Dyrektor Departamentu MSP Banku BGŻ
Faktoring dla MSP
Od pewnego czasu źródłem pozyskiwania środków na bieżącą działalność firm staje się także faktoring. Mając na względzie fakt, że opóźniona płatność może zachwiać podstawami nawet najsolidniejszego przedsiębiorstwa, w ramach świadczonych usług faktoringowych finansujemy, inkasujemy, rozliczamy i ubezpieczamy wierzytelności powstałe w obrocie krajowym i zagranicznym, które są potwierdzone fakturą VAT lub innym dokumentem potwierdzającym istnienie wierzytelności. Faktoring to także, a może przede wszystkim, pakiet usług wspomagających obrót handlowy z odbiorcami krajowymi i zagranicznymi. Ze względu na to, że na faktoring składa się kilka usług, czyni to ten produkt zupełnie innym od standardowego finansowania za pomocą kredytu. Faktoring to także ewidencja wierzytelności, profesjonalne rozliczanie i inkaso wierzytelności oraz przejęcie ryzyka niewypłacalności kontrahentów krajowych i zagranicznych.
Tomasz Mazurkiewicz
Dyrektor Departamentu Finansowania Transakcji Handlowych i Faktoringu Deutsche Bank PBC
Porównanie kont firmowych wybranych banków
Kamil Jach